互聯網金融模式下中小企業融資問題研究

余偉濤

【摘 要】 互聯網金融是隨著互聯網的發展出現的一種新型金融模式?；ヂ摼W金融模式下，中小企業融資迎來了新的發展契機。本文基于互聯網金融模式，探討了中小企業融資的問題，并提出了相應建議，以期進一步解決中小企業融資困難的窘況。

【關鍵詞】 互聯網金融 中小企業 融資問題

2015年，時任中國政府總理李克強提出，通過互聯網技術的快速，便捷和快速發展的趨勢，推動我國經濟增長，這就是著名的互聯網+政策。隨后的幾年中，互聯網技術不斷的快速發展，已經深入到我們生活的方方面面，金融體系是一個應用非常廣泛的市場，通過互聯網進行相關的金融活動，就是所謂的互聯網金融模式也開始被世人所熟知。當前社會中有很多中小企業，都或多或少的受到融資困擾，而互聯網金融模式，為中小企業的融資提供了諸多便利，同時也存在一定的問題。比如當前社會上存在的諸多互聯網金融業務，都有一定的相似性，但是由于運營模式和融資方式的不同，互相之間存在較多的不同之處，這同樣也為中小企業的融資造成一定影響。

1.互聯網金融模式的分類

當前，互聯網融資模式的分類，主要包括第三方支付，P2P模式，大數據金融和眾籌等幾種。

首先，第三方支付，自支付寶上線以來，第三方支付就成為當前應用市場上最為火爆的綜合性支付產品。微信支付，云閃付等等紛紛上線。央行已經逐漸開放了上百個第三方支付的運營執照，由此可知，近幾年以來第三方支付異?；鸨?。

其次，P2P業務。依托互聯網技術和平臺，對資金進行一定的借貸，是一種個人對個人的借款信貸業務。雖然經歷了巨大的失敗和挫折，但相關的監督和監管機制也逐漸成型，僅今年來P2P業務開始出現了一定反彈。從營業模式來看，主要包括借貸模式，債權轉讓等模式。

再次，大數據金融系統。近幾年以來，大數據這個名詞已經充斥耳，成為當前最火爆的互聯網詞匯。同樣，大數據金融系統也成為了當前最前沿的金融模式。在橫向方面，大數據金融的代表是阿里巴巴金融公司，縱向方面的代表是京東金融。

最后，眾籌模式。眾籌模式是互聯網技術打破時間和空間之后，通過興趣愛好為聯系，集中資金進行對企業或者個人進行投資的一種模式。特點在于投資個體數量龐大，但是個體金額相對較少。

2.互聯網金融模式下中小企業融資存在的問題

2.1融資風險管理不到位。無論是線上還是線下，金融機構中的風險管理都具有重要作用。但當前，互聯網金融風險管理存在重大缺陷。首先，由于互聯網金融涉及的范圍較廣，因此風險范圍擴大了。其次，互聯網技術方面存在一定缺陷，容易受到供給，交易風險較高。最后，當前我國政府對于互聯網金融的監管還存在一定的問題。

2.2融資存在信息安全隱患?；ヂ摼W存在較大的網絡安全問題，已經成為一個被廣泛關注的問題，尤其是近幾年以來互聯網黑客數量和犯罪率不斷上升，都成為了當前互聯網金融的信息安全隱患。尤其是伴隨著互聯網金融平臺的增加，使用互聯網進行交易的機會也在逐漸增加，從過去的個人交易，到現在的企業之間交易，交易規模的擴大，也導致互聯網交易融資信息安全的規模出現更多的安全隱患。

2.3融資存在交易信任問題?；ヂ摼W平臺打破時間與空間的桎梏，但同時也帶來一定的問題，那就是互聯網線性聯系的關系，網絡平臺進行融資時存在一定的虛擬性。錢款和貨物當面交易的傳統被打破，只能通過數據變化進行銷售，這就導致信用具有非常重要的作用。而近幾年以來網絡詐騙的問題不斷發生，導致網絡信任出現危機。

3.改進互聯網金融模式下中小企業融資的建議

3.1風險分擔，加強融資風險管理。通過風險的分擔，降低網絡金融模式下中小企業融資過程中出現的風險。在進行融資的過程中，借款方、出借方、網絡平臺和擔保者四方面共同承擔風險，就可以最大程度的降低風險。而互聯網平臺，也要加強融資的風險管理，對風險設置必要的風險預警系統，降低融資風險。

3.2建立征信體系，保障交易信任。建立全面的信征體系，是降低融資風險，增加交易信任的重要保障。當前，我國已經出現了相關的信征體系，但是主要在市民個體之間的信征體系，對于企業方面的行政體系建設，還比較滯后?；ヂ摼W融資平臺可以通過與銀行系統的信征系統合作，建立一個屬于互聯網系統內部的信征體系。該信征體系既可以與其他互聯網平臺進行共享，同時也可以與銀行系統等金融系統共享。

3.3注重技術提升，確保交易安全。面對當前互聯網金融交易出現安全風險，應該從技術角度出發，提升技術，降低相關風險，保證交易安全。一方面，要加快對互聯網安全員，白帽子等員工的培養;另一方面，加快硬件建設，提高相關網絡安全方面的理念，提高設備等級，加快技術發展。尤其是在互聯網平臺的設計之前，要充分了解我國當前互聯網平臺的實際情況，從實際出發進行設計。

小 結

互聯網技術的飛速發展，給我們的生活帶來了諸多的變化。其中有些變化是向上的、積極的;同時也有些變化是向下的、消極的。中小型企業在發展過程中，始終面對著融資困難等問題?；ヂ摼W金融融資模式的出現，為中小企業融資帶來了便利，但同樣也帶來了血許多問題，比如風險問題、信任問題、交易安全問題等等。面對這些問題，應該從互聯網金融融資模式的實際情況出發，通過風險分擔，加強融資風險管理、建立征信體系，保障交易信任、注重技術提升，確保交易安全等三個方面出發，加快互聯網金融模式的發展，提高中小企業融資的效率。

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