我國產業互聯網金融發展研究

孫凝

摘 要：產業互聯網是我國數字經濟發展的新階段，產業互聯網金融是相應的金融新形式。本文首先梳理了我國產業互聯網的概念、特點與發展情況，研究產業互聯網金融的發展路徑，并提出我國產業互聯網金融健康發展的對策建議。

關鍵詞：產業互聯網;產業互聯網金融;金融科技

產業互聯網能夠優化企業生產流程，提高企業經營效率，在數字經濟邁向高級階段的背景下，金融必須變革創新以滿足產業互聯網時代的需求，從而達到金融更好地服務于實體經濟的目的。產業互聯網金融正是適應新時代數字經濟的金融新形式。

1 產業互聯網

近年來我國數字經濟得到快速發展，產業互聯網成為新的經濟增長點，產業互聯網是我國數字經濟邁向新階段的必然選擇。

1.1 產業互聯網的概念

美國通用電氣公司在2013年最早提出工業互聯網的概念，主要是指將現有的工業體系與信息通信技術進行深度融合和模式升級，將工業系統進行數字化、信息化和智能化的轉型。

產業互聯網的概念范疇要大于工業互聯網，王建平（2019）認為，產業互聯網是以新一代信息通信網絡為基礎，以模式協同創新為核心，以云平臺構建的線上資源池（數據池）為載體，集聚產業鏈上下游的生產要素資源，實現產業互聯、平臺協同、要素融通，進而面向產業生態鏈、供應鏈的各類產業用戶，提供生產全要素、制造全流程、企業全生命周期服務的產業協同互聯生態網絡。

1.2 產業互聯網的特點

產業互聯網能夠顯著提高生產效率、創造商業價值，它具有以下特點：

1.2.1 技術革新

產業互聯網利用信息通信技術，結合了大數據、云計算、人工智能、物聯網等新興數字技術?；ヂ摼W實現產業互聯;云計算和大數據技術將產業數據進行高效的分析與處理;人工智能技術優化工藝參數、運營流程、管理方法等;5G信息網絡通道結合物聯網技術實現萬物互聯，能夠以最快的速度獲取數據，實時監控產業生態鏈，從而提高分析處理能力，解決了傳統產業鏈中信息獲取不暢和滯后的問題。

1.2.2 數據驅動

對數據的挖掘和利用能夠最大程度優化資源配置和提高效率。我國把數據與土地、勞動力、資本和技術并列為生產要素，反映出數據的重要價值。數據是企業的驅動器，能夠提高工作效率、增強預測和分析的準確性、提高商務活動的安全性等。產業互聯網是一個數字化生態平臺，產業鏈中每一個環節都有數據，覆蓋了物流、資金鏈和信息流等全流程，數據成為了核心生產要素，是產品的一部分。

1.2.3 全價值鏈重塑

傳統的產業鏈中企業專注各自的業務，往往成為“信息孤島”，嚴重影響產業鏈的效率和產出。產業互聯網打造了一個產業生態鏈，囊括產業鏈上所有相關組織和部門，從而實現了全價值鏈的連接和重塑，將產品開發、生產制造、供應鏈、銷售等職能部門有效結合。產業互聯網改變了企業與企業之間、企業與消費者之間的合作模式，實現產業間的高效協同，重塑了產業價值鏈。

1.2.4 垂直化

不同產業的價值鏈各不相同，很難有一種各行業均適用的平臺，因此產業互聯網一般不提供標準化的產品與服務，而是深耕于某一產業，為特定產業創造價值。產業互聯網雖然可以涉及眾多行業和領域，但由于其目的是提高某一產業或相關產業的效率和價值，因此產業互聯網往往以某一垂直產業為中心建立互聯網生態圈，再逐步打破產業邊界，創新業態模式。

1.3 產業互聯網發展現狀

我國產業互聯網的發展具有較好的宏觀環境，2020年4月由國家發改委和中央網信辦聯合印發的《關于推進“上云用數賦智”行動培育新經濟發展實施方案》中提出要“構建多層聯動的產業互聯網平臺”，反映出產業互聯網作為國家戰略得到了高度重視。

由于產業互聯網涉及大量的細分垂直領域，專業性和封閉性較消費互聯網更高，而標準化程度又較低，因此很難出現可以涵蓋較多領域的產業互聯網巨頭，目前尚是可大力挖掘的藍海市場。

但是產業互聯網對產業資源、信息技術和資金資源的要求較高，決定了只有互聯網巨頭和行業龍頭才有能力參與市場競爭。例如以騰訊、阿里巴巴為代表的互聯網企業主要憑借其技術和網絡優勢建立產業互聯網生態圈，而以聯通、電信為代表的龍頭企業憑借其產業和資金優勢建立產業互聯網平臺。

2 產業互聯網金融

產業互聯網的發展對金融服務提出了新的要求。隨著人工智能、大數據、區塊鏈等技術在金融行業的應用，金融科技得到迅速發展，產業互聯網金融應運而生。黃奇帆（2020）認為產業互聯網金融指的是基于產業互聯網發展，通過金融科技向中小微企業提供融資服務的統稱。產業互聯網金融不僅僅提供融資服務，還要幫助企業優化生產經營，提高效率。

