蘇北地區重大疾病險現狀調查研究

李蕾

摘要：近年來，隨著環境污染、食品安全問題的日益嚴重，重大疾病的出現率日益上升并且反映出不斷低齡化的現象。雖然江蘇是我國華東地區最大省份，現在江蘇省GDP總量穩居全國省分前列，經濟雖高，但地區之間經濟差距大，針對農村金融市場而言，蘇北的銀行業發展較好，但是保險業的發展還有待提高。本文的意義旨在利用探究重大疾病保險的重要性以及需求影響因素，從而避免蘇北地區在經濟落后的情況下還因為生病而變的更加貧困，進而達到對農民生活的保障，對農村經濟的支持。

關鍵詞：重大疾病;蘇北地區;產品項目

雖然中國的社會保險涉及范圍非常廣泛，然而政府部門僅僅能為人民帶來最基礎的醫療保障，這意味著如果超出醫療支付范圍，那么人民就應該自行承擔。社會保險僅僅是作為給居民帶來最基礎的醫療保障，存在相應的門檻和上限，這代表著農民個人應該承擔超出規定范圍的醫療費用。如果患上嚴重的疾病，他們將承受大量的醫療成本、術后康復成本，還有誤工費，這幾點都不能通過社會保險獲得補償，每一筆巨額的醫療費用對于農村收入人群來說都是一筆不易支出的錢，但是重大疾病保險則能夠幫助他們處理上述的問題。所以，重大疾病保險在農村地區的推廣尤為重要。

一、重大疾病保險的作用

重大疾病保險，是指一旦被保險人患上保險條款清單上的某一疾病，不管需要花費多少醫療費用，都能夠從保險機構獲取相應的賠償。重大疾病的主要作用：

（一）抵御人生最大風險的利器。按照衛生部二零零八年六月發布的數據顯示，一個人一生中患上重大疾病的幾率將近為72.18%?，F階段，重大疾病的平均醫療成本基本超過了十萬元（不涵蓋恢復費以及誤工費）這時，重大疾病保險就是有力的保障?？傊?，重大疾病保險是根據疾病為給付保險金條件的疾病保險。也就是說，一旦被保險人患上保險條款上指定的某一疾病，不管是需要多少醫療費用，都能夠從保險機構獲得相應的賠償。

重大疾病保險可以保障的"大病"一般存在兩項基本特定：第一，"病情惡劣"。將長期嚴重干擾病人還有其家屬的正常生活秩序;;第二，“巨額醫療費用”。這種疾病必須使用更加復雜的藥物或者是外科治療，必須花費巨大的醫療成本。但是重大疾病保險支付的保險金一般用于兩個方面：一是給被保險人支付由于疾病、病情或進行手術而產生的巨大醫療花費;二是為被保險人患病后帶來經濟保障，盡量防止被保險人面臨嚴重的經濟危機。

（二）保障數字化、確診即給付。在支付了重大疾病保險后，一定患上的疾病是保險條款中指定的擔保疾病，就能夠從保險機構獲得補償，并且是一次性的。一是，可以不用在患病后提前支付治療的費用，更關鍵的是，緩解了需要承擔醫療費用的壓力。比方說，二十萬元的重大疾病保險，即使只支付了一年，但是一旦被診斷出來為重大疾病的，也應當按照二十萬元的保險金額來賠付，而不是根據支付的保費來理賠。如果每年的保費是五千元，但是你在第二年第一次患重病，得到二十萬元的賠償，那么這十九萬五千元是所謂保障最數字化的呈現。

（三）強制儲蓄，轉款專用。若是社會上百分之九十的人死于重大疾病，那么將來我們會有一筆錢專門用于對付重大疾病嗎？有些人也許會覺得，若是他們在年老時患了大病，大部分保險賠償金都是以往積累的，這似乎不符合成本效益。實際上，保險保障需要一定的過程，而不是一個片段。在同樣的條款下，每個人都是平等的。毫無疑問，重大疾病保險的早期保障性質導致保險機構擔負了嚴重的風險與機遇。由于重大疾病的患病率是無法預估的，沒有人可以斷言他們什么時候會生病。我們不可以在吃完第四碗飯之后來后悔不應該吃前面三碗，同時也無法越過前面三碗飯直接吃第四碗飯。

（四）重大疾病保險人人都適用。

一部分人會說，我交了社保，并且公司有不錯的福利，因此消費重大疾病保險是多余的，然而他們都理解錯誤。

① 社保僅僅只能報銷由于疾病造成的醫療成本，由于意外傷害造成的醫療花費不予理賠;社保不賠償非工作時產生的意外傷害，以及意外醫療責任;不管是因意外死亡，或者是因疾病死亡，社保都不會對死亡進行賠償。死亡后，它只返回當前個人賬戶的余額，并且這部分金額非常小。

② 我國的社保報銷或是公司報銷首先是先支出后補償的過程，也就是說，就算包含在補償范圍，你也需要先墊付，之后才能在此基礎上進行報銷，此外規定的報銷金額不會超過總支出。未列入公共資助醫療藥品清單的進口藥品以及營養藥品不給予報銷。

