人工智能在商業銀行中的應用

郭非

摘 要：對人工智能與商業銀行業務內在聯系的本質進行了分析，同時對我國商業銀行利用人工智能開拓的業務進行了梳理，最后對人工帶來的挑戰與機遇進行了探討與展望。

關鍵詞：人工智能；商業銀行；業務

中圖分類號：F23 文獻標識碼：A doi：10.19311/j.cnki.16723198.2018.30.057

1 人工智能與商業銀行業務

1.1 人工智能涵義

人工智能是研究人的思維模式，將研究成果應用于機器設備，使其具有人的思考學習行為的一門科學技術學科。人工智能按照研究程度分為三個進程，第一，機器存儲與計算，機器能夠存儲已有的知識和根據程序會計算；第二，機器識別與判斷，機器能夠讀懂各種媒體信息并進行分析判斷；第三，機器主動學習，機器能夠主動分析計算形成新的知識。

隨著計算機的運算處理能力提高以及深度學習算法的革命性突破，人工智能得以在現實進行應用。人工智能是繼互聯網技術之后，能夠使生產技術發生變革的技術，即將在每一個行業中產生巨大變革。

1.2 人工智能與商業銀行業務的內在關系

商業銀行每時每刻都在進行各種金融數據的交換，本身是一個數據及其龐大密集的行業?；诒旧硖厥鈱傩?，其數據保存時間也很長。如果能夠利用現在大數據計算，分析銀行中各種金融業務和金融產品，發現其內在本質的變化規律。通過人工智能技術，計算機可以進行機器學習，以大數據計算結果為基本數據，能夠智能回答問題的解決方案。比如在客戶服務中能夠簡單與人類交流，在銀行業務分析中已經可以優化特定產品的模型。

所以說人工智能在商業銀行的應用開發前景巨大。當下很多銀行已經開始使用人工智能提升其服務質量。

2 人工智能在商業銀行業務中的應用

2.1 智能客服

智能客服的投入使用，使人類能夠簡單快捷得到更加人性化的服務，提升了銀行服務質量。目前，已有銀行在網點使用智能機器人，機器人幫助大堂經理對來辦業務人員進行指引。智能客戶還能夠對銀行業務人員與客戶交流情況分析進行深度學習。比如客戶很滿意業務人員的服務，智能客服記下了該經驗；若不滿意，其保存該情況，避免自己為客戶提供類似的服務。通過這樣的主動學習，其能夠為客戶提供更優質的服務，大大提高服務質量。

2.2 生物識別

智能客服更加深度的應用就是進行生物識別或者說對客戶人臉識別，其目的就是讓機器辨別出人的面部特征與其自身資料庫進行比對，得到正確的客戶信息。對客戶進行人臉掃描判斷與數據庫進行對比，準確獲得客戶的以往信息。根據客戶的基本資料，比如是個體工商戶偏重理財等等信息，為其提供準確的銀行服務，實現差異化服務。未來銀行即將進入刷臉的時代，避免了辦業務沒有帶身份證或銀行卡的尷尬。

2.3 智能風控

人工智能在風險管控方面，輔助人類增強風險管控能力。商業銀行每秒都發生數據的交換，人工智根據數據的交易規則，對有問題的交易數據并對其進行追蹤判斷，給出其是否合規的答案。并且能夠通過深度學習，預測出有問題的交易，及時阻斷違法交易，幫助商業銀行改進系統規則中bug，完善交易規則提高業務管理水平。目前已經有銀行通過數據分析，管控不正常的客戶刷卡支付，能夠有效防止銀行卡盜刷，維護客戶的金融資金安全。還能夠根據客戶的以往的消費數據，判斷其風險承受能力，對其推送適合其的各種金融服務，幫助客戶資金升值。

2.4 智能營銷

智能營銷能夠幫助商業銀行發現客戶的隱含的需求。在以往的營銷中，一直都是客戶提出要求，產品經理對客戶要求匹配本銀行的產品，盡量滿足客戶的要求。在這里，客戶對銀行的各種金融業務不可能全部了解，客戶經理對客戶訴求只能從其表述中獲得，根據其基本情況較難分析出來，因為客戶經理也不可能對客戶各種資料完全裝在大腦中。這種方式，在某種程度上失去了很多客戶。

智能營銷是根據銀行已有的所有對客戶資料進行分析計算，并對同樣類型其他客戶已發生的需求進行比較，通過這樣的深度學習，給客戶提供量身定制的金融服務。這樣營銷是發現客戶的隱性且需要的需求，對客戶和銀行都是雙贏的事情。

3 機遇與挑戰

3.1 加強人才建設，抓住機遇

隨著人工智能技術在商業銀行中的應用展開，人類也越來越希望得到更加人性化的服務，需要商業銀行在各種金融服務中開發出更多的人工智能服務。該方面的產品的開發不僅不需要有銀行的專業知識，同時更加熟悉人工智能的開發語言編輯人工智能應用程序。在各大城市搶奪人才的同時，商業銀行業應該搶奪該方面的人才為人工智能的開發儲備后續人才，走在其他行業的前列。尤其是在同業競爭中，哪家能夠優先開發出更加有競爭力的人工智能服務，可以搶占更廣闊的的市場。

3.2 加強創新，開發人工智能新產品

面對目前已有的人工智能技術，可以想象出在銀行中有哪些應用場景。這是所有商業銀行都在進行的工作，也是隨時能夠實現得以應用的工作。在人工智能產業革命中，不僅需要開發已有成熟人工智能技術的產品，還需要自己研發新的人工智能更好為客戶進行服務。對于商業的挑戰就是發現客戶需求，做新產品，利用人工智能實現新產品。

參考文獻

[1]龔怡宏. 人工智能是否終將超越人類智能——基于機器學習與人腦認知基本原理的探討[J]. 人民論壇·學術前沿， 2016，（7）：1221.

[2]嚴行健. 人工智能時代的代議制：挑戰、機遇與發展路徑[J]. 學習與探索， 2018，（2）.

[3]經濟日報. “互聯網+人工智能”正催生一場新的工業革命[J]. 信息與電腦（理論版）， 2016，（10）：1516.

[4]楊憶. 新形勢下做好商業銀行大數據工作的“方法論”[J]. 銀行家， 2017，（6）：4043.

[5]金磐石. 商業銀行智能客戶服務模式探索與實踐[J]. 金融電子化， 2016，（8）：6062.

[6]王彥博， 高潛， 楊璇. 大數據時代下智能人臉識別技術在商業銀行中的應用[J]. 銀行家， 2016，（2）：104106.

[7]于孝建， 彭永喻. 人工智能在金融風險管理領域的應用及挑戰[J]. 南方金融， 2017，（9）：7074.

[8]陳曉暉， 郭啟銘， 徐少同，等. 加強大數據應用，創新智能營銷服務——“基于大數據的智能營銷平臺”項目建設[J]. 金融電子化， 2016，（7）：6971.