互聯網金融背景下大學生超前消費的現狀及研究對策

武亞凡 洪瑤（江蘇財經職業技術學院）

■引言

隨著互聯網金融的迅速發展，居民的消費模式也發生了翻天覆地的變化。大學生是一個充滿活力的群體，正處于心理發展不成熟階段，思想相對社會的其他群體更為活躍，更能接受并適應當前互聯網金融背景下的網絡消費，他們的消費行為也更容易受到各種主、客觀因素的影響，因此對于大學生在互聯網背景下超前消費的研究調查也更具代表性和現實意義。

■互聯網金融的發展

（一）互聯網金融的發展

互聯網金融是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。中國的互聯網金融發展經歷了草莽期到合規備案期過渡，這個過程實屬不易。在這個過程中互聯網金融大致經歷了早期的第三方支付興起，互聯網支付是開始較早的互聯網金融模式，從商業銀行的網上銀行到支付寶錢包、微信錢包，從快捷支付到移動支付，緊接著又出現了線上借貸和線上理財業務，通過互聯網進行投融資活動是近年來剛剛興起的一種全新模式，分為投資與融資。

（二）互聯網金融模式的主要特點

本文只討論當今互聯網金融相對于傳統金融來說對于大學生消費模式的影響，具體歸納如下：

1.門檻低

互聯網金融降低了金融服務提供者的準入門檻，大學生只要提供相應的身份證件即可辦理信用卡等。大量的P2P網貸網站扮演了銀行進行資源高效配置的角色，而P2P網貸網站的開設則不需要高的門檻，諸如此類的網貸平臺也許只需要提供身份證件信息即可進行借貸等服務，從而為大學生超前消費提供了機會，埋下了大學生超前消費的隱患。

2.方便快捷

互聯網金融突破了時間與空間的限制，將資源進行有效配置，大大的提高了資金的利用效率，只要有網的地方就可以進行金融交易服務，對于大學生而言可以省時省力，實現了全天候24小時提供一攬子的金融服務解決方案，互聯網金融的借貸雙方的定價和交易均通過網絡平臺自行完成。

3.風險較高

在中國對于尚處起步階段的互聯網金融，缺乏行業規范、監管和法律約束,互聯網的安全風險大，網絡金融犯罪問題不容忽視。若發生黑客攻擊，將危及消費者的財務安全和個人信息的安全,對于大學生而言，思想相對較為單純，分辨能力還不強，更是容易陷入惡意欺詐貸款等陷阱里。

■互聯網金融背景下大學生超前消費的調查分析

（一）研究對象與方法

本項目通過線上發放問卷和線下實地調查的方式展開調查研究，調查對象是在校大學生，調查問卷內容則主要為大學生的經濟來源、消費心理、消費動機、消費頻率、消費結構五大方面，目的在于調查當代大學生超前消費現狀，從而采取合理有效的對策和建議，幫助其及時走出消費誤區，樹立正確的消費觀。

本次調查共發放500份問卷，有效問卷為480份。其中，男生為220人，占45.8%；女生為260人，占54.2%。各個年級學生代表都有，大一占28%，大二占37%，大三的占35%。這些學生來自不同地區不同省份。

（二）調查結果數據分析

1.經濟來源和消費費用分析

首先我們先對消費來源進行分析，大學生的生活成本大都是單一的，據調查數據顯示，由于大學生主要任務還是學習，沒有什么穩定的收入來源，大學生的消費來源主要是來自父母每月提供；其次是大學生助學貸款，因為國家對于助學貸款的覆蓋范圍較廣，也有不少同學享受國家這些福利政策的助學貸款，作為他們的主要消費來源，用以緩解家庭經濟壓力。小部分大學生通過兼職也會取得一部分收入，但相比較有固定收入人群而言，經濟支付能力還是捉襟見肘，而且根據調查顯示有些大學生在外兼職的目的更多是為了增長見識，增加社會閱歷，只有少數是出于經濟方面考慮。

2.消費結構和提前消費情況分析

互聯網金融模式的第三方在線支付和各種軟件分期付款的普及，根據調查研究發現，有將近85%的學生使用過分期付款進行超前消費，在超前消費的類型中，男生主要用于品牌奢侈品球鞋等和電子產品的購買，其次是飲食消費和學習支出及服飾等；女生超前消費類型占比較大的則是服飾美容護膚彩妝這一塊，其次是飲食和學習支出等，由這些調查數據顯示大學生會發生超前消費的領域主要為形象消費、飲食消費和電子產品消費等三個領域。

