金融科技視域下農村商業銀行發展創新路徑研究

葉陳毅 楊蕾 管曉

［摘?要］最新前沿科學技術驅動下的金融科技可重塑農村金融服務模式，破解農村商業銀行的現實困境，推動金融機構發展創新。文章基于金融科技和農村商業銀行深度結合的視角，探究其融合過程中面臨的現實困境以及問題成因，并提出農村商業銀行發展創新的優化路徑。首先，界定金融科技與農村商業銀行發展創新的內涵和外延，闡述二者的互動關系和內在聯系；其次，辨識金融科技和農村商業銀行發展創新的協同運行機理，研究金融科技賦能農村商業銀行轉型升級治理機制如何守正出新；再次，揭示金融科技在農村商業銀行發展創新中的特有價值，透析該情形下農村商業銀行變革求新面臨的實際問題以及瓶頸根源；最后，擬定農村商業銀行深化機構改革與發展創新的實現路徑，以推動農業金融服務體制優化和農村經濟高質量發展。

［關鍵詞］金融科技；鄉村振興；農村商業銀行；金融服務體系；發展創新路徑

［中圖分類號］??F83235［文獻標識碼］??A［文章編號］?1673-0461（2023）08-0080-10

黨的二十大報告明確指出，推進實施“鄉村振興戰略”，健全農村金融服務體系?！笆奈濉币巹澨岢?，以數字化助推鄉村發展和治理模式創新，實施金融安全戰略，完善金融監管和風險防控體系，推動農村金融機構發展。金融是實體經濟的血脈，鄉村振興離不開金融扶持［1］。農村商業銀行是深化農村金融機構改革的產物，目前數量在全國銀行業金融機構中占比34%以上，在農村金融改革發展歷程中扮演著至關重要的角色，其發展創新深刻影響我國農村經濟發展和社會穩定大局。但近20多年來面臨著投資平臺“爆雷”、金融詐騙頻發、追責機制缺乏與風險治理滯后等難題。2018年包商銀行負債2?000億元被接管、2022年河南村鎮銀行400億元存款消失等事件，損害民眾財產安全，摧毀銀行公信力，甚至嚴重威脅到生態環境與國家安全。我國仍處于攻堅關鍵期，社會復雜性與不確定性加劇，新冠疫情常態化趨勢伴隨高新科技的迅猛發展，農村商業銀行發展創新中不確定性風險愈發激增。

科技是第一生產力，習近平總書記強調，全面推進鄉村振興，要靠科技深度推進普惠金融高質量發展。金融科技時代應借助技術優勢探索農村商業銀行發展創新路徑，致力于突破農村商業銀行面臨的瓶頸問題，逐步建立健全金融監管防線和風險應急處置機制。農村商業銀行管理是推動金融業高質量發展的重點，而金融科技是賦能銀行創新改革的關鍵［2］。因此在數字鄉村和“2035遠景目標”等政策目標下，為開啟高質量發展新征程，系統研究新時代金融科技賦能下農村商業銀行發展創新的實現路徑，打通發展創新之路、提升金融服務能力的緊迫性愈加凸顯。事關我國鄉村振興戰略與農村金融服務體系建設的成敗，是當前國家關切、社會關注而亟須破解的重要課題。

一、金融科技與農村商業銀行發展創新的互動聯系

當前，中國金融科技發展勢頭迅猛，其終端技術可擴大金融服務覆蓋面，重構金融體系，提高金融服務效率。農村商業銀行是農村金融服務機構的重要組成部分，其發展創新直接關乎我國農村地區經濟效益的提升和國家鄉村振興戰略的落實。

（一）金融科技與農村商業銀行發展創新的相關概述

金融科技是指利用互聯網、移動設備以及區塊鏈等新興技術，創新金融產品與服務，提升金融普惠性的一種服務模式。金融科技的出現，促使金融服務的全球化、去中心化和普惠化，同時也對傳統金融業造成挑戰和沖擊。金融科技中的金融創新與科技創新彼此聯動，科技創新是金融創新的保障，可為金融創新提供強有力的信息技術支持［3-4］。在移動支付方面，支付寶和微信等第三方支付平臺的出現，則是利用移動互聯網和電子支付技術升級改進傳統金融方式。在區塊鏈技術方面，通過建立去中心化的賬本結構，實現信息共享，改善透明度和安全性，為金融領域的信用評估、供應鏈金融等提供很好的解決方案。金融創新還可推動科技創新的發展。金融機構對于科技創新的投資和需求，可激勵科技公司加速研發新產品、新技術［5-6］。傳統銀行對于數字化轉型的需求，催生許多金融科技公司的崛起，推動人工智能、大數據等新技術的應用和創新。

