網上銀行創新發展研究

陳怡瑤+雷鳳娟

【摘要】當下第三方支付和直銷銀行作為互聯網金融中的新星，成為網上銀行強有力的競爭對手。在此嚴峻的形式下，網上銀行如何進行業務創新和整合，又將和這些新星們競爭到底還是融合合作？本文對此以及對網銀存在的問題提出合理化建議。

【關鍵詞】網銀 第三方支付 直銷銀行 創新

一、網上銀行的定義

網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉賬、信貸、網上證劵、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。

二、網上銀行的發展現狀

（1）個人網銀：由中國金融認證中心（CFCA）發布并提供的《2015年中國網上銀行調查報告》顯示，？個人網上銀行連續4年呈線性增長趨勢。2015年個人網銀用戶比例達40%，相比2014年增長了4.6個百分點，同比增長13%。

2015年個人網銀活動用戶比例為87%，與2014年相比無顯著變化。交易用戶比例為59%，較2013、2014 年大幅下降。綜合其它研究數據，研究者認為，交易用戶比例的下降的主要影響因素有：交易場景移動化，PC端的交易需求降低；用戶偏好使用更便捷的第三方支付；手機銀行的替代作用。

（2）企業網銀：2015年全國企業網銀用戶比例為73%，與2014年相比增長了5個百分點，同比增長7% 。2015年全國企業網銀用戶中，企業網銀的活動用戶比例為98%，交易用戶比例為94%，均比2014年略有增長。

三、第三方支付

根據研究數據顯示，在2014年中國第三方互聯網支付交易規模市場份額中，支付寶占比49.6%，財付通占比19.5%，銀商占比11.4%，快錢占比6.8%，匯付天下占比5.2%，易寶支付占比3.2%，環迅支付占比2.7%，其他占比1.6%。

目前國內第三方支付市場中主要以支付寶、財付通、快錢等民營電子支付企業為主力軍。相比，獨立第三方支付平臺交易額規模少，但數量眾多，其間的競爭也十分激烈，其中居于首位的是中國銀聯電子支付，擁有國有背景的銀聯電子支付加入競爭，使得第三方支付市場的競爭將越來越激烈。

在第三方電子支付中，不管是獨立的在線支付平臺，還是非獨立的在線支付平臺，排在首位的還是支付寶，其次是財付通、銀聯、快錢。

四、直銷銀行

（一）直銷銀行現狀（以民生銀行和工商銀行為例）

（1）民生銀行：2014年2月28日，民生銀行推出直銷銀行業務。在金融產品設計上，民生銀行圍繞“存貸匯”，只提供如意寶、定活寶、民生金、稱心貸、輕松匯、隨心存等6大標準化產品，初步形成了集“存貸匯”于一體的金融服務體系，引領了國內銀行業互聯網化的潮流。

（2）工商銀行：2015年4月23日，中國工商銀行在北京正式發布互聯網金融品牌“e-ICBC”及其主要產品，正逢“互聯網+”的浪潮，該浪潮下的產品構成：“三大平臺+三大產品線”，三大平臺分別為“融e購”電商平臺、“融e聯”即時通訊平臺、“融e行”直銷銀行平臺；三大產品線分別為支付、融資、投資理財。

自2015年11月新版手機銀行推出后，16年個人網銀也進行了全方位改造，新版突出了更智慧、更優惠、更開放、更安全四大特點。這意味著“工銀融e行”品牌正式完成了全面升級，目前，“工銀融e行”的客戶數已達2.43億戶。

（二）建行不開直銷銀行的原因

建設銀行卻暫時不打算做直銷銀行，其原因如下：

（1）業務趨同。在現階段，直銷銀行業務如余額理財、代銷基金、存款與轉賬、信用卡還款等基礎銀行電子賬戶功能與電子銀行、網上銀行趨同。

（2）直銷銀行用戶體驗差?，F在的直銷銀行很多與銀行本身的網絡銀行和電子銀行趨同，同質化嚴重，對客戶難以產生足夠的吸引力。不僅如此，直銷銀行在安全和便捷性上也大打折扣。

（3）面臨網絡銀行沖擊。擁有深厚互聯網基因的網絡銀行是直銷銀行最直接、最強有力的競爭對手，而還在探索中的直銷銀行現在還沒有很好的應對之策。

五、創新路上的問題和對策

（一）問題

（1）對業務的宣傳不足?？蛻魝儗W銀的了解程度并不高，且在他們中常用第三方支付如微信、支付寶的人也居多，可難以否認這些第三方支付同樣存在安全隱患。故筆者認為，部分客戶不用網銀而選擇其他支付方式的根本原因包含宣傳力度不足，普及率不夠，導致客戶無法全面掌握網銀的優勢之處。

各項業務渠道參差不齊的發展現狀以及渠道間業務邏輯的不可共享已造成渠道業務發展的障礙，阻礙了銀行業務的拓展。太多業務渠道，如手機銀行，網上銀行，直銷銀行，但產品并不是一個渠道專屬，如興業銀行提供的理財產品包括一款掛鉤黃金的結構性理財產品及十幾款開放性理財產品和滾動發行理財產品，而上述理財產品并非直銷銀行渠道專屬，市民在網店和網銀端也可購買。

（二）對策

（1）加強網上銀行產品宣傳。支付寶之所以深入人心，在于其在許多影視作品中都有其植入的宣傳資料，且其之前營銷各大網站，除了日常的宣傳外，其在節日時也不斷推出新的宣傳點，譬如今年春節推出的集”五?！狈旨t包活動。因此商業銀行也應當加大宣傳力度，或是尋求一個增大客戶群的發力點，推廣自己的產品。

（2）整合銀行業務。將手機銀行、電話銀行、直銷銀行、網上銀行等模式的賬戶和密碼進行整合，讓客戶體驗更方便、清晰的操作過程。再者在已有的業務品種基礎之上，不斷推出新的電子銀行產品并把他們樹立成品牌產品。比如：光大銀行以“易用性”為主打的“E路陽光”電子銀行品牌，是一種將品牌之下各個渠道的統一管理和協調發展的創新產品。

（3）商業銀行應通過合作進入第三方領域?；蛘呓梃b直銷銀行的特點，將原有運營模式嵌入新的里面。如工商銀行個人網上銀行和手機銀行都屬于“工銀融e行”品牌，這是工行互聯網金融戰略的三大平臺之一?？梢哉f，工商銀行的網銀和直銷銀行并非像其他銀行那樣成為相互競爭、相互獨立的個體，而是包含于被包含關系，使網銀成為直銷銀行模式下的品牌。

六、總結

總之，不管是收購還是合作，或是利用其優勢改造自身的不足，網銀的改革都將不斷進行，只有如此，網銀才不會屈居人后，未來的路才能越走越寬。