務實擔當 努力做好養老金融大文章

編者按：2023年10月召開的中央金融工作會議明確指出，“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章?！逼渲?，養老金融是首次在中央會議中被正式提出。

經過前期布局發展，中國工商銀行養老金融在產品建設、主要業務市場份額等方面取得顯著成效。目前，正在按照中央金融工作會議提出的新要求，結合新形勢，全面系統謀劃養老金融發展戰略和實施方案，推動做深做精養老金融大文章。

本期我們誠邀工商銀行養老金業務部韓強總經理做客“慧談”欄目，暢談對養老金融的認識、工商銀行養老金融發展成果和下一步發展規劃。

《現代商業銀行》：中央金融工作會議將養老金融作為五篇大文章之一，為金融行業指明了新的發展方向。請問您是怎樣理解養老金融這篇大文章的意義與責任的？

韓強：人口老齡化是未來較長一個時期我國的基本國情，中共中央、國務院2021年印發《關于加強新時代老齡工作的意見》，對實施積極應對人口老齡化國家戰略作出重要部署。此次中央金融工作會議將養老金融作為五篇大文章之一，這是我國人口老齡化背景下經濟轉型的必然要求，為金融服務新時代老齡工作指明了方向。理解“養老金融大文章”，需要把握兩個關鍵點。

其一，在中央金融“三步走”戰略實施過程中，人口老齡化是最重要的社會變革，金融機構需要積極適應老齡化社會發展要求，主動開展服務轉型。

其二，我國養老保障未來最大的痛點，是養老資金需求和養老金儲備不足的矛盾，商業銀行在緩解這個矛盾方面具有顯著優勢，有很多工作可以去做，比如，企業年金和個人養老金拓面；養老金保值增值；豐富養老金融產品；增強老百姓的養老財富意識，增加財產性收入；養老資產的流動性管理等等。對于商業銀行而言，做好養老金融大文章既是義不容辭的責任，也是確定性的業務機遇。

因此，做好養老金融工作，一方面必須立足長遠，久久為攻。老齡化是一個過程，養老金融業務既不會爆發式增長，也不會立竿見影地成為利潤增長點，要統一思想、完善機制、培養生態，實現由量變到質變。另一發面必須從服務轉型和解決國家痛點的角度入手，這樣才能保證養老金融的發展不偏離中央要求，成為我國金融高質量發展的有機組成部分。

養老金融關系國計民生，責任重大，使命光榮。作為國有大行，工商銀行將積極落實中央決策部署。

一是服務國之大者。支持積極應對人口老齡化國家戰略實施。在服務國家養老保障體系、養老服務體系、養老產業體系和老年友好型社會建設中展現擔當作為。

二是堅持人民至上。堅持以人民為中心的價值取向，把積極老齡觀、健康老齡化理念融入金融服務全過程，有效服務已老和未老客群養老金融需求，提升人民群眾獲得感、幸福感和安全感。積極提供普惠易得的養老金融服務，消除老齡客戶數字化鴻溝，促進價值共享和共同富裕。

三是優化金融供給。發揮文化、客戶、渠道、科技等優勢，建立健全具有工行特色的養老金融業務體系和產品線，有效滿足政府、企業、個人養老金融需求。加強綜合化、智能化服務模式創新，滿足社會多層次、差異化養老金融需求，服務老年友好型社會建設。加強與相關各方的協同合作，推動金融與非金融服務融合，共建養老金融服務生態。

《現代商業銀行》：我們知道，工商銀行養老金融布局較早，在諸多領域進行了富有成效的探索創新。請您介紹一下，工商銀行養老金融有哪些成果和優勢？

韓強：工行黨委一直高度重視養老金融工作，在集團“十四五”時期發展戰略規劃和近幾年全行工作會上，均對養老金融作出了明確部署。在工行黨委決策部署下，經過全行共同努力，目前工商銀行養老金融工作機制健全，業務范圍、板塊劃分、職責分工明確，產品體系完備，基礎工作不斷夯實，在基本養老保險、年金管理、個人養老金、長輩客群服務、養老產業金融等領域確立了市場領先地位。

一是養老金融工作體系不斷健全?？傂?022年成立了包括18個部門和3個子公司的養老金融委員會，建立起集團層面跨專業、跨層級、跨客群統籌協調工作機制，構建起涵蓋養老金金融、養老服務金融、養老產業金融三大板塊的業務體系，梳理搭建起10類養老金融服務重點場景，建立起涵蓋9個條線、31項指標的養老金融業務指標體系。

