SQ汽車金融信貸存在的問題與對策分析

任偉志 楊江麗（西北大學現代學院）

■引言

隨著全球經濟的快速發展，制造廠與經銷商利潤大幅削減的環境下，汽車金融的出現延長了汽車行業的價值鏈，增加了利潤來源并且重新調整了產業內部的資源結構，擴大了汽車產業的投資額，刺激了上下游產業的快速發展。在國際國內良好的刺激性消費的大背景下，對于正處于發展初級階段的我國汽車金融業來說，則有著巨大的發展空間，汽車融資需求正在不斷擴張中。

■相關概念界定

（1）汽車金融是指汽車在生產過程中,會產生一定的消費,生產完畢之后就會進入到銷售環節,這系列的資金流動，其中涉及了很多資金證券方面的知識。

（2）汽車金融公司指的是經中國銀行業監督委員會批準建立，為國內的汽車消費者及銷售者提供有關金融服務的非銀行金融機構。中國銀監督委員會及其委派機構通過2003年制定的《汽車金融公司管理辦法》對汽車金融公司實行監管的，打破了傳統意義上當時國內由于商業銀行壟斷汽車金融業務的格局[2]。逐漸形成汽車金融市場上百家爭鳴的模式。開始形成汽車金融市場上多機構多服務方式的競爭，當然這也標志著汽車金融正以全新的專業的汽車金融服務者的身份進入汽車金融市場。

（3）消費信貸是指銀行金融機構及國家金融監管部門認可的非銀行金融機構向消費者發放用于消費者購買商品的貸款。這是一種刺激消費來擴大商品銷售為目的，用為特定商品消費為貸款標準的信貸行為[3]。

（4）汽車消費信貸服務就是一種根據消費者自身條件而制定的個性貸款購車模式,具有首付低、月供少、免擔保、手續快捷簡便的突出優勢。而且消費者只要有穩定的職業和一定的經濟能力,無需提供本地戶口,即可申請辦理。在這種貸款購車模式出現之前,人們總會為貸款難的問題所困擾,在我國這個大環境下汽車金融的蓬勃發展對于汽車經濟具有很大的益處。汽車消費信貸服務為那些申請購買轎車的借款人能提供擔保貸款；貸款機構為客戶一次性支付購車所需要的全部資金,再聯合保險和銀行等機構為客戶提供保險等服務。本文所指的汽車金融信貸就是汽車金融公司信貸。

■SQ汽車金融公司金融信貸現狀分析

（一）現行的購車環境不夠理想

我國汽車稅費過高嚴重影響了汽車信貸消費，是目前汽車消費市場難以啟動的最大原因，汽車價格在國外便宜了，在國內由于各種各樣的稅費，導致價格過高，一些配件的價格也會過高，導致客戶買車的欲望下降。

在此基礎上由于國內汽車消費貸款的手續繁瑣，一次汽車消費信貸的程序從開始到結束最少需要經過7-10天,相對于汽車消費信貸發達的國家，從審批到提車一般只需要20分鐘。

（二）消費信用體制不健全

由于我國現階段還沒有建立起消費者信用記錄，使得各種風險增加失去安全感。對于借款人的全面信用情況，銀行無法進行全面系統的收集，所以借款人用擔保、抵押、質押等方式向銀行申請貸款。汽車消費信貸屬銀行的零售業務，具有金額小、償還期限長、客戶分散、筆數多的特點，個人的信用無法查證時，銀行就會要求消費者證明自己的財產,以便審查。就算這樣，對于一些客戶的信用等級，銀行也不能準確判斷，所以銀行等金融機構就會提高利率等因素，而阻礙消費者購買汽車的欲望,進而影響了汽車信貸的發展。

■SQ汽車金融公司發展中存在的信貸問題

由于我國汽車金融發展相對于發達國家來說起步較晚，而國內汽車集團財務公司的主體模式正處于起步階段，SQ汽車金融消費信貸的模式沒有案例可供借鑒，且存在諸多風險以及不確定因素，致使其發展較為緩慢，主要有以下幾個問題：

（一）市場信息不對稱

汽車金融市場的信息不對稱一般來說是逆向選擇所造成的。逆向選擇是消費者知道自身的風險狀況，而信貸公司不清楚每一位客戶的潛在風險，在信貸市場上由于信息的不對稱,致使信貸公司的信貸費率由平均風險水平而制定。汽車金融信貸產品的快速發展衍生出來的產品具有復雜化和多樣化等特點,消費者難以了解這些金融信貸產品,使消費者難以理解條款的內容。而客戶對各種金融產品的認識以及對合同條款的理解,基本都來自于汽車金融公司營銷員的講解加上其他消費者的描述，使得消費者很可能貸到款而達不到預期的目的,而潛在的需求又沒有足夠的保障，致使消費者對汽車金融公司信任程度降低,消費者通常需要花費大量的時間去了解汽車金融信貸這方面的東西,通過相互比較作出最后決定,導致大部分對自己的貸款需求并不是很明確的潛在消費者選擇退出信貸市場,從而惡化了汽車金融信貸市場的環境。

