論鄉村振興戰略背景下的縣域農行金融服務

常文麗

摘?要：鄉村振興戰略是推進鄉村不斷發展的重大戰略目標，在鄉村振興戰略背景下，縣域農行金融服務的發展也應當不斷改革與創新，推出符合背景要求的實踐行動，支持鄉村振興目標的實現，在金融方面為鄉村振興戰略保駕護航。文章將針對縣域農行金融服務，探究在鄉村振興戰略背景下如何進行實踐，完成新時代賦予銀行的使命與擔當。

關鍵詞：鄉村振興戰略；縣域農行金融服務；數字化轉型

中圖分類號：F832????文獻標識碼：A?文章編號：1005-6432（2023）10-0067-03

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2023.10.067

1?引言

鄉村振興戰略近年來被多次提出，大力發展鄉村事業，推進農業農村的現代化，成為不斷努力的目標。黨的十九大中，對鄉村振興提出了“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富?！钡囊?。后續出臺了《鄉村振興戰略規劃（2018—2022年）》，推進鄉村振興戰略藍圖繪制，強化規劃，科學有效實現鄉村的產業振興、人才振興、文化振興、生態振興與組織振興。中國農業銀行作為我國的五大行之一，具有優良的基因，在縣域金融發展中要立足自身定位，“面向三農、服務城鄉”。從農業銀行的標志也可以看出，采用綠色的主要顏色，行徽的金色麥穗意味著農業的豐收，農業作為我國重要的一部分，無論是農耕面積還是產量都是十分重要的。在全國的城鄉中，農業銀行均設有分支行網點，可以更好地為農民、農村、農業服務。在鄉村振興戰略的背景下，中國農業銀行要站穩腳跟，利用自身優勢，通過縣域銀行網點的輻射性，為附近鄉鎮農民提供銀行金融服務，加大與政府的對接與交流，加強縣域企業的金融合作，使得中國農業銀行在鄉村振興戰略的背景下，更好地為鄉鎮人民服務，擴展自身的業務，提高自身在鄉鎮的綜合能力。

2?針對鄉村振興特點實現推進

鄉村振興的實現需要從多個方面入手，進而實現多元的目標，在多領域實現發展?？h域農行金融服務的開展要抓住鄉村振興目標的特點，首先，鄉村振興戰略具有系統性，鄉村振興體現在與鄉村相關的各個方面，涵蓋多個內容；其次，鄉村振興戰略具有長期性，我國社會主義現代化建設中，鄉村振興是其中的組成部分，并長期貫穿其中；再次，鄉村振興具有融合性，將城市與鄉村融合，農業與非農業融合，農民與工商資本融合，進而實現長期發展；最后，鄉村振興戰略具有差異性，不同地區農村發展不平衡，農村基礎差異大，縣域農行金融服務在發展推進的過程中要制定符合實地情況的措施，抓住農村的突出特點。例如，東部沿海地區的鄉鎮大多在自家開設廠房，通過開廠生產、銷售的方式獲取收入，而西部內陸地區的鄉鎮，收入來源主要為農業的種植，有的地區交通不便，通過種植作物也只能實現自給自足，這部分是鄉村振興開展中需要重點關注的，對于農行而言，也要結合農村在當地所處的位置及實際情況。

在鄉村振興的背景下，農業銀行全面推進鄉村振興金融服務。2021年農業銀行出臺了關于鄉村發展的措施，對全面加強鄉村振興金融服務做出了總體的安排。對于農業銀行而言，應當全面做好鄉村振興重點領域的金融服務，加強國家糧食安全金融服務，支持農村產業發展壯大。對于發展農副產品的鄉村應當給予大力的支持，無論是從政策還是服務上都應當大力加強農村惠民政策和消費金融服務，深化農村改革金融服務，支持鄉村建設行動和縣域城鄉融合發展。例如，對于一些農林養殖與農副產品發展較好的鄉鎮，應當積極與當地政府密切交流，尋求合作的機會，在交流之中尋找該地對銀行方面的需求，從貸款、還款、存儲等多方面提供對應服務。并且，縣域農行要積極參與數字鄉村建設，目前鄉村正向著現代化的方向發展，許多鄉村網點不斷增多，電子設備進入到千家萬戶，在具有如此優勢的基礎上，農業銀行可以以此為基石，為鄉鎮百姓提供數字銀行與金融服務咨詢，在密集鄉鎮上設立咨詢服務中心，提高農民對數字化銀行建設的認識，良好的服務與周到的回答能夠贏得百姓更多信任，客戶也會逐漸增多。尤其需要指出，對于脫貧縣的貸款投放、涉農貸款等，應當加大力度，讓脫貧縣能夠繼續在目前基礎上實現發展，讓百姓收入首先提高，鞏固好脫貧攻堅的成果，針對不同地區的形勢特點，與當地政府做好對接與反饋，幫助貧困縣脫帽、脫貧縣穩步前進，進而實現縣域金融服務推進。