二是養老金金融同業領先。第一支柱基本養老保險方面，積極參與基本養老保障體制建設，全面做好社保各項改革配套金融服務，主動參與國家社保信息化建設，全力保障社保資金收支運轉。第二支柱企業年金和職業年金方面，擁有年金業務“全牌照”，推進服務屬地化和運營集中化，提高專業化水平。目前，工商銀行管理各類養老金規模超過4萬億元，管理年金個人賬戶1311萬戶，受托、賬管、托管、投管四項業務規模均居銀行業首位。第三支柱個人養老金方面，2022年11月首批上線個人養老金業務，個人養老金資金賬戶數及繳存額均位居行業前列。

三是養老服務金融成效明顯。針對老年客群和未老客群金融需求和痛點，從客戶全生命周期角度，持續加強金融產品創新。不斷完善線上線下服務渠道適老化改造，率先發布“工銀愛相伴”長輩客群品牌服務體系，推出手機銀行“幸福生活版”，推出福滿溢存款、大額存單、適老保險、親情賬戶等老年人專屬產品和服務。以網點為陣地開展適老服務，建設“工行驛站+養老”服務場景，開展各類“敬老愛心行動”。目前，工商銀行55歲以上長輩客群超過1.9億，長輩客戶金融資產規模超過9萬億元。

四是養老產業金融發展良好。在深入調研基礎上，契合國家養老產業布局，率先出臺養老行業信貸政策。將養老產業作為“幸福產業”重點板塊和“新服務”信貸布局重點領域，持續加大融資支持力度。積極推進普惠養老專項再貸款支持工具的落地實施。圍繞養老企業資金流、信息流、產業鏈打造業務生態，突出產融結合，積極提供綜合化金融服務。

養老金融的領先是工商銀行傳統優勢的集中體現。首先是文化，“您身邊的銀行，可信賴的銀行”口碑、賡續紅色血脈的為民情懷、客戶的充分信任是做好養老金融的“魂”。其次是客戶，7.4 億個人客戶、1100 萬對公客戶、與各級政府部門的良好關系是做好養老金融的“根”。最后是渠道，近 1.6萬家網點、5.5億手機銀行客戶，以及涵蓋儲蓄、基金、保險、理財的健全金融產品體系是做好養老金融的“絡”。四是科技。強大的科技開發能力和立足自研的信息系統是做好養老金融的“基”。這些優勢，也是工商銀行未來進一步發揮養老金融主力軍作用的堅強保障。

《現代商業銀行》：明確的目標可以更好地指導行動，請您談一談，面對新形勢新任務，工商銀行養老金融未來的發展目標是什么？

韓強：工商銀行養老金融發展的總體目標是：打造領先同業的養老金融服務銀行。我們將按照中央推進金融高質量發展、建設現代化金融強國的宏偉藍圖，緊密結合新時代老齡工作要求，圍繞落實國家戰略、增進人民福祉、服務銀發經濟、助力自身轉型，統籌長期規劃與短期計劃，發揮工行優勢，加強內外聯動，強化科技賦能，創新服務模式，做深做精養老金金融、養老服務金融、養老產業金融，構建適應老齡化社會要求的養老金融服務體系，打造具有工行優勢和特色的養老金融服務品牌，以高質量金融供給支持新時代老齡工作高質量發展，服務中國式現代化建設。

具體而言，將全面實施“1134工程”，即為各級政府提供一份養老金融服務綜合方案，建設一個養老金融社區平臺，搭建產品、服務和生態三個體系，努力實現四項具體目標。這四項目標：一是打造第一養老金管理機構，保持養老保險三支柱各項業務同業領先，成為監管部門信任的標桿銀行；二是打造第一養老財富管理銀行，立足于全生命周期和養老財務規劃配置產品，實現養老金融產品規模同業領先；三是打造長輩客群首選服務銀行，提升“工銀愛相伴”品牌影響力，加大線上線下適老化改造，長輩客群數量和金融資產規模保持同業領先；四是打造最佳養老產業金融銀行，建立競爭力明顯的養老產業綜合金融服務體系，保持養老產業客戶數量和投融資規模同業領先。

《現代商業銀行》：做好養老金融這篇大文章，需要準確把握養老金融的內涵和發展規律，不斷推進實踐創新。我們很想知道，接下來為實現養老金融發展目標，工商銀行將采取哪些措施呢？

韓強：下一步，我們將按照工行黨委戰略部署，從七個方面推動養老金融“1134工程”落實落地，實現發展目標。

一是緊抓政策源頭，積極助力國家養老戰略落地。堅持應對人口老齡化和促進經濟社會發展相結合，與各級政府建立緊密合作關系，了解政府老齡工作難點痛點，圍繞老有所養、老有所醫、老有所為、老有所學、老有所樂，提供綜合金融解決方案，爭做政府的養老金融顧問。

