金融科技助力金融風險防控研究

陳曉芳

摘要：互聯網技術的發展逐漸涉足金融領域，促使金融領域逐漸呈現出更加突出的科技性以及信息性，借助于金融科技手段，對金融領域中的各項風險實施有效防范，也是金融領域在未來發展過程當中的重點話題，在現代金融領域中，應用先進金融科技，促使金融領域呈現出良好的現代化發展效果?；诖?，文章將全面研究金融領域當中金融科技的應用現狀，從而對其控制金融風險的具體方式進行全面分析，為金融科技的有效應用提供相應參考。

關鍵詞：金融科技；金融風險；防控措施

一、引言

保障金融領域安全是維護國民經濟以及社會穩定的基礎，加強金融領域風險防控是提升我國經濟穩定性的重點工作內容。因此，需要全面結合金融科技，提高金融風險防控力度，促使金融領域風險防控規模以及效率等都得到有效提升，進一步降低金融風險經濟隱患，防范金融風險不僅關乎金融領域體制改革，同樣也關系到金融服務水平，作為規范市場秩序的基本保障，需要全面借助金融科技，高效防控金融風險。

二、金融風險概述

結合當前市場經濟體制環境對金融風險進行分析，主要涉及兩方面的影響因素：一是市場經濟環境下的金融機構主體。包括商業銀行在內，其作為掌控著大量資金的金融機構，如若出現嚴重的資產風險問題，則會導致整體金融市場面臨較大風險，并且同時對商業銀行等金融機構的信用體系造成影響；二是關于地方債務問題因素影響。地方性金融機構逐漸發展壯大，并參與到金融市場活動當中，其中最為普遍的則為民間借款，夾雜部分政府資金，而如若對民間借款不能加以規范制度管理，則會導致整體金融市場出現明顯的混亂局面，并對金融市場正常運行制度造成沖擊，嚴重的將會出現借債不還現象，從而導致較大金融風險。

三、金融市場穩定性受金融科技的影響

根據現階段在金融科技發展背景下的調查研究發現，金融科技公司中包括金融科技信貸可能會對貸款市場產生一定的影響，或是影響到高科技公司的發展，其中例如中國以及美國等相應出臺的金融科技支付服務等。

（一）金融科技公司所受到的影響

基于特定的市場環境中，金融科技所產生的對應服務正式面向各大零售客戶提供相應的服務，并且尤其是在中國，截止到現在為止，金融科技的發展已經逐漸面向了全新的客戶。其中包括了眾籌、跨境支付平臺以及P2P借貸等相關客戶，例如眾多難以依靠自身的信用向銀行進行借貸的中小型企業等。處于特定的發展環境背景下，促使這樣的主體不得不與現有的大型科技公司之間達成合作模式。

基于合作促使金融科技初創企業等獲得了更加豐富的拓展客戶的機會，并且基于商業模式以及標準的司法管轄作用之下，促使金融科技公司等初創企業相應降低了自身的監管負擔。促使在職者不僅能夠獲得自己發展所需的創新技術以及產品，同時也能夠通過率先接觸到相應的客戶，從而為現有的金融科技公司等帶來了一定的壓力問題，促使其必須面臨貸款承銷流程的精簡，確保以最快速度完成數據的系統化分析。金融科技信貸仍舊無法在整體信貸中占據相對較大的比例，且信貸質量堪憂，引發了不同程度的信貸風險。

（二）高科技公司所受到的影響

金融服務市場中同樣進入了眾多相對較為成熟且技術良好的大型公司，這樣的企業將金融服務作為其日常經營產品以及服務中的部分內容。高科技公司在現有的模式下結合企業為其承擔支付以及貸款分銷商，能夠獲得相應的客戶量，從而做好有序的風險評估工作，滿足信貸評估指標需求。其中以我國的百度、騰訊等大型科技企業為例，在金融服務領域中的活躍度相對較高，基于大多數的情況下將會促使這樣的企業合作參與創新金融技術企業以及機構等，從而為其提供相應的保險以及理財等金融服務。因此相較于一般情況下的金融服務公司等，這樣的高科技公司等能夠獲得更加顯著的競爭優勢。

四、當前我國金融發展的機遇與挑戰

（一）金融發展的機遇

金融信息科技的發展，促進了我國的傳統金融服務的更新與升級，從而有利于金融行業通過良性競爭進行合理的重構，商業模式的更新；還有利于促進傳統的金融組織模式的創新，應用新型的金融信息技術，可以對客戶進行需求畫像，承認精準分析客戶的個性化需求，提供更加完善的金融服務。金融機構應該對服務的技術手段以及服務的形式進行創新與改善，就可以提升金融行業對市場經濟的主動服務能力，有利于我國的市場經濟轉型與升級，推動我國的傳統金融行業的創新發展，使我國的實體經濟在新時期煥發出更加強勁的生命力。而且我國的小微金融在融資方面存在著一定的問題，主要的原因是傳統的金融行業在管理方面的成本較高，各種金融服務之間的距離比較遠，而風險管理又十分困難。因此小微金融服務行業在發展的時候需要降低運營與管理的成本，提升其安全性和可靠性，這樣才能夠讓其普惠性得到提高。

