金融支持農村土地流轉問題研究

侯明利+賈弘睿+趙勝長

摘 要：新鄉市作為首批“全國農村改革試驗區”之一，在農村經濟發展方面有更多的自主權和試驗空間。通過文獻研究法、田野調查法進行研究，發現新鄉市金融支持農村土地流轉中存在土地流轉抵押體制不完善、農村現有金融信貸產品單一、農業保險經營機制不完善，以及涉農企業市場融資能力弱等問題。同時，從農地抵押融資制度、農村金融機構、農業保險體系等方面給出相關建議，以期能夠對新鄉市農村土地流轉的順利推進、農村金融市場的快速發展提供幫助。

關鍵詞：新鄉市；農村土地流轉；金融支持

中圖分類號：F321.1 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）28-0019-03

土地流轉是農業現代化、新型城鎮化過程中必須經歷和推廣的階段，在這個過程中，農村金融應該成為土地流轉過程中的重要燃劑[1]。新鄉市自2011年成為第一批全國農村改革實驗區以來，圍繞農業現代化、農民有序轉移、農村金融創新、土地優化配置等，積極探索財政金融支持農村土地流轉的模式，使得農村活力顯著增強。盡管新鄉市農村金融在支持土地流轉中取得了不俗的成績，但農村現有金融信貸產品單一、農業經營風險大保險業滯后、農業龍頭企業發展后勁不足等。本文基于筆者的實地調研，結合新鄉市發布的官方數據，對該地區金融支持的土地流轉進行著重分析并給出相關建議。

一、新鄉市金融支持農村土地流轉現狀

據新鄉市社會經濟調查隊2014年9月數據可知，2010—2014年，新鄉市土地流轉總面積占家庭承包經營耕地總面積比例由21.5%上升至88.2%，土地流轉面積比例增加了近67%。近年來，新鄉市土地流轉相較同期全國平均水平及省內其他地市而言，發展前景良好，其中各級涉農政府部門的正確引導和金融機構的大力支持起到了積極作用。

（一）原有銀行機構增加涉農貸款

中國人民銀行新鄉支行通過向上級申請等方式，積極用好用足支農再貸款政策，支持各類商業性金融機構擴大對新鄉市涉農事業進行信貸投放。新鄉市農信社為滿足種養大戶、農業龍頭企業對資金需求，積極支持新良糧油、慶豐農林等一批農業規?；洜I企業的貸款業務。數據顯示，中國農業發展銀行新鄉市分行作為新鄉市最為重要的農業政策性金融機構，不斷增加涉農貸款額度。截至2015年6月末，農發行累計投放各類涉農貸款10.7億元，貸款余額74.7億元，人均獲得貸款近4 000元；以把糧棉油購銷儲存工作為契機，投放收購貸款5.3億元，糧食收購貸款投放量位居全市第一位；為支持農業產業化經營、推動農村土地流轉，為14家糧油產業化龍頭企業提供貸款余額10.1億元。其中，中國農業發展銀行封丘縣支行2014年累計向新鄉市方正制粉有限公司提供貸款4 800萬元，有效地支持其農產品深加工項目，有效地帶動了該地區小麥種植加工產業化經營的發展；封丘縣農信社給予該縣魯崗鄉種糧大戶80萬元流動資金貸款，幫助其實現從農戶中受讓流轉土地達650畝，該農戶還清貸款后還實現盈利55萬元，原有銀行等金融機構的相關工作有效地推動了新鄉市農村土地流轉事業的發展。

（二）新興村鎮銀行支農發展迅速

新鄉市政府部門不僅充分利用原有的銀行金融機構，還積極引進和鼓勵中小型銀行、村鎮銀行服務三農事業。村鎮銀行等堅持“小而廣、小而精”的經營理念，充分市場化地運作，有效地激發了農村地區的金融活力，在涉農信貸方面也取得了驕人成績。據新鄉市政府公布數據可知，成立于2013年的衛輝富民村鎮銀行立足衛輝三農事業，截至2014年6月25日，累計發放貸款29 664萬元，支持農戶、涉農企業1 000多戶，貸款余額在當地各家銀行排第五位，涉農貸款占比達到96%。該行還積極創新支農模式，通過“專業合作社+農戶”“公司+農戶”等形式，為20多家家庭農場、種養殖基地示范戶掛牌，為其貸款提供便利。另外，重點支持種養殖專業戶、專業合作社等。截至2014年6月25日，衛輝富民村鎮銀行在該項目中已授信1 800萬元，覆蓋農戶180戶，貸款余額達1 200萬元，1/3的農戶用于擴大經營規模。由此可以看出，村鎮銀行有效地推動了新鄉市農村土地流轉的發展。

