河南省科技貸主體剖析與路徑優化

薛洛開 劉曉華 牛玲玲

摘 要：【目的】對河南省科技貸運行主體進行全面分析，提出河南省科技貸優化路徑?！痉椒ā拷Y合河南省科技貸現行政策體系，從貸款紓困和創新驅動的角度對河南省科技貸進行優化設計和改造?！窘Y果】通過對河南省科技貸業務運行主體的剖析，發現河南省科技貸業務在運行過程中存在企業擔保方式單一化等問題?！窘Y論】針對河南省科技型企業的特點，提出河南省科技貸優化路徑。

關鍵詞：科技貸；科技型企業；優化路徑

中圖分類號：F832.4；F274? ? 文獻標志碼：A? ? 文章編號：1003-5168（2024）04-0151-04

DOI：10.19968/j.cnki.hnkj.1003-5168.2024.04.029

Subject Analysis and Path Optimization of Science and Technology Loans in Henan Province

XUE Luokai1? ? LIU Xiaohua2? ? NIU Lingling3

（1.Henan Provincial Science Equipment Supply Center， Zhengzhou 450003， China;

2.Henan Provincial Science and Technology Innovation Promotion Center， Zhengzhou 450003， China;

3.Anyang Vocational and Technical College， Anyang 455099， China）

Abstract： [Purposes] This paper conducts a comprehensive analysis of the operating entities of science and technology loans in Henan Province， and proposes an optimization path for science and technology loans in Henan Province. [Methods] Based on the current policy system of science and technology loans in Henan Province， optimize and transform the science and technology loans from the perspectives of loan relief and innovation driven. [Findings] Through the analysis of the operating entities of Henan Province's science and technology loan business， it is found that there are problems such as the singularity of enterprise guarantee methods in the operation process of Henan Province's science and technology loan business. [Conclusions] Based on the characteristics of technology-based enterprises in Henan Province， this paper proposes an optimization path for technology loans in Henan Province.

Keywords： science and technology loans; sci-tech enterprises; path optimization

0 引言

2019年，科技部下發了《關于新時期支持科技型中小企業加快創新發展的若干政策措施》的通知，要求加大金融資本市場對科技型中小企業研發活動的支持，擴大面向科技型中小企業的創新服務供給，鼓勵各個金融機構開發支持科技企業的金融產品［1］。十九屆五中全會提出，“堅持創新在我國現代化建設全局中的核心地位，把科技自立自強作為國家發展的戰略支撐”。在堅持把科技創新放在國家建設核心地位的過程中，與之密切關聯的、起巨大作用的科技與金融的結合受到了廣泛關注。

1 河南省科技貸運行流程

河南省科技貸是為支持河南省高新技術企業、國家科技型中小企業、河南省科技型中小企業而設立的政策性金融模式，優先支持主要產品或服務具有自主知識產權及核心競爭力的科技企業。其目的是為貫徹落實《河南省人民政府關于創新機制全方位加大科技創新投入的若干意見》 （豫政〔2014〕64號）精神，創新財政科技資金使用方式，發揮財政資金的放大和引導作用，建立科技信貸損失補償機制。河南省科技貸的運行主體主要由政府部門、專業機構、合作銀行、申貸企業構成，各主體承擔不同的職能，來保證河南省科技貸順暢運行和可持續發展［2］。

2 河南省科技貸運行主體剖析

2.1 政府部門

在河南省科技貸業務的具體運行過程中，政府部門是組織者和監管者，負責運行機制的頂層設計。要充分發揮政府部門的調控引導職能，積極推動金融資源向科技創新領域傾斜。政府部門在河南省科技貸運行過程中的職能主要表現在貸款準入、監督管理、損失補償3個方面。

2.1.1 貸款準入。河南省通過財政出資向市場傳遞政府支持科技型企業的力度和決心。政府所支持的領域，就是未來政策要扶持的方向，以此來撬動社會資本進入科技領域。河南省將科技貸的支持對象定位為河南省高新技術企業、國家科技型中小企業、河南省科技型中小企業，一批優秀的科技型企業得以通過市場化的方式被發現、遴選出來。

