我國商業銀行中間業務現狀及發展策略研究

馮國鑫 許晉

摘要 ：面對全球經濟一體化浪潮帶來的新機遇新挑戰，加快經營轉型一躍成為商業銀行提升核心競爭能力的必然選擇。眾所周知，中間業務具有資本占用少、風險小、客戶黏性高、收益穩定性強等突出特點，在我國金融體制改革的深化和社會經濟發展對金融需求的推動下，銀行中間業務已不僅僅是商業銀行的支柱型核心業務，創利的重要來源和經營轉型的重點，其發展能力和發展水平在某種程度上更是決定著銀行的經營狀況和國際地位。

關鍵詞 中間業務 ?現狀 問題 ?策略

一 引言

（一） 商業銀行中間業務的定義

商業銀行中間業務主要包括本、外幣結算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據擔保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業務、咨詢顧問業務等。

（二） 商業銀行中間業務的分類

《商業銀行中間業務暫行規定》明確指出中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債、形成銀行非利息收入的業務。同時將中間業務分為兩類：適用審批制的中間業務和適用備案制的中間業務，分類比較粗放。

（三） 商業銀行中間業務的特點

1.表外業務不占有自有資產

中間業務是表外業務，它不占用銀行自有資金，使銀行擺脫既定的資產負債規模的束縛，促進其技術與服務手段的進步，提高銀行自身的競爭力。相對傳統的中間業務，新型的中間業務扮演的角色也越來越重要，究其根源是因為其能給商業銀行帶來頗豐的收入，盡管其可能具有一定的風險性，但是相對股票、債券、期貨等金融工具來說顯的安全得多。

2.中間業務種類豐富

傳統的中間業務類別較少、限定的范圍也比較窄，主要包括了信托、保管、代理保險、匯兌結算、兌換等。隨著我國利率市場化的改革步伐加快，互聯網金融的發展，在原有幾十種中間業務的基礎上，衍生了很多新的中間業務。我國中將中間業務分為九大類，但是近些年已經衍生了許多新品種，九個大類的中間業務可以細分好多種類，而且九大類互相之間可以交叉組合，這些都增加了商業銀行中間業務的品種。比如信用卡代繳水電費，信用卡屬于銀行卡業務，而代繳水電費屬于代收代付業務，兩種大類的結合形成了新的小類。

3.中間業務定價還不夠成熟

目前國有銀行中間業務處于快速發展階段，伴隨著產品類別的激增，產品定價存在紊亂的現象。中間業務產品開發和推廣的成本，還要考察客戶的需求特征、市場需要，以及對商業銀行資產和負債業務的影響。

4.透明度差

中間業務大多不反映在資產負債表上，許多業務不能在財務報表上得到真實反映，財務報表的外部使用者如股東、債權人和金融監管當局難以了解銀行的全部業務范圍和評價其經營成果，經營透明度下降，影響了市場對銀行潛在風險的正確和全面的判斷，不利于監管當局的有效監管。

5.風險分散

中間業務涉及多個環節，銀行的信貸、資金、財會、電腦等部門都與其相關，防范風險和明確責任的難度較大。

（四）本文研究思路

二 中間業務的主要影響因素

（一）國民經濟發展水平

商業銀行中間業務是經濟發展到一定水平的產物。因此在一定程度上，經濟的發展水平影響著中間業務的發展水平。經濟發展到一定程度時，會導致資本市場的興起，資本市場的興起會使得融資方式發生變化，由以間接融資為主導形式轉向以直接融資為主導形式，使中間業務得到發展。

（二）居民收入水平

一般來說，居民收入水平與中間業務是正相關的。當居民收入水平較低時，購買力也比較低，對商業銀行的需求只是傳統的存款業務，還沒有能力對中間業務產生需求，因此商業銀行對中間業務的開展缺乏動力，但隨著改革開放的不斷推進和我國經濟的發展，居民收入水平的不斷提高，在滿足基本的存款業務后，對較高層次的金融產品需求也會增加。如下圖所示，居民消費水平提升，但是增速減少，這些也是對商業銀行的業務也會有這相應的影響。