（三）支農金融服務模式不斷創新

新鄉市農村金融部門積極在農業經營主體和金融機構構建橋梁，通過銀企對接等方式，有針對性、有效率地利用金融行業支持新鄉市農業產業化、規?；洜I，推動新鄉市農村土地流轉工作開展。首先，新鄉市農村金融部門通過實地調查等方式，確定農業經營大戶和農業龍頭企業；其次，根據其實際資金、運營等情況，聯系金融行業各機構，支持農業經營大戶、農業龍頭企業、農民合作社等農村土地流轉經營主體以取得的土地經營權、農產品、各類資產等為抵押，向金融機構申請貸款。另外，新鄉市政府還積極完善農業政策性保險政策，根據農業規模經營特點，探索了一系列較有針對性的保險品種，并不斷加大政府對于農戶、涉農企業保費的補貼力度，以期有效提高農業規?；洜I主體的農業經營投保率，努力擴大農業政策性保險品種的覆蓋范圍，增強農業經營大戶、農業龍頭企業、農民合作社等農村土地流轉經營主體的抗風險能力，也幫助其有效地分散經營風險。

二、新鄉市金融支持農村土地流轉存在的問題

（一）土地流轉貸款抵押體制不完善

貸款需求擴張與抵押擔保難存在矛盾[2]，例如銀行等金融機構普遍不相信農民的還款能力，對從事農業活動的企業和個人發放貸款的主要影響因素這一問題詢問時，得到的回答基本都是：貸款農民是否能夠提供強有力的財產證明。另外，農村土地流轉存在著制度上的限制，這使得農地農房抵押貸款面臨著尚難逾越的法律界線，激化了土地流轉中規?；洜I引發的大量貸款需求量與涉農金融機構信貸供給不足的矛盾[3]。這些不利因素的存在，使得新鄉市農村地區土地質押貸款面臨著異?？量痰臈l件。此外，農民自愿流轉的意愿并不十分強烈，土地仍然承載著較多的社會保障功能，更擔心“流出去容易，收回難”的情況存在[4]。

（二）農村現有金融信貸產品單一

隨著農業經營范圍逐步由純農業生產向第二、三產業滲透，貸款需求呈現多樣化特征，農業訂單貸款、種養大戶貸款、農業固定資產投資貸款等新業務需求不斷涌現，尤其是以提升農業機械化水平為目的固定資產投資貸款需求激增，其對貸款期限的要求也由土地流轉前的一年期以下短期貸款轉向一年甚至三年以上的中長期貸款。而新鄉市農村地區涉農金融機構基本以農業銀行、農村信用社、郵政儲蓄為主，針對農戶的信貸品種也僅以農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款和擔保貸款三種形式為代表。農村現有金融信貸產品單一，貸款投向主要集中于日常生產經營，金額較小，期限較短，多為“春放秋收”。筆者在實地調查中發現，即使是當前作為新鄉市支農建設主力軍的農村信用社，其對農戶的單筆貸款金額也普遍在5萬元以下。

（三）農業保險經營機制不完善

雖然保險法規定：“國家支持發展為農業生產服務的保險事業，農業保險由法律、行政法規另行規定?！钡?，相關政府部門并沒有制定“另行規定”的法律規范，使得農業保險還缺少相應的法律平臺。第一，農業保險對象基本都是大宗農產品，其產量、種類都很多，使得各地區對于哪些農產品種類、哪些涉農程序能夠納入到農業保險的范圍都不一致，也就造成了農業保險政策不能有效地覆蓋相關農業生產。第二，農業保險產品設計不合理。隨著農業生產成本的較大幅度的增長，農業保險產品并沒有隨之進行改進，使得農業保險產品嚴重滯后于本地區農業生產的現狀。第三，農業保費補貼分攤不合理。就目前的農業保險制度設計而言，國家與地方政府共同分擔農業保險費用。這種保費補貼分擔機制，使得糧食主產區因為本地區糧食種植面積大、產量多而面臨著提供更多的財政負擔。第四，科學的風險分散制度缺乏。目前農業保險制度資金的主要來源依舊是由政府財政提供的，雖然在分擔農業風險的過程中發揮了重要的作用，但是市場化嚴重不足的農業保險制度極容易出現效率低下等問題。