2.1.2 監督管理。政府為完善科技貸的運行，設立了審計考核與監督體系?？萍夹推髽I之所以存在融資難問題，主要原因是其經營不規范和損失風險較大，科技貸的審核監督體系降低了資金供求雙方信息不對稱帶來的風險。同時，政府部門根據合作銀行和專業機構工作職責，更加精準科學地建立了熔斷和退出機制，即明確了損失率計算方式，建立了合作銀行4％、6％以及專業機構2％、4％、6％三線四檔的階梯式風險防控和熔斷退出措施。對于貸款損失率過高的銀行和專業機構，政府會取消其開展科技貸業務的資格，提醒合作銀行和專業機構不要倦怠，要投入更多的精力，確保風險補償準備金不被濫用。

2.1.3 損失補償。河南省科技貸對合作銀行的虧損賠償方式包括兩種。第一種是對不良貸款的賠償。這種方式是指合作銀行在向科技型企業提供信貸的時候，如果科技型企業的經營狀況不良，導致企業沒有辦法償還銀行貸款，造成銀行貸款本金發生損失，則由國家財政撥款按照規定的限額給予賠償，賠償的財政資金將會直接撥付到合作銀行的賬戶上。第二種是貼息補助?？萍假J款貼息政策是指國家為了支持科技型企業的發展，在科技型企業開展科技創新研究過程中，因缺乏足夠的資金，由國家出資對貸款科技型企業的利息進行補助?？萍假J本質仍是銀行的信貸業務，為了不降低銀行的經濟利潤，這種工作方式的核心是，由國家財政提供資金，根據其發放的額度給予合作銀行利息補助，這樣就能讓合作銀行得到更高的利息收益，促使合作銀行對科技型企業提供更多的信貸支持。此外，還增加了對科技貸貼息的獎補政策，鼓勵地方政府制定面向科技企業開展科技貸貼息的政策，河南省財政根據市、縣級貼息規模按照不超過30%的比例給予獎補，進一步降低企業融資成本。

2.2 專業機構

河南省科技廳將科技貸業務的具體工作全權委托給河南省科研生產實驗基地管理服務中心，并搭建了河南省科技金融在線服務平臺。河南省科研生產實驗基地管理服務中心作為河南省科技廳的受托管理機構，委托河南省科技創新促進中心和河南星聚科技服務有限公司，負責制定河南省科技貸準備金的存放計劃和實施方案、貸款備案統計、補償金劃撥等工作。而河南省科技金融在線服務平臺則打通了科技型企業與科技貸各主體之間的聯系，為科技貸的發展和推廣提供支持。符合資質認定的河南省科技型企業可通過此平臺提出貸款申請，查詢最新政策信息，并對企業獲貸信息進行公示。

2.3 合作銀行

銀行是科技貸業務中必不可少的主體，它是資金的提供者?？萍假J業務中的合作銀行是政府招標篩選的有實力且愿意承擔風險的銀行。河南省科技廳在遴選合作銀行上有著嚴格的要求，只有合作銀行才能夠開展科技貸業務。目前河南省科技廳已經與16家銀行建立了合作關系。合作銀行根據貸款企業生產經營的規模和經營特點，合理設定科技貸業務期限及還款方式，實現對貸款資金回籠的有效控制。合作銀行不得超過貸款企業的實際需求發放貸款，開展科技貸業務時不得捆綁銷售其他服務，不得多頭收費、變相增加企業負擔，不得變相提高企業實物資產抵質押比例。

2.4 貸款企業

河南省科技貸為全省戰略性新興產業培育和產業結構轉型升級提供了有力支撐，同時，貸款企業對河南省科技金融發展也存在諸多促進作用，如技術溢出作用、人才溢出作用和業務溢出作用等。

2.4.1 技術溢出作用。伴隨著科技型企業貸款行為越來越多，大量科技金融服務公司應運而生。這大大減少了金融機構獲得貸款客戶資料的成本，提升了銀行的工作效率，從而促進我國科技金融制度的健全和發展，提高我國科技金融系統的運行效率。

2.4.2 人才溢出作用。在大數據的背景下，若能夠向傳統的金融產業引進人工智能、區塊鏈等前沿技術的人才，讓其成為技術、經驗和思想的承載者，既能夠提升傳統金融的技術水平、管理水平和競爭意識，又能夠有效地推動技術的升級和服務的轉變。