（二）金融發展的挑戰

金融機構利用信息創新技術能夠使金融服務的運營與管理的成本降低，提升管理的效率，但是金融風險也會隨之而增多，造成很多問題。其中，傳統的金融企業應用信息科技的能力有限，因此在使用的時候一般會將這些業務外包給其他專業的信息技術機構。在實際的運營過程中，因為金融機構對這些外包機構的監管不到位，會導致其因為技術缺陷或者其他原因，出現信息數據泄露的問題。在傳統的金融行業中，因為金融信息科技的發展，會使技術大數據化，并且行業的技術化和業務的技術化還會使金融機構的盈利模式比傳統的模式更復雜。金融機構的業務化是指在業務的內容細分嚴重，而各個細分的業務之間還存在著一定的交叉，而金融行業的信息化發展，還會使違規操作的參與者在很多方面的特征出現模糊的現象，而違規操作的內容也持續更新和發展。

五、金融風險防控中金融科技應用現狀

（一）缺失監管

針對我國金融領域應用金融科技所制定的風險防控體系存在著諸多問題，難以健全金融科技監管法律法規，在實際應用中，關于金融科技風險防控的有效監管工作缺乏完善且獨立的政策體系與規則參考，難以形成更加適應當前金融發展環境下的風險防控監管工作。大多數的情況下都是建立在以往金融領域發展過程當中所形成的法律法規體系上，從而衍生形成的監管工作，促使金融科技監管過程中各環節之間無法形成緊密銜接效果，金融行業更加注重于技術而無法重視管理，促使在傳統意義上的金融領域當中，應用金融科技面臨著監管缺位的嚴重問題。

（二）風險處置責任不明

以往金融實體業務依托于互聯網銷售服務渠道構建的長期建設效果，借助于金融科技的實現，有效擺脫物理銷售網點的嚴重依賴性。在城市當中設立多個線上銷售經營模式，呈現出明顯的資金收益本地化，而風險管理外部化的特性，如若出現金融風險時，則無法及時有效實施管控，難以落實明確的風險處置責任制度，責任主體的缺失導致這樣的金融風險一旦發生，將會對金融企業造成嚴重影響。因此，則需要企業在實施金融科技風險防控的過程當中，將風險處置責任落實到個人，從而促進企業全面發展。

（三）缺乏金融消費者保護

在金融領域的交易過程當中，消費者往往處于弱勢群體，而在金融科技背景下，金融業務消費者需要獲取范圍更廣的金融普及知識，有關金融行業數據將會借助于金融科技向各大金融機構進行傳遞，但是大多數的消費對象其本身金融專業知識能力水平相對較差，難以構建良好的風險認知能力，往往會導致金融信息傳輸過程當中出現明顯的不對稱問題，并無法保障信息安全，出現信息泄露等對消費者合法權益造成威脅。

六、金融科技助力金融風險防控舉措

（一）金融風險案例

以我國香港某企業為例，由于投資杠桿外匯產品，從而導致超過100億港元虧損，這是由于企業在投資杠桿外匯產品時并未對其風險進行預估，高估收益頭寸對低概率事件作出過高期望。無法真正預估在本次投資過程當中的輸贏概率，導致金融風險水漲船高。匯率的變動促使該企業所購買的數十份外匯合約付出慘痛代價，對于外匯產品前景價值誤判，無法明確市場風險，最終導致了嚴重虧損。

（二）提升區塊鏈技術應用程度

區塊鏈技術作為典型的金融科技形式之一，其應用要點主要在于針對金融領域當中的各項數據形成去中心化管理模式，以分權結構促使數據呈現出分布狀管理效果，區塊鏈技術的應用系統化嚴格管理金融風險防控過程當中所產生的眾多敏感信息，針對信息儲存系統當中需要實施的共享交互等嚴格管控應用范圍。借助于區塊鏈技術的應用，促使金融風險防控時記錄更加完整的信息內容，包括服務過程、交易過程等，其中涉及客戶信息、交易流程以及結算記錄等眾多數據資料，形成全面集中整合管理效果的同時，僅對訪問權限范圍內的主體實現信息共享，從而有效防控信息中所隱藏的金融風險，避免信息泄露造成威脅。

