論融資租賃行業風險防范法律機制

郭盛蘭

摘 要：融資租賃行業與金融行業息息相關，金融行業的風險自然會傳導到該行業，加之自身對利潤的高度追求，往往會造成較大法律風險?？v觀整個融資租賃行業的法律風險，集中表現為商業信用風險、行業集中風險、行業周期風險、行業內部風險、政策穩定風險等。導致這些法律風險的原因比較多，總結起來主要體現在思維認識、法律規范、執法管理、行業自身等方面的原因。知道了這些原因之后，有針對性的構建法律機制并采取應對措施，就可以有效地防控融資租賃行業的法律風險。

關鍵詞：融資租賃;法律風險;金融;防范

一、融資租賃行業的法律風險

融資租賃行業金融產業相關度非常高，不僅有自身的風險，還會面臨金融行業的風險傳導，這些風險主要表現在以下幾個方面。

（一）商業信用風險

商業信用是商業運行的基礎，就金融領域而言，如果商業信用較低，則會影響企業正常的發展，從這一點來看，商業信用對于企業而言，是至關重要的。由于融資租賃法律關系中往往涉及兩個以上的合同關系，涉及的主體也相對較為復雜，所以在融資租賃行業之內，對企業的信用要求也相對較高。但是，從實踐來看，很多情況下承租人如果自身信用不高的情況下，會出現單方違約，而根據《物權法》的規定，在善意取得的情況，對出租人可以形成對抗效力，此時出租人很有可能會難以取回租賃物。即便是可以取回，那么取回程序也相對較為復雜，并沒有規范性的制度來加以規范。這都是承租人商業信用不高而引發的，這是當前融資租賃行業所面臨的一大法律風險。

（二）行業集中風險

所謂的行業集中度，就是在融資租賃領域之內，融資租賃公司的業務范圍涉及的主體往往是相對較為有限的，一般而言，業內承租主體所處的行業往往相對集中，如建筑行業、客車制造業等，這些行業基本上都屬于投資較大、風險較大的行業，融資租賃行業長期與這些行業有業務的往來，自然行業集中度是非常高的。行業集中度過高會帶來一系列的問題，包括資金鏈的風險、商業可持續性的風險等等，但是比較重要的就是由于行業過于集中所產生的法律風險。即行業內某一個要素出了問題，就會傳到其他要素，比較常見的就是連環違約、三角債務、抵押物難以收回等等。

（三）行業周期風險

行業周期就是在商業領域之內一個行業的發展會經歷從低谷到高潮再到低谷的發展階段，這個周期在不同行業會有不同的差異。而且在不同的行業內，如果行業自身關系相對復雜的話，那么行業發展周期則相對較長，相反則較短。這與經濟發展對行業的作用規律是一致的。在實踐中，行業集中度較高的，行業經濟發展的周期則相對較短，比較容易受到外界因素影響。就融資租賃行業而言，由于與其他行業接觸較少，行業相對集中，因而行業周期相對較短，所以經濟運行風險也會較大。

（四）行業內部風險

任何一個行業在運行過程中都會存在一定的內部風險，這些內部風險的表現形式是有所區別的。具體到融資租賃行業，最大的風險就是當前行業內部普遍存在風險管理意識薄弱、租金逾期率較高等。這些情況在融資租金行業內部是比較常見的，就整體而言，租金逾期率常年都在百分之一以上，從這一點來看，由于現實中融資租賃行業內部風險防控法律制度并不健全，這就導致了當前融資租賃行業內部的一些風險因素最終很容易演變成實際損失，而在現實中融資租賃行業內部的不良率近些年也接近百分之一，這說明目前融資租賃行業的內部風險防控尚未形成規范的法律制度加以化解。

（五）政策穩定風險

融資租賃行業除了受行業自身的影響之外，政策的變化對該行業的影響是比較大的。因為融資租賃行業所開展的業務多數與當前的政策支持有關，而從法理學角度來看，政策與法律制度相比具有易變動性的特點，在很多情況下，如果政策優惠條件發生變化，很可能會對融資租賃行業產生較大的影響。實踐中，融資租賃行業內由于政策變化而發生違約的現象是經常出現的，一般情況下，如果通過司法程序來解決問題又會耗費大量的時間、精力以及成本，這凸顯出當前融資租賃行業對政策風險防控缺乏有效應對措施的特點。

二、融資租賃行業存在法律風險的原因

（一）思維認識方面的原因

在市場經濟語境下，任何市場主體以及行業都存在一定的經濟風險，這是市場經濟固有的規律，因而每一市場主體都會針對風險采取相應的對策。市場中，融資租賃行業也不例外，所面臨的法律風險是比較多的，但是由于融資租賃行業與市場中其他經濟模式相比起步的時間較晚，在行業內部并沒有形成對法律風險防控的整體性認識，每個企業基本上都是“頭痛醫頭腳痛醫腳”有了漏洞就賭漏洞，所以法律風險防范的整體意識并不強，這是當前融資租賃行業所面臨的最為顯著的原因，因此也就使各種法律風險得到蔓延。

（二）法律規范方面的原因

法律風險從根本來說是法律制度本身存在難以準確調整法律關系的情況，所以才會出現各種各樣的法律風險。對于融資租賃行業來說，當前并沒有直接性的法律制度來規范該制度的運行，相應的對于業務運行而言，依據的僅僅是《合同法》《物權法》《擔保法》等法律，這些法律是處理財產關系的一般性法律規范，并不直接針對融資租賃法律關系，加之融資租賃行業本身法律關系較為復雜，一個融資租賃法律關系中常常包含了數個單一的法律關系，因此，運用現有部門法的法律規范來分別解決，而缺乏整體性的解決途徑，這樣就會存在了較大的法律風險。這是導致當前融資租賃行業法律風險居高不下的主要原因。

（三）執法管理方面的原因

市場主體存在法律風險不僅僅與市場機制有關，還與執法管理部門的管理活動有關。在融資租賃領域之內，融資租賃行業的執法管理在中央層面由銀監會整體監管，地方層面則由金融管理部門實施監管，而由于融資租賃行業往往會有涉外因素，對于外資的融資租賃企業由誰監管，當前并沒有統一的規定。即便是沒有涉外因素，在融資租賃過程中也往往會涉及到金融管理部門與其他監管部門都有監管職權的情況，于是，誰都不愿意管或者誰都爭著管但是誰都管不好的現象是非常普遍的。所以在這種情況下，融資租賃行業的執法管理往往是比較薄弱的，這也就使得該行業普遍存在一定的法律風險。