以互聯網金融化解小微企業融資難的路徑探析

摘? 要：小微企業本身規模小、自有資產少，加之企業剛創立，品牌知名度不高，因而向銀行申請貸款時常遭遇惜貸、慎貸等問題，嚴重影響了小微企業的快速健康發展?；ヂ摼W金融將金融與大數據相結合，形成一種新的、多層次的金融體系，它以低成本、高效率、規?；奶攸c順應了新常態下的市場經濟發展需求，對化解我國小微企業融資難題產生著重要影響。

關鍵詞：互聯網金融;小微企業;融資

近年來，隨著“大眾創新，萬眾創業”政策的提出和上市登記制度的改革，小微企業猶如雨后春筍，發展十分迅猛，已占據我國經濟版圖的“半壁江山”。據有關數據顯示，僅2019年，我國企業日增1.5萬戶，其中90%為小微企業。企業發展離不開資金的支持。小微企業本身規模小、自有資產少、加之企業剛創立，品牌知名度不高，因而向銀行申請貸款時常遭遇惜貸、慎貸等問題，嚴重影響了小微企業的快速健康發展。

一、小微企業融資難的原因分析

（一）企業自身原因。根據不同的標準，小微企業有著不同的界定，但從總體上來說，小微企業主要指注冊資本不高、雇傭人數不多、企業規模不大的有限公司、合伙企業或個人獨資企業。在我國大部分小微企業為家族式企業，與財務制度健全、企業規模龐大、管理現代化的大型企業相比，這種小微企業由于剛起步，資金不充裕、管理經驗不足、人脈資源有待開發，尤其是財務管理更是因為企業自身原因（如有的科技類企業，雖然資金需求巨大，但從創立到實現盈利需要較長周期，因而平時很少涉及財務問題，有的甚至根本就沒有財務管理），缺乏規范性和準確性，影響了企業的信用度。這些企業在申請融資貸款時，因財務問題易被金融機構視為信用不佳，認為向其貸款存在巨大風險，進而出現拒貸、惜貸、慎貸的現象，造成企業很難獲得金融機構的貸款或獲得想要的貸款金額。此外，自有資金相對匱乏也是導致小微企業面臨融資難的重要原因。資金是企業發展的動力，但由于大部分小微企業剛剛起步，盈利少且不穩定，資金積累嚴重不足，這不僅嚴重影響著小微企業的正常發展，而且還不利于小微企業融資條件的完善。

（二）金融機構的原因。不管在何種社會形態中，資金都體現出追求風險小、回報高的特點。在我國銀行作為以營業為目的的商業機構，其貸款天生具有風險防范的偏好，因而自然會流向資金實力雄厚、盈利能力強的大型企業，這不僅符合市場經濟規律，而且也符合經濟運行自然法則。為整治銀行“喜大厭小”、金融資源過度集中的現象，我國進行了一系列金融改革，但從實際效果來看，多種因素使得銀行很難成為小微企業的“救世主”：一方面，小微企業積累資金速度不夠快、品牌不夠響亮、抵押物不多，還款能力無保障;小微企業缺乏健全的財務管理制度，銀行無法對其財務信息進行全面評估;小微企業有意無意違約情況較為常見，資信不佳;另一方面，當前我國現行的風險評估體系存在一定的局限性，無法準確評估小微企業信用，加之其信用記錄不完善，無法為其建立信用檔案;部分銀行雖為小微企業提供貸款服務，但額度低、品種少、門檻高、手續煩瑣，對小微企業來說只是“杯水車薪”，根本無法緩解小微企業資金短缺的現狀;因為小微企業擔保和質押產品少，銀行在審批貸款申請時會更加謹慎，從而導致審批時間長、手續繁雜、交易成本高、申請貸款率不高，影響小微企業的正常健康發展。

（三）法律政策環境的原因。小微企業的經營活動涉及社會生活的方方面面，已成為人們生產、生活、工作和學習中的重要組成部分，如果能在信貸融資上為其紓解難題，小微企業將成為我國國民經濟最耀眼的“亮點”。為全面改善小微企業融資難問題，我國不僅進行了一系列金融領域改革，取消許多不適用于現代經濟發展的法律法規，出臺一系列利于企業發展的政策，而且還鼓勵金融機構創新融資模式，切實加強對小微企業融資的支持，但從實際效果來看由于缺乏相關的法律法規保障，金融機構很難將改革成果落實到實際工作中，因而改革成果難如人意，具體來說主要表現在：提升融資費用、收縮融資渠道、增加風控成本。

二、互聯網金融對小微企業融資的影響

與傳統融資方式相比，互聯網金融將金融與大數據相結合，形成一種新的、多層次的金融體系，它以低成本、高效率、規?；奶攸c順應了新常態下的市場經濟發展需求，對化解我國小微企業融資難題產生著重要影響。

（一）提高融資效率?；ヂ摼W金融主要借助于大數據和云計算對企業活動痕跡進行分析，對符合條件要求的客戶快速放貸，從申請到放貸只需幾秒鐘即可完成，與傳統銀行融資相比，效率更高、業務處理速度更快、客戶體驗更好。如騰訊旗下的微眾銀行、阿里旗下的網商銀行等等。以微眾銀行為例，微眾銀行主要為小微企業提供純信用的網絡貸款，企業只需要下載微業貸、微粒貸、微票貸信息采集工具安裝到稅控電腦上即可，系統通過對企業信息進行大數據分析，授予企業信用額度，從申請到提款全程在線完成，資金分鐘到賬，而且該貸款為純信用貸款，無須任何質押或擔保，對企業要求不高（企業注冊滿兩年，有正規開票記錄，一年內開票量不少于五十萬元人民幣或一年內納稅額不少于兩萬元人民幣，企業沒有不良信用記錄），系統根據企業資質自動為企業配置額度，最低為幾萬，最高為三百萬，隨借隨還，流程便捷，還款靈活。雖然這種貸款利息稍高（月息是0.3%——1.5%），但關鍵在于門檻低，方便快捷，能有效解決小微企業融資難問題。

