基于區塊鏈技術的商業銀行業務模式創新研究

秦 笑

（南京理工大學紫金學院 商學院，江蘇 南京 210023）

一、引言

區塊鏈是數字經濟時代的核心技術，近年來，作為全球創新領域最熱門的話題之一，區塊鏈技術已經滲透到全球金融領域，多家商業銀行已開始積極布局區塊鏈技術在多個業務中的實踐應用。目前，世界多家銀行布局場景主要集中于數字貨幣與支付結算領域，用于便捷轉賬匯款與支付，中國人民銀行正積極籌備數字貨幣打造統一數字資產，多家商業銀行也已經開始對傳統業務模式進行探索創新，運用區塊鏈技術實現了相關場景應用，主要包括：跨境支付清算、貿易金融、供應鏈金融、票據貼現結算、保理等業務場景，同時對銀行內部系統管理進行了優化升級。盡管銀行業的區塊鏈應用仍處于探索階段，但相關區塊鏈應用實踐正逐步從務虛走向務實，區塊鏈技術應用于商業銀行領域前景可期。

二、區塊鏈概述

（一）區塊鏈技術

作為計算機技術的一種新型應用模式，區塊鏈具有分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等特點，建立基于網絡的公共賬本（數據區塊），每個數據區塊均包含網絡交易信息，所有參與網絡的用戶可以一起記賬和核賬，數據公開透明，可有效驗證信息的有效性，同時，中央服務器不需要充當信任中介，信息的真實性和防篡改性可以在技術層面上得到保證，區塊鏈“去中心化”技術有望緩解和解決現有金融服務流程存在的效率瓶頸、交易時滯、欺詐和操作風險等問題。

（二）區塊鏈發展階段

區塊鏈發展可劃分為三個階段：區塊鏈1.0 階段：以比特幣為代表，主要實現去中心化加密數字貨幣的發行與流通；區塊鏈2.0 階段：以以太坊為代表，實現基于智能合約打造去中心化應用，適應更復雜、更多樣的應用場景；區塊鏈3.0 階段：將其他新興技術與區塊鏈技術深度融合，實現協作發展。

（三）區塊鏈技術在我國的發展介紹

1.技術方向相關政策

區塊鏈起源于2008 年，而我國區塊鏈相關政策的出現可以追溯到2013 年。從2013-2021 年，我國對于區塊鏈行業從2013 年逐步發展為2015-2017 年時的積極應對繼而發展至目前在各行業積極推動區塊鏈的發展。2020-2021 年，我國將區塊鏈寫入了“十四五”計劃，旨在推動區塊鏈與各行業的加速融合，加快產業數字化進程。

2.應用方向相關政策

區塊鏈具有高性能、高安全性、高效運營等核心競爭優勢，引起不同行業的廣泛關注，為順應全球化經濟發展需要，緊跟國際發展步伐，積極探索并推動區塊鏈相關領域的研究及應用，國家各主要部門相繼推出區塊鏈在應用方向的政策及指導意見。

三、區塊鏈技術在商業銀行的案例應用分析

（一）案例一：江蘇銀行“蘇銀鏈”平臺

1.推動：“蘇銀鏈”平臺多個區塊鏈應用試點

江蘇銀行致力于打造“最具互聯網大數據基因的銀行”，是國內較早開始區塊鏈技術研究與實施落地的銀行之一，最早利用區塊鏈技術開發了“蘇銀鏈”平臺打造各種區塊鏈應用場景，助力發展數字金融，為實體經濟“賦能”。2016 年深入開展區塊鏈在金融服務中的應用研究，打造“蘇銀鏈”平臺，以數字積分場景作為主要研究方向，相繼在“供應鏈金融”、“票據貼現”、“移動化辦公”等領域進行探索，“物聯網+區塊鏈”、“票據區塊鏈跨行貼現平臺”、“OA 審批+區塊鏈”、“鋼銀鏈”、“我的南京APP 普惠金融”等多個區塊鏈應用產品相繼推出，同時，通過區塊鏈技術不斷創新傳統金融服務，建設成效顯著，詳見下表1：

表1 江蘇銀行區塊鏈建設成效

2.打造：“區塊鏈+物聯網”金融生態圈

2017 年推出全線上、全流程物聯網動產質押產品，實現第三方物聯網動產監管信息數據共享，提升了物聯網動產質押風控管理水平，構建了“區塊鏈+物聯網”金融新生態。如：質押物出庫時，節點會監控到質押物出庫信息，并將信息發送給供應鏈系統，供應鏈系統立即對質押物狀態進行校驗，當此質押物仍然處于質押狀態時，則會發生警報通知客戶經理，從而實現遠程監控質押物狀態，降低融資業務風險，開創了貸后管理的新思路。

3.聚焦：票據貼現應用，實現特色場景落地

“蘇銀鏈”平臺以區塊鏈技術作為底層支撐，進行票據和貼現信息的傳遞，給客戶提供便利并創新票據承兌模式，有效解決了跨行貼現業務難推廣應用的難題。如：江蘇銀行與國家大型電網企業合作，結合用電場景創新推出“電e 寶”產品，利用區塊鏈技術提高了票據業務的真實性與合規性。

