智慧社區視角下商業銀行策略研究

曲治先

摘 要：近年來，智慧城市建設已成為政府的焦點話題，而智慧社區作為智慧城市的關鍵節點及重要組成部分，正不斷落地并得到了各級政府的高度重視。但從整體上，我國智慧社區仍處于初級發展階段，亟需協同各方建設集成化、集約化、一體化的智慧社區平臺。在這一大背景下，商業銀行如何介入智慧社區的發展浪潮，并在其金融生態鏈條中拓客群、抓商機、建生態已成為不可不談的話題。本文系統性的分析了智慧社區建設的內容、重要性及銀行參與現狀，并對我國商業銀行參與相關建設提出相應對策及建議。

關鍵詞： 智慧社區 ?銀行轉型 ?商業模式 ?社區商圈

一、智慧社區定義內容

智慧社區是智慧城市大框架下的社區管理新理念，其基于云計算、大數據、人工智能等技術，整合社區內信息形成協同化共享、高效化服務的數字化社區生態，并以此構建以居民業主為核心的開放式生活服務平臺。智慧社區涉及社區政務、商圈經濟、公共服務及生活資訊等諸多領域，并以“信息技術+社區生態”相融合交互方式為基層政府提高行政管理效率、為居民改善生活環境、為商戶提供更為精準的推廣及送達服務。目前商業銀行參與智慧社區建設主要包括智慧物業、智慧商業及智慧政務三大板塊。

（1）智慧物業：智慧物業利用數字身份識別及各類傳感器網絡將車位管理、門禁系統、物業繳費等獨立子系統進行精細化、協同化、一體化的管理運維。

（2）智慧商業：通過O2O（on-line to off-line）的方式對接社區商圈內各類日常消費、交易服務，使社區實現生活服務本地化，并實現2公里內的各類電子支付活動及各類生活服務與業主的直聯互通。

（3）智慧政務：通過社區平臺將基層政府各類政務信息、黨建活動與基層居民進行對接。利用數字賦能社會治理，以科技的手段助力解決政府難點、民生痛點、社會熱點。

二、智慧社區建設對商業銀行的重要性

（一）推動跨界場景融合

在銀行4.0時代，傳統物理網點的作用逐漸弱化，客戶層面的脫媒也已愈發突出。而在介入智慧社區的過程中，銀行將可以充分對接客戶各類生活場景，將各項金融服務嵌入社區生活的各項場景之中，形成 “銀行+服務+生活”的鏈條閉環，滿足零售客群的綜合性金融需求。為客戶提供裂變式、場景化以及端到端的客戶旅程體驗，從而推動跨界場景融合，真正賦能底層客群并打通客戶金融需求的“最后一公里”。

（二）對接端口完善畫像

智慧社區建設是以居民生活服務需求為核心的生活服務平臺，其可以幫助實現G端政府政務下沉，C端物業智能便民，B端商戶拓客獲客。而在銀行所構建的智慧社區平臺在與居委會、物業、商業店鋪的數據交互及技術賦能的過程中，將獲得包括消費行為、社區教育、健康醫療等底層領域的海量數據。進而以此形成多維度、精準化的客戶畫像。同時數據交互也將進一步擴大銀行金融服務半徑，促進供需精準匹配、提升金融運作效率。

（三）構建金融生態系統

在參與智慧社區建設的過程中，銀行可通過自建金融服務平臺的方式更好地與本地商圈及居民需求進行融合，高效整合社區及周邊的人流、資金流、信息流，進而形成以銀行為中心的社區金融生態體系。在為居民提供個性化的金融需求的同時，提升獲客引流能力、帶動自身業務發展。

三、金融機構參與智慧社區的發展現狀

（一）商業銀行

面對互聯網時代零距離、去中心化、分布式的挑戰，各類商業銀行逐漸加速社區類場景輸出及業務模式轉型。目前，各大商業銀行均開展了各類產品或平臺以參與智慧社區建設。

工商銀行是國內第一批參與智慧社區平臺建設及探索的金融機構。其在2013年發布的“樂居卡”系列產品，基于社區各項需求提供包括門禁、物業繳費、餐飲娛樂等日常生活消費支付功能，實現了多卡合一、一卡多用的特色。隨后，中國銀行、上海銀行相繼跟進，智能IC卡成為銀行業介入接入智慧社區建設的主流趨勢。

經過五年的摸索，2018年建設銀行“智慧社區管理平臺”正式上線，目前該平臺集成了包括物業管理、社區信息遞送、疫情監測防控三大模塊的社區功能，并成為了銀行參與智慧社區建設的另一條道路。次年，農行“金穗慧生活”平臺正式上線，并圍繞物業、業主以及商戶日常生活中的需求與痛點，整合各方資源對金融服務、商圈服務以及生活服進行端到端的客戶旅程體驗。

