一帶一路戰略背景下我國保險業海外擴張的風險管理

王晨翔

【摘 要】 在“一帶一路”的實施背景之下，中國保險業的出海勢在必行，這是一個挑戰，但更是一個機遇，我國保險企業在面對東道國的各種風險時，既要善于識別風險，也要積極增強自身的實力，助力“一帶一路”的順利實施。本文通過對海外風險的詳細剝析，探討了保險公司能夠采用的風險管理措施，以期能給當下的我國保險企業海外擴張之路提供借鑒和啟示。

【關鍵詞】 海外風險 風險管理 海外擴張

一、引言

在全球經濟增長低迷期時，中國適時地提出了“一帶一路”的發展戰略，為世界經濟的發展注入了一劑強心劑。習近平總書記在2013年出訪東南亞和中亞各國時，分別提出了“21世紀海上絲綢之路”和“絲綢之路經濟帶”。這一“一帶一路”的發展戰略貫穿了半個地球，輻射人口規模達到44億，經濟總量21萬億美元，影響重大，對沿線各國的經濟民生都有不同程度的提升作用，加強了中國與世界各國的經濟貿易聯系，促進我國進一步擴大對外開放，構建一個完整的“命運共同體”。[1]

我國企業在“一帶一路”的走出去過程中，積極地服務于當地市場，但是國外風險錯綜復雜，不可避免地會遭遇到損失。為解決這一擔憂，放開企業的手腳，我國金融業也該齊頭并進，為企業的經營活動提供支持，尤其是保險行業，為企業提供風險防范的措施。另外，保險業具有資金融通的機制，可以為“一帶一路”提供資金的支持，幫助“一帶一路”順利實施。但是，必須注意的是，保險企業在海外經營擴張業務的時候，也需注意自身的風險防范，做好自身的風險管理，避免造成重大損失。

二、我國保險業經營現狀

（一）國內發展現狀

保險業在我國經濟中的地位與日俱增，尤其是在“新國十條”發布后，保險業甚至作為了國家的發展戰略。在“一帶一路”的發展過程中，越來越多的中資企業走出國門，對于保險的需求越來越增加，我國保險業迎來了發展的新機遇。

1.中國保險行業的保費收入增加

中國保險企業在“十三五”期間發展迅速，保費收入持續增長，截至2018年，我國全國的保險保費收入已經達到38013.3億元人民幣。每年的保費收入保持著穩定增長，為保險企業走出國門提供了基礎[2]。

2.中國保險經紀公司數量增加

同時，保險公司的服務質量和供給質量也不斷的提高，例如在險種方面，責任險、農業險、健康險等日益完善，大病的保險覆蓋范圍設計全國的31個省市。在保險經紀公司數量方面，截至2018年，全國有保險經紀公司499家。中國在2000年才正式開始第一家保險經紀公司——江泰保險經紀有限公司。[3]短短十幾年，中國保險經紀公司便從無到有，發展十分迅速。保險經紀公司成分多樣，有外商獨資、中外合資、民營企業背景等。主要的保險經紀公司有：泛華保險服務集團、大童保險銷售服務有限公司、永達理保險經紀有限公司、明亞保險經紀有限公司等。

（二）我國保險業海外擴張現狀

我國保險行業在“一帶一路”的擴張之路上，步伐走的異常艱難。首先是，保費的總量低，2018年我國的保費收入是38013.3萬億人民幣，但是跨境保險保費收入只占大概總保費的千分之一不到，其中關于“一帶一路”的保費收入更加是微乎其微?？梢哉f，中國保險業在海外擴張上才剛剛起了個頭。其次是，保險險種種類太少，不能保障正常的風險防范。例如，跨境保險產品主要有車險、跨境及境外工程險、出入境旅游意外險。[4]再次，在與“一帶一路”的沿線國家合作機制上有所欠缺。無論是在監管層面還是商業保險公司方面都缺乏健全的合作機制;最后，海外保險經營的人才太少，尤其專業的保險人才。一般來說，這些人才需要具備高超的語言能力，特別是“一帶一路”的沿線國家的語言，還有是掌握熟悉國際法律法規。

三、“一帶一路”海外擴張的風險類型

（一）社會風險

中國保險企業在海外擴張過程中，需要時刻警惕社會風險，避免公司資產遭受到損失。社會風險在許多國家都有不同程度的存在，例如罷工、官員腐敗、民族排外色彩等。以罷工為例，在許多國家經常能給碰到此類事件，它具有一種突發性、臨時性的特征，在前期的環境調研中很難察覺，這就給保險企業帶來了不可知的風險來源。另外，當某個國家進行經濟體制改革時，由于經濟利益分配的不均衡，各個利益集團很容易在背后互相爭斗，埋下經濟的摩擦因素。必須注意的是，這種隱形的風險更加難以辨別和處理，而且破壞性也非常的巨大。這些問問題如果不能得到較好的解決，當積累到一定的程度時候，將非常容易引發社會危機，危及每一個企業。[4]

