基于“互聯網+”下的銀行信貸發展問題與對策探討

王安琪

【摘 要】銀行是現代社會重要的金融機構之一，其信貸業務很大程度上影響著自身發展和區域金融活動?；诖?，本文以“互聯網+”下的銀行信貸發展問題作為切入點，予以簡述，再以此為基礎，重點分析銀行信貸發展對策，給出加強信息收集、做好用戶細分、革新工作模式等內容，為后續銀行信貸業務發展提供參考。

【關鍵詞】“互聯網+”；銀行信貸發展；信息收集；用戶細分

“互聯網+”是創新2.0下的互聯網發展的新業態，強調以互聯網融合傳統產業，創造新的產業生態。銀行以及各類金融機構，均能在互聯網的支持下獲取更多發展，但也需要正視現有問題。目前銀行信貸業務面臨來自互聯網金融機構的影響，出現用戶分流、模式滯后等問題，設法解決是其信貸發展的基本要求。

一、“互聯網+”下的銀行信貸發展問題

（一）用戶分流

用戶分流問題，主要因其他金融機構的互聯網化導致。本質上看，互聯網是一種技術，也是一種工具，其普及為各行各業帶來了發展契機，很多較小的金融機構、信貸機構因此獲取了面向網民開展業務的空間，導致銀行的用戶群體因此被分流。統計顯示，我國網絡信貸平臺數目，自2012年以來，以每年5.6%的速度快速增加，其業務額度則以11.3%的規模增加，此前需要借助銀行進行融資的用戶，很多選擇了網絡平臺，導致“互聯網+”下銀行信貸業務受限[1]。

（二）門檻較高

“互聯網+”下，大量網絡金融機構的出現增加了合作社、銀行的競爭意識，但也帶來了信貸泛濫的問題，很多用戶難以償還貸款，導致較多的壞賬。為應對這一問題，銀行對自身信貸門檻進行了調整，用戶需要出示資產、收入等方面的證明，才能獲得對應的貸款服務。而很多網貸平臺、網絡金融機構對待貸款的態度并不如銀行謹慎，其門檻也相對較低，民眾可在出示少量證明、獲取擔保的情況下得到貸款服務，這也影響了銀行的信貸業務。

（三）模式滯后

工作模式滯后的問題，在“互聯網+”背景下很大程度上制約了銀行的信貸業務，包括工作效率不足、存在時間和地點限制等等。如某用戶嘗試辦理貸款，需要趕往銀行柜臺接受服務，如果當日辦理業務的用戶較多，該用戶需要長時間等待。同時銀行營業時間和地點固定，部分用戶晚間無法獲取信貸服務。而在網絡平臺上，用戶幾乎可以24h得到貸款服務，且不受地點限制[2]。

二、“互聯網+”下的銀行信貸發展對策

（一）加強信息收集

“互聯網+”下的銀行信貸工作，嘗試擺脫現有困境，首先應重視對信息的收集，包括用戶信息、市場競爭信息、同類產品信息等等。如多家金融機構會推出小額信貸，該產品的特點是額度小、放款較快且對用戶信貸門檻的要求較低。銀行可就同類產品進行調查，獲取最受用戶青睞產品的資料，尤其是利息計算等關鍵內容，對自身產品進行調整，謀求獲取競爭方面的主動。信息收集還應強調實時性，可利用互聯網的優勢進行問卷待查，了解用戶訴求，也可以通過互聯網獲取大數據信息，將來自不同區域、地點以及自身目標市場的用戶作為對象，通過互聯網大數據了解用戶信貸特點，針對性調整自身工作。信息收集過程中，還應重視來自網絡信貸平臺的競爭，綜合了解市場動態，發展信貸業務。

（二）做好用戶細分

銀行的信貸業務，針對個體自然人，也針對各類企業法人，不同法人、自然人的信貸需要存在差異，包括額度、年限等等，嘗試在“互聯網+”下發展自身信貸業務，也應發揮互聯網優勢，做好用戶細分。建議將銀行近5年的工作數據進行加工，生成一個數據庫，之后持續利用互聯網進行信息收集，結合所獲資料對用戶進行精細化的歸類，包括“法人類”、“自然人類”兩大部分，“自然人類”又分為拆分為“長期貸款”和“短期貸款”兩大類，“長期貸款”和“短期貸款”進一步拆分為“大額貸款”和“小額貸款”兩類，完成所有用戶的細分后，了解其占比情況、信貸額度、發生數目等等信息，作為業貸業務進一步發展、擴大的支持。由于互聯網信息具有范圍大、資源來源豐富的特點，用戶細分的結果也更具有科學性、客觀性。完成用戶細分后，可繼續發揮“互聯網+”優勢，如分析表明城區居民長期貸款占比大，可針對這一特點，利用互聯網進行產品宣傳，推出互聯網在線貸款業務，給出“低息長期貸款”、“提前還款優惠”等營銷策略，用戶提供的資料通過互聯網審核，核準無誤后到銀行進行校對、放款，借助互聯網提升工作效率，占據長期貸款業務方面的主動。

（三）革新工作模式

工作模式的革新，是銀行發展的實際需要，在“互聯網+”模式下，這一需求更顯迫切。建議發揮互聯網的優勢，將原本于線下開展的業務轉移至線上，利用線上營銷擴展業務面。銀行可以首先建設涵蓋產品宣傳、業務辦理、資料審核等諸多服務的官方網站，視自身業務范圍決定宣傳渠道，如縣一級銀行，其宣傳渠道應包括縣級媒體、網站，市一級銀行則加大投資，利用車載流媒體、自媒體等提升宣傳效果。網站內的各大模塊，應能夠清晰展示服務內容，同時做好核心信息的傳遞，如銀行推出針對“非戶籍所在地人員”的信貸服務，應重點給出貸款額度標準和門檻要求，使重點產品的競爭優勢得到呈現。應注意的是，互聯網線上服務必須強調自動化、智能化，確保24h可登錄、可辦理業務，一些重點環節可給予精細處理，如“面部特征認證系統”、“指紋認證系統”，為避免出現盜用信息、騙取信貸的問題，應在完成認證后，對信息進行保留，且進行電話實名認證，并要求用戶到銀行進行信息的核對，發揮互聯網優勢的同時，提升信貸的安全性。工作模式的革新還應強調配套服務完善，包括信息安全和管理等。

三、總結

綜上，“互聯網+”下的銀行信貸發展面臨的問題較多，需要給予及時應對和解決。問題上看，用戶分流、較高的門檻和滯后的模式均會影響銀行的信貸業務。對策上看，建議加強信息收集、做好用戶細分，同時對現有的工作模式進行革新，通過不同方式和角度，處理現有問題，謀求信貸以及銀行整體的良好發展。

【參考文獻】

[1]李佳偉，孫蘭.“互聯網+”下的銀行信貸發展問題與對策[J].現代營銷（經營版），2019（01）：165.

[2]張傳娜，董玫汐.銀行信貸支持吉林省縣域經濟發展問題研究——基于空間面板計量模型[J].長春金融高等?？茖W校學報，2019（01）：74-82.