金融科技對商業銀行合規管理的影響及對策

摘要：現在經濟形勢非常多變，商業銀行在運營過程中遇到的風險越來越多，且進行合規風險管理的成本也不斷提高，我們必須想辦法加強合規管理。金融科技的發展對商業銀行各方面都產生了一定的影響，尤其是合規管理這一方面，為其提供了極大的便利，也帶來了機遇和挑戰。我們要正確利用金融科技，不斷讓合規管理體系朝著數字化和智能化方向發展。本文分析了金融科技對商業銀商合規管理的影響，并提出優化措施，以促進商業銀行合規管理的轉型。

關鍵詞：金融科技;商業銀行;合規管理

一、引言

全球化趨勢不可避免，全球經濟也復雜多變，越來越多的市場競爭者參與進來，在這種經濟環境的影響下，我們在進行合規管理時，也變得困難了許多，大家慢慢地把關注點放到了風控合規能力這一方面，監管機構對這一問題也非常重視?，F在監管越來越嚴格，甚至對商業銀行實行穿透式監管，在打擊金融犯罪的時候要求也越來越高。在當前這個時期，金融風險不斷增加，銀行改善風險控制和合規管理顯得非常必要。

二、相關概念概述

想要對金融科技對商業銀行合規管理帶來的影響以及針對影響所應當采取的對策進行分析與研究，首先應當對金融科技以及合規管理等概念有一個較為清晰地認知。所謂的金融科技，其實是“金融”與“科技”的合稱。金融本身是一個獨立的專業學科，有自身較為合理的體系與架構，但在現代生活中發揮運用還需要借助科技這一載體。在傳統的金融行業中，由于沒有“科技”元素的加入，整個行業的運行效率較慢，透明度較低，這也給某些不合規操作以較大的生存空間。但隨著信息技術的飛速發展，很多行業與領域已經在信息技術的運用下，改變了原有的運作模式與發展模式，金融行業也不例外。所謂的“金融科技”，其實就是以大數據為依托，以人工智能、區塊鏈為發展渠道的日常金融運作模式。它相比較傳統的金融運作模式而言，變得更加快速高效，公開透明。它觸發了交叉學科的發展，即“信息技術”與“金融”學科的交叉，因此在未來金融行業的發展過程中，會越來越需要這類交叉學科所培養的復合型人才。

而所謂的合規管理，卻并非新興的金融學概念。這是一個在商業銀行的日常運行中經常能夠聽到的詞匯。由于商業銀行在日常的運營中存在著不小的風險，又由于商業銀行以利益為先的日常運行概念，導致其很可能在日常的運作中出現違反相關法律法規的行為，為了避免這類行為出現，為了使得商業銀行的日常運行能夠變得更加公開透明，銀行內部往往需要設立相對應的合規管理部門，來對銀行的日常運行進行實時的監督。這是一個能夠幫助銀行規避風險，避免踩踏法律紅繩的部門，在商業銀行的日常運行中占有重要的地位。而所謂的合規管理就是該部門日常的工作職責。而合規管理的內容其實十分寬泛，首先對于銀行的規章制度流程要進行合規管理，倘若規章制度本身出現了問題，那么整個銀行也就無法正常運營。再有要對銀行各部門組織的分工以及職責規定進行合規管理，也需要對整個銀行的運營流程進行合規管理，還要對整個銀行可能出現的風險進行合規管理，換句話說，合規管理不單單涉及資金部分，而是會涉及商業銀行日常運營的方方面面。

三、商業銀行合規管理的現狀及金融科技的影響

商業銀行有很多基礎工作，合規管理就是其中之一，一般是商業銀行自行管理，自行制定銀行合規管理的方法，所以與商業銀行合規管理相關的政策和文件數量較少。巴塞爾銀行監管委員會于2005年、中國銀監會2006年發布商業銀行合規管理相關規則，明確了相關職責，建立了合規管理的體系。我們在進行合規管理時要注意，如果想要合規管理行之有效，就必須為其建立防線，至少有三道防線，第一道防線是商業銀行的員工，第二道防線則是合規風險管理部門，最后一道防線就是內部審計部門。只有這三道防線建設好，并且能夠互相配合，互相協調，才能更好地進行商業銀行的合規管理，成功完成任務。商業銀行的風險管理非常重要，而在風險管理中較為重要的一環就是合規管理，當前的經濟環境非常多變，我們已經進入了新的經濟形勢，每個商業銀行都應改變自己的合規管理方法，然而，許多的商業銀行在進行合規管理時，還是用傳統的方法來進行風險管理，我們應該適當運用金融科技，改變自己的合規管理模式，以金融科技為基礎，讓商業銀行在管理方面能夠領先同行業一步。

四、以金融科技為基礎，改變商業銀行合規管理的對策

（一）建立新的運營模式

合規管理的壓力越來越大，我們需要進行合規風險管理模式的重新構建，盡可能地和金融科技結合起來，在最開始兩者融合的時候，我們需要先明確合規風險的種類，并對它們進行分類。分類完成之后，我們可以明晰新運營模式需要應對風險的范圍。合規風險的種類有以下幾種，分成大類分別是金融犯罪和金融行為兩類，金融犯罪風險中包括：洗錢、貪污和制裁等等;金融行為風險包括：企業文化、市場交易、客戶行為業務等等。