（二）汽車金融信貸相關的法律法規不健全

隨著我國汽車金融業務的迅速發展，國家也制定了與其相關的法律法規。我國2004年實施《汽車金融公司管理辦法》之前，已經制定出臺了1998年的《汽車消費貸款管理辦法》和1999年的《關于開展個人消費信貸的指導意見》制定了這些相應的法律條文。但是這些法律法規的管理體系跟不上汽車金融發展的腳步，從而在許多方面存在不足。而這些問題將嚴重影響汽車金融公司的發展，一些非法之人則會利用法律的空子開展業務，這些問題不但會阻礙我國汽車金融業務的發展，甚至直接影響我國汽車金融市場的穩定。

（三）汽車金融產品的金融衍生品缺乏創新

零售信貸業務和經銷商融資業務在我國汽車金融業中發展的比較迅速。零售信貸業務量相對較大。汽車金融產品種類和數量的增長速度不能滿足消費者的需求。在這種情況下，汽車消費貸款就成為汽車金融的核心產品，且設計相似，致使市場發展緩慢,產品相似，收入單一。目前只能提供單一的汽車貸款服務，在汽車金融業務市場上，很難有效地分散風險，一旦涉及違約事故的發生，其影響產品范圍大，極易造成流動風險，重創公司及整個行業。

（四）個人信用征信體系缺位

國外的汽車產業發展時間長、信用體系全面且完善。國外企業通過完善的客戶信用來使本國汽車產業發展壯大，我國在這方面做得差強人意。在國內信用網絡的形成和建立能夠促使得企業和地方政府建立個人信用檔案以及個人汽車融資租賃業務增長和商業信貸業務擴大,使得以后的融資快捷方便。由于我國人口眾多，每個地方的習慣不統一，難以全部形成良好的信用習慣，各個地區的信用標準不統一，致使沒有統一的信用標準，個人信用檔案無法準確及時建立，信用情況無法及時有效更新，在汽車金融業務開展過程中增加了諸多不確定性，嚴重阻礙國內汽車金融信貸業務的擴展與發展。

■SQ汽車金融信貸問題的解決對策

根據我國現有的實踐情況和基礎條件，首先就是要建立健全制度，要最大限度地為構建我國成熟的汽車消費信貸掃清制度上的障礙。九層之臺起于壘土，建立一個相對健全的汽車消費信貸服務體系需要完善的相關制度體制，反之，就不可能有全面完善的汽車金融服務體系。

（一）發展保險中介市場，解決信息不對稱問題

為了保護消費者的權益，保險中介由此而生。保險中介市場是消費者和經銷商之間的樞紐，是保險市場信息的傳遞者，這個身份讓消費者和經銷商容易接受。保險中介對于提高市場效率，優化合理資源配置，減少信息不對稱起到積極作用，同時建立健全信息公開體系，無論是紙質媒體還是網絡媒體，都應加大和規范信息的透明性。

（二）完善汽車信貸相關法律制度

1.消費信貸法律制度的完善

就現在的情況而言，國內現在還暫時找不到關于汽車消費信貸發展的征信法律法規健全和完善的制度體系，個人消費貸款對象、金額、期限、條件、貸款監管和風險預測仍未受到有效明確的法律法規的約束。想要推動消費信貸的大力發展，就需要我國對消費信用保障機制的相關法律不斷健全、對賞罰制度以及對法律法規體系建設積極完善，同時還需要相關部門積極配合，只有這樣，消費信貸才能得到更強勁的生命力。

2.加強消費者立法保護

在汽車金融的發展過程中由于我們起步晚，司法體系跟不上其發展的速度，消費者在信息方面總比經銷商銀行等金融機構知道的少之又少，消費者應該受到政府公平的保護，在司法上加大力度，在立法上對消費者加以保護。

（三）鼓勵相關產品結構模式創新

由于國內創新能力不足，導致汽車金融產品過少。國家和一些金融機構應該對汽車金融發展的各個方面提供大力支持，汽車金融公司的首要任務是開展汽車金融貸款主體的市場，加大產業發展；然后在其他形式的汽車融資租賃業務市場加強產品的構造與完善，在市場上提高對產品的要求，從而在市場上提高競爭力。

（四）完善個人征信體系

汽車金融市場上保證業務順利開展的前提是以個人信用為依據。業務開展的成功或者失敗主要取決于征信體系的完善程度。這個問題在我國是一個急需解決的重大問題。需要客戶機構、社會各界組織和國家之間相互配合，按照要求來健全征信體系的建設,使得我國的征信體系進一步完善。

■結論

國內的汽車金融公司信貸業務都是根據企業自身條件及合適的生長環境所決定的，通過解決汽車金融信貸中存在的問題才能實現汽車金融公司的線管利益和目標。本文通過查找一些資料結合自己在校學習的知識，對汽車金融公司和SQ汽車金融公司信貸進行了分析，對汽車金融公司未來發展提供了一些建議，為消費者購買車輛提供了相對全面的建議。