③ 社會醫療統籌基金為醫療保險人員提供的是“保而不包”。社保存在起付線規定，在規定范圍內的花費要自己承擔。住院花費以及重病醫療費用的自付占比與費用相對較高。

④ 社保以保障為主，支付標準以保障被保險人基本生活為基礎。針對尋求高質量的人而言，這是不足夠的。因此，針對缺乏醫療保險的人而言，大病保險非常關鍵。但是對于醫保覆蓋的人而言，重大疾病保險能夠看作是重要的后備之選。

二、蘇北地區重大疾病險購買現狀

選取江蘇省蘇北地區徐州豐縣、宿遷泗洪縣、連云港贛榆縣、鹽城射陽縣、徐州沛縣、鹽城阜寧縣、鹽城濱?？h、淮安漣水縣等8個縣域進行《影響重大疾病保險購買》問卷調查。在江蘇省內隨機選擇城市與農村地區進行隨機抽樣調查，共收回3688份問卷。剔除答題時間少于2分鐘，全部答案相同，或信息不全的問卷后，剩余有效問卷2713份。

通過調研得知，目前蘇北地區重大疾病保險購買率為36%，1/3左右的居民擁已經購買了重大疾病保險，46～60歲的人群對于重大疾病保險的需求購買最高，城市重大疾病保險購買率較高，主要的購買途徑是實體門店，大多數消費者選擇了返還型的重大疾病，多數人選擇30-50萬的保險，其中不購買重大疾病保險的因素是重大疾病保險的價格、年齡階段以及對重大疾病險的了解程度。大部分的消費者對于保險公司的選擇是根據情況而定，這體現了當下的消費者對于投保重大疾病保險的保險公司的選擇是從各個方法去考察衡量的，或許在于衡量各個保險公司的服務態度、賠付金額以及具體費用等。并且，除去已購買大病保險的人群外，大概有66%的受訪者愿意或有計劃消費重大疾病保險。這意味著中國的重大疾病保險領域仍有巨大的消費需求。32D34F1C-0535-4C08-B434-A380C85A6EF7

三、重大疾病保險需求影響因素

重疾險是真正能體現需求曲線的險種，見過不少消費者剩余較大的咨詢者，也見過不少社會福利損失較大的咨詢者;決定因素在于對風險的敏感度，安全感對于自身的重要性，對風險敏感，需求安全感的咨詢者，如果預算不夠，往往愿意增加預算。而對風險不敏感的咨詢者，如果預算不夠，往往更愿意減少保額。

經濟因素相對于城市而言，農村在購買重大疾病保險時，考慮更多的是家庭是否有經濟能力來購買。所以經濟因素是改變重大疾病保險需求的關鍵。經濟因素和重大疾病保險需求成正比。

人口因素我國為人口大國，人數眾多，因此人口越多重大疾病保險需求就越多。重大疾病保險是專門為重病人的生命、財產帶來風險保障地專業領域。保險市場是由保險交易主體、客體和價格構成的。其中保險主體為投保人，所以說投保人在保險領域中存在著至關重要的地位。

人口環境還有其發展對保險市場的需要存在整體性、長遠性、關鍵性的影響。人口規模和增長速度、人口地地理分布、人口地構成等對重大疾病保險需求有很大影響。風險認識目前，我們沒有買重大疾病保險的人們，大都是因為風險認識的不透徹。經常會有一些人講，疾病怎么會到我身上呢，要是我沒得病，保險金不就白交了。這就是典型沒有風險認識的實例。重大疾病保險就是給自身上個保障，因此風險認識和重大疾病保險需求成正比。

四、蘇北地區重大疾病保險發展的制約因素

（一）各業務發展不平衡，市場監管存在盲區

商業保險機構公司在經營過程中有著不平衡：一是地區間單位設置存在缺點，二是存在重視業務發展、輕視出險理賠的現象。熱情服務客戶投保和繳費，事故發生后，辦理手續麻煩，條件苛刻。三是市場監管不夠嚴格，應維持有秩序公平公正的保險行業競爭。

（二）商業保險機構賺取農村類保險利潤空間有限

重大疾病風險風險多且潛在風險損失嚴重難以估測，農村居民居住較分散，且目前的農村商業保險經營網點商尚未達成農村全面包圍，網點數量少，專業程度低，這便需要保險公司提高保險服務能力，提高了培訓成本和人員成本，經營成本增多，賺取利潤有限。

農村居民的對于商業保險的個人局限認知與初期并不專業或對于商業保險缺乏系統和客觀了解的工作人員的錯誤認知解釋也是影響著農村居民投保商業保險的意愿，除此之外，錯誤理解保險獲賠，對于不屬于保險責任范圍的事故，若不能獲賠，便會對商業保險存在著誤解，并且在農村形成輿論效應，農村住戶看待保險也便成為不信任。