（二）案例二：浙商銀行“區塊鏈+供應鏈”雙鏈融合

中小微企業處于產業鏈弱勢地位，在實際經營中存在大量被賒銷延期付款，應收賬款滯壓導致融資難等問題。

1.科技賦能：以金融科技實現小微服務“基因再造”

區塊鏈作為一種新式“賬本”，實現在互聯網上由多方參與、共享，每個“區塊”按時間順序線性相連，此結構特征使記錄無法被篡改和偽造。同時，區塊鏈倉單、訂單等也可轉化為電子憑證，得以流轉、變現，幫助中小企業提前獲得資金，降低融資成本。浙商銀行為盤活中小企業應收賬款，創新性推出“H+h+m”專項授信模式，推薦供應商名單和真實交易記錄，上下游中小微企業取得聯動，提高支付效率，已經取得成效，截至2020 年6 月末，浙商銀行已盤活應收賬款超3200 億元。

2.深耕線上：打通中小微企業融資“最后一公里”

根據主要企業與下游中小微企業的真實交易，基于應收款鏈平臺，浙商銀行進一步開發應用“分銷通”場景。如：依托大數據風控平臺和產業鏈上下游貿易，浙商銀行給中建信息供應鏈管控額度，對中小經銷商進行征信“畫像”和線上自動審批，以“小額分散”形式批量給予授信支持，所獲融資以全流程封閉運行的方式定向用于采購設備，收到貨款后在應收款鏈平臺上簽發區塊鏈應收款償付，可實時獲得資金，達成產業鏈協同。雙方系統對接后，共享歷史訂單和終端用戶數據，不僅獲得訂單回款，同時降低風險。

3.應用技術：擴展同業合作模式

此外，在區塊鏈應收款、資產證券化、ABN 等領域，浙商銀行改變“同業投融資”等傳統同業合作模式，將其擴展至以同業合作為基礎的各類非同業專營類業務，通過內部整合，持續增加流動性支持，代理增信類等服務種類，以平臺化服務，為金融機構客戶提供涵蓋同業業務、公司業務、投資銀行、金融市場、國際業務等全方位、綜合性服務。

四、區塊鏈技術應用于商業銀行發展的對策建議

區塊鏈技術在商業銀行領域已開始較為全面的應用研究，但應用深度還有待進一步加強，需要從政府部門、商業銀行、區塊鏈技術企業三方面著手，在基礎設施建設、市場發展與技術發展三者相協調的條件下共同推動商業銀行區塊鏈應用落地。

（一）政府部門：頂層設計，基礎建設

近年來，國家部門及地方政府出臺多項政策及指導意見，積極推動區塊鏈在金融領域的大力應用，在做好基礎設施配套建設的同時，需積極打造區塊鏈產業發展的健康環境，優化頂層設計，推進區塊鏈技術成熟完善，完善區塊鏈應用與發展總規劃，明確提出區塊鏈發展的總體方案與發展路線，準確把握區塊鏈產業現處發展階段與現有發展條件；要明確政策支持，及時推進區塊鏈技術與產業發展相關政策及落地措施，重點關注技術突破、示范項目建設、公共服務平臺建設等內容。同時，要積極完善監督管理，建立行業標準規范，從保證區塊鏈數據安全、技術安全、應用安全等多個角度全方位完善法律法規與監管措施，注重消極影響，配備良好的制度環境，進一步規范行業管理標準與監督機制；注重人才培養，開展人才隊伍建設，鼓勵區塊鏈應用孵化項目開展以加速技術應用落地。

（二）商業銀行：立足市場，長遠布局

商業銀行區塊鏈應用應立足市場，積極試點解決傳統銀行業務中的痛點及難點，在創新中解決，應順應金融科技潮流，商業銀行對區塊鏈、人工智能、物聯網、云計算等新興技術的研發應持開放態度，借助新興前沿技術提高商業銀行服務的安全性及精準性，提升時效性及便捷性，降低服務成本，提升銀行績效，積極開展關于區塊鏈應用研發的國際合作，與國際上先進的區塊鏈技術公司共同研發商業銀行區塊鏈應用解決方案；在實際探索區塊鏈應用場景過程中，可從小到大進行試點試驗，控制成本及風險，遵循“面向應用需求—探索應用場景—重點方向推進—業務擴充推廣”的路徑展開布局；同時，商業銀行應重視對掌握法律、財務、金融、科技及計算機等綜合知識技能人才的和團隊的培養，加強與區塊鏈科技企業的合作交流，培養既懂區塊鏈技術又用銀行業務的“區塊鏈+金融”復合型人才，幫助銀行實現傳統產品和服務的轉型升級。

（三）區塊鏈科技企業：技術深化，風險防范

區塊鏈科技企業將區塊鏈技術應用于實體行業，應不斷提升自主研發能力，加強技術創新，注意風險防控，實現核心技術突破，提升區塊鏈安全風險檢測，攻堅風險應對技術，提升風險的應對能力；同時，需密切關注國際區塊鏈技術發展前沿動態，加強國內外合作，在實體經濟產業落實多個場景應用，并通過場景需求推動技術發展，助力實體企業發展。區塊鏈科技企業加強與商業銀行間的溝通與合作，了解市場需求導向，共同搭建適合區塊鏈應用的落地場景。