我國中小商業企業如何利用保險保障產品銷售分析

朱仁偉

摘 要：中小企業在我國經濟發展中占有至關重要的地位。中小企業財產保險作為中小企業風險管理的一種有效手段，能否充分發揮應有的風險保障作用，直接影響中小企業和我國經濟的未來發展。本文通過分析我國中小企業財產保險市場現狀，針對其中存在的問題提出相關對策。

關鍵詞：中小企業；財產保險；現狀對策；發展狀況

一、前言

中小企業發展是政府十分關注的問題，但近些年來，由于人們濫用自然資源，環保意識薄弱，造成自然災害屢次發生，有很多企業在災害來臨時蒙受巨大損失。很多大型企業憑著自身長期積累的資源優勢獲得自救機會，但對中小企業來說，有可能就是將企業推入絕境的致命一擊。此時，財產保險就顯得尤為重要。企業管理和政府決策者應根據市場經濟規律和企業實際情況，制定貫徹財產保險相關程序和規定，這也是企業戰略的一個重要部分。中小企業能夠在財產保險市場上做到游刃有余，達到自保和發展的積極后備力量，是維持其發展的必備要素。

二、財產保險在企業管理中的重要性

對企業來說，自然災害和意外事故發生是不可避免的，其往往給企業造成不同程度損失。據資料統計：每年都有很多企業因為自然災害和意外事故而遭到嚴重破壞。然而這類來源于市場之外的風險因素，通常是不可預測的，正是由于其不可測性，而對資本實力較弱的中小企業更具殺傷力。企業財產保險無疑是解決此類風險的一個重要手段。企業財產保險意義就是企業通過較低的資金投入，換取更多精力集中在企業主營業務上，將企業遇到的保險責任范圍內的損失轉嫁出去。所以，從某種角度上來說，企業財產保險也是社會分工的體現。企業僅負責向保險公司投保，保險公司負責聚集資金組織補償，將個別企業風險分散至所有投保人，與此同時，利用自身防災防損管理經驗，為企業組織安全生產提供專業建議，幫助企業將其資金、人力更好地投入到企業本身擅長的專業生產和經營中，以此來提高企業經濟效益，進而提高整個社會效益水平。

三、我國中小企業財產保險市場的現狀

中小企業主要是指與所處行業大型企業相比，在人員規模、資產規模和經營規模上都比較小的經濟單位。目前，我國工商注冊登記的中小企業所占比例在99%以上，其產值、納稅等經濟數額占極大比重。中小企業由于資金等原因，運營過程中常遭遇很多風險。其抗風險能力較差，往往不能通過建立自?；鸷妥员９究箵麸L險，這便使得財產保險成為中小企業最為重要的風險管理工具。我國企業財產保險市場雖容量大，但實際參保的企業數量卻很少，具體到中小企業，參保數量更是寥寥無幾。造成這種現狀的原因包括兩方面，一方面是企業自保意識不強，人們往往具有一種僥幸心理，認為最壞運氣總不可能降臨到自己身上，因此不愿意把自己的資金投入到保險公司；另一方面，保險公司對于這一險種的開發推廣不到位，長期以來把這一對企業十分重要的業務放在次要地位，沒有切實履行自己為國民經濟保駕護航的責任。就我國中小企業財產保險市場現狀來看，財產保險在我國國民經濟、社會安定等應該發揮社會職能功效的地方，還有很大開發空間。

四、造成我國中小企業財產保險市場現狀的具體原因

1.從政策角度分析

造成我國中小企業財產保險市場現狀原因從政策角度大致可分為三個：（1）我國缺乏對中小企業保險的宣傳和導向，造成產品供求雙方脫節，信息不充分，需求嚴重無法被供給所滿足。中小企業在我國市場上占據絕大多數的地位，但同時也正是因為其數目在我國過于繁多而缺乏國家和社會廣泛關注，個別企業因為意外事故或是自然災害等原因消亡并不會引起注意。因此，造成我國中小企業在財產保險這一塊無法得到政府特別照顧；（2）中小企業保險產品缺乏行業政策支持，有些保險產品由于自身局限性，很難在沒有政策扶持的情況下充當社會管理工具。中小企業資本是極其有限的，企業經營者往往都試圖把每一分錢都用在刀刃上。因而，在沒有一定政策支持下，企業往往很難投入資金在企業財務保險上；（3）保險市場需求者存在誠信問題。我國保險市場當前存在很大一個問題，即參保企業保險行為缺乏有效地管理，參保企業誠信度低，影響了保險產品供給積極性。我國設立了保險監督管理委員會對全國保險市場進行統一管理，并在保險會下設保險行業協會，來配合保險監管部門工作。這兩個部門的保險市場監管職責均側重于對保險經營主體監督管理。相對而言，缺乏對中小企業信用信息的管理。在實際生活中，有些企業為謀取自身利益而采用騙保方式來套取保險公司賠償，由此造成很多保險公司對于中小企業存在一定程度上的不信任感，從而影響保險公司向中小企業推銷財產保險的積極性，即影響保險市場供給。

2.從供給的角度分析

造成我國中小企業財產保險市場現狀的原因從供給角度看大致可分為四個：（1）保險公司現行產品無法滿足企業多樣化需求。我國中小企業數量極大，產業形式多種多樣。因此，決定了企業所面臨的風險也是多樣的，不同行業、不同規模、不同地理環境和貿易環境都會對企業造成不同風險。然而我國現行保險公司卻沒有針對各類企業可能遭受到風險而豐富、創新保險產品，以此制約了市場對其的需求；（2）我國中小企業數量過多，需求十分復雜，并且單份保單金額又比較低，而保險公司為其付出的人力、物力卻并不少，因此便降低了保險公司對其開展業務的積極性；（3）根據以往數據可總結出，中小企業財產保險賠付率較高，而利潤率較低，造成保險公司承保的積極性不高。公司成立的目的均在于盈利，因此，對一些自身風險較高，而保額又少的中小企業，保險公司寧愿舍棄，也不愿為掙一點小錢而擔上不可預知風險。這也是保險公司一種規避風險的選擇；（4）保險公司面臨復雜市場環境。我國財產保險市場尚處于初級階段，基于此探索快速發展階段的保險經營主體眾多，其主要競爭還在產品價格，這便使原本就不健全的中小企業保險市場受到沖擊，想得到持久發展十分困難。

