高校助貸面臨困境及商業化運作構想

羅小林 段華慶

中圖分類號：G6475 文獻標識碼：A

摘要：隨著高校的擴招，大學生越來越多，高校欠的學費也日益高長，一部分學生完全靠助貸解決問題，因而給予助貸工作帶來困境。文章闡述了高校助學貸款面臨的困難，根據實際工作，提出助貸采取商業化的運作模式的設想。

關鍵詞：高校；助貸工作；商業運作

從目前高校的助學貸款情況來看，高校的助貸問題都依賴銀行來解決，但絕大多數銀行責任意識不強，只管前期的審核、放貸，然后就把責任推辭給高校，這僅給銀行還貸帶來麻煩，同時也給高校的學生工作帶來巨大工作量和負擔。筆者結合自身工作實際，首先對高校助學貸款面臨的困境進行分析與闡述，再針對問題提出高業化運作方式模式進行論述與構想。

一、高校助學貸款面臨的困境

1.貸款銀行責任意識不夠。有一種近乎合理的觀點認為，作為市場經濟主體的銀行必須要自主經營、自負盈虧，需要追逐最大化的經濟利潤。若非國家政策指令性安排，恐怕銀行自身是無動力來推行助學貸款的。但實際情況是，我國的幾大銀行雖名為銀行，實則屬于超大型國有金融企業，正是在國家不遺余力的扶持下才得以在生存、發展、壯大?；仡欀醒胝啻螢閹状髧秀y行注銷巨額壞賬、呆賬，補助資金，剝離不良資產，推動其完成股份制改造，進而包裝上市，就可看出國家的扶持對于這幾大國有銀行的生存與發展發揮著關鍵作用。國家的投人來源于人民的稅收，超大型國有銀行必須回報人民、回報社會。這正是國家對其下達完成助學貸款任務的政策性指令的正當性與合法性之根源所在，也是幾大國有銀行應盡的社會責任。然而，在市場經濟高度發展的今天，由于過度強調經濟利益，導致各大銀行社會責任感不強，甚至把回報社會作為一個難纏的負擔與包袱，助學貸款手續愈益繁瑣，并且在或明或暗地減少助學貸款配額。

2.助學貸款政策性太強。目前的助學貸款機制是，國家給銀行下達指令性任務，銀行再與符合放款條件的學生簽訂貸款合同。銀行發放助學貸款獲取的利益較少，學生在就讀期間是免利息的，發放貸款和收回貸款成本都比較高。更重要的是這種貸款還款利率、還款期限、還款方式等方面的規定過死，政策色彩濃厚，商業特征明顯不足。從商業時代的特征來看，如果要使一項金融制度煥發出巨大的生命力，就要使這項制度具有商業化運作的機制，助學貸款的機構不應是被動地完成國家強制指令性安排，而應自愿甚至于靠競爭來獲取這類業務。

3.助學貸款資金來源過于單調。我國目前助學貸款單純依靠銀行，助學貸款機制仍處于較為初級與幼稚期，公益性有余而商業性不足，不能或不敢與市場經濟銜接與互動。實質上，從西方國家百余年經驗看，公益性與商業性契合得很好的經驗比比皆是。我們要著眼于為高校經濟困難學子緩解經濟壓力、力保其順利完成學業的終極目的，拋卻過時陳舊觀念，大膽借鑒西方先進教育辦學經驗，方能拓展資金來源，沖破對銀行資金的無奈依賴。

4.學生還貸違約率逐年增多。貸款者一般是因其家庭經濟實力較弱，難以承擔高額的高等教育費用和學生在城市中較高的生活成本，才需申請助學貸款。然而就業困難和就業質量不高，又成為貸款學生畢業后還貸的重大障礙。享有較高聲譽、生源質量好的高校，其學生就業質與量都不錯，他們能憑借自身的較高素質順利就業，還貸也不成問題。而那些辦學水平與質量平平的高校，如果恰好地處內陸，生源質量又不太好，專業又較冷，則就業的質與量都難有保障，其還貸就較為困難了，從而直接導致還貸違約率的增長。