（三）經濟風險

各國經濟發展不相同，存在著不確定性，在經濟基礎、匯率變動、主權評級和償債能力上各不相同，這就為企業的跨國投資時帶來不穩定性。

第一，經濟基礎弱。沿線的國家大部分都是發展中國家，經濟基礎弱，人均收入低，收入分配差距大，經濟結構單一，整體的投資風險大。在“一帶一路”的沿線各個國家中，只有印度和俄羅斯兩個國家國民生產總值超過1萬億美元，而經濟基礎較弱的有蒙古、白俄羅斯、文萊、不丹等。經濟基礎弱，帶來人民的購買消費能力弱，市場基礎一般也較不發達，企業的可擴展空間小且難度大，企業經營活動困難。

第二，匯率變動大。當前的匯率大都采用浮動匯率制，即使是標榜固定匯率制的國家，實質上也存在或多或少的匯率管制。再加上“一帶一路”沿線國家的風險大，經濟波動頻繁，帶來該國匯率變動加劇。匯率變動頻繁會沖擊該國的金融體系和經濟結構，引起經濟波動，造成企業的經營愈加困難。例如白俄羅斯在2010年至2014年間該國貨幣兌換美元的匯率從2979盧布兌1美元升至10224盧布兌1美元，貶值幅度巨大，給企業的外匯兌換帶來風險，如果操作不當，損失將十分巨大。

四、中國保險企業海外擴張的風險管理

（一）研究推出多保險險種，避免經營業務單一化

正如上文所提到的，當前中國保險企業在境外更多的是車險、跨境及境外工程險、出入境旅游意外險這幾種。但是，隨著經濟的發展、環境局勢的變化，保險企業還需要不斷地研究推出新險種，以適應日新月異的環境變化。這樣做有兩個作用，一個是擴寬經營險種，避免了業務單一化，有效的降低了經營風險。在保費下降的情況下，適時地推出新險種，還能夠提升經營收入;另一個是維持自身的市場地位，甚至能進一步占有市場。在“一帶一路”的沿線國家中，由于這些國家發展潛力巨大，許多國家的企業都試圖進入這些東道國市場，獲取利潤。因此，企業不斷創新，不斷推出新險種，是必須要采取的應對措施。

（二）制定正確的企業經營策略，穩健發展

保險企業在進入一片藍海時，也就是說該東道國保險市場發展潛力巨大時，難免會采取激進的發展戰略，但是這就很容易帶來保險企業的過度擴張，帶來經營風險。首先，我國保險公司的高層需要多了解東道國的發展情況，多實地考察，制定正確的經營策略，甚至可以聘用當地的優秀保險人才，采取“本土化”發展戰略，避免運營失誤;其次，審慎對待擴張，切記盲目擴張。保險公司需要一步一腳印，充分鞏固已有市場再去開拓新的市場。最后，在公司的管理結構、監督結構方面，保險公司需要充分借鑒外國成熟的保險公司管理經驗，完善自己管理組織結構，同時建立健全的、嚴格的監督機構，防范公司內部風險。

（三）多措施充分化解經營風險

保險公司在雖然是替大眾在分散風險，但是其作為一家企業，本身還是會存在公司的經營風險，導致破產危機。因而，保險公司需要自身采取多策略分散風險。第一，保險企業可以將一部分的保單通過再保險分散出去，降低自己的運營風險。如果保險公司持有太多的單一險種保單，一旦發生系統性不測事件，將很容易導致擠兌危機;第二，與其他的保險企業組成“戰略聯盟”，在市場運營、保險投保、保單賠付、資金運營等幾方面進行合作，信息共享，資源互用。這樣一來，眾多保險企業組成的“范圍經濟”將大幅度地降低保險企業的經營成本，也增加了保險企業的穩健性;第三，運用金融工具化解金融性風險。例如，保險公司在海外運營，必然會帶來外匯資金。由于“一帶一路”的沿線國家匯率大多波動異常，因此外匯資金在國際轉移時很容易產生匯兌損失。如果采取期貨交易或者貨幣互換等措施，將能及時地轉移風險損失。

五、結語

在當下的“一帶一路”的背景和“走出去”的發展戰略下，中國保險企業海外擴張的步伐越來越大，“出?！爆F象勢在必行。但是，海外國家，尤其是“一帶一路”的沿線國家更是經營風險重重，保險企業需要時刻做好風險規避。

【參考文獻】

[1] 李佩，靳永輝.我國保險行業發展態勢、困境與路徑探尋——基于“一帶一路”視野的戰略分析[J].技術經濟與管理研究，2017（06）：66-70.

[2] 吳望春，李春華.“一帶一路”建設中的廣西保險業創新路徑[J].沿海企業與科技，2018（05）：44-48.

[3] 郭靜.我國保險企業助推“一帶一路”建設發展問題研究[J].保險職業學院學報，2016，30（01）：57-60.

[4] 王忠強. “一帶一路”戰略下我國海外投資保險發展研究[D].首都經濟貿易大學，2016.