2.1 產業互聯網金融概述

產業互聯網金融是以供應鏈金融為基礎的升級形式。供應鏈金融經歷了由銀行與企業的單點連接、由核心企業主導的多方參與、供應鏈金融生態圈三個階段，目前所處的第四階段是以中小企業為核心，引入大數據、物聯網、人工智能等技術。不再以傳統風控手段為主，而使用信息化的風控方式，是第四階段的供應鏈金融升級為產業供應鏈金融的主要標志。

產業互聯網金融基于產業互聯網服務，因此產業互聯網金融的用戶對象為企業，其提供的貸款融資主要用于企業的生產經營活動。產業互聯網金融延伸至上游產業，基于風控建模等新興金融科技手段，以產業鏈的智能協同為基礎，向產業鏈上的分布企業提供金融服務，以滿足企業生產經營并提高產業效率，最終實現金融賦能產業。

產業鏈中的中小微企業由于業務規模小、信用不足、資產有限、融資成本高等原因，一直存在融資難題。產業互聯網金融利用產業鏈的協同化和數字化，可以有效解決融資過程中信用不足和信息不對稱的問題，甚至可以脫離核心企業信用，利用大數據風控、區塊鏈等金融科技手段直接實現融資，因此更適用于中小微企業的融資服務。

2.2 產業互聯網金融的發展概況

產業互聯網金融的發展有賴于企業數字化轉型的完善和成熟。雖然我國的消費零售領域的數字化發展走在世界前列，但總體而言，我國產業數字化轉型和數字化應用發展還有很大的空間，其中重要的原因就是企業數字化程度不高，這也影響了產業互聯網與金融數字化的深度融合。

目前產業互聯網金融平臺通常由產業鏈核心企業建設，并向產業鏈上下游延伸。消費互聯網巨頭則借助自身的互聯網基因和經營基礎，加大對產業互聯網金融的布局。一些銀行或銀行背景的金融科技公司利用行業和資源優勢，也在積極涉及產業互聯網金融領域。

3 產業互聯網金融的發展路徑與對策

3.1 產業互聯網金融的發展路徑

產業互聯網金融是互聯網金融發展的高級階段，其發展路徑主要有以下三種：

3.1.1 供應鏈金融結合金融科技服務

建立線上供應鏈金融平臺，利用大數據，依托核心企業信用，實現融資的電子化和數字化，為目前較為合理和有效的發展路徑。此類數字平臺可以PaaS形式整體輸出給產業鏈相關企業，也可以SaaS平臺形式進行定制化開發，幫助客戶獨立開展業務。例如中企云鏈和聯易融建立的供應鏈金融平臺，為產業鏈上的核心企業、銀行、中小微企業等提供平臺，實現高效融資。

3.1.2 垂直化產業互聯網金融

由于產業互聯網的垂直化特征，通用型的SaaS平臺不具有適用性，垂直化的產業互聯網金融能根據垂直的行業和業務，最大程度地涵蓋該領域產業鏈上的相關的中小企業，解決部分中小企業沒有能力開展金融業務的問題，利用企業數字化資產，實現供應鏈、產業鏈乃至整個價值鏈的價值重塑，提高產業鏈金融平臺服務水平，優化資源配置，降低運行風險和壞賬率。

3.1.3 基于產業互聯網生態的產業互聯網金融

產業互聯網生態涵蓋多數的企業、銀行、三方平臺等產業參與者，形成金融生態，從而實現全面服務于產業生態。在全面的供應鏈基礎上進行協同融合，利用大數據建立企業畫像，提供相應的金融服務。這種方式是最有想象空間的，但前提是形成生態圈，并要擁有共享數據和風控技術，現階段還難以實現，是未來發展的方向。

3.2 發展產業互聯網金融的對策

3.2.1 加大新基建建設

新型基礎設施建設是互聯網金融發展的基礎條件，高速高效的信息網絡直接決定通訊效率，必須提高各環節的信息傳輸與控制，信息網絡的成本直接決定企業數字化轉型的意愿，數據計算能力決定產業互聯網金融協同融合的質量。因此，大力推進5G網絡、物聯網、云平臺等新基建建設，能夯實產業互聯網金融的發展基礎。

3.2.2 促進金融技術創新

金融科技是產業互聯網金融的驅動力，大數據、云計算和人工智能等新技術在金融領域的應用能夠提高融資效率、降低融資成本。物聯網技術能夠加強對物資轉移的監控，有利于資源配置和信息共享。因此創新金融技術可以完善現有金融信用體系，提高風控能力，從而有利于產業互聯網金融的發展。

3.2.3 培養復合型人才

產業互聯網金融涉及產業鏈和金融科技，以往相關從業人員僅僅關注自身領域，不能融會貫通科技、行業和金融領域知識。例如傳統金融從業人員對金融業務有一定研究和積累，但對整體產業或行業的經營和運行缺乏足夠認識。因此產業互聯網金融需要對科技、行業和金融均深入了解、有足夠研究的復合型人才，這對人才培養提出了新的要求。

3.2.4 重視頂層設計

產業互聯網金融平臺涵蓋范圍大，不同企業之間存在技術和業務壁壘，大數據信息也難以完全共享。金融機構雖有資金優勢，但對待開放平臺和服務相對保守。金融科技企業雖然具有數據和技術優勢，但不一定具有金融從業能力和資質。在這種背景下，需要提高戰略高度，以頂層設計方式制定統一標準和制度，協調各方，確保產業互聯網金融能夠廣泛、有效、穩定地發展。

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