給金融科技一個支點
——論金融電子化建設與金融科技管理

□ 張順天

(中國農業銀行股份有限公司甘肅省分行 甘肅 蘭州 730000)

引言

隨著信息技術與銀行業務的不斷融合，我們已經步入了由傳統銀行向現代銀行轉型的關鍵時期，但是與國際同行相比，我國銀行業在信息技術的應用方面相比還是比較落后的，金融電子化水平還相對較低。我們應該如何更好地推動銀行業金融電子化建設，積極發揮信息技術的影響與價值，是當前銀行業需要解決的熱點問題。

一、信息技術對現代銀行業的影響

(一)對銀行業從業人員素質要求提高

一個算盤一本賬本是傳統銀行業主要工具，但是隨著科技的發展，賬本和算盤完全由計算機代替，銀行所有業務經營信息都被轉為信息數據存儲于計算機之中，工作效率大大提高，同時對銀行從業人員的素質要求也大大提高，需要每一個銀行員工調整知識結構，增強計算機應用能力。管理層與決策層人員要有能力對繁雜龐大的數據節能性整合與分析，操作層人員要有能力進行系統應用采取與數據處理。因此科技的應用與發展，促使銀行招聘與培養既有扎實的金融學理論知識的又熟悉銀行業務的，同時又能夠熟練應用計算機的復合型人才。

(二)銀行經營模式逐漸虛擬化

傳統銀行的日常經營主要依靠包裝自己的外部形象，爭取客戶的信任，銀行的發展也主要依靠增設新的網點?，F代銀行業與信息技術相結合，開展網上銀行與自助式銀行業務，將銀行經營模式由實體向虛擬化轉變，打破了時間與空間的限制，帶給客戶的服務也更加人性化。而且虛擬化的經營模式具有靈活性強、投入小的優勢，同樣在客戶信息反饋、銀行形象宣傳方面也要遠勝于傳統銀行。

(三)科技投入在銀行經營成本中所占比重增多

如今銀行業對信息技術的依賴越來越強，不管是基礎的銀行業務還是金融風險管理、業務系統的整合等等都離不開信息技術，信息技術的應用極大的提高了銀行的工作效率，因此在銀行的經營成本中，科技投入所占的比重也越來越大，而且科技本身更新換代速度非?？?，再加上其自身高附加值，銀行需要支付大量的成本用于設備維護、技術更新，當前我國四大國有商業銀行幾乎每年都要投入幾十億人民幣。

二、走出金融電子化的誤區

如今我國的金融電子化建設已經邁入了全面發展時期，網上銀行、數據大集中、數據倉庫、綜合業務系統等金融電子化工程是每一個商業銀行都格外重視發展的大工程，但是我們究竟能否真正實現金融電子化，能否對金融電子化建設實現全面整合，還要看我們是否秉承先進理念，是否走出了金融電子化誤區。

(一)認識上的誤區

我們所說的認識層面的誤區并不只是指銀行管理層對科技與業務的融合缺乏認識上的重視，而是未能認清科技的發展規律。主要表現在兩個方面，第一科技投入方面，忽視對核心軟件的開發，過分看重硬件的投入，致使大量的硬件設備閑置。第二業務系統開發方面，從最開始提出業務需求到最終利用系統滿足需求，這個過程較為漫長，行業內甚至有人認為科技的應用非但沒有提高工作效率，反而拖了業務的后腿，為了趕業務造成業務系統還為開發妥善就投入使用。根據“摩爾定律”，技術的發展速度是要遠超過硬件的更新速度的，銀行要想在激烈的市場競爭中站穩腳跟，向利用強大的科技實力拉開與同行的差距，就必須要依賴于對有特色的、有競爭力的拳頭產品的開發，但是我們銀行之間雷同現象嚴重，各自并未有專屬于自己的特色產品。

