試論民間草根金融中小企業發展

摘 要：現代的中小型企業都面臨著融資困難的問題，該問題制約了企業的長期穩定地發展。近年來，小企業開始選擇民間草根金融作為融資的主要合作機構，發展更適合企業的融資渠道，但民間草根金融由于自身存在較多的缺陷，也影響了企業的融資活動。所以本文對民間草根金融的發展進行了分析，主要從機構的優勢和劣勢兩個方面出發，對民間草根金融的發展作了詳細地了解，最后提出了發展民間草根金融，為中小企業發展創造有利條件的可行性措施，促進企業能夠安全地進行融資活動，推進我國市場經濟朝著有利的方向發展。

關鍵詞：民間草根金融；企業發展

近年來，民間草根金融逐漸發展起來，它不僅僅成為了現代市場經濟發展的必要補充，同時也成為了金融行業發展的重要基礎，為中小企業提供了全面的融資服務，像臉書、谷歌等知名企業也曾經因民間草根金融的存在而受益，能夠體現出民間融資活動的活躍性和可發展性。民間草根金融的存在，一方面解決了中小企業難融資的問題，另一方面也為民間資本的長期大量積壓創造可利用的空間，但是目前的民間融資活動仍然存在較多的問題，使一些金融產品受到相關法律制度的制約，難以在陽光下進行交易活動，缺少規范化和正規化，政府也逐漸開始研究解決這些問題的措施和途徑，制定了相關的政策和制度，為民間草根金融提供廣泛的支持，使更多的中小型企業能夠在安全可靠的環境下與之合作，促進雙方共同發展和創造利潤。本文對民間草根金融中小企業的發展進行了詳細地研究，為現代民間融資活動管理提供了一些可行性建議，使市場經濟進一步發展和進步。

一、民間草根金融中小企業的發展分析

1.民間草根金融中小企業發展的優勢

（1）在信息方面存在的優勢

一般比較正規的金融機構在借貸活動中往往會出現信息不對稱的現象，甚至會存在虛假構造的財務信息以及其他的造假行為，這些現象對企業和借貸者都會造成不利的影響。而草根金融中借貸的當事人相互之間能夠充分了解，能夠將融資方面的相關信息和數據透明化，是在熟人的環境中進行的借貸活動，很少出現違約的現象，成本也會有所降低，而且即便雙方發生矛盾或者違約現象，也可以通過調解和相互理解化解出現的危機，保護雙方的利益。

（2）在制度體系方面的優勢

民間草根金融在各程序和制度方面會盡量減少審批以及多項復雜的手續辦理等環節，能夠靈活管理借貸的期限，主要以現金交付作為主要的交易手段，借還比率、信用的擔保率以及其他信用評價體系水平都比較高，在這樣的信用基礎上進行借貸活動能夠減少制度的約束和限制，使交易更具有靈活性和方便性，不會由于各手續的辦理耽誤資金的借用的時間，能夠充分展現出民間金融主要是建立在相互信任的基礎上進行的借貸交易，不僅僅能夠拉近雙方的合作伙伴關系，同時也為交易提供了信任保障，如果雙方相互信任和形成利益共同體，那么非制度化的管理能夠在一定程度上減少成本花費，更有效地進行資源配置活動。

（3）在成本方面的優勢

民進草根金融最明顯的特點就是能夠降低成本費用，無論是融資管理成本，還是收集信息成本，都減少了融資方所支付的成本費用，而且民間金融沒有龐大的網絡機構和體系，規模小，員工數量都比較少，能夠自發地調解出現的信息不對稱問題，實現資源共享，所以使整體的成本都會低于正規的金融企業。同時民間金融交易一般會以口頭約定或者欠條作為憑證，節省了抵押物品的保管、評估、維修等費用，一般都是以信用作為交易的基礎，所以，各程序成本花費自然會有所降低。

2.民間草根金融中小企業發展的劣勢

（1）缺乏制度保障

民間草根金融并沒有比較合法的地位，屬于體制外的民間組織，所以風險比較高，沒有制度的保障，主要游離于國家的相關政策和法規之外，存在較大的制度風險。民間草根金融一般存在于鄉村鄰里、親戚朋友等一些小集團中，資金的額度一般比較小，對于抵御市場風險的能力比較弱，而且，民進草根金融缺乏內部管理制度，使組織機構比較渙散，也會由于制度的缺失造成經濟糾紛，最終可能因為交情和親情關系等原因放棄取證，使借貸活動失去了有效地監督，頻繁發生違約等現象，這些弊端都會使借貸雙方造成損失，不利于民進草根金融的長期穩定地發展。

