農村經濟發展中的財務難題與解決策略研究

馮質雷

摘要：改革開放后我國經濟始終呈穩定增長態勢，人們生活水平也有很大提升，但農村經濟發展水平始終大幅度落后于城市經濟發展。為推動農村經濟快速發展，我國投入大量人力、物力以及資金等資源，很多農村地區在相應政策扶持下已經走出經濟發展困境。大多數農村在經濟發展過程中依然存在財務難題，債務負擔重、資金周轉困難及收入來源匱乏等問題尤為突出?；诖?，文章將圍繞農村經濟發展中的財務難題以及解決策略展開探討，以期為促進農村經濟發展提供有價值的參考。

關鍵詞：農村經濟發展；財務難題；解決策略

一、前言

農村財務問題是廣大民眾最為關心的熱點、難點問題，因為農村財務發展情況如何直接影響到農村集體經濟發展。相關調查表明，目前農村經濟發展存在諸多影響因素，要解決財務發展難題，首先應明確影響經濟發展的因素，并圍繞這些問題和因素制定行之有效的解決方案。以行政村來看，其主要經濟來源均為土地荒山發包的上交收入及“一事一議”籌資等，集體經濟組織收入幾乎空白。而傳統農村經濟來源則是農作物銷售所帶來的收益，由此可見，農村經濟來源十分匱乏。要推動農村經濟發展，需盡量拓展農村經濟來源，增強其經濟實力，然后再利用這些資金開展其他業務，全面提升農村建設發展水平。

二、農村經濟發展中的財務難題

（一）收入來源匱乏致使資金不足

資金充足是實現高質量發展的必要前提，然而很多農村存在資金不足問題，導致資金不足在于農民收入來源匱乏，具體表現在如下幾個方面：一是農業收入不穩定。農民主要依靠農業生產獲得收入，但由于天氣、市場波動等因素的影響，農業收入存在較大波動。特別是單一作物種植或缺乏市場規模的情況下，農民可能面臨收入來源匱乏的問題；二是缺乏多元化產業。農村經濟過于依賴傳統農業，缺乏多元化的產業發展，農民收入來源有限，無法充分發揮勞動力和資源的價值，導致收入水平相對較低；三是小微企業發展困難。農村地區常常面臨資金不足的問題，尤其是小微企業往往難以獲得融資支持。這導致農村居民創業和發展受到限制，收入來源匱乏；四是人力資本和技術水平低。農村地區普遍存在人力資本和技術水平低下等問題，導致農民難以通過技術創新來達到提高產出和附加值的發展目標，缺乏技術創新和高附加值產品，農民的收入必然受限；五是缺乏金融支持。農村地區普遍缺乏金融機構和金融服務，農民很難獲得貸款和相關金融支持，導致農民在創業、投資和擴大生產規模時資金不足；六是市場準入和信息不對稱。農村地區的市場準入條件相對較差，信息不對稱現象普遍存在，另外，農產品市場銷售受限，價格波動大，農民難以獲得更好的收益。

（二）資金使用率低

農村經濟發展中普遍存在資金使用率低的問題，資金使用率得不到保障，各項基礎資源配置不合理，也會影響農村經濟。從目前情況來看，農村無法提升資金使用率的原因有：一是缺乏有效投資渠道。農村地區相對于城市來說，投資機會有限，缺乏多樣化的投資渠道，農村居民在資金使用時的選擇有限，難以找到較高回報的投資項目；二是資金流動性差。農村地區的金融機構相對較少，金融服務不完善，農民很難獲得及時的資金支持和周轉，直接導致資金流動性較差，使得農村居民在使用資金時面臨困境；三是缺乏風險管理能力。農村經濟發展相對風險較高，農民對于風險的認知和管理能力有限，農民使用資金時通常較為保守，不愿意承擔風險，從而限制了資金的有效利用；四是信息不對稱。農村地區的信息獲取渠道相對較少，信息不對稱現象普遍存在，如農民缺乏市場信息和投資機會的了解，使得農民在資金使用時缺乏相應的信息支持，導致資金利用率低。

（三）資金周轉困難

當代農村發展呈現出多元化特征，很多農村均在轉變發展模式，也在積極應用先進技術、設備改善生產經營狀況，但部分農村經常資金周轉困難，導致發展規劃受阻。這是由于農村地區的金融體系相對較弱、市場不完善以及農業的季節性特點等原因所致，以下是一些可能導致資金周轉困難的因素：一是金融服務不完善。農村地區金融機構相對較少，金融服務覆蓋面較窄，缺乏及時和便捷的金融支持，且農民往往面臨著獲得貸款和資金周轉方面的困難。二是高風險農業經營。農村經濟的主要支柱是農業，而農業經營存在著較高的風險，如氣候、災害和市場波動等。這使得金融機構對農業項目的投資和貸款存在較高的風險意識，也限制了農民獲得資金支持的能力。三是產業鏈短、利潤空間小。農村經濟中的產業鏈相對較短，從農產品生產到銷售環節的中間環節有限，導致農民在銷售農產品時面臨著價格低迷和利潤空間受限等問題，進一步影響了資金周轉的能力。四是缺乏其他收入來源。農民往往依賴農業收入，缺乏其他多元化的收入來源。農作物生長周期較長，收益時間不穩定，使得農民在非種植季節難以獲得持續的收入，加大了資金周轉的困難。

