基于前置攝像頭圖像識別技術的ADAS在UBI保險業領域的應用分析

張文琦

摘 要：隨著機器視覺技術的發展，基于攝像頭圖像解析技術在汽車駕駛安全輔助領域的應用逐漸占據重要地位?；诖祟惣夹g的附加應用不斷外延，有的企業嘗試利用相關的數據因子融入保險領域，并積極地參與保費改革及相關實踐工作。杭州好好開車科技有限公司就提供安裝在汽車上的前置攝像頭為駕駛員提供汽車駕駛安全輔助（ADAS）告警功能，并嘗試利用攝像頭獲取的危險駕駛數據作為統計因子，為保險公司提供駕駛員自然駕駛行為危險性評價，從而制定個性化車險（UBI）產品及階梯保費模式。既能為駕駛人員在日常駕駛過程中危險告警，又能將對駕駛人員駕駛習慣及危險駕駛概率提供豐富的側寫及評價因子，為保險公司車險定價及盈利模式改變提供可視化及可量化統計依據。

關鍵詞：駕駛安全輔助；ADAS；UBI

一、基于圖像傳感器ADAS技術的發展

（一）國內外相關技術發展及應用

機器視覺技術的快速發展，推動著攝像頭圖像識別在汽車安全領域的廣泛應用。作為內容更為豐富的圖像數據，比起傳統超聲波及雷達傳感器在這一領域的應用，給出了更直觀及有效的感知內容，包括紅綠燈識別、交通道路識別等獨有感知能力，使高一級的智能駕駛及安全技術得以快速發展?？梢灶A見機器視覺技術的應用除了前碰撞預警、車道偏離預警、行人碰撞預警等傳統ADAS功能還將延伸至完全無人駕駛階段。

其中，1999年成立的以色列公司mobileye在這一領域最值得關注。自成立以來，它專注在機器視覺領域，從全球范圍積累豐富的道路及車輛樣本，提取特征庫參數運用到自己的產品中。通過切入汽車智能傳感器領域，擴大其在全球汽車安全領域的市場份額并獲得成功。

國內近年也涌現出近30家研發團隊及企業，致力于研發類似技術及產品，如源自清華的蘇州智華、吉林大學的安智技術、中科院系的Minieye、源自麻省理工的Maxieye等，細分在汽車前后裝市場。產品形態也非常豐富，單目攝像頭，雙目攝像頭、環視等。

領域應用的法制化也已經在國外得以實現。至2018年美國擬強制要求制造商在新車內安裝后視攝像頭，由此制造商自2014年起推出后視攝像頭前裝汽車。同年歐洲NCAP也推動汽車攝像頭的廣泛應用，可以預見攝像頭技術在ADAS中會扮演越來越關鍵角色。

（二）國內企業的創新

杭州好好開車科技有限公司是一家科技型創新企業，于2015年完成第一代“那狗”Adas產品的研發上市。產品以車載智能硬件為形態，主要功能是對駕駛過程中的車道偏離，前碰撞提供識別并預警，可以讓駕駛員在注意力分散或危機臨近前2.6秒做出提示。同時此設備識別出符合預警條件的視頻進行采集，并以實時段內的車輛傳感器數據經過梳理挖掘后，可以對駕駛員自然駕駛習慣進行分析，如剎車、加速、超車、急轉等。商業模式上它也另辟蹊徑，利用前置攝像頭ADAS技術結合UBI保險，在后裝及準前裝領域拓展藍海并獲得各方的關注。

（三）機器視覺在智能汽車領域的潛力挖掘

在智能汽車領域以圖像為基礎的機器視覺應用最為突出。隨著攝像頭成本下降、傳感性能提升和智慧視覺演算法的發展，在不久將來，更多攝像頭將在后視/環視和夜視系統、先進駕駛輔助系統（ADAS）、視鏡替代和行車記錄儀、駕駛/車輛界面等應用中使用延續并向更高階層發展。從現階段的單一目標識別跟蹤到以后無人駕駛領域的關鍵傳感部件，都會存在并發展。視覺傳感技術有著其他傳感器不可替代的優勢及功能，除了一些基礎功能，對目標及場景有更豐富完整的參數描述：顏色、光亮、生物表情、場景邏輯描述等都有非凡的價值。

