試述人壽保險公司的經營風險管理

胡定蓉

摘要 ：改革開放以來，我國的保險行業得到了很快的發展，特別是人壽保險的發展速度非常迅速。隨著壽險公司的經營的規模不斷擴大，人壽保險在其經營中的風險也在逐漸的增加，人壽保險的經營風險識別和控制是一個非常復雜的工程，是一項長期而且艱苦的經營和管理工作。壽險公司的經營者要不斷的分析和研究風險，在實踐中認真的把握風險，這樣才能合理的控制人壽保險在經營中的風險，讓我國的人壽保險事業更加持續、健康、有效的發展.

關鍵詞 ：中國人民人壽保險公司 經營風險管理

前言

人壽保險是以人的生命和身體作為保險標的物的具有一定經營風險的商業經營活動。人壽保險公司要保證投保人的合法權益，還要保障公司的合法利益?？蛻魴嘁娴谋Ｕ?，就是保險公司要履行承諾，謹慎的控制經營的風險，保證充足的賠償能力；公司利益的維護，其實就是提高人壽保險公司的盈利水平，提高公司的收益。風險和收益是成正比的，要想獲得高額的回報就一定要承擔高風險。

近年來，隨著國內外金融市場的發展，金融產品的品種日益繁多。國內的人壽保險公司的投資領域也在不斷的拓寬，從長期以來的銀行存款和國債拓寬到不動產投資、基礎設施債權投資計劃、未上市股權投資等，2013年 8 月 27 日，保監會出臺《關于保險業支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，進一步明確支持保險公司以股權、基金、債權、資產支持計劃等多種形式，為重大基礎設施、城市基礎設施、保障型安居工程等民生建設和重點工程提供長期資金支持；支持保險資金參與信貸資產證券化、探索投資優先股等新型金融工具，以及進行養老實體、醫療機構等相關領域的股權和不動產投資。另外，國務院正在研究的住房反向抵押養老制度，對保險資產配置也是值得期待的利好?！吨袊１O會關于保險資金投資創業板上市公司股票等有關問題的通知》，規定保險公司可以投資創業板上市公司的股票，另外，已經有多家保險公司的保險資金投資創業板上市公司股票獲得了審批。人壽保險在經營過程中的風險主要分產品經營風險和資產經營風險兩種。那么如何防控這些風險就成為壽險公司經營者的重點工作之一。人壽保險經營過程中的風險防控方法有以下幾種：

一、從監管機構的角度

人壽保險公司資金運用的可投資范圍正在逐步放寬，每個資產細類的比例約束不論從保險公司的實際運作還是監管機構的監察稽核，任務都略顯繁重?！笆袌鲈桨l達，比例監管越簡化?！北１O會需要加強保險資金的監管，包括各類資金運用的上限比例和集中度監管比例。另外，還有很多監管細節需要進一步完善，比如非標資產的具體風險監控措施等。同時對于已經在實施的資金運用風險監測方面，資產的細分、指標的準確性保證、指標的精簡等需要進一步完善。

二、加強風險防范意識，樹立風險觀念

人壽保險公司作為風險經營企業，其集中了所有的投保者的風險，隨著投保規模的擴大，風險也就會隨之擴大。這時就需要我們加強風險管理，合理的防范風險，保證公司經營的安全性和穩健性。經營者要從企業的性質、特點和經營中存在的一些問題等方面，然后結合實際情況，找出經營的風險隱患，并分析和研究其防控措施，分析在風險發生以后會對個人和壽險公司造成何種危害等等，還要進行定期的業務分析，處理好風險管理和業務拓展的關系，以效益為中心促進業務發展，提高風險的管理意識。

三、增強條款管理，保證業務的條款質量

人壽保險在經營過程中，對于投保的條款要求精準度非常高，條款的精準與否，直接影響著保險的經營成果，所以，公司的條款制定，要統一執行，保證條款的周密性、科學性、準確性、預測性，保護投保人以及保險公司的權利和義務的平等性以及費率的統一和合理性。