（四）融資渠道有限

金融融資是經濟發展中的重要手段，很多大、中型企業在發展過程中均會制定發展戰略來實現融資目標。農村經濟發展同樣需要融資，然而實際上農村地區受諸多因素影響，導致其融資能力有限，主要表現為融資渠道少，如多數農村地區金融機構相對較少，銀行、信用社等金融機構的分布和覆蓋范圍有限。農民往往需要到相鄰城市才能獲取更多的金融服務和支持。相比城市，農村地區金融政策支持較少，缺乏特定的金融產品和政策措施，如農業貸款、農村小額信貸等，使農民在融資過程中面臨困難。另外，由于農業生產風險性較大，金融機構對農村項目的融資風險意識較高，往往更加謹慎審慎，導致農民在申請貸款時面臨更高的門檻和要求。雖然如今已經進入信息時代，但農村地區信息獲取渠道有限，農民對金融產品和服務的了解相對較少，農民無法充分利用有效信息尋找適合的融資機會。

（五）債務負擔重

農民在發展農業、農村產業和農村基礎設施時需要大量資金支持，然而農民每年僅依靠農作物生產、銷售所得收入不多，因此常以借款或貸款方式短暫解決資金問題。然而。農村地區金融機構相對較少、市場競爭不充分，導致貸款利率較高，高利率的貸款會增加農民在還款過程中的負擔，使得債務壓力加大，且農民往往主要依賴借款來發展農業生產或其他農村產業，目的相對單一，如果所借資金無法產生足夠的回報或收益，農民在償還貸款時可能面臨困難。另外，與城市經濟發展不同，農村經濟更易受到自然災害、市場變化、政策調整等因素的影響，這些不穩定的宏觀環境也會增加農民還款難度，加重了債務負擔。而投資收益低問題更是十分常見，大多農村投資項目往往回報周期較長，預期收益率相對較低，如果投資項目無法達到預期收益，農民還款能力就會受到限制，導致債務負擔加重。

（六）農產品銷售渠道不暢

農產品銷售是農民唯一經濟來源，但隨著科學技術發展，以及電商行業的崛起，如今農產品市場競爭變得異常激烈，甚至逐漸出現部分地區供不應求、部分地區農產品堆積成災的現象。農產品銷售渠道不暢是農產品堆積成災的主要因素，此種情況出現的原因有：一是交通不便。農村地區交通條件相對較差，道路狹窄、運輸設施不完善，導致農產品難以及時快速地運送到市場。運輸成本高和時間長也限制了農產品的銷售。二是信息不對稱。農民對市場需求和價格變動的信息了解有限，缺乏與市場溝通的渠道。同時，市場上有關農產品品質、規格、產地等信息不對稱，使得農產品銷售受到一定影響。三是缺乏統一市場體系。農村地區缺乏統一、規范的農產品市場體系，市場信息不透明，交易過程不規范，缺乏有效的市場監管機制。這使得農產品的銷售渠道不穩定，造成價格波動和銷售難題。四是農產品附加值低。農村地區一些農產品仍然處于初級加工階段，缺乏深度加工和品牌打造，產品附加值較低，使得農產品難以獲得更高利潤也限制了銷售渠道的多樣性。五是市場競爭力不足。農產品供給相對較大，市場競爭激烈，農產品在銷售環節的議價權較弱，且農產品價格波動較大，很難長期走同一銷售渠道。

（七）缺乏金融知識與技能

首先，農民對于金融產品的種類、特點、風險等了解不足，不知道如何選擇適合自己的金融產品，如何進行理財規劃等；其次，由于缺乏金融知識和技能，農民在融資方面面臨困難，且對于融資渠道、申請貸款等方面知之甚少，常常只依賴傳統的土地抵押貸款等方式，融資渠道有限；然后，農民在資金管理方面常常面臨困難，如缺乏合理的資金使用計劃，容易出現資金周轉不靈、存款管理不善等問題；最后，農民對于金融風險的認知和管理意識相對較低，既不了解風險的來源和對策，又無法準確預估在投資和借貸過程中的風險因素。