二、UBI車險在行業中的現狀

隨著視覺技術在汽車智能領域的廣泛應用，其潛力及應用也不斷被延伸。保險行業由于定價精度的要求及業績壓力的提高，提出增加測算因子獲取對駕駛員行為進行更精確的描述。他們要求在合理必要的范圍下，獲取更詳細的出險場景參數及事故過程記錄。只有視覺能提供如此豐富的數據，所以基于視覺技術的UBI車險在行業中發展會走向一個蓬勃發展機遇。

（一）UBI在國外發展狀況

為完善傳統車險定價因子，提高定價模型準確性，實現對風險的有效分類，國外早在90年代已對UBI車險進行了積極的嘗試。第一代UBI車險是基于用戶使用量的產品（Usage Based Insurance），主要通過里程表讀取或支持GPS功能的車載設備讀取行駛里程數據，此類基于行駛里程作為車險定價的一個重要因子，也是最基礎的UBI產品；第二代UBI車險是基于用戶駕駛行為的產品（User Behavior Insurance），可以通過OBD（On-Board Diagnostic，車載診斷系統）設備讀取汽車CAN總線數據，獲取用戶駕駛行為基本信息并計數，如急加速、急剎車、急轉彎、車速等頻度數據，也可以直接通過智能終端中的傳感器獲取類似數據，并將這些用戶駕駛行為頻度數據作為車險定價的重要因子。

目前美國的UBI車險規模在整個車險市場的滲透率已達到近20%。歐洲地區UBI產品也得到了普遍推廣，應用程度不斷加深，具有代表性的是英國Insure The Box公司的UBI項目：該公司發展迅猛，15年的UBI保單數較14年達到了45萬[1]，增長了40%。

（二）UBI在國內發展狀況

國內車險市場競爭激烈，商用車險費改正在全面進行，對于車險產品創新要求愈發高起，為保險業帶來了全新挑戰。UBI產品作為能夠支持產品開發和精細定價工作的有效手段，有助實現技術方面和銷售方面的雙重突破，正是面對當前市場環境的理想選擇。

目前國內UBI車險尚處于起步階段，在積極進行UBI試點，前景巨大。主要是基于OBD或智能手機模式。據預測，到2020年中國UBI車險滲透率將達到25%[2]。2015年全國車險保費收入6199億元，同比增長12.4%，綜合我國汽車數量的增長和商業車險費改的影響，到2020年時整個車險市場規模預計將達1萬億元，屆時UBI車險規模將達2500億元！

三、ADAS與UBI結合的價值及意義

（一）ADAS與UBI的融合

ADAS（Advanced Driving Assistant System）高級駕駛輔助系統，是一種基于傳感器識別的主動預警汽車安全技術，通過對車輛工作狀況、行駛環境變化等信息進行識別分析，可以對碰撞、騎線行駛、車道偏離等危險狀況識別分析，提前對駕駛員進行預警以提醒其采取相應措施，可以預防并減少事故的發生。據美國公路安全保險協會統計，90%以上的車險事故是由于駕駛員行為失當造成[3]。美國公路安全保險協會通過要求加裝前碰撞預警及車道偏離預警系統的車輛進行理賠數據分析，發現裝后有14%-40%[4]的事故減少量；據研究報告，ADAS預警系統會在出現危險狀況時，提前2.7秒發出警報，從而避免90%的碰撞事故[5]。

目前國內《機動車運行安全技術條件》GB7258標準正在修訂中，修訂稿提出了部分必要安全裝置和系統裝備的要求，并需要制定相關產品技術標準以保證標準的實施，這其中包括“車道偏離報警系統”、“前車碰撞預警系統”兩個標準。其中還進一步提升了對大中型載人客車的安全性要求，針對車身長度大于11m的客車要求強制加裝符合標準的車道偏離報警、前車碰撞預警ADAS系統[6]。