農村商業銀行發展通常指農村金融市場的建設和完善，包括農村信用體系、金融服務網絡和金融產品的開發等。這種發展通常是基于現有業務模式和經驗進行，目的是提高農村金融服務的效率和質量。而農村商業銀行發展創新則更加強調對于傳統金融服務模式的打破和飛躍。農村商業銀行發展創新是指農村商業銀行在面對市場變化、經濟轉型等挑戰時，通過改革、創造和探索，不斷提升管理效率、擴大服務范圍、推出多樣化的金融產品和服務，以適應客戶需求和市場要求，從而實現自身可持續發展的過程。這種創新包括技術創新、產品創新、機構創新、服務創新等方面，旨在增強銀行的競爭力，提高經營效益和社會價值。隨著農村金融深入發展和農村經濟日趨繁榮，農村商業銀行發展創新也涵蓋服務對象的拓展、金融產品的創新、渠道網絡的構建、經營模式的轉型、市場活動的開拓等諸多方面。雖然兩者都是農村商業銀行發展的重要內容，但前者注重推廣和優化現有的服務模式，后者則更注重打破傳統束縛，通過創造性方式提供更為高效便捷的金融服務。

關于金融科技與農村商業銀行發展創新的研究，目前大多學者分析金融科技的概念界定及演進歷程［7-8］、服務模式［9-10］、監管策略［11］等，以及農村商業銀行的風險管理［12］、運營效率［13］、績效評價［14-15］等。且僅有部分文獻研究金融科技推動銀行數字化轉型［16-17］以及創新［18-20］，少有文獻結合農村商業銀行的現實背景和農村地區用戶的實際情況探究其治理路徑，對于農村商業銀行發展創新和金融科技賦能農村商業銀行發展創新的實現路徑未引起足夠的重視。農村商業銀行不同于傳統大中型銀行，其受眾群體、服務模式及治理機制等均有所局限，農村地區的獨有特征彰顯其改革之路相較于傳統金融機構會更加艱難，推動普惠金融的發展應結合農村商業銀行的特點深入研究。農村商業銀行發展創新是農村商業銀行發展的更高級階段，部分文獻研究農村商業銀行發展，但對于農商行發展創新和發展創新的實現路徑關注不足。實現農村商業銀行發展創新，傳統金融模式已經無法滿足需求，亟待尋求創新型金融服務技術。

金融科技可提高農村商業銀行的服務效率，加快數字化轉型進程，但現有文獻針對金融科技推動農村商業銀行改革的內容相對較少，因此亟須結合農村特性探索金融科技賦能農村商業銀行發展創新的內涵界定、關聯機理、治理效果與實現路徑等。

金融科技賦能農村商業銀行發展創新是借助“互聯網+”的技術優勢，結合鄉村等偏遠地區的固有特征賦能農村商業銀行提高金融服務效率，加快普惠金融進程。金融科技與農村商業銀行發展創新共同推動農村金融現代化，金融科技中的金融服務創新與高新科技創新在農村商業銀行發展創新中發揮重要作用，同時農村商業銀行發展創新也可促進金融科技的數字化轉型，二者密不可分相互支撐。結合農村商業銀行發展創新的內涵和外延，金融科技賦能與農村商業銀行發展創新的耦合協同關系如圖1所示。農村商業銀行發展過程中要加快金融科技一體化進程，集聚合力促進農村商業銀行創新。金融科技由金融服務創新和高新科技創新組成，金融服務創新為高新科技創新提供資金扶助，高新科技創新為金融服務創新提供技術支持，二者彼此依賴，缺一不可，互相聯動共同促進。同時，金融科技賦能在農村商業銀行發展創新過程中發揮技術支撐的重要作用，金融服務創新可推動農村商業銀行的經營模式實現發展創新，高新科技創新可有力推動農村商業銀行的管理機制數字化轉型升級，金融服務創新和高新科技創新共同推動農村商業銀行的整體發展創新。

（二）金融科技推動農村商業銀行發展創新與業態再造

金融科技的發展為農村商業銀行提供廣闊的發展空間和機遇，可以推動農村商業銀行改革和重構，促進實體經濟的蓬勃發展［21］。首先，金融科技可以拓寬農村金融市場的渠道，為農村商業銀行擴增客戶來源。數字化金融服務也可以幫助農村商業銀行開拓新的業務領域，例如小微企業貸款、農村電商貸款等，改進服務質量并增加收入來源。數字化技術還可以改善農村金融服務的普及率和便捷性，滿足居民和企業日益多樣化的金融需求。通過金融科技平臺，農民和農村企業可以更加方便地獲取貸款、存款、支付等金融服務，從而提升農村商業銀行的市場份額。其次，金融數字化科技可以加強農村商業銀行的風險控制能力。通過金融科技的支持，農村商業銀行可以更準確地評估客戶的信用風險，實施動態智能化監管，盡早防范和止損，提高整體管理效能與經營水平。再次，金融科技可以優化農村商業銀行的業務流程和管理方式。采用數字化的運營模式，可以改進業務處理效率，減少人工操作的時間和成本，并且精準掌握客戶需求，提升服務質量和滿意度。最后，金融科技還可以幫助農村商業銀行打破地域限制，實現跨區域合作和共享資源，擴大市場占有率。通過數字化的方式進行合作，銀行可以更加高效地獲取客戶資源和業務機會。借助互聯網技術優勢開發農村金融服務平臺，為用戶提供更高效便捷的服務，如“惠農e貸”和“惠農通”等已初見成效?？傊?，數字化技術可助力農村商業銀行實現更加精細化的客戶管理和風險控制，從而提升貸款審批的效率和準確性。同時，通過建立跨行業、跨區域的信息共享平臺，農村商業銀行可以更好地了解客戶的需求和信用狀況，創新產品設計和銷售策略，提高核心競爭力。

