數字普惠金融助推湘西州旅游產業發展策略研究

馬文祥，文 靜，寧來雨

(吉首大學 商學院，湖南 吉首 416000)

2015年，國家出臺了《推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)》(以下簡稱《規劃》)，這對中國推進高質量的金融服務起到了指引作用。數字普惠金融在普惠金融的基礎上實現了服務方式的升級，它能夠降低服務成本和提高服務可得性，在當今疫情的特殊環境下，更是可以通過無接觸的形式為有金融需求的人提供便捷的金融服務。湘西地區由于地處偏僻，經濟較為落后，所以旅游業成了湘西為數不多的可發展的產業。國務院前總理朱镕基根據當時湘西的實際情況，認為“發展旅游業是湘西今后最大的門路”。在國家的扶持下，湘西地區利用特色旅游業，實現了經濟快速發展。

1 文獻綜述

普惠金融的概念于2005年聯合國大會被提出，最初的定義是用最合理的、可負擔的成本幫助小微企業和低收入的人群提供信貸，提高金融服務的可得性[1]，降低獲得金融服務的門檻[2]。Sarma(2008)認為普惠金融就是讓更多的人以較大的便利度來獲得金融服務[3]。Dupas等(2013)強調，普惠金融的發展更多的是體現在居民儲蓄方面，通過儲蓄增加小微企業投資，促進經濟增長[4]。我國學者唐亞暉、劉吉舫(2019)認為，發展普惠金融能夠實現經濟增長、減少貧困和收入不平等的目標[5]。隨著數字化時代的到來，國外學者對互聯網與傳統普惠金融相結合的數字普惠金融進行了研究。Demirgü?-Kunt A.等(2012)認為在普惠金融方面引入互聯網，可以實現農民增收，進而減少貧困[6]。Diniz E等(2012)從收入分配的角度進行研究，指出公平的分配可以加快貧困地區的經濟發展[7]。國內學者更多從數字普惠金融的定義和結構出發，比如宋曉玲(2017)認為，數字普惠金融指的是以數字化的技術來驅動普惠金融，實現發展的彎道超車、收入差距的縮小、社會公平的提升[8]。黃益平(2017)強調數字普惠金融的參與者包括兩部分，即新興的互聯網金融公司與傳統的信息技術服務的金融機構[9]。張賀、白欽先(2018)認為，數字普惠金融能夠通過包容、減貧和增長三大效應以縮小城鄉收入差距[10]。孫繼國等(2019)學者對此正向作用也進行了證實[11]。

湘西土家族苗族自治州(簡稱“湘西州”)位于湖南省西北部，居住著土家、苗、回族等30多個少數民族，截至2020年末，湘西土家族苗族自治州共有旅游等級景區(點)37個，其中4A級以上景區(點)12個，旅游資源十分豐富[12]。但是由于旅游發展經驗的不足，致使有些旅游資源沒有得到效用最大化的利用，旅游產業沒有得到真正的發展，引起了學者對湘西州旅游發展道路及如何利用自身優勢發展經濟的探究。田開友、李龍(2012)強調，不合理的產權制度制約著湘西州旅游資源的開發和保護，選擇合適的模式能夠增加資源的利用效用[13]。龍茂興、王華(2013)指出文化是旅游業發展的核心，是民族地區旅游發展之本[14]。王兆峰、鹿夢思(2016)認為推動湘西州民族地區的旅游扶貧的關鍵在于拓展游客市場與加大旅游業態的創新[15]。要想富，先修路。葉茂等(2019)學者強調，交通是推動旅游空間合作的先決條件,對旅游合作空間格局產生重要影響[16]。朱烜伯等(2021)認為，要想真正開發湘西州的傳統部落，要從政府、企業與居民三方面去引導村落系統重構，助推鄉村振興[17]。

以上的文獻基于產權制度、生態文化、游客市場和交通等不同的角度分析旅游產業發展模式與鄉村振興戰略實現方式，但是從數字普惠金融支持的角度來發展湘西州旅游業的文獻卻沒有。因此，本文以湘西土家族苗族自治州的整體旅游資源為研究對象，從本地政府、企業與居民自身利用數字普惠金融的方式出發，以湘西利用旅游產業發展為基礎，走出一條湘西鄉村振興特色之路。

2 數字普惠金融助力湘西州旅游發展面臨的問題

2.1 缺乏交通運輸建設，底層托舉能力不足

由于地理位置和地形地貌的原因，作為國家扶貧攻堅的連片特困區的湘西州，其公路發展嚴重不足，據2020年湘西州統計公報顯示，截至2020年末，湘西州公路里程數為13 182 km，僅占湖南省公路里程數的5.47%，民用車輛擁有量為437 604輛，占全省的比例更是低至2.84%。除此之外，湘西州的5.53億元的郵電業務總量占全省的比例為1.29%。相對閉塞的交通現狀和匱乏的交通運輸設備對于一個想要迫切發展旅游的地區來說是極其不利的。

2.2 模式“同質化”嚴重，創新性不足

近年來，湘西州的各個地方為了發展自身的旅游業，創造出了許多旅游發展新模式。例如，德夯村是一個傳統的苗族聚集村落，所以人們利用當地的特色建筑、風俗與服裝為中心點，吸引了許多外來游客的到來。十八洞村以當地的生態環境與民俗風情為特點，采用生態與農業相結合的模式開展了諸如“農家樂”之類的活動。作為AAA級旅游風景區的呂洞山也建設了苗族文化體驗區和金洛河風景區。雖然這些地方利用自身的優勢發展出了自身的特色產業，但很多其他地方不考慮自身的條件，把成功的模式照搬照用，造成了旅游發展模式同質化，各種活動節目千篇一律，缺乏自主創新的能力，使得外地游客回游的概率大大降低，難以做到旅游產業的持續性發展。

