鄉村振興背景下我國農村金融資源配置現實困境與破解路徑

王焱 王見

摘要將農村金融資源配置到農業農村發展的重點和薄弱環節是鄉村振興戰略的重點任務，如何優化金融資源配置，提高資源配置效率一直是急需解決的重要問題。通過從供給和需求兩個角度分析現階段農村金融資源配置的現狀，厘清農村金融資源配置的現實困境，并提出合理規定政府干預邊界、探索市場化資源配置模式、健全風險防范與監管機制以及強化金融科技賦能4個方面的建議，以提高金融資源配置水平。

關鍵詞農村金融；資源配置；鄉村振興；市場化；金融科技

中圖分類號F830.34；S9? ?文獻標識碼A? 文章編號05176611（2024）07021703

doi：10.3969/j.issn.05176611.2024.07.050

Chinas Rural Financial Resource Allocation in the Context of Rural Revitalisation： The Reality of the Dilemma and the Path of Cracking

WANG Yan， WANG Jian

（Southwest Forestry University，Kunming， Yunnan 650224）

AbstractAllocating rural financial resources to the key and weak links of agricultural and rural development is a key task of the rural revitalisation strategy， and how to optimize the allocation of financial resources and improve the efficiency of resource allocation has always been an important issue that needs to be solved urgently. The article analyses the status quo of rural financial resource allocation at this stage from the perspectives of supply and demand， clarifies the realistic dilemmas of rural financial resource allocation， and puts forward suggestions from four aspects of rationally stipulating the boundaries of government intervention， exploring the market-based resource allocation model， sounding the risk prevention and supervision mechanism， and strengthening the empowerment of financial science and technology， in order to improve the level of financial resource allocation.

Key wordsRural finance;Resource allocation;Rural rejuvenation;Market-oriented;Financial technology

隨著“三農”工作重心由脫貧攻堅轉向全面推進鄉村振興，農村金融資源配置面臨新一輪挑戰。2018年國務院發布《關于實施鄉村振興戰略的意見》強調要將更多金融資源配置到農村經濟發展中的重點和薄弱環節［1］；2019年多部門聯合印發的《關于金融服務鄉村振興的指導意見》中提出加大對重點和薄弱環節的金融支持力度［2］；2022年中共中央與國務院聯合發布《關于做好2022年全面推進鄉村振興重點工作的意見》再次強調加強金融服務鄉村振興的力度［3］。鄉村振興戰略要求鄉村“產業、人才、文化、生態、組織”5個方面全面振興，無論哪一個方面的發展都離不開金融的有效支持［4］。在脫貧攻堅階段，農村資金主要來源于財政撥款［5］；到了鄉村振興階段，由于鄉村發展要求的全面性，僅僅依靠政府財政的力量遠遠不夠，還需要農村金融資源的支持。但是，在農業領域，金融抑制的現象一直比較突出，存在金融產品和服務供給不足、資金使用率低下且農村金融機構持續服務能力不足等問題［68］。雖然隨著鄉村振興的推進以及政策的引導，我國農村金融資源配置現狀有所改善，但是農村金融機構基礎設施不完善、金融資源流向回報更高的非農領域等現象依舊存在，制約了農村金融資源配置水平的提升［9］。因此，如何優化農村金融資源配置，提高資源配置效率，更好地為農業農村發展提供金融服務，滿足資金需求，是一個值得思考的現實課題。據此，筆者對現階段農村金融資源配置現狀進行分析，厘清農村金融資源配置現實困境，并結合鄉村振興的要求與金融科技發展背景，提出破解當今農村金融資源配置困境的路徑。

1農村金融資源配置現狀

1.1農村金融資源供給現狀

農村金融機構是金融資源的供給主體。目前，我國農村金融機構主要包括4類，第一類是政策性金融機構，主要是指國家開發銀行、中國進出口銀行和中國農業發展銀行，其中中國農業發展銀行是支持“三農”事業發展的骨干力量，主要負責農業政策性業務。第二類是商業性金融機構，主要包括中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行等。第三類是農村合作金融機構，主要指農村信用社和農村合作銀行等。第四類是新型農村金融機構，包括村鎮銀行、貸款公司和資金互助社3類，這類金融機構能夠便捷地掌握農村、農戶、農業企業的相關信息，更好地滿足其金融需求，但是這類金融機構規模小、準入門檻低、抗風險能力弱的特點導致其支農力度受到制約［10］。在鄉村振興戰略的要求下，農村金融供給需要更加切合農村經濟發展需要，各類金融機構在政策引導下依據農業生產特點和農業改革方向，創新開發不同類型的金融產品，為不同人群提供有針對性的金融業務，以滿足農村地區日益多元化的資金需求，有效解決了農民“融資難”“門檻高”的問題。

