關于浙師大學生保險需求的調查報告

張晴 俞嘉穎

中圖分類號：G641 文獻標識碼：A

摘要：本文運用問卷調查的研究方法，為了更好地了解浙師大學生對保險的看法和需求，我們對浙師大學生關于保險的必要性、是否購買保險的理由、購買保險的因素、繳費方式等方面開展了此次調查活動。

關鍵詞：風險；需求；保障

在日常生活中，我們不可避免地會遇到很多財產損失或者人身傷害的風險。在風險發生前我們可以采取措施去規避，但并非所有風險都是可以避免的，如果風險一旦發生，或多或少會給我們的經濟或其他方面造成不同程度的損失。在這種情況下我們就要思考如果轉嫁風險，使自己的損失降到最低。而保險就很好地解決了這一問題。除此之外，保險還可以滿足大學生的投資需求。風險以及投資理財的存在是一個人產生購買保險愿望的前提。因此，確定個人的保險需求是購買保險的第一步。

一、調查過程

本次調查采用設計問卷、發放問卷、數據統計、編制圖表、報告撰寫的流程，通過對浙江師范大學的學生進行深入調查、收集數據、整理分析，在一定程度上了解浙師大學生對保險的需求。

此次調查共發放調查問卷105份，收回問卷102份，回收率97.14%，其中有效問卷70份。

二、調查數據及分析

1.保險的必要性

為了了解浙師大學生對購買保險必要性的認識，我們根據不同程度共設置了五個選項，其中，非常有必要占了34%，比較有必要占了49%，一般占了14%，不太有必要占了3%，而沒有必要沒有人選擇。說明在當今這個保險行業快速發展的時代，大部人認為購買保險是有必要的，只有少數人認為購買保險不太有必要或沒有必要。從而說明保險在經濟社會中顯示出越來越重要的作用。大家慚慚了解保險業、接受保險產品。

2. 多余的錢的用途

為了了解目前浙師大學生在有多余的錢的前提下是否會想到去購買保險，我們提供了五個選項和一個自由選項。其中，大部分人選擇存入銀行，占了65.71%，然而幾乎沒有人會去購買保險。說明浙師大學生的保險意識還是比較薄弱的，雖然大家普遍在心理上認為購買保險是有必要的，但是并不太會將錢花在購買保險上。一方面可能是在學?；蚣依镆呀泤⒓恿酸t療保險，覺得不需要投放更多的金錢在任何保險產品上；另一方面可能是大家認為不幸的事故不會發生在自己身上，參加保險只是一種浪費，并不值得。

3.是否購買保險的理由

對于是否購買保險的理由，我們設置了兩個多項選擇題。上圖（左）是浙師大學生不選擇購買保險的理由，我們所調查的人群中有一半以上的人認為由于沒有發現適合自己的保險而放棄購買，占了51.43%，另外有44.29%的學生認為自己還不夠了解保險業務而不會盲目去購買保險。說明大家對保險業務了解的并不多。保險有沒有用、有沒有必要買保險、應該買什么保險、買保險劃不劃算等問題仍然使很多人感到迷茫。其次是有40%的人認為目前不需要保險，正如大家有多余的錢并不會投入到保險中，大家都會認為自己還很年輕，不幸的事離我們很遠，并不會發生。除此之外，負擔不起保費、不滿意保險公司營銷員、不信任保險公司或者其他一些原因都導致了大家選擇不購買保險。上圖（右）是浙師大學生選擇購買保險的理由，其中健康保險、意外保障分別占了90%和81.42%，這是大家選擇購買保險的兩個主要理由。目前，在疾病治療和意外事故發生的概率相對較大的社會下，大家會選擇通過去購買保險的途徑來規避這些可能發生卻難以意料的突發情況所帶來的風險。

4. 購買保險的主要因素

自1979年我國恢復保險業務以來，我國保險市場已快速發展了三十多個年頭，但我國保險還不夠成熟，還低于世界平均水平。大部分人對保險并沒有深入的了解，在購買保險時會考慮到各方面的因素，以達到自身利益最大化。影響人們購買保險的因素有很多，我們的問卷共羅列了五個主要因素提供參考。經過調查，如上圖所示的五個選項都是影響大部分保險購買者的因素。其中，選擇保險的保障范圍的有53人，占總人數的75.71%，選擇保險公司理賠是否及時的有47人，占總人數的67.14%，選擇保費的價格的有40人，占總人數的57.14%，選擇保險公司的服務態度的有34人，占總人數的48.57%，選擇保費的年限的有28人，占總人數的40%，另外，還有個別人認為學校讓買的不得不買。通過大家反饋的數據中可以看出，浙師大學生購買保險最主要的兩個因素是保障范圍和理賠效率。

5. 保險的繳費方式

許多保險產品都為消費者提供了各種不同的繳費方式，比如躉繳（一次性繳費）、期繳、不定期繳；期繳又分為月繳、季繳、半年繳和年繳。消費者可以根據自身的條件來選擇適合自己的繳費方式，以滿足不同人群的投保需求。從上圖可以清楚地看出：期繳人數最多，占54%，其次是躉繳，占40%，不定期繳人數較少，只有6%。通過調查，說明浙師大學生更愿意選擇期繳的方式。從支付角度看，這也是最經濟的一種方式。沒有足夠的資金儲備，要想一次性拿出一大筆的錢去繳保險費的現實可能性比較低，這一繳費形式歷時雖長，但每年所繳納的保費相對較少。還有40%的人愿意選擇躉繳的方式。從繳費的角度看，這是手續最簡單的，只要參保的時候一次性交清保費，但其中還存在一個經濟能力的問題，一般的投保人承擔不起。所以在保險繳費方式的選擇上，也不要掉以輕心，需要慎重選擇對自己最有利的方式。