3?加快農行數字化轉型深入鄉村

在數字化轉型方面，農業銀行要加快推進數字化轉型，大力發展線上信貸業務，著力推廣掌上銀行與網上營業廳在縣域地區的應用，提高縣域線上新的業務量，使得戶數與場景數增加。在銀行大廳可以設置數字化業務推廣平臺，為居民提供詳細的講解與指導，促進線上業務的加快推進。在縣域農行金融服務的推廣中，農民作為主體，農行要針對主體開展培訓與教育活動，提升農民對金融的認知，提高現代農村建設中主體人的素質，擴展知識面，有效識別金融中遇到的問題。目前鄉村中大部分使用實體銀行卡進行操作，比較少人使用電子銀行、App掌上銀行、U盾等進行轉賬、繳費等操作。相對于傳統的銀行操作方式，線上進行金融操作是非常便捷的，并且隨著金融體系的健全及技術的提升，線上進行轉賬等操作會越來越方便。有些鄉村居民對線上操作不熟悉，覺得使用手機進行操作會有安全隱患，并且對其他的金融服務了解也不夠全面。針對上述情況，縣域農行金融服務應當針對鄉村中的主體，開展金融服務培訓，深化惠民政策，推進數字化的轉型，提高鄉村中農行建設網點，加大在服務點、農村商超、銷售點等活躍地方的推廣度，通過少部分人帶動大部分人熟悉金融操作服務，提升農行金融服務數字化在鄉村的開展。通過大力推廣，有些縣域分行的服務點數量增多，電子覆蓋的行政村數量增加，貧困縣電子機具覆蓋率超過75%。許多鄉村中的老百姓都使用手機電子銀行等線上方式進行支付，人們對數字化建設越來越認可，縣域金融服務覆蓋面擴大。

地方大部分都有企業，企業的發展與所在地方的經濟分不開，企業的規模越大，對周圍村鎮的勞動力吸引就越大，有一部分鄉村勞動力可以進入企業打工，這也成為目前很多鄉村群眾的經濟來源之一。因此，銀行與企業建立好對接合作機制，在地方政府的領導下，推廣地方企業的貸款及銀行業務，提出對應的企業金融政策，間接促進鄉村振興的發展。例如，某地農行支持當地支柱產業轉型升級，累計發放貸款近10億元，并且支持鄉村基礎設施建設，幫助修筑多條道路網線，促進改善了當地交通基礎設施條件。農行信貸的投放，使得當地合作社、微小企業不斷發展壯大，成為當地吸引勞動力的主力軍。

4?立足縣域特點開展金融服務

農業銀行在縣域中的發展與推廣，離不開各級行政單位的支持，農業銀行要加強對應的支持保障工作，提高對資源的投入，廣泛吸納有才之士，歡迎金融方面專業人員加入農業銀行的隊伍，各級行政黨委落實好對縣域發展業務的領導責任，做好對銀行發展的工作督導，推動各項工作在行動上順利落實。例如，廣西壯族自治區積極抓住鄉村振興戰略的機遇，搭上戰略發展的快車，加快進行農業農村現代化建設，努力實現農業、生態與文化的發展，加快脫貧建設，提供保障大力強化發展，實現全面的鄉村振興。崇左市基于自身實際的發展，立足于農業建設，著力發展農業，提升農業生產，加強農業上的改革舉措，為人民的錢袋子鼓起落實多種措施，提高了人民的收入水平。近年來，農村的基礎設施建設已經逐步改觀，不再是之前的泥土路，也不是茅草廁所，政府逐步改善農村的基礎設施，將泥土路修筑為水泥大道，不僅方便了人民的出行，更是為各項事業發展提供了廣闊的道路，使得農業成果有路可銷?；A建設的大力發展，同時吸引了多方資金流入農村，寬敞明亮的房間、幾層高的樓房在農村越來越多，也越來越常見。農行崇左分行是全國農行系統首批“三農”金融服務試點之一，該分行積極發揮自身的能動性，投身于縣域市場，完善三農金融事業部運行體系，建立健全相關制度與措施，提升金融在農村扶貧的作用。根據相關數據，農行崇左分行縣域各項貸款余額達69億多元，占比各項貸款的77.9%，相較于2016年增加近15億元，增幅超過27%。

有的地區利用自身的地理優勢，結合當地的政策指導，大力發展旅游業，在縣域中設立了很多民宿餐廳、采摘園或者農家樂。通常，縣域中的產業發展是連片的，這就為縣域農行金融服務的開拓提供了一定的入口?？h域農行金融服務可以面向農村中開展旅游發展的人群及村落，向大家開放貸款或者其他金融服務，為人民的發展提供資金保障，幫助人民進行自主經營，促進經濟收入的增長?？h域農行可以與政府簽訂協定，將金融發展與鄉村發展結合起來，不斷與政府部門溝通交流，找準地方經濟的要點，支持縣域的發展建設，投入專項貸款。長期看來，有效地推廣經營可以促進縣域中連帶產業的同步發展，形成大規模的發展優勢，多種模式聚集相互促進，提升縣域經濟的發展。