（三）農村商業銀行發展創新可激發金融科技創新潛能

金融科技在農村商業銀行發展創新中的應用是金融業邁向高質量發展新臺階的決定因素。農村商業銀行發展創新的強烈需求倒逼金融科技日益創新，具有重大而緊迫的現實價值。一方面，農村商業銀行發展創新需要采用全新的金融技術及人工智能等科技手段，大數據時代對金融科技提出更高要求，需要持續改進金融監管水平，提高金融數字化科技創新能力；另一方面，農村商業銀行發展創新急需改進征信質量，簡化資金需求者的信用評估流程，評估軟件的設計應用以及信用風險的預警防范均離不開金融科技的有效保障，數字經濟時代亟待探索金融科技新動能［22］，即發揮科技第一生產力與創新第一驅動力的突出優勢。目前，為推動金融數字化科技創新，我國已成立農商行科技支行等金融科技專營機構超過750家，助力加快農村商業銀行與金融科技融合的進程。

農村商業銀行發展創新激發金融科技創新潛能的表現主要包括：一是推動金融科技服務普惠化。農村商業銀行依托金融數字化科技平臺可以以更低的成本提供更加便捷、靈活的金融服務，拓展業務領域，滿足客戶多元化需求，特別是能夠為偏遠地區和基層群眾提供更好的金融服務，進一步貫徹“三農”政策，打通“最后一公里”，充分發揮金融科技中金融服務創新的金融中介作用，達到金融科技服務的深度覆蓋。二是提高金融科技服務實體經濟的效率。農村商業銀行發展創新中的數字化轉型可有效助推金融科技的發展，打造更加精準、個性化的科技產品和服務，促進高新科技創新。數字化轉型和金融科技可創新運營模式和服務方式，實現業務數據和信息的全面整合、快速處理和實時交流，建立精準定制的管理體系，提高業務效率，優化產業結構。

二、金融科技賦能農村商業銀行發展創新的融合機理

金融科技與農村商業銀行發展創新彼此聯動且相互促進，金融科技借助數字化技術手段拓寬傳統農村商業銀行的服務渠道，更好地滿足農村地區用戶的金融需求，農村商業銀行發展創新提高金融產品和服務效率，加大金融科技的普及和深入。二者制衡且協同的融合作用機理可從金融科技發展的三個階段——金融電子化、互聯網金融和數字金融分別闡述。

（一）金融電子化可提高農村商業銀行的產品服務質量

金融科技與傳統金融是競合關系，即相互競爭與合作共存的緊密促進關系，并非簡單的替代或更換。傳統金融是金融科技的基礎保障，金融科技是傳統金融的必然趨勢，二者優勢互補相輔相成，缺一不可［7］。

金融電子化具有鯰魚效應，推動金融產品和服務增量優化，其與農村商業銀行可實現跨界競合創新。金融電子化可以重構傳統農業供應鏈融資模式，提高供應鏈金融的現代化水平，改善農村商業銀行的金融品質，更好服務鄉村產業振興。據統計，截至2022年末，中國本外幣涉農貸款余額為4925萬億元，同比增長14%?？梢娊鹑陔娮踊岣咿r村金融支持力度，拓寬農村金融服務的覆蓋面，全面滿足農業產業鏈的金融需求，加速農村商業銀行發展創新進程，推動農村金融產品質量升級。農村商業銀行具有不可替代性，金融電子化對其具有加持作用，可豐富現有金融服務模式，提升客戶的認可程度。金融電子化可簡化業務流程，擴寬金融產品和服務的渠道，為金融需求者帶來較多便利。用戶可以實現“線上+線下”雙向式辦理金融業務，改善金融服務的便利性和可適性，提升服務質量。

（二）互聯網金融能降低農村商業銀行的日常經營成本

互聯網金融的發展催生出眾多新型金融服務模式，如大數據金融、互聯網證券、互聯網理財、互聯網基金、互聯網分期、互聯網保險等，可更好地簡化流程降低成本，服務實體經濟蓬勃發展。農村商業銀行在經濟發展的大背景下，亟待加強金融服務的基礎設施建設，優化經營結構，探索發展創新路徑。農村商業銀行是以“三農”為核心，應將金融業務下沉到基層，為底層用戶提供更多的服務，借助互聯網金融技術的優勢，提升經營效益的同時，改善現代化水平與運營效率，削減機構的人工成本［23］?；ヂ摼W金融不僅可以通過電子化操作降低人力成本，還可以通過大數據技術實現用戶畫像和行為分析，幫助農村商業銀行更好地了解客戶需求和傾向，提高營銷效果和客戶滿意度，節約營銷成本和獲客成本。同時，互聯網金融可以協助農村商業銀行優化網點布局，根據客戶的居住和工作位置等因素合理規劃網點的數量和分布，削減租金和人力資源成本。并且互聯網金融提供更加精準的風險控制手段，可以通過數據分析、智能算法等方式對客戶進行風險評估和監測，從而減少不良貸款和損失，改善資產質量，降低風險成本。