6. 保險的需求

我們針對保障類和健康類兩個方面的需求進行了調查。一方面，天有不測風云，人有旦夕禍福。意外時有發生，這是我們難以避免的風險。我們需要利用保險保障我們的利益，減少損失。對于保障類保險的需求，共設置了四個選項，分別為意外身故保險金、意外傷殘保險金、意外傷害的醫療、意外傷害的收入補償。調查證明浙師大學生對這幾方面的保險都有不同程度上的需求，下圖是根據四個選項中認為最重要的保險需求而得出的圖。從圖中可以很明顯地看出，浙師大學生對意外傷害的醫療和意外身故保險金有特別的需求，分別占了總人數的40%和38.57%。這是在意外發生的時候對我們最直接的反應，也是我們需要最先考慮的問題。

另一方面，看病難、看病貴一直都是社會大眾所關注的熱點話題之一。如何解決這一類問題，保險就起到了很大的作用。對于健康類的保險，我們也設置了四個選項：重大疾病保險、住院醫療保險、住院補貼保險、普通疾病保險。調查證明浙師大學生對健康類的保險也有不同程度上的需求。下圖是根據四個選項中認為最重要的保險需求而得出的圖。從圖中可以很明顯地看出，重大疾病保險和普通疾病保險是浙師大學生最需要的健康類保險。說明重大疾病會花費很大的醫療費，一般家庭都負擔不起，而有了保險就會減輕很大的經濟負擔；普通疾病發生的概率最大，雖然每次的花費相對不大，但是現在看病的檢查費、醫藥費等也不便宜，積少成多，也是一筆很大的開銷。所以浙師大學生會對這兩方面有較大的需求。

三、調查結論與建議

我們的身邊的風險無處不在，所以我們需要通過保險保障我們的利益。購買保險是為了解決人生中不確定的風險。每個人都存在僥幸心理，認為意外風險離自己很遠，不會那么正好降臨在自己身上，所以不需要購買保險。事實上，我們在生活中每天都要面對很多風險，而這些風險也許是我們自身所不能承受的，較明智的方法是將這部分風險進行部分轉移，即購買適合自己的保險組合。

按照馬斯洛的理論，人的需要有5個層次：生理需要、安全需要、歸屬需要、自尊需要和自我價值實現的需要，購買保險能幫助人們滿足其中某些需要，不同的人在保險險種的選擇、保費的交付、保險金額確定等方面都具有不同的特點，各方面的因素都會影響人們購買保險的意圖。

通過調查，我們提出了下列幾條建議：

積極創新險種 通過調查，有51.43%的人不購買保險是因為沒有發現適合自己的保險。由于大多數大學生除了參加學校統一代辦的大學生平安系列保險，自己沒有參加其他類型的健康與意外保險，因此學校和保險公司應繼續完善大學生平安系列保險，同時根據大學生保險需求，開發新的大學生保險險種，降低大學生保險成本，擴大大學生保障范圍，提供更多大學生保險利益。

加強保險宣傳。通過調查，幾乎所有人在有多余錢的情況下并不會購買保險，還有在我們的調查中有44.29%的人是因為不夠了解保險業務而選擇不購買保險。有很大一部分大學生缺乏保險知識，甚至不了解自己已經參加的大學生平安系列保險，所以應在這方面加強宣傳，最起碼要讓大學生了解自身的保險情況和自己需要的保險種類。

完善保險制度。通過調查，影響購買保險的最主要因素是保險保障范圍、理賠問題以及保費價格。同時我們得知有相當一部分的大學生不滿意保險公司推銷員的服務和不信任保險公司，這是影響大學生是否購買保險的一個很重要的因素。大多數大學生的健康狀況良好，占用的醫療資源為社會最少，同時大學生也表現出較高的保險意識，因此大學生保險市場前景看好。保險公司應明確保險保障范圍，解決理賠問題，制定合理的保費價格。另外，保險公司應該提高自身相關素質，從而提高大學生的信任度，并且能考慮大學生的經濟條件，繼而更好地開發大學生保險市場。

改變傳統營銷方式 通過調查，有44.29%的人不了解保險業務，不了解保險業務一方面直接降低了大學生對保險的需求；另一方面，降低了對保險公司的信任?，F在的保險是“賣的而不是買的”，很多保險推銷員完全是為了得到提成而夸大其詞，保險購買者完全是聽信了保險推銷員而盲目購買一些并不需要的保險。所以應該早日建立具有高業務素質和保險知識隊伍的保險經紀人與代理人的制度。

作者簡介：張晴（1992—），女，漢族，浙江桐鄉本科在讀，浙江師范大學行知學院，金融。

俞嘉穎（1993-），女，漢族，浙江紹興，本科在讀，浙江師范大學行知學院，金融。