生態銀行

廖顯

如今，在這個趨勢化的世界中，重要的不在于你是否是大公司，而在于你是否在變化的趨勢里。凱文·凱利在他的《必然》一書里陳述了一個重要的趨勢：實體行業已經開始網絡化，這里的網絡，并不是指互聯網，而是從以前層級化的結構逐步變成網絡化的機構。

銀行的形態并不是一成不變的，銀行業的原型始于一類特殊的“商人”，他們向在城市之間運送貨物的農民和商人提供谷物貸款。這是在公元前2000年左右的亞述（Assyria）、印度和美索不達米亞就存在的?？梢哉f那個時候，商人即銀行（Business Man as a Bank）。后來，在古希臘和羅馬帝國時期，以寺廟為基礎的貸方提供貸款，同時接受存款并進行貨幣兌換。對中國古代和印度時期的考古發現也提供了放貸的證據。這個時候，銀行的屬性從人轉移到了建筑實體，廟宇就是銀行（Temple as a Bank）。后來，銀行從廟宇建筑實體逐步搬離，開始普世化，許多歷史學家將銀行體系的關鍵歷史發展定位于中世紀和意大利文藝復興時期，尤其是富裕的佛羅倫薩、威尼斯和熱那亞等城市。

在14世紀的佛羅倫薩，巴迪（Bardi）和佩魯茲（Peruzzi）家族主導著銀行業，在歐洲其他地區建立了大量分支機構。意大利最著名的銀行是美第奇銀行，由喬瓦尼·美第奇（Giovanni Medici）于1397年設立?，F在最古老的銀行是總部位于意大利錫耶納的錫耶納銀行（Banca Monte dei Paschi di Siena），該銀行自1472年以來一直在營業。后來新經濟形態的銀行逐步從意大利轉移到荷蘭阿姆斯特丹，再轉移到英國倫敦，最后世界金融中心落腳在美國的華爾街。其實這跟美國強大的金融創新能力是分不開的，包括后來由花旗銀行引領的零售銀行改造，像開麥當勞零售店一樣開支行，再賦予銀行零售行業的屬性，加上ATM機及大型計算機的科技輔助，零售銀行模式得以蓬勃發展。

而今天，銀行客戶已經發生了巨大的變化，數字化浪潮改變了我們的生活以及工作方式，人們現在已經很少再去銀行辦理個人業務，銀行也已經很難再以傳統方式完成基本的金融活動，傳統零售銀行的支行模式，也逐步成為了行業的禁錮。未來最大的銀行將不設支行，隨著虛擬銀行模式的出現，這樣的預言正在逐步變成現實。

構建生態系統

變革源于現實生活，當Airbnb超越美國萬豪一舉成為全球最大的酒店時，卻不需要擁有一間房屋資產；當淘寶成為中國最大零售店時，卻不需要擁有零售庫存；當微信朋友圈超越新浪新聞成為中國最大新聞高頻媒體時，卻不需要制作任何內容。這個時候，我們發現，銀行的這次演進需要建立新型的經濟組織？ 生態系統。生態系統是一種創新經濟網絡，其目標是：可以讓企業具備控制那些不屬于它的資源的能力，即生態能力。

生態系統（Eco-system，簡稱ECO）是一個復雜的互相依賴的企業和關系網絡，旨在創造和分配商業價值，生態系統是廣泛的，可能跨越多個地域和行業，包括公共機構、私人機構和消費者。生態系統的構建，有三個特點：以相互關系和協調為特征；整體大于各個部分的總和；價值會被直接或間接創造。

而銀行構建生態的原因有很多，根據普華永道《平臺銀行與數字生態》（Platform Banking & Digital Ecosystems，2019）的報告顯示，通過為機構提供金融科技服務可以提高其產品的數量和質量，從而有助于保留銀行的客戶群。我們可以看到，改善自身提供的產品是銀行進行生態化變革的主要動因，而能快速進入合作伙伴的網絡以及新的市場是次要原因（如圖1）。

另外，從圖2顯示的這些比例變化的趨勢也可以看出，需要改善產品、進入合作伙伴網絡以及獲取合作伙伴科技的動因都在下降。而進入新市場，以及提高運營效率這些比較務實的短期動力正在增強。

生態銀行的范例

在生態銀行的建設上，花旗銀行可以作為一個蓬勃發展的代表，其區域銷售總裁 Steve Elms總結到，這一切都可以追溯到利益相關者的生態系統，而銀行是該生態系統內資金流動的關鍵。為了確保所有人都能輕松地轉移資金，像花旗這樣的銀行正在開放其平臺，與其他銀行以及金融科技等新進入者一起工作?；锇殛P系是確保生態系統進行價值創造與發展的一種好方法。銀行的財務主管有望從真正可互操作的解決方案中受益，同時他們也必須學習如何兼顧傳統的職責，以及適應顛覆性的商業模式和改變游戲規則的技術頻繁出現的新現實。

技術發展的速度是空前的，銀行的財務主管肯定會看到潛在的收益，這也是如此眾多的資金管理團隊進行技術改造的根本原因。我們可以看到機器人流程自動化（RPA）的興起以及向云技術的轉變，特別是在TMS領域。但是，技術的真正力量不在于單個解決方案，而在于嵌入了可互操作技術的網絡。因此，對技術基礎設施的投資在2020年將至關重要，銀行會更多地與內部技術團隊和外部供應商合作，以尋求穩健有力的技術支持?；ㄆ旒瘓F成立了花旗創投，其致力于在一個前所未有的變化著、并可能具有顛覆性的世界中繪制未知的事物?；ㄆ靹撏锻顿Y于創新型初創公司，并與同事、客戶和創新生態系統合作，以開發下一代技術。

花旗集團通過花旗創投覆蓋了六個關聯領域，包括金融服務與科技、數據分析與機器學習、商業與支付、安全與企業級IT、客戶體驗與市場、資產科技。值得注意的是，花旗所投資的公司中甚至包含了純粹的技術公司，比如Kenna Security，Kenna Security在基于風險的漏洞管理領域處于領先地位，使其服務的客戶能夠測量、確定優先級并預測網絡風險。Kenna應用程序風險模塊是一個連續的、與供應商無關的風險管理平臺，可從掃描儀、DAST、開放源代碼、滲透測試和漏洞賞金計劃等各種來源收集應用程序安全數據，使客戶可以利用安全掃描的方式來創造更多外部生態的價值機會。這樣的純技術創新公司，未來也會用到花旗的公有云的安全策略上。

類似這樣的創新方式，ING（荷蘭國際集團）也在不斷地嘗試，ING意識到，銀行必須與他人建立聯系，一種方法是匯總廣泛的產品和服務，以便客戶做出明智的決策。通過聚合，ING與客戶的互動變得越來越廣泛，并擴展到銀行業務以外，ING也希望更多的交互、洞察發生在客戶的整個旅程中，從而更好地幫助客戶。

銀行應該如何驅動那些不屬于它的力量？生態思維或許值得參考。