（三）數字金融可滿足農村商業銀行的用戶多樣需求

數字金融有助于推動金融產品創新和金融服務創新，提升金融產品的數字化水平，豐富產品種類，更好地滿足用戶需求［24］。數字金融改變農村商業銀行傳統的經營模式，拓寬機構的盈利渠道，吸引更多的用戶，為機構帶來較多利潤。同時較多的資金來源也有助于農村商業銀行采用新技術、新設備，提高金融服務的品質和質量，更好地服務鄉村產業，滿足不同用戶的金融需求。農村商業銀行的用戶群體大多是農民，用戶需求的季節性特點突出，農忙時節對資金的需求量較大。在高水平的資金需求下，農村商業銀行運用數字金融的優勢能夠明確其市場定位而推出更多針對性和普適性的金融產品和金融服務，更新業務流程，強化中間業務的創新，為金融需求者提供更多便利。農村商業銀行運用數字金融的技術優化產業結構，可為農業供應鏈不同節點的企業提供金融支持滿足其多樣需求。

金融科技是以技術為依托推動金融創新，農村商業銀行發展創新即在發展中尋求創新，發展創新是發展質的飛躍即更高層次的突破階段，借助技術優勢可為農村商業銀行帶來發展新機遇，如圖2所示，可清晰理解金融科技推動農村商業銀行發展創新的作用機理。金融科技中的IT技術、物聯網、區塊鏈等深度融合到農村商業銀行的金融服務中，創新農村商業銀行的投資、融資、支付、理財等業務，創新經營模式和管理機制，實現農商行與用戶的數字化價值重塑、信用重鑄與機構重組。金融科技賦能農村商業銀行發展創新可實現金融產品、服務質量、經營成本、市場需求的動態多元與智能優化，借助農村商業銀行與金融科技深度融合才能切實有效推動其發展創新，提高金融管理動能與服務質效。

三、金融科技視域下農村商業銀行發展創新的實際困境與成因透視

金融科技與農村商業銀行發展創新的深度融合處于初級階段，探索過程中仍面臨多方面的現實困境。

（一）新型普惠信貸渠道缺乏適配性，金融科技下資源配置未達預期

金融科技助推普惠金融政策的制定和實行，重構線上線下雙渠道融資模式，拓寬傳統信貸渠道，擴大信貸業務覆蓋面［25］。但伴隨金融科技誕生的新型普惠信貸方式發揮的溢出效應未能切實夯實智能金融基礎設施建設，農村地區“長尾”市場嚴重，自身局限性降低新型融資渠道的適配性，普惠信貸模式尚未充分滿足農村用戶的需求。如金融便利店、“飛燕碼上付”、移動PAD、金融村官等金融服務可實現送“貸”上門，但在金融措施實際落地過程中遭受重重阻礙。因為農村地區的農民接受新鮮事物的能力有限，在新型信貸方式的使用上存在膽怯心理。同時農村用戶的資產結構較為單一，對資金的需求呈現出季節性特征，抵押物價值低且不易變現，信貸模式的設定未能結合農村地區的資產特征，導致提出的新型信貸措施適配性較差。

金融科技下農村商業銀行不僅面臨渠道適配性不足的問題，還存在資源錯配的現象。金融科技加大農村商業銀行間的競爭程度，催生出新型金融生態，提高銀行業的服務能力和管理效率。但金融科技服務農村金融體制改革的優勢未充分釋放，改善資源供需匹配問題的效果尚不明顯，優化資源配置的作用未達預期。國家為推動鄉村振興，提出很多普惠金融政策，農村商業銀行自2007年創立涉農貸款以來，其余額累計增長3617%，至2022年末用于小微企業貸款余額597萬億元。由于農村信貸資源的結構、效率與服務能力未及時跟上配置規模與數量的增速，涉農扶助貸款模式單一，農村金融服務的“不平衡”“不充分”的問題依然突出［26］，從而阻礙信貸資源的合理配置。

（二）金融科技的硬件設施建設欠缺，金融產品和服務質量難以達標

硬件是機構提供服務的基礎，金融科技的硬件設施建設包括網絡基礎設施、數據中心、云計算等方面，如“金融科技+”戰略中的“惠農e通”平臺、“智慧鄉村”項目中的大數據平臺等，均是金融科技發展的產物，這些設施對于金融科技行業的發展至關重要。然而，當前金融科技的硬件設施建設還存在網絡基礎設施建設不足、數據中心建設滯后、云計算基礎設施不完善等方面欠缺和不足的問題。究其成因：一方面，當前金融科技領域的技術創新比較落后，對于硬件設施建設沒有給予足夠的重視。并且金融科技的硬件設施建設需要大量的投資，當前投資還不能滿足市場需求。另一方面，金融科技領域的監管政策還沒有跟上市場的快速發展需要，導致相關行業的投資和建設存在一定的不確定性。

