芻議我國互聯網金融的發展現狀與風險治理

【摘要】在新時代背景下，我國經濟水平逐步提高，金融發展得到了人們普遍的關注。當前信息技術已經在多個領域之中得到滲透，對于金融領域來說亦是如此。但從當前的實際現狀來看，仍然有著諸多風險問題存在，導致整個市場的發展受到了限制。為此，相關人員便需要展開深入分析，進而推動金融行業得到更好的發展。本篇文章主要描述了互聯網金融的主要風險，并對于加強互聯網金融風險治理的方法方面發表一些個人的觀點和看法。

【關鍵詞】互聯網金融;風險;風險治理

引言

從現階段發展而言，我國金融行業的發展速度越來越快，一方面給廣大群眾帶來了更多優質的服務內容，但同時也有著諸多風險事件存在。因此，相關人員便需要充分了解互聯網金融的基本內涵，以此把握風險問題的邊界，進而能夠更好地展開處理。

一、互聯網金融的主要風險

（一）信用風險

從當前情況來說，我國現有的征信體系存在較大問題，還需要進一步完善。由于缺少相關法律，即便有違約情況出現，由于成本較低，因此經常會有大量違規情況出現。最為常見的便是騙貸、洗錢以及平臺跑跑路等。根據相關數據能夠得知，在2018年的末期，我國相關平臺的總數已經超過了6435家，但是其中存在問題，亦或者已經停業的平臺，一共有著5410家，所占百分比達到了84.2%。而能夠達到國家規定標準的平臺總數一共有1025家，相比于上一年，總體上一共減少了1220家。如果從2015年開始計算，已經連續三年時間出現了下降的情況。除此之外，在2018年的時候，基于所有問題平臺，整體涉及的金額數量達到了1424.2億元。由此能夠看出，相關問題已經十分嚴重。

（二）安全風險

目前來說，在我國行業內部，安全性問題同樣十分嚴重。究其原因主要是安全設施的數量十分有限，而且部分設施已經十分陳舊，常年未能得到更新，無法滿足當前行業發展的具體情況。但凡有任何黑客人員對網絡平臺展開攻擊，亦或者有不正當競爭的情況存在，自然會對平臺內部廣大客戶造成非常嚴重的損失。整體表現，一共分為三個部分。

其一是當前我國平臺內部的絕大多數軟件全部都來自于國外，盡管我國有著大量互聯網公司，但是自身研發水平十分有限，同時也沒有自己的知識產權。如此自然很容易導致安全問題產生。

其二是當前大數據技術已經得到了廣泛應用，諸多機構內部均未能設置合理的機制，使得數據采集工作、分析工作、保存工作以及銷毀工作受到了非常大的影響。

其三是諸多平臺自身并不具備較強的研發水平，因此當有黑客攻擊的時候，往往無法做到有效應對。

（三）法律風險

1.洗錢風險

對于互聯網金融來說，幾乎所有交易工作都是在網上完成。因此通過護理阿文技術展開洗錢，不僅形式十分多樣化，同時也有著很強的隱蔽性特點。因此當有問題發生時，往往很難展開有效處理。例如，一些不法分子便開始應用虛擬貨幣、地下錢莊以及互聯網保險的方式展開洗錢，很多細節部分都無法直接進行調查，為之后的破案工作造成了非常大的影響。

2.非法集資風險

對于非法集資造成的風險問題，往往是由網貸平臺子公司通過高息為母公司融資，促使其年化收益有所增加，平均下來每一年能夠增加37.5%。根據相關法律法規的要求。但凡民間借貸率超出了37.5%，都會被認作是完全無效。從中能夠看出，此類網貸模式的合法性普遍存疑，很容易會在兌現方面出現相應的風險。不僅如此，由于是為母公司進行融資。從事實情況來說，結合相關頒布的意見，這些情況都屬于非法集資。

3.虛擬貨幣風險

對于虛擬貨幣來說，主要是以網絡金融為基礎而誕生的全新貨幣，最大的特點便是以匿名的狀態出現，同時能夠做到跨境流通。由于并未設置相關監管系統，因此貨幣交易很難展開監督，進而導致風險問題不斷出現。

二、加強互聯網金融風險治理的方法

（一）加強監管工作

對于風險問題來說，加強治理是其中最為重要的基礎工作。一般來說，主要包括五個部分。

其一是做好內部監管工作，對于一些有著較高基礎條件的機構理應提前在內部設置控制部分，從整體角度出發，對風險展開合理控制。同時還要對于內控的基本流程予以梳理，對現有的管理模式展開優化，提前制定相關預案。

