保險視角下金融精準服務奶業振興創新模式的研究

李婭妮 張麗峰

奶業振興發展離不開金融的支持，同時也對金融服務和產品提出更新、更高標準的要求。探索推進金融精準服務奶業振興創新模式，走出一條以金融創新助力產業振興的新路子，對助力自治區奶業振興、助推畜牧業高質量發展具有重要意義。本文結合自治區奶業產業實際情況，通過探索“政府+銀行+保險+科技”金融創新服務模式，打造專屬保險產品，依托“智慧養殖”平臺科技手段，充分發揮保險端風險管理和增信功能方面的作用，推動金融精準服務奶業振興模式的有效實施，助推解決奶業經營主體融資難題，助力奶業振興。

奶業是國民經濟和社會發展的關鍵產業，是全面小康和健康中國戰略的重要支撐。推進奶業振興是習近平總書記和黨中央對內蒙古寄予厚望的戰略任務，是內蒙古建設國家重要農畜產品生產基地的關鍵支撐。近年來，自治區政府陸續出臺《內蒙古自治區人民政府辦公廳關于印發<奶業振興三年行動方案（2020—2022年）>的通知》（內政辦發〔2020〕39號）、《內蒙古自治區人民政府辦公廳關于推進奶業振興九條政策措施的通知》（內政辦發〔2022〕18號）等政策措施，持續加大產業支持力度，助推自治區奶業全面振興。

奶業振興發展離不開金融的支持，同時也對金融服務和產品提出更新、更高標準的要求。目前內蒙古自治區尚未形成較成熟的、具有示范效應的金融服務奶業振興模式。因此，立足自治區奶業產業發展特點，針對當前奶業發展和金融支持不平衡不充分的問題，以關鍵環節和重點難點為突破口，從金融供給側精準發力，依托區塊鏈等高新技術手段，探索推進金融精準服務奶業振興創新模式，走出一條以金融創新助力產業振興的新路子，對助力自治區奶業振興、助推畜牧業高質量發展具有重要意義。

金融精準服務奶業振興創新模式概況

政府政策支持 根據《內蒙古自治區人民政府辦公廳關于推進奶業振興的實施意見》（內政辦發〔2019〕20號）等文件及2020年4月24日“金融精準服務奶業振興推進會”精神，自治區金融辦、農牧廳、財政廳、扶貧辦與銀行、保險、農擔、股權中心、伊利集團、蒙牛乳業等政金企三方簽署《金融服務奶業振興備忘錄》，共同啟動金融精準服務奶業振興專項行動，推動落實《金融精準服務奶業振興實施方案》，為奶業高質量發展提供了戰略層面支撐。

開發專屬保險產品 目前自治區實行的政策性奶牛養殖保險最高保險金額為10000元/頭，不能完全覆蓋奶牛飼養風險，也影響牧場或養殖戶后續進行抵押融資。為科學設計符合奶業經營者實際需求的保險產品，保險公司對各地奶牛養殖情況進行了深入調研，在政策性保險產品的基礎上，創新開發商業性保險產品進行補充，根據奶牛不同品種的實際價值來提高保險保障額度，幫助牧場、養殖戶提升融資抵押充足度。

建立“智慧養殖”科技平臺 依托大數據、區塊鏈等高新技術，打造“智慧養殖”平臺，在實現牲畜精細化養殖的前提下，通過全流程監管實現貸后、保后的智能化風控，為助推項目順利實施提供技術保障。一是幫助企業實現精細化管理?！爸腔垧B殖”平臺以電子芯片植入為信息載體，詳細記錄每頭奶牛的出生日期、疫苗記錄、藥物記錄、飼喂記錄、配種記錄、生產記錄、銷售記錄等，建立奶牛身份檔案數據，幫助牧場和養殖戶實現從養殖到銷售的全流程精細化管理。二是幫助金融機構實現風險研判。通過“智慧養殖”平臺，形成大數據庫，定期對牛的養殖情況、存活情況、銷售情況等基礎數據進行統計。同時，在養殖場安裝視頻設備，實時監控養殖場風險狀況，所有數據和信息對保險公司、銀行全面共享，有效防范和控制風險。三是幫助政府部門實現監管目的。政府部門可以利用“智慧養殖”平臺監控奶牛的生長、防疫、銷售等各個環節，實現智能化活畜監管，進一步解決養殖溯源問題，對服務奶業振興具有重要意義。

多方聯動機制 探索推進金融精準服務奶業振興創新模式，幫助奶業經營主體解決融資難題，需要相關部門密切配合，多方聯動，多措并舉，合力推動。一是政府部門牽頭成立金融精準服務奶業振興工作領導小組，組織轄內保險公司、銀行、奶業企業共同探索適合當地的實施路徑，同時為牧場和養殖戶投保奶牛養殖保險提供保費補貼資金支持，確保項目順利實施。二是保險公司開發專屬保險產品，通過提高奶牛保險金額、在保單中明確優先受償權、賠款處置權等方式，奶業經營者可通過將奶牛保險保單質押給銀行來獲取貸款，有效提升抵押物融資充足度，保障信貸資金安全，幫助企業增信、融資。三是銀行充分發揮信貸支持作用，對滿足條件的奶業經營主體在貸款額度、貸款期限、貸款利率等方面給予政策支持。同時，明確活體抵押貸款規程，規范貸款流程，放款后定期關注牧場經營狀況，動態評估資產價值，有效防范和控制信貸風險。四是科技公司充分發揮技術優勢，不斷優化完善“智慧養殖”平臺功能，做好日常奶牛養殖監測工作，定期發布風險評估報告，建立健全預警機制，一旦發生異常情況，及時報告有關各方，確保信息互通、數據共享。

