我國商業銀行非利息收入業務創新的對策

來荷華

【摘 要】對我國商業銀行的非利息收入業務存在的問題進行剖析,并根據我國實際情況,指出六點創新對策,助其商業銀行在競爭增加收入。

【關鍵詞】商業銀行;非利息收入;創新;業務

中圖分類號:F830.33 文獻標識碼:A 文章編號:1009-8283(2010)07-0019-01

非利息收入業務是銀行通過付出勞務、經驗、信息等而獲得手續費及利潤的業務。長期以來,我國商業銀行的收入主要來自于存貸款利差,非利息收入比重很低。隨著我國銀行業對外開放步伐的不斷加快,銀行業競爭日趨激烈,存貸款利差將不斷縮小。在此種情況下,商業銀行要想保持和增加收入,在競爭中取勝,必須尋找新的收入來源,非利息收入業務即是一個重要的選擇。

1 當前我國商業銀行非利息收入業務存在的主要問題

非利息收入業務一般主要由三部分構成:一是加工業務,是客戶從事各種交易后,銀行幫助其完成資金收付以及銀行代替客戶從事某些交易的業務;二是交易業務,是銀行從事金融市場各種交易的業務;三是咨詢業務,是指銀行對客戶的各種金融交易活動提供指導的業務。目前我國銀行非利息收入業務主要存在以下問題:

第一,業務品種少,種類單一。我國各家銀行目前從事的非利息收入業務主要集中于加工業務,如支票加工、資金轉移、經紀代理等。加工業務是淺層次、較低級的非利息收入業務,銀行力、理此類業務耗費的成本較高但回報較少。雖然銀行辦理非利息收入業務目前受到一些主客觀條件的限制,但應在可能的情況下盡力實現業務種類的多元化。

第二,經營范圍窄,業務深度不夠。我國銀行開辦的非利息收入業務絕大部分范圍有限,社會公眾中的很大一部分人沒有參與進來,很多業務只是在較低程度上進行。例如,銀行的支票加工業務只對企業,個人支票業務始終沒能大規模開展起來;經紀業務主要是代理收付各種費用,交易代理等較高層次的業務幾乎完全是空白的。

第三,人員素質差,難以滿足業務發展的需要。非利息收入業務很少動用銀行的資金,主要靠銀行從業人員自身的努力來完成。目前我國銀行從業人員的總體素質和能力難以滿足非利息收入業務開展的需要,特別是在交易業務和咨詢業務方面,存在著更大的差距。

2 進一步創新商業銀行非利息收入業務的對策

結合中國實際,今后我國銀行非利息收入業務應從以下幾方面進行創新:

2.1 業務種類創新

我國銀行非利息收入業務在種類創新上應采取以加工業務為主,咨詢業務為輔,創造條件逐漸從事交易業務,使非利息收入業務種類多樣化的策略。

2.2 業務方式創新

存、放、匯是銀行從事的最傳統業務,通過這些業務,銀行與眾多客戶建立起了聯系,客戶對這些業務的依賴度較高。在非利息收入業務拓展過程中,銀行應充分利用此種資源。在企業和個人存款業務辦理過程中,銀行可以將信用卡、商業借記、經紀業務、代保管、資產服務、各種咨詢業務等進行大力推介,以使客戶熟悉和接受這些業務;在向企業和個人發放貸款過程中,銀行具有較大的主動性和影響力,可以借助此種有利地位推銷非利息收入業務。如在發放貸款時,同時向客戶介紹信用卡、經紀業務、企業投資咨詢、個人金融計劃等業務。