（三）貨幣政策

貨幣政策是指政府或中央銀行為影響經濟活動所采取的措施，尤其指控制貨幣供給以及調控利率。我國的貨幣政策是通過調節貨幣供應量來實施的，貨幣供應量的擴張或緊縮會對商業銀行可貸資金量產生影響。

三 我國商業銀行中間業務存在的問題分析

（一）經營理念落后，盈利觀念淡薄

傳統的存貸款業務目前仍是商業銀行的主要業務，對中間業務發展觀念存在偏差。

（二）分業經營限制，金融市場欠發達

《商業銀行法》規定，銀行、信托、證券、保險實行分業經營、分業管理，使商業銀行經營范圍限制在傳統的分業經營范圍之內，所以我國目前對商業銀行實行分業經營制。而中間業務的范圍比較廣泛，不管是銀行還是其他金融機構都包含在內，因此這種模式切斷了商業銀行與其他金融機構的交流和聯系，限制了中間業務的發展空間，所以，銀行之間缺乏對中間業務的交流，造成中間業務品種單一，且都是操作簡單的低層次業務，不利于中間業務的創新。

（三） 技術力量不足，缺乏專業人才

隨著科技的發展，網絡通訊技術及計算機技術在金融領域應用廣泛，這些技術提升了銀行的工作效率，并且以此還推出了不少的金融衍生品，比如電子銀行的發展，而中間業務屬于高層次的金融產品，所以要發展中間業務就離不開高科技和具有專業知識的復合型人才的支持。

（四）很多銀行一直將中間業務看成是表內業務的輔助手段，因此當表內業務受到約束時，本來應該不受影響的中間業務也難以幸免。

四 中間業務發展策略建議

（一）夯實基礎，找準中間業務發展的著力點

產品創新是中間業務發展的核心驅動。商業銀行應堅持“以市場為導向、以客戶為中心”的產品創新理念，緊跟市場熱點及變化趨勢，既要深挖傳統結算、代理等業務發展潛力，推動已有產品縱深發展，更要致力于融資、融智等高價值跨領域的創新。加大產品組合推廣力度，提高產品滲透率。

（二）改革創新，完善中間業務發展管理機制

1.推進管理體制改革，強化專業經營能力

要依托銀行綜合化經營趨勢及平臺，完善中間業務組織管理架構的頂層設計;強化專業化經營水平，發揮功能性補充作用，提升跨市場資產配置能力;同時，對投資銀行、貴金屬、養老金、私人銀行等具有廣闊發展前景的業務，加強專業化人員配置，重點加大對復合型客戶經理和專家型產品經理兩支隊伍的建設力度。

2.完善激勵約束機制，增強業務發展活力

激勵約束機制對提升銀行競爭力及經營效率有重要作用。優化業務資源配置，調動發展中間業務的積極性和主動性，建立差異化指標考核體系。

3.強化價格管理，提升客戶和市場響應速度

發揮中間業務的價格杠桿作用，完善服務價格定價策略，建立有利于市場競爭的價格管理體系。

（三）深化收入分配制度改革

自改革開放以來，我國的收入分配制度是以按勞分配，多種分配方式并存的制度，但是這樣的制度會產生貧富差距，因為不同居民之間擁有的要素數量、質量都存在不同的層次，因此，擁有更好要素的有優勢的人獲得高收入而沒有優勢的居民獲得收入比較低，這樣導致貧富差距變大，使得兩級分化，使得社會產生不公平，競爭不公平的現狀。

五 結語

目前，我國經濟已由高速增長階段轉向高質量發展階段。相應地，商業銀行如何加快轉型步伐，促進中間業務高質量及可持續發展，是擺在商業銀行面前的一項重要課題。

參考文獻：

[1]葉田賀.我國商業銀行中間業務發展策略研究[J].現代經濟信息，2015（04）：272.

[2]李盈鈺. 我國商業銀行中間業務發展策略研究[D].吉林大學，2014.