金融精準服務奶業振興創新模式的創新性與效益性

創新性 一是模式創新。通過打造“政府+銀行+保險+科技”綜合金融服務體系，建立“智慧養殖”平臺解決政府、金融機構風控難題，推動解決農牧戶貸款難題，是金融精準服務助力奶業產業發展的首次嘗試，也是由傳統金融服務企業向現代金融服務產業的一次轉型升級。二是技術創新。依托科技手段，以芯片植入為信息載體，通過搭建金融科技平臺，對牲畜養殖全周期的閉環管理和有效監管，不僅為農牧戶智慧養牛、實現養殖精細化管理提供服務，也為政府和金融機構加強風險防控、實現風險信息化管理提供技術手段，保障了抵押物安全。三是產品創新。通過創新開發“政策性奶牛養殖保險+商業性保額補充保險”產品，并且明確優先受償權，進一步提高保險保障水平，讓保險公司為企業或農牧戶做背書，既提升了抵押物融資充足度，又保障了信貸資金安全。

效益性 在農業保險領域，奶牛作為養殖企業最重要的生物型資產，因抵押登記難、價值評估難、風險控制難等問題，難以有效實現抵押融資，導致出現奶業發展和金融支持不平衡不充分的現象。金融精準服務奶業振興創新模式不僅可以有效加強政策、金融和企業協作，著力解決奶業企業在融資、風險管理等方面的堵點、難點和痛點，進一步解決溯源和征信問題，全面提升金融服務的精準性和適配性，是綜合金融服務體系助力奶業產業發展的一次重要嘗試，具有里程碑式的重要意義，也為今后探索精準服務特色產業發展奠定實踐基礎。

試點取得的成效及存在的問題

中國大地保險內蒙古分公司圍繞內蒙古自治區政府奶業振興重大戰略部署，在各級政府的大力支持下，于2020年12月24日在呼倫貝爾阿榮旗成功落地精準服務奶業振興項目首單。截至目前該項目保費規模2450.47萬元，共為奶業企業提供風險保障134868.2萬元，投入10.01萬元建立“智慧養殖”平臺，協助企業獲得銀行發放貸款2.5億元，充分發揮保險端風險管理和增信功能方面的作用，助推解決奶業經營主體融資難題，助力奶業振興。

通過試點實施，也發現一些需要優化和改進的方面。一是因該項目對貸款人的資質審核要求較高，且科技投入成本相對較高，目前只在規模型養殖場進行試點，待試點成熟后再向小型牧場和農牧戶進行推廣。二是目前市面上對于活體監測的科技手段和效果參差不齊，若想完全實現活體實時監控和生命體征監測，則對科技設備的要求較高，投入也較大，而成本較低的科技設備所達到的監測效果則有限。因此科技手段的投入，不僅對貸款人資質的審核以及對項目最終實現的效果產生較大影響，同時也是制約項目推廣的重要因素。

今后金融精準服務奶業振興發展的建議

加大政策扶持力度 要想形成具有可持續復制推廣價值的金融創新典型模式，需要各級政府給予政策和資金扶持。一方面，建議政府指定專門機構建立活體抵押登記制度，增強牲畜活體安全管理，開展農牧民信用體系建設，引導金融機構加大信貸投入。另一方面，建議由政府有關部門牽頭，成立包含銀行、保險、擔保、科技公司等各方組成的工作小組，建立協作機制，給予保險保費補貼、貸款貼息等方面的支持，為金融精準服務奶業振興創新模式順利實施提供堅實保障。

加強科技智能支撐 以“農業大數據+金融科技”為依托，基于區塊鏈技術的創新運用，探索構建集監管、服務、產品交易等功能于一體的智慧養殖科技平臺，是開展金融精準服務奶業振興創新模式的關鍵因素，不僅可以有效緩解監管難、風控難、征信缺失的問題，同時進一步解決養殖溯源問題，對服務奶業振興具有重要意義。建議由政府有關部門牽頭，構建金融科技綜合服務平臺，為助力奶業產業健康持續發展奠定堅實基礎。

強化金融支持 建議充分發揮金融在助力奶業振興發展的關鍵作用，引導和鼓勵金融機構加大金融產品和服務創新，加強保險、信貸、擔保等金融工具的聯動機制，探索構建全產業鏈綜合保險保障體系、奶?；铙w抵押、保單權益融資等多層次、全方位的金融服務生態圈，整合資源協同發力，為助推自治區經濟高質量發展提供有力支撐。

（作者單位：中國大地財產保險股份有限公司內蒙古分公司）