我們在建立新的合規目標運營方式的時候，主要是應對以上幾種風險，除此之外，合規部門應該對自己提出更高的要求，達到監管機構的目標，促進銀行自身對監管規則的了解，明晰各個部門的職責，正確進行合規管理。銀行在制定新的運營模式的時候，可以新風險的分類機制為基礎，讓合規管理體系更加完善和規范。我們在建立目標運營模式的時候，要注意以下幾個方面。

1.合規新策略和新方法

我們要不斷完善風險管理體系，盡可能地讓全行業的合規策略統一起來，有了統一的合規策略，合規部門指導起來也就會更有原則，更加方便，合規部門的目標和職責也能更快的得到明確。還有要注意的一點，策略不能僅僅關注合規部門，還要關注到業務合作的進行，在與客戶的業務合作中，前臺業務部門是工作主力，且業務合作不僅僅指代特定產品，還有市場的合作，取長補短。

2.進行管理架構的組織和重建

我們在進行目標運營模式的重新構建時，銀行的治理結構也會受到影響，可以從新的模式中得到改善，重新組織合規部門，讓整個合規部門的組織架構能夠得到重建，在新的組織架構中，我們可以三個防護門，第一道防護門以最終風險責任人為主，責任到人，最大限度降低風險，改善合規部門的管理架構;第二道防護門，以風險獨立審核人為基礎，盡可能地加強審核力度，使合規工作的展開能夠更加順利和有效;第三道防護門是內部審計人員，要秉持公平公正原則。商業銀行在制定業務政策時，要重視改善業務部門和合規部門的聯系，在整個策略制定和管理架構重建的時候，要跟本地區的相關政策相結合，遵守法律法規。

3.重視合規風險管理

在新建的整個目標運營模式中，要以合規風險管理為中心，要打好合規風險管理的基礎，這樣才能穩定整個合規管理體系，商業銀行在進行合規風險管理時也能更加有保障。

（二）重新定義應用評估框架

金融科技不斷發展，賦予合規管理不同的可能，為合規管理提供了很多支持。在合規風險管理中有很多任務，這些任務中有常見的，也有不常見的，又容易的，也有困難的，這些不常見和較為困難的任務，需要利用非結構化數據才能完成，盡可能地把智能技術應用到合規管理中，讓合規管理和金融科技能夠更好地進行融合，并形成一個新的應用評估框架。以下就是金融科技中可以重新定義應用評估框架的領域和技術：

1.數據生產與收集方面

我們在進行合規風險管理任務的時候，可以利用金融技術完成任務，簡化任務，并達到執行標準化，讓效率能夠更快提升。數據收集技術可以讓業務流程管理更加順暢，并進行語音識別，盡可能地讓整個流程自動化起來。這項技術相對于其他智能技術來說，應用的范圍較廣，而且在早期就得到了應用。

2.數據分析

我們在進行合規風險管理的時候，需要收集數據，并對數據進行分析，這時就需要運用到金融科技中的這一項技術，在進行數據分析的時候，首先要按照最先制定的原則，為合規風險管理提供一定的支持和保障。舉一個例子，我們在對用戶各項資料進行數據分析，觀察用戶的風險評級，可以設置一定的交易監控，一系列的數據分析結束之后，可以選擇是否預警用戶。這個技術還可以在案例推論中得到應用，銀行合規管理在智能化過程中，最先選擇的就是數據分析這一項技術。

（三）金融科技可以應用于合規管理客戶的導入

如果想要進行合規管理，減少金融風險，就必須有效識別每一個銀行客戶?？蛻魧胂鄬τ诳蛻籼嵘屯顺鰜碚f是較為重要的，商業銀行必須妥善管理這個過程。在客戶導入這個過程中，要以有效識別客戶為中心，這樣才能更加有效地了解客戶，并達到監管目標。很多金融機構都對合規風險管理重視了起來，并參與了統一標準的制定，相對來說，銀行對這一環節也擁有了一定的經驗，在制定標準的時候，會遇到很多困難，但主要依靠金融科技，才能讓標準的制定效率更高。很多銀行都在使用金融科技，為自己識別客戶導入提供便利，有了金融科技，才能更加容易監管客戶，更好地進行合規風險管理，達到相應的指標。

五、結束語

金融科技不斷發展，為商業銀行提供了很多便利，商業銀行之前許多難以應對的合規管理問題，都可以使用金融科技來解決和完成任務，讓合規風險管理更加有效，效率更高。金融科技以技術為基礎，雖然在開發技術的時候，會有一些不完善的地方，可能無法解決合規管理中的一些問題。但總體上來說，金融科技還是為商業銀行合規管理提供了很大的助力，除此之外，我們要明白一點，商業銀行合規管理不能一味地依賴金融科技，極端的追求自動化和智能化是錯誤的，我們應努力使用金融科技，促進商業銀行合規管理的規范，還可以尋找其他科技公司合作，實現商業銀行和科技公司的共贏，促進科技和金融的融合。

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作者簡介：

付憲桐，齊商銀行股份有限公司。