二、助學貸款商業化運作的構想

國家助學貸款商業化運作，關鍵在于通過強調商業合同的核心地位來構建利益相關者之間的權利義務關系。

1.突出助學貸款中商業合同的地位。在實際操作中，助學貸款合同的簽訂雖然是由承辦的銀行與貸款學生本人簽訂的，但是政策性運行的色彩較濃厚，一般是由各高校的學生處資助科、各年級輔導員來做報名組織、資格初審、名額分配、政策講解等基礎工作，在助學貸款的格式合同中更有不少內容是關于學校及輔導員責任的。這使得學生缺乏商業合同主體意識，盡管該規定也明確借款學生直接向銀行還款，承擔償還貸款的全部責任，但學生本人如約履行合同的責任感卻不高，甚至把助學貸款合同比作助學金等無償獲得的資助，還貸意識薄弱。這就要求我們強化助學貸款的商業合同特征，增強學生合同主體責任感，減少還貸違約率。唯此，要盡可能安排參貸學生與銀行經辦人直接面對面完成從咨詢、報名、填表、審核、修改到最后簽約的一系列程序，使學生改變對學校組織的深度心理依賴，塑造內心中的民事主體意識，感受市場經濟的運轉軌跡，學會獨立自主地規劃安排自己的經濟生活，為今后成為一個“經濟人”奠定基礎。高?？梢詾樽鳛楹灱s雙方主體的學生與銀行提供一些輔助性的幫助，比如證實學生的在校學生身份、證明學生在校生活的困難與否等。高校要逐步減少非教學與學術領域的涉入，將作為成年人的大學生個人的事務交給他們自己去完成。

2.拓寬助學貸款商業化的渠道與途徑。如果可以使助學貸款證券化，能夠進入資本市場進行流動，使其像股票等要素一樣在廣闊的市場中流通起來，而不是積壓在銀行里因為低息及收回難而奄奄一息，則國家籌措助學貸款資金的來源就可發生質的飛躍。當前國家經濟運行中存在的問題是現金流動過多過大，大量資金缺乏安全可靠的投資渠道，只得拼命擁入樓市或黃金市場，從而推動房地產市場和黃金市場不斷出現價格暴漲，甚或出現炒大蒜、炒綠豆等荒唐局面，直接影響了民生和經濟安全。如果國家沖破觀念束縛，允許并指導金融機構設計出各種安全可靠、利潤合理、自由流通的助學貸款證券，吸引民眾出資購買，那么何愁助學貸款資金來源單一之苦無法解決呢？更深一步思考，我們可以依據資金來源不同，設計差別化的助學貸款類型。如果說由于我國國情，助學貸款應由銀行出資，那么對于通過證券化等方式從民間吸納的資金可以采取比銀行出資更為靈活的方式用于助學貸款。國家可以允許民間資本出資的助學貸款利率水平、還款期限、還款方式等更有個性化，滿足不同類型學生的需求，作為銀行出資的助學貸款的補充形式。

3.加大對學生的誠信教育。我國教育理念主要是“傳授知識”與“教會技能”，而疏于對學生的法治教育與商業誠信教育。這就要求高校打破專業限制，增加法律課程，特別是加開與市場經濟市民社會生活緊密相關的民商法律課程，如《民法》、《合同法》等，使學生具備在市民社會法治社會生活的基本法律常識，從而為對其進行商業誠信教育奠定基礎。只有完善個人征信記錄，加強法制層面的商業誠信教育，貸款者才會明白制度的威力而減少違約現象。

總之，高校助學貸款存在困難，面臨著問題，但要適應形勢的發展，必須找出一種兩全其美的道路，筆者覺得，采取商業化模式是最好的途徑，既能夠減輕高校的壓力，也可以解決銀行的負擔。

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