1. 科學的設計保單。必須要科學的設計保單的各項條款，要考慮險種的面向人群，以及影響條款設計的各種風險因素等等，還要對各種產品的盈利能力進行模擬和推論，保證所設計產品的質量。

2.規范的銷售保單。在人壽保險的經營過程中要嚴格執行國家法律和相關規定，遵守公司管理制度，不能隨意的更改或者銷售保險，或者改變保險的責任以及收費等等，要保證條款的規范性和嚴肅性。

3.持續的完善保單。要對目前現存的條款按照有關的規定進行全面的檢查和糾正，還要對正在經營的條款進行分析，，根據社會和經濟的不同狀況，精算各項險種的經營狀況，防控風險的發生。

四、提高理賠和承保質量，加強核賠、核保的管理

要嚴格的執行保單的條款規定，嚴禁擅自更改或者指定條款內容；要建立逐級負責的責任制度，規定各級承保權限，管理好承保工作；對于高風險或者一次性承保金額較大的，要進行逐級上報審批，并集中力量做好風險評估工作。對于團體的業務要仔細的分析其特點和風險程度，以及承保的可行性等，單體業務也要了解投保人的家庭和經濟情況、健康狀況以及動機等等，無論業務的大小，都要做好風險的防范；在進行理賠工作時，也要建立逐級的負責制度，規定理賠的權限，防止道德風險；單證要設有專人保管，建立嚴格的管理制度，并定期進行檢查，發現問題要及時糾正，做好風險的防控工作。

五、實現壽險業務的統一管理，健全內部控制制度

在人壽保險行業，要對法人制度進行強化統一，實行統一的管理制度，這樣才能有效的防范和控制經營中的風險。要堅持各險種的開發統一，根據不同的險種，科學的進行分析和測算，確定產品的正確價格，與此同時還要對一些質量低劣、不規范、不符合時代發展的險種進行清理和整頓；還要統一精算系統和公司軟件的開發與使用，還要堅持統一的財務管理模式；同時還要做好內部控制制度的形成，保證風險識別和控制，形成一套科學、嚴格、規范的制度，促進壽險業的發展，控制經營中的風險。

六、加強資產管理，建立快速的決策和預測系統

在資金管理方面，壽險公司要從源頭開始控制，減小管理的跨度。集中資金，強化統一管理的力度，同時調整資產的結構，做好資金的結構優化，提高資產的回報率，并且要保證具有足夠的償付能力；要通過對市場信息的收集以及政策的研究和內部管理情況，了解壽險經營的特點和規律，并且以此為基礎，做好準確快速的經營決策和市場的預測。

七、人壽保險公司業務人員的角度

風險管理人員的專業知識、工作經驗、工作態度對于實際的風險控制工作非常重要，目前經驗豐富的投資風險管理專業人才已經有不少了，但是在保險公司迅速增加的大背景下顯得比較稀缺，因此專業背景顯得尤為重要，保險公司需要在短時間內培養起一支風險管理的精兵來。風險管理人員不能只顧風控，要掌握投資業務、收益評估、資產配置、組合管理、資產負債管理，這樣才能在做好投資風險管理的同時做好全面風險管理。

八、人壽保險公司信息化建設角度

信息化時代，風險管理的信息系統建設至關重要，每天要處理大量的持倉和交易數據，并且要及時、準確、完整的監測到每一個投資風險點，保險公司必須投入人力和物力建設好穩定高效的信息系統，這也是監管機構明確要求的。

總結

總之，隨著人們保險意識的加強，人壽保險業的發展逐漸快速，現階段已經成為了金融體系中的一個重要組成部分，隨著壽險業的發展，其經營過程中的風險也越來越大，所以，發展壽險業務、防范經營過程中的風險，就成為了經營者最為關注的問題。只有做好風險的防控工作，才能使壽險公司真正的做到高收益、高回報。

參考資料：

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