2.3 管理能力不足，人力資源短缺

由于缺乏專業的旅游開發指導和明確的旅游開發計劃，導致湘西州發展旅游產業時開發成本過高，管理方式模糊，在旅游景點或旅游項目的后期維護方式上不夠細致清晰，只關注于獲得即時利益，對于環境承載力這方面考慮較少，直接導致了一部分的環境和文物遭到了一定的破壞。由于缺乏專業人員的指引，以為發展旅游產業無非就是觀光、農家樂等一系列初級的活動，沒有深入理解旅游產業的全過程鏈條，模式過于單一，發展后勁不足。

3 發展數字普惠金融對湘西州旅游產業的意義

湘西州地區作為國家級特困區，受到了國家政策的有利傾斜，對于數字普惠金融在湘西地區的發展，國家也積極踐行“政府主導，企業實施”的原則，通過數字普惠金融來推動其經濟等各方面的繁榮發展。

3.1 緩解融資約束，獲得發展資金

對于任何一個地區來說，要想實現產業的發展，金錢是必不可少的。湘西地區想要真正發展特色旅游產業，就需要用資金去完成產業結構和管理結構的升級、生態環境的改善和基礎設施的建設。實行數字普惠金融政策，最重要的作用就是緩解中小微企業或者個體的融資約束，提高金融服務的滿意度和金融服務的可得性，真正發揮銀行等金融機構的服務效力。通過數字普惠金融政策的實施，當地政府和企業減輕了資金周轉的壓力，提高了資金利用效率。

3.2 加快湘西州鄉村振興戰略實現的腳步

普惠金融的出現，解決了急需資金的中小微企業和個人“融資難”的難題，這有利于當地發展實體經濟等支柱性產業，但是由于程序繁瑣復雜、要求門檻過高，讓很多人對于普惠金融望而卻步，沒有達到“普”與“惠”的初心。近年來，隨著大數據時代的到來，數字普惠金融應運而生。它利用信息技術不僅可以將程序簡單化，還能讓服務門檻降低。簡化的程序降低了服務成本，提高了服務效率，更深層次地解決了“融資貴”的問題。旅游產業作為大湘西的特色產業，在有充足資金的條件下，可以在原來的基礎上進行形式結構的升級轉化。數字普惠金融的出現，可以對國家實施鄉村振興戰略起到一個良好的輔助作用。

3.3 促進創新成果轉化，提高湘西旅游企業創新能力

相比于傳統金融，數字金融的部分優勢是擴展了金融服務的領域、增添了金融服務的方式和架設了金融部門與企業或者個體聯系的“高速公路”。這些優勢對全產業的創新成果轉化起到了促進作用，所以它也會提高湘西地區旅游產業的創新能力。

4 數字普惠金融助力湘西州旅游發展的建議

4.1 加強交通基礎設施建設，增強湘西州旅游可持續發展能力

要想富，先修路。發展數字普惠金融最直接的作用就是用更低的成本、更高的效率和更高的服務門檻進行資金支持，當地政府可以利用數字普惠金融這一政策更加快捷、低成本地獲得所需的資金。通過招標的方式讓建筑企業投標，加長公路里程數，同時也注意水路與空運能力的發展，這不僅使得在建設交通基礎設施的同時帶動當地企業的收入增加，還會讓外地游客更加便捷的進入旅游區，間接增強游樂體驗感。并且公路等基礎設施的建設也會讓湘西州旅游產業的結構更加優化，旅游環境得到改善。

4.2 注重人才引進，提升管理層級

專業的事讓專業的人來做。由于缺乏專業指導，本地旅游發展只關注了眼前利益，沒有為未來做長遠打算，造成了生態環境和歷史文物等不同程度的破壞。當地發展旅游產業的企業通過利用數字普惠金融得到的政策性資金，大力引進管理型、實干型與創新型人才，讓整個產業結構得到升級，產業布局更加合理，管理方式更加先進。同時在旅游產業得到發展之后，用豐厚的薪酬和明確的晉升制度留住專業人才，實現大湘西旅游行業的持續性繁榮發展。

4.3 培訓當地民眾，提高服務等級

專業人才需要引進，服務型人員也不可或缺?？紤]到經濟性和可得性等因素，服務這一塊可以依靠當地民眾來完成。這不僅會提高當地居民的收入，也會讓外來游客真實深刻地體會到當地的風土人情。但是由于民眾整體服務意識較為薄弱，專業知識不夠全面，所以會拉低服務的層次。為了應對這一困境，可以利用資金專門成立此方面的企業，聘請專業的人員培訓從事服務行業的民眾。通過培訓，可以提高湘西州旅游產業的服務層級，以高素質、高質量的精神面貌迎接外來游客。

5 結束語

數字普惠金融作為信息化時代的新生產物，具備與傳統普惠金融所不具有的優勢。數字普惠金融利用信息與數字技術，將包容性金融以更加經濟方便的方式去服務于每一個迫切想要得到資金的個體或者企業。湘西州旅游資源豐富，但由于地理區位和地形地勢的原因導致整體發展水平并不高。通過搭數字普惠金融這一新生產物的便車，利用得到的資金從建設交通基礎設施和旅游景點、開發產業新模式、高薪引進專業性人才與培訓當地民眾等方面實現湘西州旅游產業整體架構的蛻變升級，從根本上促進湘西州旅游產業的發展。