(二)實踐上的誤區

系統建設所涉及的環節是比較多的，要先分析需求、做開發、做調適、還要試運行，可是在實際操作中，系統建設應該經歷的過程總是缺三少四，忽略了開發前的需求分析階段，在研發完成之后也取消了試運行，只是在推廣中實行哪出現問題哪調整修補的方式，前期為縮短開發周期而留下的隱患在實際運行中紛紛暴露出來，造成邊開發、邊應用、邊維護的三邊工程。另外，業務人員本身不了解計算機，在應用過程中出現的技術問題，他們也難以向開發人員描述清楚，更提不了明確的需求，因此在對系統進行開發維護時，技術人員也會面臨一些困難。

(三)管理上的誤區

信息技術應用預測的基礎在于清晰合理的管理目標，如果一開始缺乏明確的管理目標的話，信息技術投入效應就難以得到真實的發揮，甚至還會出現停頓與反復。但是在實踐中，決策層和管理層的工作人員在信息技術方面的認識并不充分，他們看不到信息技術的應用前景，指不出信息技術的發展方向，甚至基本的信息技術方面的知識也不了解，雖然他們的工作重點不在此，不必成為信息技術領域的專家，但是完善知識結構，對信息技術有清楚的認識還是非常有必要的，這也是職業敏感性的要求。

三、金融科技管理的建議

(一)建設銀行金融電子化創新體系

利用科技力量推動管理是現代銀行業的發展主旋律，如今科學技術發展迅猛，銀行業要跟著科技的腳步對自己的發展規劃以及階段性發展目標進行及時的調整，將金融電子化建設列入戰略層面。堅持科技興行，從服務手段、管理模式、經營理念、機制、體制等方面進行全面的創新，建立以金融電子化為依托的金融創新體系。進一步完善電子化基礎設施建設，利用科技手段集成與整合業務應用系統，積極推進電子商務與網上銀行建設，擴大自助設備的規模，實現服務渠道電子化、業務品種多元化、經營運作網絡化以及經營管理信息化，用科技創新促進業務與管理創新，提高銀行的綜合競爭實力。

(二)加強科技金融人才隊伍建設

在著名的美國麥肯錫公司的M架構理論中，金融電子化建設氛圍三個層次，其中利用信息技術滿足銀行業務需求的M3部分對于銀行發展來說是最為關鍵的部分，信息技術的利用好壞直接影響著銀行的競爭實力，因此這也是銀行開發投資的重點。國際銀行在信息技術的融合利用方面作出的努力要先于我們，他們有成熟的科技人員管理模式，有素質過硬的科技隊伍，在技術支持、系統設計、業務規劃、發展戰略等方面都實現了科技管理。反觀我國銀行業，技術與業務的融合并不樂觀，對科技管理的重視程度不夠，科技人員素質也不能滿足實際需要，而且人才流失嚴重，致使系統開發的連續性與保密性得不到保障。未來銀行業的發展，須牢牢抓緊科技管理與科技創新的支持，要調整科技隊伍結構，大力培養與引進熟悉經營管理特點、本行業務處理的核心軟件開發與技術管理人員，要強化科技隊伍建設，擁有強大的技術支撐體系，利用科技與人才的力量增強市場競爭力。

(三)積極構建多元化合作渠道

銀行要與其他金融機構與互聯網金融公司積極合作，共同研討科技金融背景下用科技促發展的途徑，研發適應互聯網模式的金融產品，借助科技金融的東風，推進金融電子化建設，并要與實體商家、移動端企業、電商、第三方支付展開積極的合作，實現交易數據與客戶資源的共享，比如加大與微博、微信等新型社交媒體的合作，培養社交消費群，加強與京東白條、阿里小貸等互聯網互聯網公司的合作，借力于他們龐大的客戶信息數據幫助銀行準確區分客戶，實現金融服務的個性化。

結語

綜上所述，信息技術與銀行業務的融合是金融發展的必然趨勢，如今信息技術給銀行業帶來了巨大的變革，給金融電子化建設注入了鮮活的生機，銀行要走出原有經營理念的桎梏，用科技創新與科學管理帶動銀行業的整體發展。