3.從需求角度分析

造成我國中小企業財產保險市場現狀的原因從需求角度看大致可分為五個：（1）中小企業資金實力不足，缺乏購買財產保險能力；（2）部分企業存在僥幸心理，認為意外總不會降臨在自己頭上，并且過高估計自保能力，同時過低估計風險存在。因此，往往為節省資金而拒絕參保；（3）缺乏相關中小企業誠信信息以及逆向選擇等行為，增加了保險公司市場參與的道德風險； （4）很多中小企業保險觀念淡薄，對于保險功能、價格等并沒有足夠了解；（5）中小企業管理制度不健全、經營狀況不穩等，從而使保險公司承保所需要的數據不真實、不準確，造成承保及理賠工作容易產生糾紛。

五、推動我國中小企業財產保險市場發展的對策

我國中小企業財產保險市場發展不健全，一定程度上體現了經濟學中市場失靈概念。根據相關經濟學理論，當有效需求無法得到滿足而市場在較低水平徘徊時，往往是市場供給出現了問題。在此發展階段，政府對中小企業財產保險的政策干預是十分必要的，政府政策對于保險經營性質、產品發展方向以及市場競爭狀態都起著決定性作用。

以國家財政扶持推動中小企業財產保險市場發展

我國中小企業面臨著資產數量多、分布區域廣、氣候條件多樣、抗風險能力低下以及管理體制不健全等問題，而與之相對應的是其社會產值巨大，為社會提供了非常多的就業崗位，是國民經濟的重要組成部分。因此，政府應當運用相關財政政策來支持中小企業財產保險市場開發，促進中小企業財產保險市場健康發展。下面針對財政政策提出幾點建議：

（1）選擇適當的政策扶持方式

針對國家財政對于中小企業財產保險的扶持方式，可借鑒近年來我國對于火災公眾責任保險的扶持工作。在此扶持項目中，由于宣傳力度不夠，很大一部分企業沒有能夠全面了解到保險工具重要性，并且保險公司在成本因素和市場偏好因素作用下，沒有動力開拓中小企業市場業務。因此，在中小企業財產保險的扶持政策上，僅簡單要求政府各部門給予配合是絕對不能夠達到目的的。為此，建議政府可出臺鼓勵供求雙方參保的其他非強制性政策工具來推動其發展。例如，在指定企業購買指定保險產品時給予一定的保險費用補貼、對于保險經營主體在經營指定產品時給予一定的費用補貼，還可利用稅收政策，對于指定的保險行業、地區、產品以及參保對象給予一定比例的稅收優惠。此外，地方政府也應針對不同行業采取不同扶持策略。利用財政來扶持中小企業財產保險市場的發展，需要相關部門支持，實質上還是要降低市場供求雙方的交易成本，才能夠刺激市場發展。國家財政政策的有效扶持，無論是對保險經營主體，還是參保企業發展都有很大促進作用。一方面，保險經營主體在政策扶持下降低了發展成本，利潤空間得到提升，從而更有動力擴大其在宣傳上的投入；另一方面，企業政策扶持降低了購買保險成本，從而提高其購買保險產品的能力。保險經營主體和參保企業的雙方面發展促進市場交易規模擴大，促進供求雙方平衡發展。

（2）建立統一的保險行業信用平臺

建立統一的保險行業信用平臺，有助于使參與保險市場主體信息透明化，從而促使供求雙方信息更加對稱。建立統一的信用平臺，有助于促進保險公司提升自身服務質量，改善自身服務內容，同時有助于幫助參保企業完善內部管理制度，使其能夠科學應對各種風險。我國保監局及保險行業為避免更多類似于價格戰的惡性競爭，使保險經營主體可在市場競爭中采取理智行為，對保險經營主體的監管采取了信息披露制度，并且確保其在經營中可做到較大程度的誠信。對參保企業來說，同樣應具有一套評價各企業信用情況的系統，以此來降低保險經營主體在核實企業信用狀況上浪費的財力、物力和人力。建立統一的保險行業信用平臺可分為三步進行，第一步，應當確定企業保險信用信息平臺執行主體，根據我國實際情況，由保險行業協會來擔任企業保險信用信息平臺的搭建者和管理者最為合適；第二步，應當確定企業保險信用信息平臺的具體內容，具體包括：企業基本信息、管理狀況、歷年投保財產保險情況及賠付狀況、在中國人民銀行和工商行政管理局的企業信用信息基礎數據、及生產經營市場環境狀況；第三步，企業保險信用信息平臺管理者應充當好保險經營主體和參保企業之間的橋梁角色。

六、結語

綜上所述，中小企業必須清醒認識到財產保險的重要性，配合政府做好企業財產保險申報、信用制度建設，共同致力于維護中小企業的共同利益。保險公司也應迎合中小企業實際情況，豐富創新保險產品和服務，并且應放下對中小企業的固有成見，切實為中小企業著想，推出有針對性的行業財產保險規劃，擴大保險范圍、提升自身實力，優化對中小企業和就業者的服務。我國中小企業財產保險發展可借鑒發達國家優秀經驗，并結合我國現實情況作出創新和發展。

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