（二）互聯網金融公司

除商業銀行外，以阿里巴巴及騰訊為首的互聯網金融企業也積極參與智慧社區建設的相關布局。2017年末，騰訊基于QQ、微信、QQ瀏覽器、騰訊新聞、手機管家等五大流量入口正式發布 “騰訊海納” 智慧社區開放平臺。 其借助人工智能、云計算、大數據等技術，實現了政府、物業、居民、社區新零售等多方生態的鏈接。而阿里巴巴則于2018年正式發布“釘釘未來社區”，其借助“郎新云筑”構建平臺服務模式，集成業主端、物業端、商企端為一體的新型智慧社區生態體系。

四、商業銀行參與智慧社區現存問題

（一）互聯互通仍存在壁壘

截止2019 年末，全國已有95%的副省級以上城市、76%的地級以上城市提出了建設智慧社區的目標。但智慧社區建設總體還處于初級發展階段，其發展目標、運營方法、建設模式仍還在探索當中。而對于銀行業金融機構而言，其參與智慧社區也處于“各自為戰”的分裂狀態。各家機構所建立的智能平臺存在網絡端口不相通、數據交換不通暢等問題。特別是，當前智慧社區的硬件設備是以政府為主導的投放模式，而各類智慧社區平臺則多為金融機構所搭建，導致軟硬件平行發展，未能及時進行互通融合。

（二）社區群體需求復雜

在建造智慧社區的過程中涉及不同類型業主及改造主體，其不同群體間的訴求及差異性使得銀行在參與過程中所制定的產品及服務標準難以平衡界定。高端樓盤與中低端樓盤間客群需求不一致，而商用及民用社區之間也存在運營差異。進一步，各地區物業管理團隊人員素質參差不齊，大量已鋪設的智能設備及數據庫終端閑置，難以達到高效的運維管理。

（三）盈利模式尚未明朗

現階段智慧社區仍處于設備鋪置準備初期，其對于獲取用戶成本較高，而用戶粘性則主要依靠減免活動及補貼進行，盈利模式尚處于探索之中。尤其是各類銀行智慧社區平臺內商戶及居民仍未構架完整的生態體系，商戶及居民進駐使用意愿不強。同時，多數銀行在鋪設相關設備時缺乏頂層設計，成本回報率較低，導致基層行在推進的過程中執行力低，營銷推廣意愿不強。

五、商業銀行參與智慧社區建議對策

（一）精準對標客群需求

銀行應進一步滿足不同地區及類型的社區金融需求，并確立差異化的金融服務及產品定位。針對城市中高端社區，應將大額存單、貴金屬、本外幣等綜合性金融服務進行側重發展;對于老舊小區及縣域社區，應更加貼近小額信用貸款、存款、理財等基礎業務;而對于園區類商業社區，則應考慮客戶周邊商圈、市場和園區的特點，將供應鏈金融、融資及咨詢服務等對公條線業務作為主體進行營銷推廣。同時，對于不同區域社區應建立專業的運營維護團隊，對社區數據及各類產品迭代需求進行集中化處理，避免目前分散化管理所帶來的專業性不強及設備利用率低等問題。

（二）融合場景構建生態

銀行參與智慧社區建設中，應更好地將社區周邊商圈與社區居民的金融服務進行深度融合，并實現“社區物聯網平臺+智慧物業管理+電子政務平臺+生活服務平臺”為一體的綜合性平臺，真正為業主、物業和地產商提供全平臺、全生態的整體解決方案。同時基于智慧社區平臺將其周邊各類商圈、產業鏈、產業鏈進行整合，實現“圈-鏈-平臺”業務發展模式。以社區為核心，將銀行金融服務嵌入各類場景，構建開放式銀行新生態。

（三）緊抓老舊小區改造

今年4月，國務院常務會明確強調將加速推進城鎮小區改造工作，旨在提高社會智能化程度、提升社區公共服務水平。根據住建部通報，此項工作涉及近3.9萬個項目、覆蓋了4200萬戶居民。一方面穩增長、保就業需要財政發力。另一方面經濟下滑、減稅降費、土地市場降溫將大幅減少財政收入。因此，未來智慧社區建設預計將弱化財政作用，而采取多元化的融資渠道。而對于商業銀行應加緊研究相關產品及產業政策，助力老舊小區向智慧社區過渡的相關改造工作。解政府之所急，發揮金融力量切實服務社會、服務實體、服務民生。并通過對接基層社區，面向全量客群下沉各類金融業務，重塑銀行獲客、活客、黏客新模式。

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