1.2農村金融資源需求現狀

隨著農村人口結構和農業生產方式的不斷變化，農村金融融資需求也隨之變化，主要表現在以下幾個方面：第一，融資需求呈現多元化。隨著鄉村振興的不斷推進，農戶的生產經營方式日益多樣，對金融產品的需求也隨之豐富起來。傳統的金融產品以信貸為主，新型經營主體還需要保險、期貨等符合大規模生產經營方式的金融產品，農業龍頭企業、養殖大戶和農民合作社需要各類保險產品（農產品保險、目標價格保險等）、期貨、期權等金融產品來抵御和應對經營風險。第二，金融需求人群發生變化。隨著城鄉融合發展的腳步加快，越來越多的青壯年離開農村去城市里發展，農村里的老年人和婦女兒童比例加大，這類人群的金融需求隨之增多［11］；同時留在農村的青年存在創業的需求，都需要金融機構有針對性地提供相應的金融服務支持他們。第三，融資需求內容改變。產業興旺是鄉村振興的關鍵，隨著一、二、三產業融合的加快，農業的金融需求不再局限于生產環節，產業結構升級和產業生產效率提高都是產業發展的需要，在此過程中，農產品加工、物流倉儲服務、農業業態創新等環節都需要大量的資金，金融為產業振興注入生機與活力。另外，改善農村生態環境與完善農村基礎設施建設也是鄉村振興的重要內容，農村污水排放治理、人居環境整治、生產設備改造和電力通信設施建設等方面的資金需求龐大，僅僅依靠政府財政支出必然不夠，還需要金融資金的供給。

2農村金融資源配置現實困境

2.1供需結構失衡

在鄉村振興戰略背景下，國家強調將金融資源配置到“三農”領域的重點和薄弱環節，引導信貸資金投入“三農”，最大限度發揮金融支持農村發展的作用，但是農村金融資源分配不平衡不充分的問題仍較為突出，導致金融資源配置效率不高。隨著數字化信息化技術對農業業態的不斷滲透，農業生產方式和經營模式發生改變，出現了很多新型產業業發展模式，挖掘鄉村多元化價值，農產品加工、鄉村旅游、電子商務等產業都屬于重點培育的范圍。在不斷發展變化的產業業態中，金融融資需求呈現融資期限拉長、融資需求量增多的特征，這也給農村金融供給系統帶來挑戰。傳統的金融供給方式以財產所有權抵押和擔保為主，如果缺乏充足的財產證明或者相關機構的擔保，那么獲得融資便會受到阻礙，而且往往申請條件繁多且過程煩瑣，貸款管理嚴格［12］，信貸額度也不能滿足生產經營需要。新一代互聯網金融的崛起雖有效改善了這種情況，但是隨著各種不良網貸的出現導致網絡詐騙的現象逐漸增多，國家應加強互聯網金融的審查與監管工作。

2.2農村金融機構的金融供給能力不足

雖然政策不斷引導和鼓勵農村金融機構創新開發金融產品及服務，加大對“三農”的供給力度，但是農村金融機構業務和資源都十分有限，尤其是在各大銀行不斷下沉服務重心的背景下，競爭壓力進一步加大。據銀保監會統計，截至2022年，在全國銀行業資產份額中，6大商業銀行占比39.7%，而2 000多家農村金融機構僅占13.8%，差距懸殊［13］。究其原因，有以下幾點：第一，農村金融機構信貸結構單一，業務范圍較窄［14］，經營效益提升困難。第二，農村金融機構自身發展緩慢，基礎設施尚不完善，尤其是偏遠地區的金融設備和服務網點缺失更加制約了其金融業務的開展。第三，機構內部管理不規范。從領導者到基層職工，都存在對內部控制環境不夠熟悉的情況，法人機構形同虛設，股東執行權力不到位等問題比較突出。第四，風險防范能力差，一些小型農村金融機構在面臨外界經濟環境變動或者重大金融事故的時候，較容易受到波及，在應對金融風險時缺乏靈活性，風險防范機制不完善。農村金融機構作為服務于“三農”的骨干力量，秉著支農惠農的發展目標，為農村發展提供金融資金支持，但自身發展條件落后和同行競爭壓力的現實問題依舊制約著其金融供給能力。

2.3農村發展落后導致金融資源流失

2002年以后，我國的發展戰略重心逐漸由工業轉向農業，堅持工業反哺農業，支持“三農”發展。雖然政策一直鼓勵各項資源流向農村，并引導金融機構為“三農”事業發展提供金融服務，但是，我國城鄉發展之間的差距一直是不可忽視的現實，政策引導只能起到暫時性作用，不能根本性地解決金融資源流失問題。農業生產具有不穩定性，受氣候影響大，所以農業生產回報率遠沒有其他領域高，并且農村信貸需求規模小且分散，農村金融機構發放貸款時要承擔一部分的風險，這就抬高了機構運營的隱形成本，不利于農村金融機構的發展。農村地區的基礎條件落后，金融基礎設施、人才、技術等方面嚴重缺乏，制約了金融服務的延伸和覆蓋，金融機構逐利性的本質易驅使其退出農村金融市場，最終引發金融資源流失的后果。

