金融科技與傳統金融的關系

李仲

科學技術是第一生產力，在改革開放深化的形勢下，科學與金融的結合早已成為了必然發展趨勢?？v觀當前我國在金融科技領域的發展狀況，已經有越多越多先進的金融設備和金融技術被應用到日常金融業務的辦理過程當中。其雖然已經取得了一定的成果，比如金融科技巨頭螞蟻金服的崛起，但是對金融科技的發展還存在著不同意見，又如從螞蟻金服集團的申請上市通過到終止上市事件，足以說明政府對金融科技的發展尚存疑慮。

一、金融科技的內涵及應用

金融科技，即金融的科技化，根據FSB（全球金融穩定理事會）的定義，金融科技是指金融服務中以技術為基礎的創新，可以產生新的業務模型，應用程序，流程或產品，從而對金融服務的提供產生重大影響。金融科技委員會認為金融科技是技術驅動的金融創新，為金融發展注入了新的活力，也給金融安全帶來了新挑戰。從理論層面來解釋，金融科技指的是借助各種先進的科學技術手段來創新、升級和優化金融行業產品和服務，同時實現提升效率、降低運營成本雙重目標。目前來看，金融科技所依靠的新興前沿技術主要包括大數據技術、云計算、區塊鏈以及人工智能技術等，以先進科學技術為基礎，金融服務業務模式以及服務質量發生了很大的改變。金融科技的發展正在潛移默化中推動著我國金融行業的進一步發展，我國金融行業將因為有了金融科技的助力而進入一個全新的發展時代。

現階段，金融科技在我國的應用主要在以下幾個方面。

第一，金融科技在金融監管方面的應用有助于提高國家金融安全。首先，在金融機構與客戶的交易活動方面，金融科技可以應用于客戶身份識別場景與交易監控場景；其次，作為金融機構經常使用的模擬技術，金融壓力測試也是金融科技落地的一大場景；最后，在金融機構和監管機構的合規方面，金融法律法規的跟蹤和合規數據保送也是金融科技應用的場景。在金融科技應用下，收集和分析金融數據獲得了更強的技術支持，收集速度和質量都得到了很大的提升，信息不對稱的情況也得到了有效緩解，大大提高了金融市場的流動性與穩定性。與此同時，科技金融也為監管機構高效防范系市場風險提供了保障。

第二，金融科技提升了金融創新效率，促進金融業高速發展。例如在金融科技體系當中，智能金融技術成功將大數據技術和人工智能技術滲透到了金融領域，節省了大量的人力資金成本，而且人工智能技術中的一些研究成果也被應用到了金融科技當中，幫助解決了傳統金融行業存在的很多現實問題，這對于我國金融行業發展而言至關重要，是我國實現金融業彎道超車的制勝法寶。

第三，金融科技在普惠金融的應用。正是有了金融科技，百姓才能夠以更低成本享受到更加便捷的金融服務，省去了傳統金融行業的諸多麻煩程序。第四，金融科技在“一帶一路”建設中的作用。金融科技包含了完善的金融基礎設施和科學的信息技術管理，“一帶一路”沿線國家可以享受到我國的金融科技成果，移動支付更是為沿線國家之間的合作提供了便利條件。

二、金融科技對傳統金融的影響分析

（一）金融科技對傳統金融的正面影響。

大數據、人工智能和區塊鏈是金融科技中三大主流現代化技術，也是金融行業目前正在重點采用和推廣的技術。大數據，即是對與金融相關的所有數據進行分析，既包括了自身經營管理、客戶群管理、業務流管理，也包括了對競爭對手、市場等的數據分析，突破了以往傳統金融行業數據分析計算量龐大、數據分析不準確、數據分析面過窄的局限，充分地滿足了傳統金融企業對于經營管理方面的需要和要求，通過不同的數據分析結果，能夠讓傳統金融企業了解到自身發展方面的優勢以及存在的問題，從而讓傳統金融企業在進行政策調整和決策方面更加科學合理，促進自身經營模式的創新和變革。區域塊則是一種基于互聯網信息技術的數據存儲和共享的系統，區塊鏈能夠實現直接的點對點的對接，省去中間方的環節，從而大大地降低了金融交易成本，提高了金融交易的支付效率，而其可追溯、不可偽造、全程留痕等特點，也大大地降低了金融交易風險，讓傳統金融更加智能化。人工智能則是利用電子計算機技術模擬人的智能的技術，也就是讓電子計算機模擬人的思維意識的信息過程。人工智能在傳統金融中的應用能夠讓傳統金融行業的數據處理、分析和挖掘更加高效，還能夠在簡單的服務業務方面替代人工，從而大大降低傳統金融企業的運營和管理成本。當前，大數據、人工智能以及區塊鏈技術在傳統金融行業中已被廣泛、系統地運用，很大程度上加強了傳統金融行業的風險控制、數據處理、信息安全等，有效地降低了人工操作產生的差錯，也大大降低了傳統金融行業的交易成本，提高了傳統金融行業的業務效率和服務水平，從而推動了傳統金融行業的發展。

（二）金融科技對傳統金融發展的沖擊。

金融科技的崛起和推廣，在極大地提升了傳統金融的效率和服務、降低傳統金融的成本的同時，也給傳統金融的發展帶來了前所未有的挑戰和沖擊。一方面，基于電子計算機網絡信息技術的金融科技，極大地擴大了傳統金融市場的開放程度，這就導致很多諸如互聯網公司等非傳統金融企業對傳統金融領域的涉足，這些企業往往自身的互聯網信息技術非常強大且有著非常龐大的消費群或顧客群，號召力和影響力遠大于傳統金融企業，逐漸使傳統金融企業失去在金融市場中的主導權和話語權，讓本來競爭激烈的金融市場競爭更加緊張和激烈。如阿里巴巴推出的花唄、借唄、余額寶，騰訊公司推出的微信支付、微粒貸等，受到廣大消費者的好評，尤其是新冠肺炎疫情期間讓移動支付量陡然上升，極大地沖擊了傳統金融行業的業務開展。另一方面，傳統金融行業經過多年發展，在網點設置、人員配備方面相對成熟，金融市場也相對飽和，業務體系也相對穩定和完善。但是，金融科技的崛起和迅速壯大，對金融市場產生了巨大的沖擊，很多網點的基礎業務量大大降低，盈利空間迅速縮小，甚至有些傳統金融企業已經開始對一些網點進行裁撤，對原本已經基本穩定的傳統金融行業各種資源配置產生了巨大的沖擊。金融科技給傳統金融行業帶來的巨大沖擊，迫使傳統金融行業開始思考和進行轉型升級，尋找一條更加長遠穩定的改革發展之路。