（三）互聯網背景下大學生超前消費行為原因

根據調查數據分析表明，大學生消費的主要問題具體歸納如下：

1.大學生消費心智尚未成熟

隨著互聯網金融時代的發展，人們的消費結構和消費方式發生了變化，在這個互聯網背景下的大眾傳媒對于產品的宣傳、直播帶貨等平臺興起等，無不勾起大學生購買欲望，許多大學生的消費心智尚不成熟，在消費觀念上，經常買東西不是出于自己的需要，而是出于從眾心理?？吹狡渌嘶虼蠖鄶等硕加羞@樣的需求，他們就開始盲目地消費，有些大學生還會有嚴重的攀比心理，存在提前消費、提前享受等。大學生消費和享受的欲望是無限的，但收入來源是有限的，于是大多數大學生便開啟了超前消費與分期付款的道路。

2.不加節制地追逐時尚和新潮

在這個互聯網金融普及的時代，各種時尚和新潮都會及時在各種平臺被分享出來，這些時尚和新潮就代表了現代社會的消費觀念和生活方式，追求時尚的觀念也成為多數大學生的心理需求，廣告昭示下的消費意識，媒體、明星的示范效應容易讓大學生產生沖動消費，導致他們在追求“時尚和新潮”上的消費上不加以節制，有些男生熱衷于最新的電子產品，熱衷于追求品牌文化，NIKE的限量球鞋、AJ球鞋……有些女生大牌的化妝品以及永遠不夠穿的衣服，她們當中大部分人不能為她們強大的購買欲買單，在消費上不加以節制，容易沖動消費，往往控制不住自己的欲望，總想著先花著，等下個月生活費來了再還上，但事實上下個月還是如此，資金鏈有限，他們只能以貸還貸，如此循環往復，后果極其嚴重。

3.人際交往消費有成為消費負擔的趨勢

大學是一個小型社會，所以在大學中社交需求引起的人情消費也是一筆不小的支出，也逐步成為大學生的消費負擔，例如常見的人情消費有戀愛消費和娛樂消費。進入大學后，參加各種社團和學生會免不了一起出去玩，這本是無可厚非的，但是問題在于去的次數較多，而且消費對學生來說是偏高的，出去吃一頓飯，錢大部分花在酒水上了。談戀愛的消費可能更高，平時出去看電影逛街，情侶之間過生日或者其他一些重要的日子都會送禮物、吃飯。

4.理財意識薄弱，沒有做好對應的預算規劃

家庭教育缺失，很多家庭只重視孩子的考試成績，忽視從小培養孩子的理財能力，再加上中國父母普遍比較嬌慣孩子，盡可能地滿足孩子消費需求，這也從一定層面導致孩子理財能力欠缺。同樣，高校相關的教育也不足，很少有學校注重培養大學生理財能力。所以導致許多大學生支出沒有預算，全憑自己主觀意識，沒有做好相應的規劃，有部分同學這個月剛過一半錢就花光了，有時自己都不知道自己的錢花在哪里，很多人便會通過花唄等預支生活費來維持下半個月的日常開支。

■互聯網金融背景下大學生超前消費的對策

肩負著社會主義現代化建設偉大使命的當代大學生，必須將形成正確價值觀、消費觀作為考核自己的準則。我國在快速發展經濟的同時，需要培育新型的消費倫理觀念，使適度消費的觀念深入人心，為社會和諧創造良好的心理基礎和道德基礎。

（一）大學生自身要養成良好的消費習慣

大學生要樹立正確的消費觀念，在每次消費支出時做好預算和規劃，養成一種精打細算的消費習慣，合理控制自己的消費欲望，要考慮家庭經濟狀況及自身承受能力等方面，正常消費情況下能結余下來的錢，也要做好規劃，要有理財觀念。學習財務知識，提升自己的財務管理能力并根據需求制訂相應的計劃，明確超前消費等不合理消費帶來的嚴重后果，避免攀比，量入而出，適度消費，避免盲從。

（二）家長應當了解子女消費動機，進行正確引導

家長應當與子女多溝通交流，以身作則為其樹立正確的價值觀，不鋪張浪費，不盲目攀比，給子女樹立好榜樣，了解子女的消費動機以及消費習慣，正確引導其理性消費，對于不正確的消費行為，家長應做到不縱容，主動與孩子進行溝通，讓其明白不理性消費帶來的后果，避免養成不好的消費習慣。家長應多給孩子灌輸理財知識，并將自己的互聯網金融理財經驗等與孩子分享。家長作為孩子的第一任老師，讓子女盡早養成理財意識，學習理財知識，掌握一定的理財技能等。

（三）加強學校對消費的教育和引導

目前高等院校尚未把消費教育設為公共課程，學生們了解相關知識的途徑只有經濟學理論課程，然而，理論課程并非公共課程，導致其他學科學生對于消費知識的了解非常少。所以，為了防止此類事件的發生，建議高校將消費知識或者消費行為學設立為公共課，讓更多人的學習正確的消費理念和理財知識。高校要加強對大學生的思想道德教育工作，加強學生的人生觀、價值觀的教育，將培養正確的生活和消費理念融入思想政治教育的重要內容。