新形勢下我國商業銀行中間業務發展路徑研究

李靜

【摘 要】 在利率市場化、金融脫媒化和互聯網金融的多重壓力下，商業銀行收益主要來源的存貸利差迅速收窄。此時加快中間業務發展，提升中間業務收入貢獻就成為商業銀行提質增效的重要戰略。本文通過對我國商業銀行中間業務現狀的分析，結合當前我國金融市場的現狀，找到我國商業銀行中間業務發展滯后的差距和原因，為提升銀行中間業務發展質量提出針對性建議。

【關鍵詞】 商業銀行 中間業務 發展路徑

隨著我國經濟的轉型發展，商業銀行面對的金融市場在不斷完善，新金融工具和產品不斷涌現、非金融機構的金融服務不斷升級，而商業銀行已無法依賴傳統的資產負債業務來實現業績高速增長，加之監管日趨嚴格，風控壓力加大，商業銀行的發展面臨著前所未有的挑戰。同時，人工智能、云計算、大數據等新技術的發展為金融科技提供了發展機遇，傳統金融業務與新技術的融和，為商業銀行業務快速、豐富的發展提供了可能。面對新的機遇與挑戰，商業銀行應與時俱進，總體規劃，大力發展中間業務，謀求新的發展空間，實現經營模式轉型。

1 商業銀行中間業務的概念

人民銀行在2001年《商業銀行中間業務暫行規定》中指出，不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。中間業務分類包括支付結算、銀行卡、代理、擔保、承諾、基金托管、咨詢顧問等業務。銀保監會在2011年《商業銀行表外業務風險管理指引》中規定，表外業務是指商業銀行從事的，按照現行的會計準則不計入資產負債表內，不形成現實資產負債，但能夠引起當期損益變動的業務。表外業務包括擔保承諾、代理投融資、中介服務和其他。

根據相關材料，美國銀行業中間業務主要包括信托業務、投資銀行和交易業務、存款賬戶服務、手續費類（包括信用卡、貸款證券化等）。

2 我國商業銀行中間業務現狀

（1）我國商業銀行中間業務全面發展迅速。近年來，商業銀行迅猛中間業務發展，市場交易總量不斷增長，其增速也大大高于其他銀行業務。2016年，我國16家上市商業銀行的中間業務收入達5024.07億元，同比增加28.07%，增速明顯高過同期的營業收入和借貸利差收入。近幾年，銀行業服務水平日益提高，不斷建立了各種全新的支付結算系統，可以提供24小時不間斷服務的網上銀行、掌上銀行等方式不斷涌現。

（2）中間業務產品創新發展趨勢明顯。目前，我國商業銀行中間業務共計九大類，擁有上千個業務品種，規模還在不斷擴大，影響力巨大。特別是近十年隨著居民收入的不斷增加，人們的消費理念也有所轉變，消費水平不斷上升，銀行卡發卡量已連續十年保持超過10%的增長速度，使得銀行卡業務收入成為銀行中間業務收入最重要的來源。同時，商業銀行推出的各類理財、基金、信托等產品，也成為中間業務增長的另一個重要推動力。

3 我國商業銀行中間業務發展問題分析

現在，隨著各種新經濟業態的涌現，世界范圍內科學技術的變革，同時也影響著金融市場結構的發展。金融市場結構的變化明顯，為使自身業務更具有活力，順應經濟發展變化趨勢，國外各銀行開始強力推進中間業務的發展。國內銀行在中間業務的發展仍是起步階段，雖然近幾年取得了一定的效果，但是國內商業銀行還存在著中間業務品種少、收益比重小、服務范圍窄等多方面的不足，這種情況主要由以下幾方面引起：

（1）業務發展欠規范，中間業務收入增長內生動力不足。為完成中間業務收入任務，商業銀行總行通過行政方式將考核任務、考核壓力下發，層層傳導至分支機構，在業務創新發展不足的情況下，大部分銀行為完成考核任務，被動在放貸過程中，以提供所謂“財務顧問服務”“投融資咨詢”為名，變相將利息收入轉為中間業務收入。近年來，監管機構持續加大對銀行不規范服務收費的監管處罰力度，強調落實“兩禁兩限”，要求銀行的涉企涉貸類收費項目，必須提供實質性服務，不規范的“息轉費”中間業務收入發展模式難以為繼。

（2）業務品種有限，缺乏多元化業務增長點。目前，國內商業銀行提供的中間業務產品仍以銀行卡、支付結算和代理業務為主，品種單調，缺乏多元化的業務增長點。涉及投融資財務顧問、金融市場交易、擔保類、金融衍生產品等發展潛力大、附加值高的創新型產品較少。特別在商業銀行基層行，因缺少發展投行、銀團等大項目的人員和談判技巧，加之基層行客戶經理專業水平和服務能力有限，嚴重制約債券發行、債券資金監管、并購、信托、托管等投資銀行、咨詢顧問類業務的拓展。