此外，農商行金融服務水平也尚未達到預期標準與要求。農村商業銀行在農業經濟發展中占據重要地位，但農村金融科技的現代化水平較落后，改善金融創新的力度不夠，提升產品服務的難度較大，金融機構的市場定位發生偏移，金融服務品質未能適應時代需求［27］。其原因在于農村地區人才外流情況嚴重，較多高精尖的技術人員會選擇前往大中型城市。農村商業銀行人才的匱乏以及先進技術的落后導致其提供的金融產品服務品質不高，無法切實推進農村經濟的高質量發展，為更多農戶提供金融支持。同時農村商業銀行在服務客戶過程中的運營流程和標準不統一，在產品設計、研發、推廣等環節的現代化水平不足，未能充分滿足客戶的期望，限制金融產品服務品質的提升。

（三）鄉村數字信用治理能力較薄弱，農商行金融信用風險日漸加劇

數字信用可降低信用信息收集成本，提高信用評估的效率，對農村商業銀行的發展創新至關重要。但農村金融數字信用治理仍處于起步階段，治理能力及治理效率有待改進［28］。目前我國農村地區數字信用治理主要存在數字化基礎設施建設不足、數據資源貧乏、信用意識淡漠、監管機構不健全等方面的缺陷。根源在于：一方面，金融科技雖然能助力農村商業銀行升級業務管理系統，但鄉村地區經濟相對落后，政府對數字化建設的資金投入不足，數字信用基礎設施建設仍然較為滯后。同時鄉村地區產業結構單一，經濟活動范圍不廣，信用意識淡漠，數據資源貧乏，信用信息獲取渠道單一，數字信用治理較為困難。另一方面，一些農村地區的文化傳統較為保守，對新技術的接受度較低，造成數字信用文化障礙。同時農村人才流失現象普遍存在，缺乏專業的信息技術人才和信用管理人才，從而影響數字信用治理工作的順利開展。

農村商業銀行較低的風險治理能力導致數字信用風險加劇。隨著中國經濟的快速發展和金融市場的不斷開放，農商行在過去幾年迅速擴張。但同時，由于在信貸政策、內部管理和資本充足方面存在一些局限性，農商行信用風險逐漸加?。?9］。主要表現在：一是不良貸款率上升。在經濟下行周期中，企業負擔重、盈利能力下降等原因導致借款償還困難，銀行不良貸款率進一步上升，面臨較多信用風險。二是資本充足率下降。隨著業務規模的不斷擴大，農商行需要更多的資本來支撐業務增長。然而，它們的資本實力整體較弱，經營壓力大，信用風險攀升。農商行的金融信用風險加劇的根本原因在于其內部管理不善和信貸政策過于寬松。首先，由于農商行的規模通常較小，這些銀行的管理能力和經驗有限。一些農商行存在風險把控不到位、信息安全性不足等問題，給不良貸款率攀升埋下隱患。其次，當前中國經濟已進入新常態，GDP增速逐步減慢，許多企業面臨盈利壓力、資金緊張等問題，從而導致企業的財務狀況惡化。而為擴大業務規模和市場份額，農商行在發放貸款時有時會忽視借款人的還款能力和資信狀況，導致信貸質量的下降，加大農商行的風險隱患。

（四）金融科技業務創新的動力不足，農商行的數字化轉型步伐較慢

伴隨互聯網金融的興起，用戶普遍關注金融科技產品服務的質量，新時代對金融產品的需求不斷擴大，對農村商業銀行的要求逐漸增多。但目前農商行業務創新動力不足［30］，阻礙其發展創新，主要表現在產品和服務同質化現象嚴重、新產品研制開發不足、客戶服務體驗不佳、缺乏創新性營銷策略、沒有完善的風險管理措施、缺乏開放性合作等方面。根源在于：一方面，農商行由于信息技術應用程度不高，技術基礎設施建設滯后，并且缺乏相關領域的專業人才維護，不能更好地運用先進技術手段提高金融產品服務質量以滿足農村地區的金融需求，導致金融科技的優勢地位未能充分發揮，創新能力受到限制。另一方面，農村商業銀行傳統習慣較強，缺乏鼓勵員工創新的企業文化。同時，農商行內部機制和流程相對繁瑣，員工創新能力和創新意識不足，對現代化設備的接受能力較差以及運營維護能力較弱，這些都會限制其業務創新的速度和質量。

業務創新動力不足，致使農村商業銀行數字化轉型的速度降低。金融科技下農村商業銀行在發展創新過程中仍面臨技術基礎設施滯后、組織架構不夠靈活、產品和服務未能跟上市場需求變化、缺乏數據驅動決策等問題，阻礙農商行的數字化轉型步伐［31］。究其原因：一方面，農村地區缺乏高端的數字化人才，創新技術設備的運營維護較為困難，經營管理方面面臨較多的技術風險，無法為數量龐大、分散且訴求多樣的用戶群體提供更好的服務，數智化水平不足；另一方面，農村商業銀行的規模較小，技術投入有限，無法實現較高水平的金融服務，基礎設施建設欠缺，放緩農村商業銀行的數字化進程。

