“互聯網+”時代保險金融發展困境與路徑探尋

寧睿

摘要：在“互聯網+”時代，人們保險意識不斷提高，保險業也隨之獲得良好發展，迎來了行業的春天。保險金融業通過和互聯網的合作，利用互聯網的優勢產生出新的保險產品，也使保險金融的服務水平得到了提高?；ヂ摼W的包容和創新性能滿足保險的轉型要求，為保險金融業提供了新的發展方向。本文主要介紹了“互聯網+”時代保險金融行業的現狀和當前的困境，提出了促進保險金融發展的路徑。

關鍵詞：互聯網;保險金融;困境;路徑

在“互聯網 +”時代，大數據、云計算滿足了企業快速發展的要求，也使企業發展的進度和效率得到了優化。在各行各業廣泛應用，并且能快速更新升級，以此使經濟發展的活力提高。但是，在“互聯網+”時代背景下，保險金融業目前存在著一些問題和困境，怎樣解決這些問題，走出困境，使保險金融業在“互聯網+”背景下良好的發展就成為行業內需要重點研究的課題。

一、保險金融業在“互聯網 +”時代發展的現狀

首先，在“互聯網 +”時代，雖然保險金融業的保費一直在增加，但是價格卻不高，主要是由于人們從網絡獲得的信息多了，人們理財方面也多了很多渠道。保險行業中保險公司之間的競爭日益激烈，各家保險公司都會利用互聯網了解到別家的產品，從而出現保險產品的雷同?；ヂ摼W也讓很多小的保險公司發展模式發生了改變和改進，例如理財形式、壽險形式等。其次，互聯網技術使保險企業的成本降低

了，提供了發展渠道給保險公司，改進了原有的發展模式，但是保險

業在互聯網中發展的時間太短，所以，發展模式不同。

另外，保險企業能夠根據互聯網的大數據，及時準確的知道客戶的需求，從而第一時間跟客戶進行溝通，及時設計出適合客戶的產品方案，使客戶滿意。除此之外，壽險是傳統保險業的主要業務，但是在互聯網時代，保險業的種類增加了，保險企業的主要業務除了壽險還有保險金融，以理財為主。

二、保險金融業的發展在“互聯網+”時代面臨的困境

2.1整合資源能力較弱，運營模式存在漏洞

在保險金融行業通過互聯網進行變革之后，運營模式比較多樣化，主要有互聯網保險、兼職代理、中介代理、第三方電商運營等模式。每個模式都有各自的缺點。比如中介代理的主要缺點就是銷售規模小，產品落伍;兼職代理的缺點是運營效率低、市場混亂;第三方電商的缺點是監管力度不大，資金流轉有漏洞。因此，要發揮不同運營模式的優勢，建立一個適合我國經濟制度的運營模式，以此促進互聯網保險金融的健康發展。

保險金融整合資源的能力不強，比傳統保險業的銷售額低。目前，互聯網保險金融的銷售額只在保險市場中占據很小的份額，主要是因為銷售渠道整合得不好，宣傳工作不到位。好多客戶對互聯網保險不了解，而且對于在網上進行保險交易不夠信任，導致互聯網保險的發展受到限制。

2.2互聯網保險業務產品單一

互聯網保險行業存在的問題之一就是產品過于單一，雖然互聯網保險

給保險業帶來了新的發展機會，但是隨著保險行業發展速度的加快，保險公司數量的增多，行業內競爭越來越激烈，就對保險產品提出了更高的要求?；ヂ摼W保險金融的產品在條款上基本上是全國統一的，由于沒有考慮客戶的不同需求，所以針對性和適用性不高。而且，大部分保險公司都是主推有限的幾種產品，比如財產險主推車險、財產險，壽險主推保障類的壽險產品，不注重開發和推廣分紅型產品。這就導致了產品的種類單一，沒有創新，沒有適合客戶的新產品，使客戶選擇產品的范圍變小，阻礙了互聯網保險金融的發展。由于保險企業互相之間不怎么進行溝通合作，加上產品的雷同，還有創新能力不夠，較低的產品附加價值，產品的單一，導致客戶的滿意度降低和互聯網保險金融發展緩慢。

2.3互聯網保險金融風險大，存在信息安全問題

目前，互聯網保險金融發展速度加快，但是在監管方面邊界性很低，所以監管起來就比較困難。主要體現在以下兩個方面：首先，互聯網的優勢是不受時空限制，這也是互聯網的特點，但是這一優勢對于互聯網保險金融來說是把雙刃劍，雖然帶來了發展的便利，但也增加了相應的風險?；ヂ摼W保險金融不同于傳統保險的是，不能與客戶面談，無法將保險條款詳細地介紹給客戶，這就導致糾紛的出現。而且由于互聯網傳播速度快、影響大、傳播范圍廣，也增加了互聯網保險金融的營銷風險。其次，由于互聯網保險的交易是在網絡上進行，所以對投保人信息的核實就有難度，尤其是保障類產品，出現騙保的概率很大，使道德方面的風險加大?；ヂ摼W保險金融比較依賴互聯網的信息，但是信息技術卻不專業，安全性信息保密達不到要求，導致信息泄漏的情況出現。比如客戶的姓名、電話、職業、甚至身份證號碼，使客戶的信息安全沒有保障。所以，保險監管部門經常收到客戶投訴互聯網保險企業泄漏信息，這就要求此類企業必須整改，甚至停業，也不利于互聯網保險金融業的發展。