2.4.3 業務溢出作用。近年來，科技融資在我國受到了廣泛關注，隨著高新技術融資渠道的不斷擴大，新的技術融資產品也逐漸走向市場?！翱萍假J”“科技擔?！薄翱萍急ｋU”等各種新形式，以及有關部門逐步推行的新政策，都促使高質量技術企業的信貸客戶紛紛進入信貸行業。

3 河南省科技貸運行中存在的問題

3.1 貸款抵押方式單一

河南省科技貸雖然要求貸款企業實物資產抵押一般不高于貸款金額的30%（單一實物資產超過30%的除外），但是對于初創型科技型企業來說，由于實物資產匱乏，實物資產抵押依然是科技型企業貸款的攔路虎。對于科技型企業而言，其貸款所選擇的擔保方式在很大程度上決定了所申請貸款業務的信用風險，因而合理選擇十分重要。而河南省科技貸提供的單一實物抵押擔保方式為科技型企業設置了一道門檻，通過對河南省科技型企業實地走訪和調查研究發現，至少80%的科技型中小企業仍然因為缺乏實物抵押而無法享受科技貸融資政策。因此，建立科技型企業貸款多元化的擔保體系迫在眉睫。

3.2 引導和督促科技創新功能不足

政府使用財政資金投資形成的資本，將公共支出轉化為公共資本，用于公益等特定領域，滿足社會需求的同時實現宏觀經濟效益。政府作為河南省科技貸的組織者和倡導者，對科技創新具有引領導向作用。目前河南省科技貸貼息補助在政策方面對于不同類型的科技型企業使用一致性的貼息標準，沒有區分科技型企業特色創新優勢對于社會不同領域貢獻的輕重緩急，財政貼息補助標準對標企業有失細化?？萍假J作為連接政府和科技型企業之間關系的重要鏈條，缺乏敦促科技型企業及時創新的作用。

3.3 申請與審批流程有待完善

目前的河南省科技貸貼息申請與審批流程難以滿足貼息政策績效評價方面的需求。政策效果是指科技貸款貼息政策達到政策目的的偏離度，也是對政策執行后所產生的效益進行評估的一個過程。政策效果主要體現在政策產出、經濟效益、社會效益、可持續影響以及服務對象滿意度等5個維度上。對于科技型企業貼息補助的績效評價原始數據收集應落實在企業貸款貼息申請過程中，科技貸貼息申請流程的嚴謹度應成為科技貸貼息補助績效評價的第一道關。

3.4 科技貸隊伍建設有待加強

在河南省科技貸業務的推進過程中，各合作銀行的科技貸專業隊伍建設不夠，專業人才的培養尚待加強。對于科技貸產品也沒有設立專職的信貸員崗位以及考核機制、免責條款等，合作銀行開展和向企業推薦宣傳科技貸產品的積極性不高。同時，科技金融的創新產品和服務手段也比較匱乏，科技金融的相關文件也不完善。此外，政府部門作為河南省科技貸業務的頂端設計者和組織者，對科技貸政策性流程研究投入了大量精力，但宣傳工作沒有形成模式化的流程，導致很多科技型企業對科技貸產品并不了解。

4 河南省科技貸路徑優化

4.1 完善科技型企業貸款擔保體系，建立擔保機構風險補償機制

針對輕資產技術企業的貸款保障問題，可以通過中介擔保公司為其提供貸款擔保，從而達到融資目的。擔保公司應針對高科技企業的具體特征，制定符合高技術企業的融資保障程序，并構建完善的評估機構和專家庫，對其進行及時的評估。例如，針對科技型企業成長快等特點，簡化評審流程；基于科技企業人才、知識產權等，提供信用擔保；針對企業不同成長階段，提供全生命周期擔保服務。

科技型企業通過擔保機構的增信機制向科技貸合作銀行申請貸款，除企業向擔保機構繳納服務費外，政府財政資金可以通過建立資金池的方式對擔保機構設立風險補償專項資金，以此引導擔保機構加大對科技型企業的服務規模。促進銀行、擔保機構之間深化合作，構建可持續的銀擔合作模式。通過使用政府財政資金來為擔保機構提供擔保代償，有助于讓金融擔保公司更好地為科技企業提供服務，進一步促進政府發揮支持創新型企業發展的功能。此舉可以提高擔保公司可持續經營能力和風險承受能力，促使擔保公司發揮支持科技型企業發展的作用，使科技型企業擴大業務規模，降低融資門檻和融資成本，實現擔保機構敢擔保、合作銀行敢貸款。