（八）風險管理困難

經濟發展過程中必須做好風險管理工作，否則不僅會出現成本消耗大的問題，也可能導致資源浪費。我國城市地區憑借諸多優勢能充分優化風險管理體系，但農村地區常常面臨自然災害的風險，如洪澇、干旱、臺風等，這些災害可能導致農作物、養殖業遭受損失，增加農民的經濟壓力。而且農產品市場價格常常波動較大，農民需要面臨價格風險，當市場價格下跌時，農民的收入會受到影響，導致經濟困難。一些農民為了籌集資金進行生產和經營，可能不得不借貸，但如果債務管理不善，無法按時還款，將面臨債務風險，甚至可能導致破產。部分農村地區由于缺乏先進的技術和管理經驗，農業生產存在技術和管理上的不確定性，也會增加農業經營風險。

三、解決農村經濟發展中財務難題的策略

（一）增加農村收入來源渠道，確保資金充足

要增加農村收入來源渠道，確保資金充足可從以下幾個方面入手：一是多元化農村經濟。農村可以發展多種經濟產業，如農業產業、畜牧業、林業、漁業、旅游業等，以增加農民的收入來源。通過培育和發展新興產業，提高農民的就業機會和收入水平。二是農村合作組織。農民可以通過成立合作社、農民專業合作社等組織形式，共同參與經濟活動，分享資源和利益。合作組織可以集中農村資源，降低生產成本，增加經濟效益，提高農民的收入水平。三是支持小微企業發展。政府可以提供貸款、補貼、稅收減免等支持政策，鼓勵農村小微企業發展。通過創業支持和金融支持，提供資金支持和創業指導，幫助農村居民創業就業，增加收入來源。四是農業技術培訓。通過提供農業技術培訓和信息服務，幫助農民提高技術水平，提高農業產量和品質，提高農產品的附加值，從而增加農民的收入。五是發展農村金融機構。建立健全農村金融機構，提供金融服務和融資支持，滿足農民的融資需求。通過發展農村信用社、農村合作銀行等金融機構，改善農村的金融環境，增加資金來源。六是吸引外部投資。政府可以制定相關政策，吸引外部投資者進入農村，開展產業投資和項目合作，促進農村經濟的發展。通過引進外部資金和技術，增加資金供給，帶動農村經濟的發展。

（二）提高資金使用率

資金使用率若能得到保障，則可以實現資源合理配置，讓多數農村處于平穩發展狀態，部分具有特色、特產的農村也可以利用相關資金發展特色經濟，具體如下：一是支持農村金融機構發展。加大對農村金融機構的支持力度，擴大金融服務覆蓋范圍，提高金融服務質量，讓農民獲得更便捷的資金支持。二是加強金融教育和風險管理培訓。提高農民對金融知識和風險管理的認知和能力，提供必要的培訓和指導，使其更加理性地運用資金。三是拓寬投資渠道。鼓勵農村居民參與多樣化的投資活動，提供更多的投資機會，包括發展農村小微企業、推動農村旅游、農產品加工等，為農民提供更多投資選擇。四是提供市場信息支持。建立完善的信息服務平臺，提供及時、準確的市場信息，幫助農民了解投資機會和市場趨勢，提高其資金使用的決策能力。

（三）促進農村資金周轉

資金周轉受限往往與當地金融服務發展狀況息息相關，多數農村地區均應加強金融服務，如政府和金融機構應加大對農村地區的金融服務支持力度，提供更便捷的貸款和金融產品，滿足農民的資金周轉需求。然后在政府扶持下推動農業產業鏈延伸，通過推動農產品深加工、農村旅游、農產品電商等方式，拓寬農民的收入來源，增加農產品附加值，提高農民的資金周轉能力。再進一步鼓勵農民組成合作社或農民專業合作社，共同合作開展經濟活動，分享風險和收益。同時推廣農業保險制度，為農民提供風險保障，減輕經營風險和資金壓力，通過提供農業技術培訓、推廣先進農業技術和科學種植管理，幫助農民提高農產品質量和產量，增加收入，縮短回收周期，提高資金周轉速度。最后，促進創新金融產品和服務，開展農村金融創投、農村信貸聯合等活動，為農民提供更多元化的融資渠道，提高資金周轉的靈活性。

（四）拓展農村融資渠道

拓展農村融資渠道，首先需得到政府方面的支持，然后再充分發揮當地金融機構職能與作用，具體如下：一是建設和完善農村金融機構。政府可以加大對農村金融機構的支持和投入，鼓勵銀行、信用社等金融機構進一步擴大在農村地區的分支機構，提供更多的金融服務。二是創新金融產品和服務。引導金融機構創新金融產品和服務，推出針對農村需求的融資工具，如農業貸款、農村小額信貸、農村金融創投等，以滿足農民的融資需求。三是政策扶持和優惠措施。加大對農村金融的政策扶持力度，制定特殊的金融政策和法規，為農民在融資過程中提供更多的支持和優惠措施，降低融資風險。四是加強金融知識培訓和普及。通過開展金融知識培訓和普及活動，提高農民對金融產品和服務的認知水平，增強農民在融資過程中的自我保護和談判能力。五是推動農村合作組織發展。鼓勵農民組織成立合作社、農民專業合作社等組織形式，共同參與經濟活動，實現資金的集中管理和共享，降低融資難度。