（五）農村商業銀行內部控制不健全，銀監會對地方金融監管力度低

金融科技為農村商業銀行發展創新帶來眾多便利條件，但二者融合過程中也加劇運營風險，農商行的內部治理有待加強。目前農村商業銀行的內部控制主要存在風險管理不到位、內部審計不夠嚴格、信息技術安全不足、管理體制不夠科學、內部控制制度不健全、監管體系不達標、內控理念有偏差、崗位設置不理想、制度執行缺動力、管理體系不完善、內控環境不理想等問題。農商行沒有完善的風險管理體系和內部治理機制，且沒有把信息技術安全作為重要的內部控制要素，管理體制相對落后。根源在于：一是組織架構和人員配備問題。由于農村商業銀行規模相對較小、業務范圍有限，以及地域分布廣泛等特點，導致其在組織架構和人員配備方面存在不足，內部控制能力低下。二是農商行在監管要求和制度建設方面滯后于大型商業銀行，導致對內部控制的要求和實踐不夠嚴格，加之工作人員缺乏對內部控制的認識和重視，其在執行過程中易發生差錯或違規行為。三是農商行的信息技術系統不如大型商業銀行先進和完善，會影響到其內部控制的有效性。機構在提供多樣化金融服務時具有一定的復雜性，需要投入更多的管理資源和精力，但由于銀行實力不足難以做到有效管理。農村商業銀行不僅內部機制尚不完善，外部監管也存在缺陷。

金融科技為農村商業銀行帶來發展機遇的同時也帶來挑戰，催生出操作性風險等問題，金融監管也亟待轉型升級。但金融監管力度尚且薄弱，地方金融監管信息化程度較低且重心不夠突出。一些地方金融監管部門缺乏先進的信息化技術手段，無法及時準確地掌握各類機構的金融風險情況，也無法進行精細化管理和監督。同時對于金融工作的關注度不足，導致地方金融監管部門在工作中難以得到充分支持和資源保障。究其成因：一是金融監管機構尚未制定科學可行的檢查措施，監管力度不足。由于農商行自身的規模較小，現代化程度低且信息收集困難，給金融監管增加難度，阻礙銀監會的監管進程。二是金融監管的標準不統一。農村商業銀行大部分在農村等偏遠地區，區域的特殊性使得金融監管機構的可達性較低，不同地區的監管標準也會不一樣，容易使得監管結果喪失其公平性。三是金融監管人員的整體素質有待提高，金融監管水平受限。部分人員對金融市場的認知度不足，無法及時采取相應的管理措施對農商行進行有效地管制。

四、金融科技視域下農村商業銀行發展創新的優化路徑

金融科技與農村商業銀行深度融合的過程中仍面臨較多困境，亟待探索農商行發展創新路徑、加強風險管理和人才培養、推動機構數字化轉型進程。

（一）借助互聯網金融來拓寬產品渠道，實現多元化經營以合理配置資源

解決新型普惠信貸渠道適配性不足，金融機構需要加強技術研發和產品創新、推進數字化轉型和建立聯合金融服務平臺等。只有這樣才能有效提升農村商業銀行的競爭力和市場占有率。金融機構需要重視新技術的研發，簡化服務流程，改善普惠金融產品在新型普惠信貸渠道上的兼容性和適配性。數字化技術為普惠金融渠道的拓展提供更廣闊的空間，金融機構可以利用互聯網技術推進業務流程的便捷化，優化服務體驗。金融機構還可以建立聯合金融服務平臺，拓寬金融信貸產品渠道。

擴寬銷售渠道的同時還要合理配置資源。農村商業銀行在運營過程中應該擴大利率的優惠幅度，招攬更多的存款，致力于多元化經營的開拓，加強資源合理配置。通過金融科技實現金融業務的自動化、線上化，優化金融機構的運營流程，豐富現有經營方式。通過加大存款招攬力度，農村商業銀行能夠與客戶建立更緊密的關系，了解客戶需求，并提供更加個性化的金融服務，優化金融資源配置。農村商業銀行加大存款招攬力度是實現多元化經營、提高收益和增強競爭力的有效方式。通過引入新產品、改善服務水平，可吸引更多顧客選擇農村商業銀行，同時還能優化負債結構、保證資金安全，合理配置資源，使其更好地推進鄉村振興進程。

（二）加強農村地區金融科技硬件創新，改善農商行金融產品服務的品質

為推動農村商業銀行發展創新，應加快金融基礎設施建設。首先，創新數字化技術研發和應用，推進數字化轉型。農村商業銀行可以加大技術投入，引進先進的數字化技術，優化現有的金融科技硬件設施，提高其效率和穩定性。其次，建立合理的金融科技硬件設施建設規劃，并加強監管按照計劃有序地進行投資和布局。農商行可以制定長期的金融科技硬件設施建設規劃，明確建設目標和時間節點，同時考慮各項因素如成本、安全等，做好投資準備工作。再次，擴大金融服務的覆蓋面，激發金融科技產品創新。農商行可以通過開展多樣化的金融科技服務，例如移動支付、網上銀行、電子商務等，倒逼金融科技硬件創新。最后，強化與相關企業和機構的合作，共同推動金融科技技術的研究和應用。通過主動合作，整合資源優勢，促進金融科技硬件設施建設的協同發展。

