論我國保險業的現狀

張月月

【摘要】中國改革開放20多年來，保險業取得巨大成就，市場規模迅速擴大。但是起步較晚、基礎比較薄弱，我國保險業在多方面尤其是在營銷管理方面與西方發達國家保險業相比還存在很大差距。隨著我國保險市場從壟斷市場演變為競爭性市場，針對市場轉型帶來的消費行為的變化和金融一體化進程，傳統保險營銷模式開始面臨諸多新的挑戰，現階段，隨著保險市場的全面放開，我國保險業要想加快發展，縮小與發達國家保險業的差距，增強在國內外保險市場中的競爭實力，就要高度重視企業的市場營銷管理。因此調整營銷策略，對激發潛在保險需求，促進保險業發展具有舉足輕重的意義。

【關鍵詞】保險業 發展水平 市場 競爭

一、簡述我國保險業的現狀

保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。從經濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排。

我國保險業起步較晚，開發程度較低；規模較小，有效供給不足；國外保險公司以合資或獨資等多種形式進入中國保險市場，這是目前中國保險市場的現狀。管理模式落后，經營機制陳舊；產品結構單一，缺開發體系；保險法規滯后，這是問題所在。原因在于消費者保險意識滯后，保險品種單一，專業人才缺乏，市場監管薄弱。相對于巨大的潛在保險需求，我國保險供給能力缺口較大，競爭能力和創新能力較弱，當前我國保險市場呈現出明顯的供給約束型特征，使得巨大的潛在需求難以轉化為現實需求，表現為產品不能適應市場需求、服務質量較低、定價機制不靈活、銷售過程中存在較多的問題、經營管理體制不健全等。在此基礎上進一步探討了提高保險供給能力、實現保險供求良性互動的具體措施。

二、我國保險業發展中存在的問題

（一）保險業的經營業務水平落后

粗放式經營與銷售方式單一，產品結構簡單與供給不足，以及缺乏專業人才是經營水平較低的顯著特點。目前，各家保險公司已經開發和銷售的產品壽險產品品種并不少，但產品結構雷同和保險責任不足，是業內人士的普遍呼聲。中國保險從業人員中真正受過系統保險專業教育又有保險專業水平的保險專業人才不到30%，其中既了解國際保險市場又懂得精算和計算機技術的高級人才更是鳳毛麟角。這都表明了當前中國保險經營水平還處于初級發展階段。

（二）賠付率較低

保險作為集合同質風險單位以分攤損失的一種經濟制度，其目的是補償風險事故所造成的損失，以確保經濟生活的安定.因此，保險產品質量主要體現在當保險事故發生時被保險人能夠及時獲得足額的賠付.合理的賠付率既是保險產品公平定價的要求，又是提高保險產品核心競爭力的重要因素.因此，關注和研究我國當前保險業賠付率有著重要意義.總的來看，保險產品賠付整體趨勢較平穩，波動幅度小，且賠付率也較低。

（三）保險立法不完善，市場監管不力

保險功能理論賦予現代保險業經濟補償、資金融通和社會管理三大功能，隨著保險功能的不斷深化拓展，保險業逐步深入到國民經濟的各個領域，與此同時，保險監管也隨著保險業的發展而發展。然而，由于保險市場起步較晚，且發展緩慢，我國的保險監管尚處于初級發展階段，關于保險監管法律制度的理論研究還處于探索階段。因此，在后金融危機時代和保險業全面開放的背景下，對我國保險監管法律制度理論與現實問題進行深入研究，改革和完善我國保險監管法律制度，既是保險監管理論的深刻呼喚，也是保險業發展實際的迫切要求。

三、針對存在的問題提供的策略

（一）不斷提高保險服務水平，激發和引導保險需求

首先要調整服務策略，真正將消費者的需要放在第一位。如對消費者進行市場細分，實行客戶分級管理制度，根據不同層級客戶的特點和需要實行有針對性的差異化服務策略。提高保險服務的技術水平是提高保險服務質量的核心；其次要強化保險公司在防災防損、保險理財等風險管理領域的專業化和技術優勢，不斷學習國外先進的技術和經驗，為客戶提供全面的、優質的風險管理和理財服務，營造專業化、可信賴的形象；最后要提高保險服務的信息化技術水平，促進保險服務的規范化和便利化。

（二）提高保險基金的運營效率

保險業作為我國金融體系的重要組成部分，在促進我國國民經濟的繁榮、維護社會、人們生活的安定方面發揮著重要作用。隨著社會的進步、經濟的發展，保險市場規模的不斷擴張，保險公司的合法合規經營的意識也不斷增強，保險的服務對象不斷豐富，保險市場的秩序逐漸好轉，其服務社會能力不斷增強，我國保險市場的發展取得了巨大的進步。另外，拓寬資金運用渠道、改善經營環境、加強人才儲備和提高產品市場份額等四方面提出了提高保險資金運營效率的對策建議。對我國保險公司資金運營效率的研究不僅能夠促進我國保險業的發展而且對維護社會穩定和促進國民經濟的發展也具有重要意義。

伴隨著新興產業的騰飛、高新科技的發展、世界全球一體化進程的加快，中國保險行業的經營環境發生了顯著變化。在中國保險業發展面臨良好機遇和廣闊前景的同時，也承受著深化保險體制改革和不斷創新的壓力，保險公司將被推置于富有挑戰和激烈競爭的保險市場之中。中國的保險市場潛力巨大，人民的保險意識逐漸增強，保險行業日益規范，保險保障更加健全，中國保險業將分階段、有步驟對外開放保險市場，這是時代的呼喚，是經濟發展的客觀要求。相信通過不斷地研究和努力，我國的保險業一定有一個更加輝煌的明天。

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