（3）風險防范意識有待提高。因為中間業務收益高、成本低、風險低等獨有的優勢，各國商業銀行都將其視為實現收入和利潤增長的重要來源，但在提高銀行收益的同時而忽視了中間業務的風險和防范，認為中間業務風險小或基本沒有風險。其實中間業務也會面臨信用風險、法律風險、操作風險等諸多風險。隨著各商業銀行大力發展和創新中間業務產品，中間業務對于資金的使用模式也發生了變化，銀行墊付資金不斷增加，并且不斷承擔業務風險，這種中間業務模式使得中間業務的風險度隨之也不斷增加，尤其是中間業務的衍生金融工具服務交易的隱含風險極大。

（4）從業人員素質有待提高。中間業務能夠取得良好發展，可以成為現代商業銀行收益的重要來源，但由于中間業務涉及領域廣，知識面寬，所以需要大量具有專業知識、技術、網絡信息、營銷管理于一身的高層次復合型人才。但我國商業銀行的專業人才、技術手段設備等都處于緊缺狀態，而且銀行對于中間業務的重視程度不足，投入不足。從業人員的業務素質不能符合中間業務快速發展的需要，這已經極大制約了中間業務的發展，中間業務很難創新品種及提供有效服務等。

4 商業銀行中間業務發展路徑的建議

金融電子化及全球一體化已經成為了發展趨勢，中間業務在商業銀行改善經營結構、提高經營效益以及適應金融市場化、國際化發展中都起著重要的作用。面對競爭壓力我國商業銀行應該結合自身情況，立足市場開拓創新，為我國銀行發展中間業務提供良好的發展條件，并且制定出有效的長遠的發展策略。根據前文對商業銀行發展中間業務的現狀和問題來看，應該主要從以下幾點應對措施入手：

（1）重視中間業務，突出戰略地位。商業銀行傳統資產業務收入逐漸減少，而中間業務可以充分利用規模經濟，降低成本以提高利潤率;商業銀行可以在不占用自有資金的前提下，開展中間業務以獲得手續費和傭金收入，提高資本回報率和資產收益率。因此，中間業務作為商業銀行非利息收入的主要來源，必然成為商業銀行新的盈利增長點。所以商業銀行必須提升中間業務的戰略地位，建立業務總體規劃，加強頂層設計，推進治理結構、管理模式、組織方式優化，增強組織的靈活性，以便積極響應市場需求，實現業務創新，戰略轉型，打造新的增長點。

（2）加大創新力度，豐富業務品種。以市場為導向，加大創新力度，不斷調整、優化產品結構，增加業務品種。一是利用國家政策，提升新型中間業務收入占比。二是打破傳統思維，創新中間業務收入產品。國內銀行應在主打產品基礎上，延伸服務，利用服務為客戶創造價值以收取中間業務收入。以收款商戶為例，銀行可將所有商戶分類，通過數據整合，根據客戶交易記錄，分析客戶的消費習慣和偏好推行優惠活動，聯合不同類型商戶推出一攬子服務來滿足同類客戶的需求，實現不同類別商戶之間的信息共享，從中間業務收取商戶及客戶的轉介手續費收入。

（3）重視發展金融科技?；ヂ摼W金融的迅猛發展，展現出了金融科技所具有的巨大價值。一方面，商業銀行需要重視推動自身業務從線下向線上發展。當前，許多商業銀行都推出了App客戶端，而原本需要在銀行柜臺處理的大部分業務，也都可以在網上銀行或者App客戶端來完成，這一發展過程，展現出了商業銀行業務從線下向線上發展是一種必然的趨勢。另一方面，商業銀行需要重視對各類數據進行自動化的收集、分析與處理。在實現業務從線下到線上發展的基礎上，商業銀行需要重視構建與完善客戶信息系統，從而為客戶信息收集工作提供良好的平臺。在此基礎上，商業銀行需要依托客戶數據，分析與整理客戶群體的金融需求，針對需求調整金融服務、金融產品開發方向與開發策略，并分析匹配度，收集客戶所提供的反饋信息，從而為精準營銷工作的實施提供助力。

（4）科技賦能，人才為本

強化科技支撐，積極打造智慧銀行。積極借鑒行業先進應用，加強數據管理和大數據應用，增強信息科技對精準營銷、流程優化等工作的支撐水平，探索通過科技人員嵌入或派駐業務部門等方式，實現敏捷開發、敏捷服務，提升快速響應能力。通過同業先進人才引進，人才梯隊培養，組建綜合性中間業務拓展團隊，強化培訓和跟班學習等多種方式，盡快培養具備相應專業能力和業務拓展能力的復合型人才，尤其針對公司中間業務短板，可考慮通過團隊組建等方式，盡快實現業務突破，并以此為契機，在業務推動落實中實現人員能力提升。

【參考文獻】

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