（五）減少農村債務負擔

首先，加大金融機構發展力度，提高金融服務覆蓋范圍，降低貸款利率，為農民提供更低成本的融資渠道；其次，促進農村多元化產業發展，不僅依賴農業生產，還發展農村旅游、農產品加工、畜牧業等其他產業，增加農民的收入來源，分散債務負擔。農民在借款前應進行充分的風險評估和項目規劃，確保借款用于有潛力和可持續發展的項目，降低貸款風險；再次，加強對農民的金融教育培訓，提高農民對借貸行為和風險管理的認知水平，使其更加理性地使用借款，防范過度債務負擔；最后，政府可以建立風險分擔機制，為農民提供擔?；虮ｋU支持，減輕其在資金使用和償還過程中的風險。

（六）促進農產品銷售

通過建設物流網絡、完善市場體系，發展電子商務和現代農業合作社，支持農產品加工和品牌建設，加強質量安全監管等措施，可以提升農產品銷售渠道的暢通程度，促進農村經濟可持續發展，具體如下：一是建設和完善農產品物流網絡，加強農產品運輸和倉儲設施建設，提高農產品的物流效率，降低物流成本。二是建立農產品市場體系，推動建立統一的農產品市場信息平臺，提供農產品價格、供需信息等，幫助農民了解市場需求和價格變動情況，引導農產品生產和銷售。三是通過互聯網和電子商務平臺，拓寬農產品的銷售渠道，幫助農民直接面對消費者，提高農產品的市場競爭力。同時，發展現代農業合作社，提升農民的組織能力和談判能力，增強農民在銷售環節的議價權。四是支持農產品加工和品牌建設，通過農產品加工，延長產品的保鮮期和附加值，提高產品的競爭力。此外，還可以支持農產品品牌建設，提升產品的知名度和信譽度，拓展銷售渠道。五是加強農產品質量安全監管，加強對農產品質量安全的監管力度，提高農產品的質量和安全水平，增強消費者對農產品的信任感，促進銷售。

（七）強化農民金融知識與技能

通過加強金融教育和培訓、建立金融服務機構、推動金融科技發展以及設立金融補貼政策等措施，可以幫助農民提高金融知識與技能水平，提升他們在金融領域的能力，促進農村經濟的可持續發展，具體如下：一是提供金融教育和培訓。開展農村金融知識普及教育，幫助農民了解金融基本知識、金融產品特點和風險管理等方面的內容。同時，提供針對性的培訓，培養農民的金融技能和管理能力。二是建立金融服務機構。鼓勵金融機構在農村地區建設服務網點，提供金融咨詢和指導服務。通過定期舉辦金融知識講座、提供咨詢服務等方式，幫助農民解決金融問題。三是推動金融科技發展。利用互聯網和移動支付等技術手段，提供便捷的金融服務。通過手機銀行、電子支付等方式，方便農民進行資金管理和交易，提高其金融技能水平。四是設立金融補貼政策。鼓勵政府出臺相應的金融補貼政策，為農民提供貸款利率優惠、擔保費減免等支持，降低融資成本。

（八）完善風險管理體系

首先，加強風險意識培養，開展農民風險意識培養活動，提高農民對風險的認識和理解，再通過教育和培訓，幫助農民了解農業生產和經營中可能面臨的風險，并掌握應對策略。其次，鼓勵農民購買農業風險保險，以轉移農業生產和經營中的風險。政府可以出臺相應的政策，支持農民購買保險產品，并提供補貼或優惠政策，同時，通過發展多種農業產業、農村旅游、農產品加工等方式，增加農民的經濟收入來源，降低過度依賴單一農產品產銷鏈帶來的風險。然后，引導農民參與合作社和農業合作組織，共同分擔風險和資源，提高農業生產和經營的穩定性。最后，建立風險管理咨詢和指導機構，為農民提供風險管理方面的專業指導和支持，幫助他們制定風險管理計劃和應對措施。

四、結語

綜上所述，本文對農村經濟發展中的財務難題進行了深入研究，并提出了相應的解決策略，問題包括收入來源匱乏致使資金不足、資金使用率低、資金周轉困難、融資渠道有限、債務負擔重、農產品銷售渠道不暢、缺乏金融知識與技能以及風險管理困難。通過這些現存問題可以看出，雖然我國一直在強化城鎮化發展建設，但實際上農村經濟發展情況并不樂觀，今后除本文提出的相關策略外，各農村地區還應結合當地實際情況進一步優化發展方案。

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（作者單位：鄒城市太平鎮人民政府）