一方面，借助于區塊鏈技術促使金融交易過程中的合同簽訂呈現出更加公正透明的效果，避免第三方背書的簽訂行為，實現透明化合同信息管理，避免信息缺失，保障交易雙方信息始終處于對稱狀態。而另一方面，區塊鏈技術借助其高效識別功能，精準獲取交易信息中所隱藏的欺詐行為，跟蹤金融交易流程，從而獲取其中關鍵交易點，進行精準分析后，極大限度地降低金融風險，掌握交易方欺詐行為以及動態流程，對其實施控制。并且在金融交易過程當中，應用到區塊鏈技術對交易當事人、社會活動以及在交易過程當中所涉及多方人群實施信息記錄，經過智能化數據分布管理，從而有效甄別交易信息中的虛假內容，促使眾多諸如銀行等金融機構調查防控金融風險時獲取更加充足的參考內容，有效提高金融風險防控的針對性。

（三）結合人工智能精準管控

科學技術信息化的不斷發展，金融風險防控與人工智能技術的應用二者相輔相成。一方面，在金融風險管理過程當中，借助于先進的人工智能技術，實現大規模數據挖掘，結合大數據技術全面分析整合當前金融信息，對未來金融領域發展過程當中可能出現的金融風險，危害程度以及發生周期等，做好智能預測，形成智能化管控效果；另一方面，借助于先進的人工智能手段，精準判定甄別以往金融領域所發生的風險內容，從而重點關注其中所涉及高頻次風險指標。并結合風險發生規律智能分析，對今后的金融交易內容實施有效控制。全面監測風險高發區域，盡可能杜絕任何容易造成金融風險的違規行為。作為機器智能學習模式，人工智能的應用建立在原有金融風險防控的基礎上，不斷強化防控成果，提升風險防范有效性，在不斷吸取世界前沿科學技術的過程當中，結合多元化功能構造促使人工智能對金融交易過程中所涉及產品、活動及系統構造等實現跨越式綜合分析，有效完善金融風險防控工作流程，從而促使金融領域實現不斷發展。

（四）借助大數據強化風險管控

在金融風險管控過程當中，應用到大數據技術，除了促使數據自動分類并共享識別之外，同樣也有效提高風險防控中的數據覆蓋范圍，分析計算的數據面更加廣泛。大數據技術不僅有效提高數據分析范圍，同時，也促使數據分析速度加快，自動劃分不同數據種類，快速分解金融服務領域當中的各項信息數據背后所隱藏的金融風險。借助于大數據技術的應用，全面剖析金融領域中所涉及風險內容，從而有效提升金融服務價值。

而大數據技術的應用，綜合整理數據，從而以文本、圖像、圖形等不同方式構建完整數據庫，在其中涉獵到客戶信息的多角度分析結果，容納多維度交易信息，并以結構化狀態儲存，從而借助直觀的分類信息，對金融消費客戶制定個性化畫像，從而對金融客戶進行分類。不僅為消費用戶提供個性化推薦，開展精準營銷并有效形成服務周期管理等效果，同時，也促使金融領域核心資產轉變為數據，從而保障在日常當中應用到高頻次出現數據，精準控制金融風險防控導向，實現針對性風險管理作用。包括數理分析、神經網絡算法以及邏輯回歸等技術，大數據技術的多樣化功能算法，能夠促使金融風險防控模型更加完善，以真實準確的科學依據為金融風險防控提供決策支撐，從而全面優化金融風險防控策略。

（五）創建新型交付計算技術

金融領域廣泛采用日新月異的金融創新科技，促使金融企業當中所應用到的資源計算以及交付方式等更加先進智能且呈現出多樣化狀態。云計算技術的應用作為金融領域當中全新的資源交付計算方式，為金融交易安全性以及風險防控恢復提供相應支撐。在應用到創新的交付計算技術時，企業可以結合自身的金融業務部署狀況，構建私有云方式，通過在企業業務系統當中構建集裝箱化架構，實現跨云端移動，或是聯合多個云服務供應商構建云端金融服務。同時，金融企業也可以實施混合計算方式，在內部數據中心當中獲取一部分數據計算服務，保障整體計算方式呈現出更加明顯的私有云架構效果。結合金融風險實際計算需求，不斷擴展數據范圍，模擬風險狀態，聯合多個不同云供應商構建實用模式，不僅有效降低供應商捕獲數據威脅，為金融企業創造更加安全的云服務效果，同時，也能夠為金融企業提供更加具有高運營彈性的功能服務，相較于傳統做法具有明顯風險防控優勢。以云服務為依托的新型計算支付技術，促使規模相對較小的金融機構金融風險防控呈現出更加安全的體系效果，促使金融市場整體呈現出良好運行趨勢。

七、結語

在金融風險防控當中，借助于先進的金融科技力量，以區塊鏈技術、人工智能以及大數據技術等多種不同的先進智能科技手段，融合金融行業服務體系建設，促使金融行業呈現出更加智能化，數字化的發展形態，最終對金融風險實施有效防控，以科學力量規避金融風險，促使金融領域實現更加良好的發展。

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（作者單位：南平市住房公積金管理中心邵武管理部）