五、對蘇北地區重大疾病保險發展提出的建議

（一）政府要進一步深化重大疾病保險制度改革

政府機構對解決重大疾病保險問題起到主導、關鍵的作用。政府需要大力支持和鼓勵保險公司的發展，加大對重大疾病醫療保險的資金投入。同時，在監管方面政府機關也需要加強對醫療機構的監管，以確保人民有保障有信任。政府也可以加強對醫療保障立法，保障人民享有醫療保障的權利，用憲法來使重大疾病險制度更加規范化，具體化和制度化。政府也需要進一步對保險體制展開改革，健全重大疾病保險體系。要加強重大疾病保險的轉接，使人民可以在不同的醫療保障制度有轉接，也為達成城鄉醫療保險相結合打好了堅實基礎。政府也應該增強對重大疾病保險制度的推廣，從而讓人民免除后顧之憂。還要增加優惠的稅收政策，來推動保險公司推出更多的保險的險種，大力完善和落實重大疾病保險的發展。進一步放寬對重大疾病治療方式的限制，當代醫療手段不斷提升，所以對治療方式的限制應該越來越少，才能真正達到對重大疾病險的保障目的。

（二）平衡業務發展、“展業”和“理賠”，健全保險市場監管機制

保險機構應該落實推廣保險產品項目的計劃，在農村普及重大疾病保險方面的知識。為加強保險行業的服務意識，保險機構應支持公司的專業人才到農村里面去訪問住戶，與他們進行具體交流，聽取農戶對重大疾病保險的真實需求并為他們解答疑問。另外也不可忽略出險理賠事項，更要做好保險售后服務，做好客戶回訪服務，便于發現保險產品上所存在的問題且快速制定解決問題的最佳方案，有效提升服務能力和各項業務的均衡發展。除此之外監管部門需要增強宣傳和領導能力，鼓勵各保險機構逐步向農村延伸發展，強化農村保險市場主體。強調體現保險業協會的監管職能，監督各保險公司嚴格按照保險同業自律公約，對違法違紀行為及時做出處理，營造和諧的市場競爭環境。

（三）保險公司要加大創新開發和管理

保險公司應當強化對產品改進與開發，對產品市場進行細分，以實現相應人群、相應層次、相應偏好的需求。保險機構能夠對潛在參保人群展開細分，比如能夠按照發病率風險的水平，劃分為婦女、兒童、青少年等主要疾病保險類別，開發相應價格、相應風險，以及相應保障力度的產品，更滿足相應保險購買人員的需求。針對參保人對重大疾病保險的誤解，保險人能夠編制比如重大疾病保險小知識的宣傳冊，分發給潛在的重大疾病保險消費者。宣傳冊可以具體介紹什么是重大疾病保險，還有一些經常被誤解的知識。

保險公司同時也要優化對相關人員的整體素質的教育，保險是否能夠被人民接受同時也與從事人員的素養息息相關。任何保險機構都應該嚴格編制招聘機制，挖掘專業人才。此外，要注重培養員工對保險行業的巨大認同感以及責任感。并且，應該根據市場需求，構建繼續教育培訓體系，持續增強保險工作者的整體業務能力。只有真正曾保險工作者的整體素養，才可以向投保人介紹自己所知的大病保險專業知識，站在顧客的立場，介紹相關專業和產品的特色，讓顧客了解并認同保險，進而為顧客帶來實際的保障。

（四）消費者要正確的認識重大疾病險

重大疾病保險支付的保險金一般用于兩個方面：一是給被保險人支付由于疾病、病情或進行手術而產生的巨大醫療花費;二是為被保險人患病后帶來經濟保障，盡量防止被保險人面臨嚴重的經濟危機。很多人認為保險沒有必要，更覺得重大疾病都不會發生在自己的身上，都存在一些僥幸的心里。卻不給自己的安全健康提供一份保證，僅僅是因為那為數不多的保險費用。重大疾病險在任何時候都應該被需要的，也可以給大多數人減輕經濟上面的負擔。

保障數字化、確診即給付。在支付了重大疾病保險后，一定患上的疾病是保險條款中指定的擔保疾病，就能夠從保險機構獲得補償，并且是一次性的。一是，可以不用在患病后提前支付治療的費用，更關鍵的是，緩解了需要承擔醫療費用的壓力。

（五）提高居民投保意愿和風險保險意識

政府機構應大力宣傳和引導農村居民了解認知商業保險，提高農村居民的參保積極性，保險機構的業務人員在開展業務的環節中，必須客觀并全面地介紹保險項目的責任，還有需要注意的細節，以保障農村投保人全面了解和理解這項產品，避免產生相關沖突。推廣教育應該與政策引導聯系在一起，真正有效地增強全民保險意識。從經濟學的角度來看，它是一種科學的風險管理方式。在發達的保險業中，就保費以及參保人數而言，雖然業務有了很大的增長，然而全民的風險觀念以及保險知識還是非常薄弱。在保險保障市場中，被保險人即保險消費者是市場的主體之一。事實上，所有的社會成員都有幾率成為保險保障的購買者。保險購買者的觀念和行為，如風險防范意識、保險消費等，將很大程度反映在消費活動的理性水平上，這會影響未來整個社會的保險保障程度以及覆蓋程度。所有，需要高度重視全民保險觀念的培養，讓我國公民注重自我保護，切實認識到重大疾病保險的功能與用處。

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