5?創新思維提升農行競爭優勢

縣域范圍之中，不僅有國有銀行，而且還有一些地方銀行，在鄉村振興戰略的背景下，眾多銀行趁著熱潮進行縣域網點的設置，工商銀行、中國銀行及郵政儲蓄銀行等都在利用各自的優勢布局設點，希望能夠突出自己的特點加快對市場的占有。在這種競爭壓力非常大的情況下，農行縣域金融服務無法凸顯出自身的優勢，在眾多銀行中找到自己獨特的站位，這就需要農行結合自身起源與立足點，秉持為農業服務的準則，為農民辦好事，為鄉村更好服務，為農業發展保駕護航。農業銀行要著力打造縣域銀行達到眾多銀行的領軍銀行目標，提高自身的競爭優勢，提升各項營銷活動，通過廣泛開展業務，深入推進鄉鎮農村市場拓展專項行動。通過采取宣傳與深入到群眾的方式，農業銀行中的惠民政策得到不斷的宣傳。農業銀行要緊緊圍繞鞏固拓展脫貧攻堅成果、全面推進鄉村振興、加快農業農村現代化部署安排，乘勢而上全面加強鄉村振興金融服務，以打造縣域領軍銀行和縣域群眾首選銀行為目標，全面提升縣域客戶服務能力、市場競爭能力、價值創造能力、風險管控能力，努力實現縣域業務服務水準領先、市場份額領先、經營質效領先、資產質量領先、品牌形象領先，為全面推進鄉村振興貢獻更多力量。

6?提高農行金融風險防范意識

農行在擴展金融服務的同時，還需要注意把握風險底線，防范可能存在的風險，加強對縣域相關領域的監督，做好線上業務的風險把控，提升縣域支行基礎管理能力，確?？h域業務資產質量保持穩定。一方面要規避風險，另一方面要提高自身風險識別能力。農業生產一方面靠人，一方面受到天氣、地理環境的影響。在縣域金融服務開展之中，農行要提高自身風險識別與抗壓能力，面對農村產業不確定的風險，農行要制定相關風險識別方式與應對措施。有的地區因為突然的極端天氣影響，造成農業產量減少，農民損失過大，或者由于自然災害的影響，使得農副產品產量無法達到需求，在缺乏抵押擔保的情況下，銷售渠道與銷售量不高，影響農民貸款的還款能力，進而引發信用問題。對于某些地區一旦出現自然災害或者可能造成農業受到影響的情況，農行要積極主動識別，盡早對涉及相關的金融服務開展清查，提出對應的解決方案與解決措施，降低農民貸款還款壓力，同時保障業務信用風險。

所有事物的發展都會存在一定的風險，特別對于金融行業來說，風險識別意識與防范意識是非常重要的。有的縣級銀行貸款方式單一，風險分擔機制不夠健全。俗話說，不能把雞蛋放在同一個籃子里。僅僅使用抵押貸款的方式，而不將其他方式一起發展，這對于縣域銀行金融業務的開展是存在風險的，信用貸款方式也是貸款方式之一，如果能夠多種方式進行，豐富融資方式，則風險分擔機制健全性會得以提高。農行在縣域進行金融開展，要針對縣域鄉鎮中的人群及貸款條件進行分析，有些地區較為落后，及時采用抵押方式進行貸款，也無法有序開展，缺乏中肯的抵押機構、定價不合理、流轉市場有待發展等問題都是其中的重要問題，一定程度上限制了鄉村貸款的增長。另外，良性實現貸款流程是非常重要的。在縣域金融服務貸款實施過程中，可能會出現因為個人原因造成的農行貸款無法收回情況。例如，某地個別人思想道德低下，信用度低，但是在農行信貸中并未發現問題，進行正常金融服務之后，后期出現貸款逾期不還款，或者經營思想不端正，存在信貸擴張行為，導致借貸風險提升，這與農行自身對信貸風險的評估也是有一定關系的，如何避免或者減少這種情況的發生是農行縣域金融服務業務中需要接受的挑戰。

7?結論

雖然縣域金融服務在各個地方不斷開展，并且有序進行與落實，但是目前縣域金融服務仍然存在一些問題，對于存在的突出問題仍需要不斷改進與完善。重點是業務推廣方式創新性有待提高。隨著鄉村振興改革不斷發展，農業供給側結構性改革不斷深化，農業現代化越來越在日常農業工作中得以體現，客戶對于自身相關的金融服務十分關切，并且自身也在尋找合適的金融業務，這對縣域金融服務的提供提出了新的要求?？h域金融服務要結合農行自身特征，瞄準對應人群，提高業務創新能力，適合農業的發展，與農村鄉鎮客戶的需求才能夠適應，進而才能夠在競爭激烈的市場中找到突破點進而取得優勢。

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