貿易結算方式多元化下銀行業面臨問題及應對

摘要：當今社會，各行各業均發展迅猛，日新月異，貿易行業也不例外。傳統貿易方式的改變，不光影響了買賣雙方在貿易市場中的地位與話語權，同時也給傳統的貿易結算方式帶來多方面的沖擊。貿易方式的多元化與靈活化促進了貿易結算方式的多元化。而結算方式的多元化趨勢同時也會對商業銀行的結算業務產生重要的影響。各商業銀行如果還按照之前傳統的結算方式繼續經營相應業務，就很可能因為服務不夠便捷、不夠全面，以及缺乏計算機及大數據的使用而造成自身經營面的縮窄，導致銀行自身在同行業的競爭中難以占據有利地位。因此，各商業銀行應該在充分認識自身不足的基礎上，積極采取有效的應對策略，以提高自己在結算業務領域的競爭力。

關鍵詞：銀行業;結算方式;機遇與挑戰

一、引言

隨著經濟、金融市場的變化，貿易競爭日益激烈，競爭手段不斷增加，因此貿易結算方式也經歷著重大變革，隨著經濟、金融市場的變化，貿易競爭日益激烈，競爭手段不斷增加，因此貿易結算方式也經歷著重大變革?，F如今的貿易結算方式已呈現出多元化的發展趨勢，同時銀行業的結算業務在新趨勢下也將迎來新的機遇與挑戰。

二、結算方式多元化趨勢分析

（一）信用證這一傳統結算方式不再適應新時代的潮流

由于商品市場的加速變化，信用證使用的局限性以及商業銀行的現代化發展，在20世紀八十年代以前，信用證在國際結算方式中一直占據主導地位。相比于匯款，托收等其他結算方式，信用證的自身優點在于：第一，信用證是一種以銀行作為擔保的結算方式，可以有效地化解國際貿易中進出口雙方互不信任的問題。第二，使用信用證結算可以降低資金負擔和風險成本。但自九十年代以來，由于貿易競爭日趨激烈，信用證這種結算方式的使用率大幅下跌。如今，隨著國際貿易格局發生了根本的變化，單一的貿易結算方式不再滿足需求，而逐漸呈現多元化的趨勢。尤其在世界上的工業大國中，這一現象愈加明顯。造成貿易結算多元化可以總結為以下原因：

1.當今，國際市場已逐漸從賣方市場轉化為買方市場，然而傳統的信用證結算方式并不利于當前買方市場。因為在使用信用證方式中，開證行通常會向買方征收保證金，從而導致資金被占壓，所以買方更青睞于選擇利己的支付方式。另一方面，對于賣方而言，采用信用證結算方式不利于資金流轉，會使其錯失商機，削弱其在市場上的競爭力。

2.盡管在八十年代之前，信用證方式被廣泛采用。但隨著國際市場的發展，這種結算方式的弊端也逐漸顯露出來。主要體現在以下兩點：一是依然存在無法預測和控制的風險。例如，進口商拒絕辦理信用證或未按期開證使出口商招致損失。除此之外，出口方銀行也會遭遇開證行破產或無理拒付帶來的風險。二是依照《跟單信用證統一慣例UCP500》，對銀行做出以下的免責規定：銀行作出付款，承兌并支付匯票或議付或履行信用證項下其他義務的承諾，不受申請人與開證行或與受益人之間在已有關系下產生索償或抗辯的制約。根據此項條款，只要出口商提供了符合信用證規定的單據，盡管其供給貨物的數量，質量與實質嚴重不符，開證行也無法限制出口方銀行向出口商付款，而直接導致進口商處于不利的位置。有許多不法商人利用信用證不認商品，只認單據的漏洞進行欺詐，由此也會常常出現出口商用殘次品來代替貿易品和偽造單據進行詐騙。

3.如今的商業銀行在國際貿易結算中可承擔多方面的中介業務。近些年來，商業銀行通過不斷提升自身能力，從而擴大了其在貿易結算領域的影響。銀行善于利用自身的優勢，例如網點多、聯系面廣、資金實力雄厚、經驗豐富等，為買賣雙方提供資信調查、會計處理、信譽擔保、資金融通等一系列的多功能服務。銀行為貿易雙方提供的多種服務可以簡化繁雜的手續，減小企業之間的資金占用和企業內部的非生產性費用，和減輕轉嫁風險。

（二）快速發展的保理業務

保理是一種集現代信息融資服務、賬務管理和信用保險于一體的貿易結算新方式。這種創新的結算方式，與其他傳統結算方式相比，有著明顯的優勢。對于賣方市場而言，保理業務的優勢在于：第一，確保資金的安全收回。第二，融資便利。第三，有利于賣方發展新客戶和擴展市場。對于買方市場來說，采用保理結算方式優處在于：第一，可以避免重復煩冗的手續，免除信用抵押的需求，實際上有效地減少信用額度占用并加速資金流轉。第二，可以規避傳統結算方式帶來的各種風險。例如，保理商可為企業提供百分之百的保障，確保買方收到的貨物在質量和數量上不出差錯。