基于前置攝像頭圖像技術的ADAS系統雖然在預防事故方面表現出色，但價格高昂，例如以色列Mobileye的售價近萬元，影響其大規模推廣。國內不少企業通過自主研發及技術融合，實現較低成本的解決方案，更有部分已經推出產品并進行了大規模市場的有效性驗證。

杭州好好開車自主研發的ADAS系統——“那狗NICIGO”系列產品，除了包含ADAS主流功能：前碰撞追尾預警、車道偏離預警、騎線行駛提醒、前車移動提醒及聯網等功能，價格在千元以下，讓ADAS的大規模推廣成為可能。

同時，針對國內車險行業整體賠付率居高不下的困局，費改后保險公司對提高車險定價能力的內在需求，基于OBD及智能手機模式UBI的因子不足，杭州好好開車科技有限公司在汲取ADAS產品在國外的成功經驗，除了研發了基于前置攝像頭的ADAS產品，還提出ADAS+UBI模式，將在提高駕駛安全、事故預防、保險欺詐防范、提高保險公司風險識別能力、客戶管理能力等多方面帶來幫助。

（二）ADAS與UBI融合的意義

增加保險定價參考因子，通過圖像及場景分析更精確有效地給出駕駛人員行為側寫，擬合適應更多場景測算參數并給出模型，是ADAS與UBI融合的基礎及價值。

1、能有效預防事故，降低車險賠付率

ADAS在預防事故的作用在國外已經得到大量的驗證，ADAS+UBI模式將從以下四個方面來預防事故、降低車險賠付率：一是ADAS的預警功能，通過識別危險狀況并提前對駕駛人進行預警以采取相應措施，有效避免事故的發生；二是通過對駕駛過程中的不良行為進行實時提醒糾正，以及用戶駕駛行為的合理評分、及時診斷反饋，能夠改善用戶駕駛行為并進而減少事故；三是ADAS+UBI模式中對低風險客戶給予更多折扣的優惠，將激勵客戶改善駕駛行為；四是部分ADAS產品附帶碰撞檢測、行車記錄等功能，為事故理賠提供了電子證據，有助于打假防騙。

ADAS+UBI模式預計能降低賠付支出10%-30%。到2020年預計國內UBI車險規模將達到2500億元，以60%的賠付率計，賠付成本為1500億元，采用ADAS+UBI模式預計能直接降低賠付成本150-450億元，對整個社會的貢獻更是難以估量。

2、能提高保險公司的風險識別能力、定價能力、客戶管理水平

先進的ADAS系統除了能采集一般的三急（急加速、急剎車、急轉彎）、車速、里程及里程分布、駕車時間分布等用戶駕駛行為數據，更重要的是能收集與事故發生直接相關的ADAS預警信息，比如前碰撞預警、車道偏離預警、騎線行駛、疲勞駕駛、駕車時打電話及操作手機等預警信息，同時考慮天氣、路況等其他因素，通過對更多維度的用戶風險因子的分析，再結合傳統的從車、從人、保單定價因子，ADAS+UBI模式能有效提高保險公司的風險識別能力、定價能力，進而提高承保、續保等各個環節的客戶管理水平。

3、ADAS+UBI能實時反映用戶風險，便于用戶的動態管理

ADAS+UBI模式通過對多維度的用戶風險因子進行大數據分析，可以建立能準確反映用戶實時風險的駕駛行為評分模型。通過對用戶駕駛行為的實時監控，保險公司可以主動介入到對用戶的動態管理中，車隊管理者可以及時發現具有較大風險的駕駛人員，個人用戶也可以通過模型的反饋結果及時改善自身的駕駛行為，便于各方一起來進行風險的管控。