（四）涉農企業市場融資能力弱

資本市場作為直接融資體系，是對間接融資體系的有益補充，有利于利用資本市場來發展農業這一途徑。新鄉市農業龍頭企業在初創和發展中，所需的資金主要來自于企業內部的直接融資，很少通過發行股票、債券等手段利用金融市場獲得資金，而且金融機構普遍認為初創階段的農業企業經營風險高，出于自身信貸資金安全的考慮，也很少愿意向其提供貸款。因此，農業企業融資渠道的匱乏，使得農業企業不能進行大規模的農村土地流轉，企業本身也很少能夠真正成長為具有市場競爭力的企業。

三、促進新鄉市金融支持農村土地流轉的相關建議

（一）完善農地抵押融資制度，改革制約機制

農地抵押融資是農村金融建設的核心，唯有突破法律障礙，改革土地質押制度，健全相關配套體系與環境，才能促進農村金融發展有本質突破[5]。第一，完善法律法規建設。當前政府部門對土地承包權抵押貸款的法律限制，主要是出于農地抵押可能引發農戶失地，拉大貧富差距，進而危害社會穩定的考慮[6]。新鄉市作為2014年河南省農村土地承包經營權確權登記頒證試點市，農村土地承包經營權登記工作正在有序開展[7]。第二，健全農村社保體系。當前農地對于農戶，不僅是一種生產要素投入，還涵蓋生存保障、就業保障和養老保障等多重社會保障功能，土地抵押潛在的農戶失地會由于社保體系的不健全而風險放大，新鄉市政府部門應該在現行法律已經明確允許進行土地適度集中和土地流轉的前提下，制定出適合本地區的土地使用權的抵押制度，為金融支持農地流轉奠定完善的法律基礎。

（二）深化農村金融機構改革，完善運行機制

農村金融機構是對接農村金融需求與供給的中樞與紐帶，要完善農村土地流轉金融支持的運行機制[8]，繼續深化農村信用社改革，壯大村鎮銀行發展，創新信貸模式、創新農村金融產品服務，提高對農村土地流轉金融支持的支持能力[9]。自2013年7月20日起，央行不再對農村信用社貸款利率設立上限，這標志著農村金融機構利率市場化改革的縱深推進。有助于其按照收益覆蓋風險的原則自主定價，激發農信社發放涉農貸款的動力，滿足涉農貸款多層次的需求，真正發揮支農主力軍作用，遏制涉農貸款的尋租空間，降低涉農貸款的隱性成本。新鄉市村鎮銀行發展迅速，明確其定位，多渠道擴大資金來源，以彌補貸款缺口。新鄉市應立足市情、農情，積極通過財政引導、多元化投資組建農業信用擔保機構，發揮其信貸中介和融資杠桿作用。

（三）建立健全農業保險體系，完善保障機制

2004年以來，我國各地普遍進行了形式多樣的農業保險試點，也逐步形成了各種具有地方特色的農業保險經營體系，如農業保險公司與政府部門聯辦、替政府代辦、農業保險公司自營等多種市場化農業保險經營體系。新鄉市政府部門也應積極采取政策措施，建立健全農業保險體系，完善農村土地流轉金融支持的保障機制。新鄉市政府部門應適時設立本地區農業保險管理的統一機構，統籌本地區的政策性農業保險發展。同時，政府部門還應建立完善農業再保險體系，真正實現風險的市場化處理。由于農業種植極易受洪澇災害等自然環境的影響，很容易造成農業生產的災難性損失，使得政策性農業保險體系很容易出現供給不足，也就導致了農村金融市場的不穩定性和脆弱性，缺乏風險抵御能力。要綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，通過稅收優惠、財政擔保、貼息補助等手段逐步建立市場主導與政府扶持相結合、財稅政策與金融政策相結合的產業投資基金運作模式，探索支農新模式。

參考文獻：

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[9] 孫勇智.信貸模式創新、金融支持與農村經濟發展——以黑龍江省為例[J].當代經濟研究，2013，（7）：72-77.

[責任編輯 吳高君]