二是聚焦政府、居民、企業三端需求，建設養老金融社區平臺。在現有手機銀行養老金融專區的基礎上，建設綜合化線上平臺。依托平臺建設覆蓋養老投教、養老財務規劃、資產配置、產品優選、投后陪伴的養老財富管理體系。面向“備老”和“養老”客群，圍繞“資產+健康+生活”三大核心需求提供綜合服務。對接外部合作平臺，為養老服務政府監管、企業供給、居民消費各環節提供全方位服務。

三是做深做精養老金管理服務，促進養老保障制度普及，高質量服務養老保障體系建設。豐富基本養老保險服務手段，提高企業年金、職業年金專業化服務水平，推動個人養老金全國普及。提升養老金資產配置水平，提高養老金保值增值能力。完善個人客戶三支柱養老金資產統一視圖，提供三支柱養老金綜合服務。

四是做深做精養老財富管理服務，健全養老財富產品體系，高質量服務居民養老財富儲備。著眼不同生命周期階段客戶對養老財富管理的安全性、收益性、流動性需求，整合存款、理財、基金、保險、信用卡、貸款等各類產品，提供綜合化產品組合。加強養老金融產品研發，提升養老財富產品供給能力。

五是做深做精長輩客群服務，完善養老服務金融體系，樹立養老金融服務優勢品牌。夯實“工銀愛相伴”品牌服務優勢，持續深化賬戶安全保障、便捷渠道服務、財富保值傳承、適老尊享權益、長效主題活動、外部展業合作六大板塊內涵。提升網點適老化服務能力，堅持網點“六溫馨”服務標準，提高線上渠道的服務觸達能力，打造有溫度的長輩客群服務。

六是加大養老產業支持力度，高質量服務銀發經濟發展。緊密圍繞國家老齡工作、銀發經濟政策制度，持續加大重點領域養老產業金融支持力度，支持銀發經濟高質量發展。圍繞健康養老產業鏈上下游、醫保醫藥供應鏈上下游、高科技養老產品研發產業集群，開展養老產業鏈和產業集群綜合金融服務。

七是打造成熟高效的養老金融服務生態，構建養老金融新格局。以養老活動資金流和信息流為主線，以場景建設和產品服務為支撐，重點圍繞養老金、養老政策、養老服務、養老平臺構建覆蓋政府、居民、企業三端客群的“金融+養老”服務生態圈，形成成熟高效的生態化服務模式。

《現代商業銀行》：工商銀行養老金融工作目標和措施都非常明確，請您分享一下，今后在實際工作中如何保證這些思路舉措有效落實呢？

韓強：養老金融是確定性機遇，但做好這項工作不是一蹴而就的，我們需要立足長遠、久久為功。針對養老金融客群廣、需求大、產品多、業務分散的特點，需要加強工作統籌和資源整合，構建集團一盤棋的工作局面，需要加強探索創新，集中力量突破難點問題。

我們將重點推動五項機制建設。一是分類推動機制。根據各分行當地養老政策、市場和管理情況，分為：先行先試的一類行、跟進發展的二類行和逐步培育的三類行，以點帶面推進工作，并進行動態管理。二是統籌協調機制。發揮養老金融委員會議事推動作用，總行、一類行組建養老金融專班，二類行配置養老金融專職人員，三類行配置養老金融人員，統籌推動工作落地。三是專題試點機制?？傂羞x擇部分分行、子公司共同成立攻堅團隊，對部分專題、難點項目共同研究落地方案。四是專業研究機制?？傂叙B老金融委員會下設養老資產配置專委會，統籌集團研究資源，議定全行養老資產配置策略。五是信息共享機制?？傂薪⒏鞣中叙B老金融相關工作、各級政府養老政策的信息匯總和共享機制。

與此同時，我們將強化支持保障，確保養老金融工作效果。一是加強人才隊伍建設。建設涵蓋養老金金融、養老服務金融、養老產業金融，熟悉金融業務和養老政策的養老金融人才隊伍。重點加強養老金管理、養老財富管理、養老產業金融專業人才培養。因地制宜組建跨專業、跨層級柔性團隊，探索專業人才共享復用。二是加強科技賦能。推動數字金融相關項目和成果在養老金融領域落地應用，以科技推動養老金融的普惠化。三是加強文化和品牌建設。大力弘揚“人本有愛，普惠共享”的養老金融文化，打造好“工銀愛相伴”“工銀如意養老”“工銀如意人生”“工銀e養老”等系列品牌。

責任編輯_曲玲玓