4、能改善用戶駕駛行為，提高駕駛安全，降低用戶保費成本

先進的ADAS系統可以對用戶駕駛過程中的不良行為進行實時預警，并通過APP提供駕駛行為評分的事后診斷、反饋，同時ADAS+UBI模式對于具有良好駕駛行為用戶給予更多折扣的激勵，都能夠促使用戶改善自身的駕駛行為。好好開車目前已聯合多家保險公司開展了試點項目，其中從2015年10月開始在建德對100輛營運車進行了“那狗”的安裝，試點半年時間以來，效果顯著：用戶駕駛行為得分由開始平均的63.2上升到74.1，駕駛行為得分平均提高超過15%。用戶駕駛行為的改善，將提高駕駛的安全性，減少事故，從而也能降低用戶的油耗以及保費支出。ADAS+UBI模式預計能給用戶帶來3%-8%的油耗下降，以及節省至少5%的保費支出。

四、結合的前景及障礙

按照保險業十三五規劃，到2020年中國車險市場規模預計將達1萬億元，屆時UBI市場規模將達2500億元，市場容量的擴大，為ADAS與UBI融合發展帶來巨大機遇。

首先，新興保險企業推出的差異化階梯化UBI產品用戶的接受度極高；

然后，社會對公平、公正、誠信呼聲越來越高，要求保險業執行差異化定價；

其次，保險業整體發展也要求對客戶服務給出更多元化、個性化的轉變；

最后，保險業傳統策略因定價因子采集局限，不能準確評估駕駛行為的真實風險，需要圖像及實時數據來豐富；

而ADAS+UBI模式有望帶來車險規模和效益的同步提升，對于中國車險市場的健康發展，具有不可估量的作用。機遇與挑戰是并存的，我們同時也要關注以下問題并予以解決：

第一，目前國內尚無相關技術標準，車道偏離報警系統、前車碰撞預警系統兩個ADAS標準正在制定當中。相關部門應該加快中國ADAS標準的建立，讓ADAS行業有標準可依，同時在標準制定中應該把保險業的應用需求納入進去。

第二，UBI在推廣初期不可避免會遇到用戶接受度的問題，本質上是用戶對于個人隱私數據安全的擔心，解決這個問題的關鍵在于盡快完善相關法律法規以實現對數據產權的界定，當然這需要各方的相互理解和妥協，在獲取便利和犧牲一些隱私數據方面找到一個平衡。

第三，傳統保險業的決策體制決定了其在對ADAS+UBI的謹慎。首先車險體量與財險和人壽比較還有一定差距，盈利考核的急迫程度還不明顯；其次，即便對國外實踐多年的OBD+UBI國內保險業尚未落地，對于新興而起的ADAS+UBI的模式則保持關注及等待的態度；

第四，ADAS與UBI本身的技術發展成熟度也會影響兩者結合在保險領域的應用；

第五，網絡通信技術的局限也對相關數據獲取有極大的影響。首先，攝像頭采集的圖像數據容量較大，運營商資費過高造成數據采集成本的過高，企業難以承受；其次，無線網絡的傳送質量也會影響數據采集的完整性及實時性。

五、總結

復合圖像技術的ADAS對保險業的進步推動已經被證明，但真正廣泛推廣還需要各方面的支持。ADAS+UBI的融合應用是一個復雜的系統工作，完全由某一方主體進行推進速度較慢，需要政府、監管部門、保險公司、行業平臺、科研院所、營運公司、以及企業等通力合作，共享資源，這樣才能探索出符合中國國情的技術及商業模式。

（作者單位：上海宜目汽車技術有限公司）

參考文獻：

[1] Insure The Box：Telematics gaining popularity in the UK

[2] 興業證券：車險費率改革，UBI千億市場啟動

[3] IIHS：Drivers and Driver Assistance Systems-How well do they match？2013 Driving Assessment Conference，NY，June 18，2013

[4] IIHS：IIHS study show 14%-40% reduction in insurance claims for cars fitted with LDW and FCW systems

[5] AXA Winterthur（Swiss insurance company）：Forward Collision Accidents，4th February 2009，Accident Research，Bettina Sinzig

[6] 全國汽車標準化技術委員會：修訂國家標準GB7258《機動車運行安全技術條件》（征求意見稿）編寫說明