其二是做好外部監管的工作，通過創設相關機制的方式，確保各個部門之間能夠得到有效協。對于所有希望進入互聯網金融的新機構，理應設置相應的準入制度，以此保證行業內的所有機構都能達到規定的標準。

其三是做好跨部門的監管工作，通過將多個部門結合在一起，確保其能夠共同展開配合。這樣一來，即便眼前的工作任務難度較高，同樣能夠及時得到合理解決。

其四是做好信息管理的工作，通過制定技術標準，可以確保系統內部的內容能夠及時得到全面分享，所有機構的人員都能夠在第一時間進行信息共享，積極展開配合，進而提升風險控制的實際效果。

其五是加強征信體系的建設工作，將現有的信息技術綜合在一起，以此確保系統變得更為完善，自身對于風險方面的應對水平有所提升。各個機構之間獲得的信息內容十分平衡，不會有任何不對稱的情況存在，進而保證實際做出的決策足夠合理。

（二）優化安保體系

對于互聯網金融風險的處理工作來說，網絡安保體系是其非常重要的基礎內容。實際處理工作，主要可以從三個層面入手。

其一是在硬件以及軟件方面進一步增加資金投入，做好研發工作，確保系統當前的運行環境得到改進。同時還要確保系統能夠時刻做到穩定運行，提升自身病毒的抵御效果，以防外部風險存在造成信息出現丟失的情況。

其二則是在原有基礎知識，盡可能提升自主產權所占有的實際比重，尤其是在技術層面，不會對于外包企業有著過高的依賴性。這樣依賴，技術風險造成的問題便會大幅度提高，對整個行業的發展都會帶來非常大的影響。

其三是不斷增強系統本身的穩定性能力，通過對于現有的協會以及及機構進行完善，可以使得安全體系得到進一步鞏固。不僅如此，還要對系統的實際運行狀況展開分析，以此提升系統的運行質量。

（三）提升行業人員的自律性

對于金融工作來說，所有工作內容都需要工作人員完成。因此，員工自身的自律性對于風險治理有著非常重要的作用。

1.時刻保持自律意識

對于互聯網金融來說，所有機構中的工作人員都需要具有較強的自律意識，將工作重心全部都放在確保行業利益的層面，并積極予以保護。在實際工作的過程中，還需要時刻遵守行業的相關規定，以此對自己進行約束，進而提升自我治理的效果。

2.充分展現協會的基礎作用

在各個地區之中，都需要單獨創設互聯網金融協會。在協會內部，創設相應的自律準則和規范，同時還要要求所有工作人員認真遵守，不能有絲毫怠慢。

3.創設自律監督機制

為了保證自律機制的內容能夠得到合理運行，對于現有的金融機構，理應在其內部創設監督評價機制，從而可以有效提高對于外部風險問題的處理工作。如此一來，內外聯動的工作效應便能夠全部發揮出來，在真正意義上實現長效治理，對整個行業本身起到維護效果，確保行業能夠更好地發展。

4.確保投資人的利益

對于互聯網金融來說，理應對于所有投資人自身的基本利益展開保護，這也是推動行業不斷發展的重要準則。對于現有的金融機構來說，投資人可以算作是促進其發展的衣食父母，但凡機構希望能夠做到持續經營，自然需要對其基本理應予以充分保障。否則，機構的整體發展自然會受到限制，無法真正做到長效經營。若是基礎資金都無法得到應有的保障，投資人發現問題所在之后，自然不愿在之后的發展中繼續投入資金。由此能夠看出，確保所有投資人的基本利益必須得到充分重視。

5.優化信息披露制度

對于廣大金融機構來說，理應創設更具針對性的披露制度，并結合實際發展的情況，對其中的內容予以完善。依靠信息披露的方式，可以有效防止信息內容存在不對稱的情況，確保整個行業的發展更為合理，同時內部能夠設置更具公平性的環境。如此一來，所有投資人都會對平臺和項目有著更高的信心，逐步消除內心存在的疑慮，進而促使其基本權益都能夠得到有效保障。

三、結束語

綜上所述，伴隨我國互聯網的快速發展，給社會工作造成了諸多影響。尤其是金融方面，相關人員理應針對其中的風險問題展開深入研究，并通過一些針對性措施展開處理，以此將其造成的負面影響降至最低，進而推動整個行業得到發展。

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作者簡介：

陶巾英（1993.03-），女，漢族，浙江紹興人，本科，浙江省紹興市嘉禾花園。