農村商業銀行應該協同提高硬件設施和軟件設施水平，切實改善服務品質。農村商業銀行實現可持續發展，增強市場核心競爭力，應提升金融產品服務質量。其一，建立完善的內部管理體系，吸引高層次人才，加強員工培訓。清晰的內部管理體系可確保業務流程規范，防止服務漏洞和失誤。同時通過招聘高精尖人才和培訓教育可提升其金融知識和服務技能，提高服務水平。其二，引進先進的科技手段，優化服務效率。引入大數據、區塊鏈等，在服務過程中提升效率和準確性，完善客戶體驗。其三，豐富客戶需求調研活動，針對性推出金融產品。通過深入了解客戶需求，提供符合客戶需求的產品服務，并不斷更新和優化產品，改善服務質量和滿意度。其四，拓寬現有服務渠道。農村商業銀行可以與其他機構合作，例如電商平臺、物流公司等，擴大客戶接觸面和服務選擇。其五，建立完善的客戶投訴處理機制，及時解決問題，接受和處理客戶反饋，并采取有效措施解決問題，提升服務質量。

（三）提高農村金融數字信用治理水平，預警防范農村商業銀行信用風險

農村商業銀行應提高數字化轉型水平，增強市場競爭力，有效緩解數字信用治理能力薄弱的問題。首先，完善信用治理機制，加快農村信用基礎設施建設，運用技術優勢及時發現和糾正風險隱患，保證數字信用治理的有效實施。其次，加大數字化技術研發投入，推動新技術的應用，優化現有數字信用管理系統。再次，引進專業人才，推行數字信用評價體系，根據客戶的信用記錄和行為，評估其信用風險和信用等級，合理確定授信額度和利率，并加強對客戶信用的動態監測。最后，提升數字信用風險管理能力，加強信用數據分析和監測，提高預警和處置能力，防范數字信用風險。

改善數字信用風險治理能力的同時還要提高風險防范能力。為推動金融機構改革，應提高銀行的風險管理能力和服務質量，保障客戶的利益和資金安全。其一，建立科學的風險評估模型，并根據不同的客戶和業務類型進行分類評估，有效控制信用風險。其二，加強信息技術安全管理，建立健全安全管理體系，采取有效措施防范信用危機。其三，完善信貸審查流程，強化對借款人的審查，嚴格把控貸款資金使用情況，防止資金被挪用或濫用。其四，提高風險管理意識，通過培訓提高員工風險意識和風險識別能力，完善信用風險管理機制，及時發現和處置風險。

（四）優化數字化金融產品的業務流程，提升農村商業銀行的現代化程度

為提升金融產品服務質量，應完善金融產品數字化建設。其一，提高金融數字化轉型信息化水平，加快信息系統的建設和更新，采用先進的技術和設備，改善信息系統的安全性、穩定性和靈活性，為數字化轉型提供有力支持。其二，搭建數字化服務平臺，強化員工培訓教育，整合各類金融資源，推動科技業務創新。其三，加強數字化客戶關系管理，優化數字化管理系統，精準營銷金融產品和服務，增強客戶黏性。

此外，還應竭盡全力推動農商行的現代化進程。金融科技下應提高銀行的數字化轉型能力和服務質量，滿足客戶日益增長的數字化金融需求。首先，應積極推廣數字化金融產品和服務，如移動支付、網上銀行等，優化客戶體驗，滿足客戶多元化的金融需求。其次，應重構數字化管理模式，借助數據分析、人工智能等技術手段簡化流程，改善效率和管理水平。再次，加大培養數字化人才的力度，建立完善的數字化人才梯隊，提高數字化人才的綜合素質和技術能力。最后，農村商業銀行應強化數據風險防范，完善數據安全管理體系，加強數據保護和隱私保護，降低數據泄露的風險。

（五）重視農商行的內部控制制度建設，建立健全農村金融監管政策體系

為推動農村商業銀行發展創新，加強金融機構內部控制勢在必行。首先，加強員工培訓。提高員工素質、業務水平和風險意識，增強員工誠信意識和責任感，形成一支高素質、高效率的團隊。其次，強化農商行內部審計。創建專門的內部審計部門，制定科學的審計計劃和程序，對銀行各項業務進行全面、系統的審計，及時發現和糾正存在的問題。再次，建立全面、系統的內部控制制度。包括人員管理、業務流程、信息技術、財務會計、風險管理等方面的內部控制要求，確保各項業務規范有序運行。最后，引進具有專業能力和經驗的第三方機構的先進技術和設備，完善銀行的信息系統，并對銀行內部治理機制實時審查和評估，提高內控水平。