2.4相關的法律法規不完善

大數據、云計算技術在互聯網 +”保險金融行業中的應用，加快了互聯網保險金融業的發展。但是互聯網存在網絡安全問題，加上保險金融資金密集的特點，這就需要有相應的法律法規來進行管理約束，但是目前并沒有專門的互聯網保險金融法律法規，已有的行業法規也不健全，因此，有相當一部分保險從業人員出現了違法的行為，造成了客戶的經濟利益損失，不利于企業的健康發展。所以，應該盡快健全已有的法律法規，制定專門的針對互聯網保險金融的法律法規，以此保證互聯網保險金融的良好發展。

2.5保險行業中服務的不規范

保險行業服務不規范一直是保險業存在的一個重要問題。由于客戶少業務員多導致保險業內競爭越來越激烈，經常會有不規范的行為出現，有一部分企業存在不正當競爭，舉個例子，保險公司的從業人員通過給客戶很高的傭金返還拉客戶，占領市場，造成了行業內的不良競爭，也造成了市場秩序的混亂，同時危害到客戶的利益，降低了企業的口碑，使保險公司經營的風險增大。

三、發展互聯網保險金融的路徑

3.1通過互聯網來提高保險的服務質量

保險金融企業從互聯網獲取了大量的客戶數據，這是互聯網保險金融企業發展的基礎，也是優勢之一。在互聯網 + 時代，保險企業應該通過大數據信息和網略資源全面地了解客戶的需求，以此提高相應的服務水平和質量。第一，仔細分析研究客戶的需求，以企業的優勢，引導客戶了解公司產品，然后根據自己的需求選擇適合自己的產品。第二，創新服務方式，企業需要分類管理客戶，針對購買力強、為公司創造了比較大經濟利益的大客戶，可以實行會員制，安排專門的客戶經理為客戶提供優質的會員服務，以此實現公司和客戶利益的雙贏。第三，對服務的細節進行完善，例如可以使用電子簽名替代紙質簽名，省去一些傳統的業務流程，與此同時，必須加強網絡風險的管理，做好客戶信息的保密工作，可以通過連接公安系統和維護企業內外網來實現，以此保證客戶的信息不被泄漏。

3.2運營模式的創新，資源整合能力加強

互聯網保險行業發展的主要動力就是線上和線下資源的整合和運營模式的創新?；诖?，互聯網保險公司應該利用自身的優勢，通過互聯網，對客戶資源進行整合，并且完成線下客戶的轉化，讓更多客戶在線上購買適合的產品。而且要根據不同客戶的需求來制定不同的保險產品和服務，以此進行差異化營銷，爭取公司經濟利益的最大化。主要的措施有：第一，加強同電子商務和互聯網的合作，利用它們的優勢使互聯網保險金融業的經濟實現增長，比如說建立社區保險運營模式，保險公司應該積極地進行創新。第二，結合實際情況，根據不同險種，不同客戶進行劃分線下和線上產品的銷售種類，以此降低企業的成本。第三，根據客戶的要求，對產品進行組合銷售。通過互聯網在信息方面的優勢，實現客戶需求在一種產品上的集中，對客戶進行差異化管理，提高客戶的滿意度，以此促進互聯網保險金融業的良好發展。

3.3立法和監督機制的加強

在互聯網背景下，保險行業的發展離不開完善的法律法規，對于目前互聯網保險金融法律法規不完善和缺失的情況，需要國家制定出相關的法律法規，以此規范互聯網保險金融行業，實現規范、有秩序的交易流程，使不合法不合規的操作減少。除此之外，保險公司內部的監督機制也要完善，以此管理監督從業人員的行為。保險的考核監督機制關系著保險行業的服務質量，但是過去的考核監督機制過于粗放，不合理，導致了有些從業人員過低的服務意識和服務水平，所以，要制定出合格的考核監督機制，以此重點考核員工的保險服務水平，并且不斷完善它，使員工積極地參與其中。

3.4信息安全管理的加強

互聯網保險系統中存儲著大量的客戶信息，保護客戶的隱私和信息安全是保險企業義不容辭的責任。所以，互聯網保險金融公司需要對客戶的信息安全加強管理，例如聘請專業的信息技術人員來實現互聯網保險公司信息方面的安全，還可以通過客戶的電子簽名甄別客戶的身份。如果出現信息安全問題，客戶的信息被泄漏，就會導致嚴重的后果。目前，互聯網保險公司采用的電子簽名技術，可以對客戶的身份進行線上驗證，同時也要建立良好的內外網防護，以此保證客戶的信息安全，防止出現信息泄漏。

結語：綜上所述，本文從“互聯網+”時代保險金融行業發展的現狀，目前面臨的困境，主要包括：整合資源能力較弱、運營模式存在漏洞、互聯網保險業務產品單一、互聯網保險金融風險大、存在信息安全問題、相關的法律法規不完善、保險行業中服務的不規范，探尋發現了發展“互聯網+”時代保險金融發展的相應路徑，主要有：通過互聯網來提高保險的服務質量、運營模式的創新、資源整合能力的加強、立法和監督機制的加強、信息安全管理的加強。

參考文獻：

[1]何清泉，許捷，譚淑芬.高職互聯網金融專業人才培養機制探討——以保險職業學院為例[J].大學教育，2021（09）：157-159.

[2]延興廣，范博宇.金融科技創新背景下互聯網保險發展問題研究[J].長春金融高等?？茖W校學報，2021（03）：48-53.

[3]劉博.“互聯網+”背景下大數據技術打造金融保險生態圈[J].內蒙古科技與經濟，2020（23）：59-60.