（二）降低融資成本。傳統金融機構審查、發放貸款，除去雙方的時間成本、人工成本外，金融機構還要收取不少于兩千元的手續費用、交易費用，但在互聯網金融模式下，企業可以通過網絡平臺尋找適合的融資產品，快速便捷，省時省力;而金融機構則通過系統智能化調查、審核、發放貸款，不收取任何費用，這極大地降低了雙方的交易成本。如微眾銀行利用互聯網技術審貸、放貸，除收取利息外，不再收取任何額外費用;而企業只需要根據企業的實際情況選擇適合企業的貸款項目，全程網絡化操作即可，也沒有任何額外交易費用，真正實現了零費用貸款。

（三）實現個性化融資?；ヂ摼W金融以云計算為技術基礎，可以對小微企業、金融機構在社交網絡揭示和傳播的信息進行組織、排序和檢索，形成時間聯系、動態變化的信息序列，進而實現金融機構的精準定位和定向營銷，為小微企業提供個性化的信貸產品，滿足小微企業的個性化融資需求，真正實現“私人定制”的融資服務。如微眾銀行可以根據企業的條件自動為企業提供匹配的信貸產品，真正實現“私人定制”的功效。

三、以互聯網金融化解小微企業融資難的路徑選擇

隨著網絡的普及，互聯網金融也將受到前所未有的重視，它的出現不僅實現了傳統金融結構的優化升級，而且還為小微企業融資提供了一種新型融資模式。但在當前的社會經濟發展條件下，要充分發揮互聯網金融的積極作用，化解小微企業融資難題，還需要多方面的共同努力。

（一）政府層面

當前，我國政府主要采用財政撥款、財政補貼、專項資金扶持等措施加大對小微企業發展的支持，但這些遠遠不夠。國家和地方政府應建立專門的政策性機構，在學習借鑒國外先進經驗的基礎上，不斷完善與互聯網金融相關的法律法規體系，健全和完善網絡監管體系，完善征信體系和信用擔保體系，及時解決互聯網金融在發展過程中遇到的各種問題和風險，充分發揮互聯網金融的技術優勢，真正實現對小微企業的強力支持。

（二）金融機構層面

小微企業融資的關鍵是融資機構，為此，各類金融機構應加大面向小微企業的產品創新力度，加強與互聯網公司的合作積極發展互聯網金融，重視互聯網金融人才的引進和培養，優化融資風險的識別模式。第一，加大面向小微企業的產品創新力度。與傳統金融機構融資模式相比，互聯網金融手續簡化、信息收集快捷便利、成本更為廉價、放貸速度更快，這對傳統金融機構形成了巨大的沖擊。為此，傳統金融機構應結合小微企業發展和融資特點，適當降低門檻、優化審批程序、豐富融資產品和服務，有針對性的為小微企業打造融資平臺。同時，金融機構還可以有針對性的為小微企業提供融資咨詢服務，進一步解決小微企業融資問題。第二，加強與互聯網公司的合作。銀行不差錢，互聯網公司擁有數據收集、處理的優勢，二者合作不僅能夠開發和創新相關金融產品和業務，而且還能為彼此提供必要的信息流和資金流。第三，重視互聯網金融人才的引進和培養?；ヂ摼W金融作為互聯網專業和金融專業相交叉的邊緣性新興事物，要想充分發揮其作用，傳統金融機構必須引進互聯網、計算機等相關專業的技術型人才，而互聯網公司也要招募金融專業的專業人才，這樣才能為小微企業提供強有力的融資服務。第四，優化風險識別模式。我國金融機構對小微企業的風險評估主要依據財務報表，這使得許多財務制度不完善的小微企業很難得到融資。我國各類金融機構應學習國外經驗，引入信用水平、發展前景、口碑信譽等非財務信息評級依據，對發展良好的企業提供更多更靈活的融資方式，優化風險識別模式，培養優質客戶。

（三）企業自身層面

首先，提升企業實力。企業應建立現代化管理制度，加強經營管理、人員管理、財務管理，積極向國際大企業學習管理經驗，不斷提升企業管理水平;正視財務管理的重要性和必要性，建立科學、完善的財務管理制度，保證財務信息的真實性、準確性、可靠性和透明度，誠實可靠地公布財務信息;其次，注重企業信用?；ヂ摼W時代，企業信用對企業發展起著決定性的作用。因此，小微企業應通過規范經營行為、提高產品質量、注重品牌和口碑建設等方式樹立企業良好形象。最后，與金融機構及時溝通。不同金融機構在融資條件、審批流程、融資品種等方面有著不同的要求，為確保企業順利融資，小微企業應加強與金融機構的合作，派專人與金融機構進行洽談和銜接，遇到問題及時主動聯系磋商，不斷提高企業的信用度和在金融機構的影響力。

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作者簡介：

羅金閣（1983.12-），女，漢族，河南南陽人，碩士，助教;研究方向：財務管理。