（2）缺少市場信息獲取渠道

企業的信息獲取任務是需要重點關注的工作之一，只有獲得完整全面的信息數據，才能夠準確地進行市場定位，從而規避市場風險。但目前的民間草根金融都尚未加入人民銀行的征信系統之中，與正規的金融行業交流比較少，那么獲得的企業信息也相對不足，缺少信息獲取渠道，從而導致民間金融很難長期穩定地發展。同時也會影響依賴民間金融的中小企業的發展，因為民間金融與企業建立聯系之后，就會形成密不可分的利益關系，雙方能夠相互促進，也能夠相互影響，所以，民間金融的信息獲取渠道的缺失，也會使中小企業發展受到嚴重的影響。

（3）利率高，導致企業產生較大的風險

由于民間金融一直以來沒有完全的被認可，許多金融產品還不能夠暴露在陽光下進行銷售，對金融服務的供給造成嚴重的不足，那么自然會導致高額利息的出現，同時由于法律法規的限制，許多契約保障都無法實行完全的制度化，企業需要承擔較高的風險，那么就會利用利息承擔一部分，才能夠維持民間金融的正常運作，這對于其他企業來說無形中造成了較大的壓力，這些企業必須保證在去除了利息之外仍然能夠創造較大的利潤才能夠進行融資活動，在一定程度上阻礙了民間草根金融的發展，這也是企業面臨的主要挑戰之一。

二、發展民間草根金融，為中小企業發展創造條件的可行性措施

1.通過法律平臺，規范民間草根金融的合法運營

民間草根金融具有較明顯的地域性和分散性特征，往往很難控制，并且風險也比較大，所以，政府部門應該重視民間草根金融的制度建設問題，通過法律平臺，規范民間草根金融的合法經營，給予正確的市場定位，將各金融產品能夠透明化經營和銷售。所以，政府部門首先需要承認民間草根金融具有合法的地位，對于規模較小和資金借貸額度較少的組織機構可以按照民間特有的規則自主地運營；其次，要確定民間金融的管理職責、內容以及主體對象，對利率、期限等做出合理的規定，使一切交易活動都能夠公開地進行和管理；最后對產生經濟糾紛的事件進行嚴肅處理，制定有效的解決措施，通過法律對交易問題進行管理和控制。因此，中小企業如果想要通過民間金融進行融資交易，必須確保民間金融具有一定的合法性才能夠與之合作，減少融資風險。

2.構建民間草根金融的服務體系

目前，我國的小型企業財務信息不透明且不完整，缺少統一的財務報表，那么債權人就會很難了解債務人的實際財務現狀以及信用等信息，所以，應該將中小企業納入社會的征信系統，同時建立特定的機構，為融資雙方提供相關信息和服務，使雙方能夠通過服務體系的構建，相互之間增強了了解和交流，使監管部門也能清楚的收集民間融資活動方面的信息，有利于市場的宏觀調控。因此，構建服務體系是民間金融中小企業長期穩定發展的必然選擇，在一定程度上為企業發展提供了支持和保障。

3.提供相關政策支持，使民間草根金融良性發展

民間草根金融雖然融資風險較高，但是這也是隨著市場的發展和企業的需要而產生的組織機構，屬于市場發展的重要組成部分。對于民間草根金融，政府應該增加優惠政策和扶持政策，以寬松的態度給予支持，促進民間草根金融能夠良性地發展。首先，政府應該肯定民間草根金融促進企業發展的積極作用，減少政府部門對民間金融的壓制和管控，另一方面減少民間金融出現的負面問題，嚴厲打擊欺詐的行為，對于高利貸現象進行嚴格地懲治，為交易雙方提供安全的保障。因此，政府對民間草根金融的支持和認可，也能夠促進中小企業更好更快地的發展。

三、結論

民間草根金融的興起為中小企業提供了資金幫助和融資渠道，所以民間草根金融應該逐漸向合法化和正規化方向發展，對民間資本逐漸重視起來，有利于中小企業的發展和進步。通過本文的研究可以證明，民間草根金融有其存在的必要性，應該充分發揮民間草根金融的市場作用，為小型企業提供更安全可靠的服務，也充分體現了其草根作用是無法被代替和否認的。但是民間草根金融仍然存在許多的不足，需要政府提供更多的支持和扶持政策，解決目前中小企業融資的高風險問題，促進民間草根金融良性地發展。如果說民間借貸是草根，那么它不是普通的草根，它是瑪卡，是人參！是厚積薄發，中流砥柱之力量。

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作者簡介：湯華玉（1982.06- ），男，漢族，黑龍江省虎林人，遼寧錦州潤豐投資管理有限公司董事長，遼寧省錦州市黑龍江商會副會長，御康堂信息技術有限公司法人、總經理