2.3 客戶關系創新

為了使客戶與銀行能夠緊密地聯系在一起,將其非利息收入業務交給自己辦理,銀行應努力爭取與客戶建立起固定的聯系,形成緊密型的利益共同體?？蛇x擇的方案是銀行與客戶聯合建立專門辦理非利息收入業務的機構?？梢园凑詹煌念悇e,如工業企業客戶、商業企業客戶、個體企業客戶等分別建立此類機構。此機構專門負責為成員客戶辦理各種非利息收入業務,也可以為非成員客戶辦理。該機構辦理業務獲得的收入,按照事先約定在銀行與成員客戶之間分配。這樣做的好處是可以保證業務的穩定性和對成員客戶的吸引力,雖然銀行的收入相對少了一些,但從總體上計算,將會出現大幅度的增長,對于銀行非利息收入業務的拓展將會發揮極大的促進作用。

2.4 業務內容創新

對于很多客戶,特別是收入達到較高水平的大客戶來講,如果銀行能將其所有金融事務甚至一些非金融事務承擔起來,他們將會很愿意與該銀行打交道。在國外,一些高收入階層,從來不自己辦理金融事務,他們只是將自己的銀行賬號告知向其支付收入的機構,其他一切事務,包括資金收取和存入、對外付款、支付稅款、支付各種保險費、投資等活動,全部由銀行代辦。

為了使非利息收入業務能夠被客戶大量接受,我國銀行應借鑒國外銀行的此種經驗,采用全面、完善、配套的策略。一方面,將加工業務、交易業務、咨詢業務等各種類型非利息收入業務組合在一起進行,使客戶的各種需求都能夠得到滿足;另一方面,將金融業務與非金融業務組合在一起進行。對于一些重要的客戶,銀行可以向其提供金融業務之外的各種工作、生活方面的服務,使其對銀行的依賴程度不斷增加。

2.5 收費方式創新

根據中國目前實際,我國銀行非利息收入業務的收費方式可以選擇以下幾種:

第一,直接收費。對于一些本身不能直接增加客戶收入的業務,如支票加工、資金轉移、信用證托收、信用卡開辦、代保管等,銀行可采用直接收費的方式,每筆業務固定收取一定的費用。

第二,按比例收費。對于具有一定交易額的業務,如資產承銷、基金及保險銷售、資產服務等業務,可以采用按交易額收取固定比例費用的方式,交易額越大,費用比例不變但收取的費用越多,這樣做較易為客戶所接受。

第三,收入返還。對于能夠給客戶創造收入的業務,如商業借記、代客買賣、各種咨詢業務等,可以采用收入返還的方式收費,即銀行幫助客戶從事這些業務,使客戶獲得收入后,客戶將其收入按一定比例支付給銀行,作為銀行辦理業務的報酬。

第四,按目標收費。銀行在為客戶辦理業務時,事先制定出收入目標,目標分為幾檔,每一檔確定出不同比例的收費標準,收入越多,銀行的收費比例越高。在業務最終結束時,銀行按標準收費。如果銀行完不成目標,使客戶遭受損失,則銀行需按事先約定的標準對客戶賠償。銀行在采用此種方式時,需十分謹慎,只有收入具有一定保證、風險不大的業務,才可采用此方式。

2.6人才戰略創新

人員素質方面存在的差距是當前我國銀行開展非利息收入業務的最大障礙。非利息收入業務作為一種獨特的新業務,在人才戰略上應有新的思路,采取一系列新的舉措:

第一,銀行要擁有一批專門從事非利息收入業務的人員,而不是由現有部門的人員兼職。為此,一方面要在銀行內部選拔,然后采取各種方式培養,另一方面要從銀行外部引進,將具有相應素質的人員吸引到銀行專門從事非利息收入業務。

第二,利用社會資源開展業務。非利息收入業務范圍廣,種類多,銀行的任何從業人員都不可能全部具備這些知識和能力。因此,為了能夠有效地開展業務,銀行應借助外力,同社會相關行業,如大學、研究機構、其他金融機構的從業人員建立起密切的聯系。

第三,可以采用委托辦理的方式,銀行將欲從事的某筆業務,主要是交易業務和咨詢業務,委托給社會其他機構或個人來完成,銀行對其成果進行審查,并按約定或取得的效益支付報酬。