三、銀行業在結算業務中發展瓶頸及原因

（一）商業銀行的不穩定性，客戶的品質及結構有待改善

至今為止，在商業銀行中進行結算業務的客戶大多數為國有專業外貿公司，而高新技術的進出口企業占比較少。自1978年改革開放以來，中國的對外貿易政策不斷更新，外貿體制改革不斷深化，與此同時進出口貿易結構也發生了巨變。進出口企業不再局限于專業的外貿公司，出現了民營，股份制，三資等其他多種多樣形式的企業。這些公司在整個進出口業務中所占的比重逐年增加，反而專業外貿公司的進出口業務逐年下降。為了適應這一變化，商業銀行重新調整了信貸政策中關于信貸資金的投放。然而，由于貿易融資與結算業務聯系不緊密，結算業務的客戶結構未能做出相應的改變，結算中的信貸業務，授信業務也沒有及時做出調整。因此，商業銀行正面臨著難以開拓優質客戶資源的困境。

（二）從業人員基本素質與能力不均衡

面對結算業務的新趨向，商業銀行現有的從業人員素質和能力無法應對新發展的需求，同時該業務崗位缺乏核心競爭力，導致了高素質金融新人才的流失。產生了對結算業務的負面影響。

（三）結算技術電子化、網絡化程度不高

目前為止，盡管商業銀行已經在使用計算機處理常規業務，但是SWIFT系統尚未被廣泛應用在許多分支機構，大多數結算業務依舊停留在半自動化的地步。與發達國家的大部分銀行相比，我國銀行業現代化的電子網絡擁有量不足以及結算各環節自動化處理的速度慢，從而導致結算的工作效率低下，因此，結算業務的大量流失也是難以避免的。

四、銀行業應對措施

面對結算方式多元化的趨勢所帶來的機遇與挑戰，銀行業應盡快采取措施，實現戰略性調整。

（一）加快電子化建設，實現現代化的結算手段

1.中央銀行應該加快金融系統電子化建設的進程，全面建成高效的，具有現代化的商務電子結算系統，真正實現銀行之間可共享網絡資源。

2.完善貿易融資客戶信息共享網絡系統。

3.單據通過電子網絡傳輸，實現結算業務處理的標準化、程序化和自動化。

（二）大力發展結算業務新品種

在當前形勢下，銀行業應把握好機遇，提高和加強對結算業務的關注和投入。具體表現可以分為兩個步驟，首先是要辦好一些基本結算業務，例如匯款、托收及信用證等。其次是要掌握拓展貿易融資等新業務的方法。融資手續的簡單便捷，會擴大銀行的客戶資源，從而促進銀行結算業務的發展。

商業銀行應當依照新趨勢的發展，實時更新有關業務的運作流程，及時推出新業務，如進口押匯、出口托收抵押貸款、即期出口托收押匯、遠期出口信用證押匯等。盡快開展一些低成本的進出口業務，如出口保理業務、包買票據等。大力開展以結算單證為目的的融資新業務。為客戶提供多層次，全面的有關金融領域的服務，培養和管理優質的客戶群體，建立牢固的客戶關系。

（三）加大人才培養力度，提高結算從業人員素質

結算業務是一種依附于知識與科技的業務。應當加強在貿易和計算機領域的人才培養，同時也是銀行結算業務趨于多元化的關鍵因素。

（四）風險規避

隨著科技的發展，商業銀行的結算方式日新月異，正朝著電子化，網絡化的方向邁進。然而新穎的結算方式帶來了新的結算風險，風險的防范與控制已經成為銀行的管理重中之重。

1.電子化結算業務依然面臨著傳統操作中帶有的信用風險、流動性風險、市場風險和利率風險，除此之外還存在著網絡安全支付的隱患。為了確保網上支付的安全，央行和商行必須同時參與進來，共同協商制定有關金融業網絡結算業務的應用準則。

2.同時加大對傳統與新型結算方式風險的控制與防范。

3.規范審核制度。對需要融資，結算的客戶進行詳細的信譽，身份和貿易背景的調查。

4.加強管理制度建設。結算業務的操作應當嚴格按照規定進行，堅決杜絕出現“運作漏洞”。

五、結語

貿易形勢的變化帶來了其相對應的貿易結算方式的變革，之前在結算方式中的寵兒們例如信用證等等則因為自身暴露出的弊端，難以適應新格局而逐漸喪失了其主導地位。然而，例如保理等新興業務在近年來則嶄露頭角，以其便捷、全方位的服務受到了越來越多貿易主體的青睞。同時，在信息化時代，脫離信息平臺幫助的業務注定難以走得更遠?？梢哉f，商業銀行只有充分認識當今貿易方式所發生的改變，及時對貿易結算方式業務做出調整，勇于拓展更加便捷的服務方式，加大網絡信息平臺的建設，培養或引進相關人才，才能在新時代的競爭中立于不敗之地。

參考文獻：

[1]李躍新.國有控股商業銀行國際結算業務發展研究[D].云南財經大學，2009.

[2]李德華.中國銀行郴州分行國際結算業務發展戰略研究[D].中南大學，2012.

[3]常迎春.國際貿易結算方式及其風險分析[J].知識經濟，2014（7）：76-77.

[4]王曉.關于國際業務產品創新的幾點建議[J].經濟師，2013（6）：46.

作者簡介：

趙家慧，上海外國語大學國際金融貿易學院。