此外，河南省科技貸的擔保方式除了實物資產抵押和擔保公司擔保之外，政府部門可以出臺河南省科技貸優化擔保組合方式，提高擔保能力，擴大河南省科技貸服務的受眾企業范圍。

4.2 細化科技貸貼息服務對象，改進合作銀行貼息補償流程

科技型企業承擔不了較高利息的貸款，只能通過政府財政對銀行貼息，提高了商業銀行的貸款動力?？萍假J貼息政策主要通過政府墊資來降低銀行貸款實際利率，河南省科技貸應針對不同科技型企業主營業務的特點制定差異化的信貸貼息政策。例如，對貸款企業區分貸款用途分別給予不同等級的貼息政策，以此引導和鼓勵開展智能化改造項目或技術裝備升級換代改造項目；給予從銀行業金融機構首次獲得貸款的科技型企業“首貸戶”更加優惠的貼息政策，以此鼓勵科技型企業的建立，促使其積極運用科技貸政策實現高速發展。

對現有河南省科技貸貼息流程進行優化設計。為了實現貼息專項資金的計劃審批和使用監督的集中管理，科技部門與財政部門可以成立科技金融服務中心，專門負責貼息補助流程的協調和把控。申請科技貸貼息的科技型企業需要先向所在轄區政府提出貼息補助申請，所在轄區政府對申請企業進行初步資格審核和篩選后推薦給該企業所屬級別科技部門和財政部門，科技部門和財政部門組織專家進行評審并形成推薦名單，報政府批準后正式確立貼息補助對象。同時，合作銀行向科技金融服務中心提出貼息申請，科技金融服務中心對申請銀行進行初步審查并形成初審意見報告，初審意見報告上報財政部門和科技部門并形成補貼方案，政府對補貼方案批準后給予合作銀行同意貼息補助的答復。政府作為科技型企業和合作銀行最終的集中審批者，應統籌貼息補助相關參與方的準入落實。

4.3 提高金融機構科技貸運作時效，大力開展政策宣傳工作

合作銀行應加強科技金融人才隊伍的建設，建立完整的科技貸產品團隊。因為大多數的科技型企業都是輕資產的，實現對這些公司的風險進行控制，合作銀行必須要有專門的團隊對其進行服務并設置專門的人員及崗位。合作銀行應建立一套專門適合科技型企業的信貸評估指標體系，建立科學的事前審核和事后監督程序，對科技貸信貸產品設立專職的信貸員崗位，建立健全科技貸款工作的評估體系，對科技貸員工的業績評估期限進行延伸。如果在科技型企業的信用業務中發生了一些信用風險，并且經過公司的內部程序分析，認為有足夠的理由證明該公司的授信部門員工是根據公司的內控規定履行職責，那么就可以免去其全部或者部分責任。利用審核批準和日常監管使合作銀行和申貸企業處于同一利益鏈條上。同時，合作銀行應加大對河南省科技金融產品的研究與開發力度，結合金融領域的實踐優勢為政府部門制定科技貸政策細節提供案例支持和實證分析。

在河南省開展科技貸業務的實踐中，科技型企業和銀行對于金融機構的科技貸業務并不十分熟悉。為此，財政部門、金融部門和科技部門要共同舉辦科技貸政策宣講會、培訓會、座談會等，并深入各縣（市）區、開發區管委會召開專場推廣會，組織相關企業和銀行機構踴躍報名參加。政府機構一方面可以要求合作銀行的分支機構在所在地域篩選尋找符合資質且有貸款需求的企業，另一方面要求專業機構派遣業務專員現場講解科技貸業務特點，并設立駐點，方便業務的咨詢和開展。

參考文獻：

［1］科技部.關于新時期支持科技型中小企業加快創新發展的若干政策措施［EB/OL］.（2019-08-09）［2023-11-12］.https：//www.most.gov.cn/xxgk/xinxifenlei/fdzdgknr/fgzc/gfxwj/gfxwj2019/201908/t20190809_148275.html.

［2］河南省科技廳，河南省財政廳，河南省金融局，等，河南銀保監局.河南省科技金融“科技貸”業務實施方案［EB/OL］.（2021-10-30）［2023-11-12］.https：//oss.henan.gov.cn/typtfile/20211122/c2020d50ca3b47ef9d7c94d5f8120ba6.pdf.

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