2.4農村金融資源配置時信息不對稱

政府干預農村金融市場運行的過程中，往往采用自上而下的指令性強制規范，這樣就容易打破原有的市場規律。中央領導者在制定政策時并不能完全掌握市場信息，這樣一來，在配置金融資源時不能有效精準地將金融資源配置到真正需要資金支持的薄弱領域。政府干預的效果，往往取決于其行為結果是加重還是減輕了市場信息不對稱［15］，雖然政府部門可以運用貨幣、財政、稅收等手段來進行調控，但在制定政策時容易受到各類因素干擾，自身也陷入信息不對稱的劣勢中去，這無形中便增加了市場信息的搜尋成本［16］。加上農村地區信息化建設不足，數字化網絡還未全面覆蓋，信息共享機制尚不健全，農村金融資源不能完全匹配農村發展需要，金融機構對農戶的金融需求變化不能及時掌握，同時農戶也無法充分了解金融機構所提供的金融服務，是否能滿足自身需求。所以，信息不對稱是農村金融資源配置過程中一直存在且亟待解決的問題。

3農村金融資源配置困境的破解路徑

3.1合理規定政府干預邊界，鼓勵政府市場合作方式

在農村金融資源配置過程中，政府和市場都發揮了重要的作用，如何平衡二者之間的工作機制，使資源配置最優化才應解決的問題。政府的過度干預與干預不足都會導致市場失靈，所以要合理規定政府干預邊界，政府應加大引導農村金融機構資源供給的力度，強化頂層指導作用，合理制定政策保障農村金融市場有序運行，為農村發展掃清障礙。首先，政府應向農村發展的重點和薄弱領域提供財政扶持，發出信號引導金融資源向這些領域傾斜。其次，完善農村產權交易制度，加快農村資產核定審查，擴大有效抵押品范圍，解決農民“融資難”等問題，為農民獲得金融資金創造條件。農村金融資源配置要堅持“市場化”的改革方向，以市場需求為主，運用市場化手段優化金融資源配置，尊重市場規律。秉持著“政府+市場”的合作理念，提高農村金融資源配置效率。

3.2探索市場化農村金融資源配置模式

數字經濟大背景下，大數據、物聯網等新興技術改變了傳統獲得金融資源的方式，推動了金融資源優化配置，為實現“金融到戶”發揮了積極作用。我國農業生產主體以小農戶居多，但是小農戶的特點是數量多、分散且資金不足，其獲得融資的門檻較高；相反，新型經營主體、農民合作社、農業企業等主體擁有大的生產規模以及先進的生產技術，可以讓這些主體以合作的模式組織起來，打造一條合作型農業價值鏈，讓小農戶參與其中，并借助互聯網電商平臺，將信息數據整合起來，如價值鏈上的農戶或企業有金融需求，便可以以組織的名義購買信貸產品，這樣可以緩解生產銷售過程一部分資金壓力，也可以提高生產效率。如2015年京東發布的信貸產品“京農貸”，旗下包括“先鋒京農貸”和“仁壽京農貸”，“先鋒京農貸”是購買生產資料環節的信貸產品，“仁壽京農貸”是收購環節的信貸產品。這種“農業價值鏈+電子商務”的資源配置模式為市場化配置手段提供了新思路，大大降低了農業貸款風險，打通了新型農村金融融資通道。

3.3健全金融風險防范與監管機制，增強金融機構供給能力

由于農業生產具有弱質性，農村金融機構在經營過程中將面臨較高的金融風險，這種風險會抬高金融機構為農戶提供金融服務的門檻，同時也會增加機構運營的隱性成本，所以，健全金融風險防范機制是必行之策。首先，金融機構內部要規范法人治理機制，不要讓法人“有名無實”；其次，要加強資金管控和質量檢測，把握好資金流向和用途，守好金融風險底線。加強金融監管也是重中之重，對于銀行業金融機構要進行定期的考核評價，督促其向重點幫扶領域加大金融供給力度，并對涉農貸款用途進行監管與審查。另外，還要健全農村金融風險補償機制，為農村金融機構提供壞賬風險“兜底”，這樣既保障了農村金融機構運營安全，同時也提高了為農村發展提供金融支持的積極性，增強了農村金融機構供給能力。

3.4強化金融科技賦能，緩解信息不對稱

信息不對稱是制約金融資源配置的重要原因，金融科技通過大數據、云計算等信息技術提高了信息透明度，緩解了信貸配給約束。農村金融機構運用金融科技可以有效降低信息搜尋成本、信息處理成本以及信息傳遞成本，具體而言，金融科技能夠利用信息處理優勢收集農戶、經營主體、企業等主體的信息，了解他們的資產資質、信用等級等，降低業務風險；同時可以對農戶貸款還款水平進行動態監測，比如運用遙感技術定期查看農作物生長情況，結合市場銷售行情等信息綜合分析還款能力，從整體上控制了農村金融機構業務風險，緩解了信息不對稱，提高了金融資源配置效率。

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基金項目云南省哲學社會科學創新團隊建設項目資助（2023YNCX002）。

作者簡介王焱（1997—），女，安徽滁州人，碩士研究生，研究方向：林業經濟理論與政策。*通信作者，副教授，從事林業經濟研究。