內部控制和外部監管應齊頭并進，聯合推動農商行發展創新。我國銀監會曾經在2018年到2020年開展過為期3年的金融整治活動，對3?898家農村商業銀行的運營情況進行整體監管和檢查，因而應通過實踐中的應用來促進農村商業銀行更加高效的運營，為推動地方金融市場的穩健發展，應強化金融科技監管，優化監管效果和水平。其一，加大對地方金融違法違規行為的打擊力度，嚴格執法，懲罰不合規行為，形成震懾效應。其二，加快監管體制建設，完善銀行業監督管理機構和地方政府協調合作機制，明確各自職責和權利，建立健全金融服務監管制度。其三，提高風險監管能力，改善銀監會和地方監管部門的監督能力，增加人員培訓和技術支持，形成德才兼備高素質的監管隊伍。其四，不斷健全監管法規，及時修訂和補充相關法律法規，規范地方金融市場行為，增強依法監管的科學性、權威性和有效性。其五，構建風險預警機制，加強對地方金融機構的風險監測和評估，定期發布風險預警信息，加快監管響應速度，提升治理效果。

綜上，金融科技賦能下農村商業銀行發展創新的優化路徑如圖3所示。首先，借助金融數字化科技拓寬產品渠道，實現多元化經營，創新經營模式，合理配置資源；加快金融科技硬件創新，改善金融服務品質，二者結合是農村商業銀行發展創新的基本保障。其次，要提高數字信用治理水平，防范金融信用風險；還要推進數字化進程，改善業務流程，兩者互動共同作用可滿足農商行發展創新的內在需求。最后，農商行內部控制和外部制度監管作為并行不悖的規制環境既是保障其發展創新的重要支撐，也是農商行的外在保護屏障。

五、結語

本文主要圍繞金融科技賦能下農村商業銀行發展創新實現路徑進行深入研究。在當前數字經濟和金融創新快速發展的背景下，農村商業銀行的數字化轉型已經成為必然趨勢。因此，本文旨在探討金融科技視角下農村商業銀行發展創新面臨的困境，在探析其成因的基礎上提出優化農村商業銀行發展創新的路徑。通過大數據、人工智能、移動互聯與區塊鏈等金融科技手段的應用，農村商業銀行可以實現業務流程自動化，提高服務效率和質量，降低成本和風險，滿足更多用戶需求。金融科技賦能下農村商業銀行發展創新仍面臨重重阻礙，應優化資源配置，重視客戶需求和體驗，創新產品和服務模式。此外，還要注重風險管理和監管合規，加強信用風險治理和內部控制，加快金融數字化進程?？蛻魧蚝蛿底只D型是農村商業銀行發展創新的核心，強化風險管理和監管合規是保障農村商業銀行改革順利進行的重要條件。農村商業銀行應積極探索、加快創新和勇于實踐，不斷提升自身競爭力和服務水平，為促進鄉村振興戰略實施和農村經濟高質量發展作出更大的貢獻。

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Research?on?the?Development?and?Innovation?Path?of?Rural?Commercial?Banks

from?the?Perspective?of?Financial?Technology

Ye??Chenyi，??Yang??Lei，??Guan??Xiao

（1.?Natural?Resources?Asset?Capital?Research?Center，?Hebei?GEO?University，?Shijiazhuang?050031，?China;

2.?School?of?Management，?Shenyang?University?of?Technology，?Shenyang?110870，?China;

3.?School?of?Management，?Beijing?Forestry?University，?Beijing?100091，?China）

Abstract：??Financial?technology?driven?by?the?latest?cuttingedge?science?and?technology?can?reshape?the?rural?financial?service?mode，?solve?the?practical?difficulties?of?rural?commercial?banks?and?promote?the?development?and?innovation?of?financial?institutions.?From?the?perspective?of?the?deep?integration?of?financial?technology?and?rural?commercial?banks，?this?paper?discusses?the?practical?difficulties?and?the?causes?of?the?problems?in?the?process?of?integration，?and?puts?forward?the?optimal?path?for?the?development?and?innovation?of?rural?commercial?banks.?Firstly，?it?defines?the?connotation?and?extension?of?financial?technology?and?the?development?and?innovation?of?rural?commercial?banks，?and?expounds?the?interactive?relationship?and?internal?relationship?between?them.?Secondly，?this?paper?identifies?the?cooperative?operation?mechanism?of?financial?technology?and?development?and?innovation?of?rural?commercial?banks，?and?studies?how?financial?technology?can?make?the?transformation?and?upgrading?of?rural?commercial?banks?governance?mechanisms.?Once?again，?this?paper?reveals?the?unique?value?of?financial?technology?in?the?development?and?innovation?of?rural?commercial?banks，?and?analyzes?the?practical?problems?and?the?root?causes?of?the?bottlenecks?faced?by?rural?commercial?banks?in?this?situation.?Finally，?this?paper?puts?forward?the?realization?path?of?deepening?the?system?reform?and?development?innovation?of?rural?commercial?banks?so?as?to?promote?the?optimization?of?agricultural?financial?service?system?and?the?highquality?development?of?rural?economy.

Key?words：financial?technology;?rural?revitalization;?rural?commercial?banks;?financial?services?system;?developing?innovation?path

（責任編輯：蔡曉芹）