淺談數字普惠金融下小額信貸的發展創新

摘要：近年來，隨著我國整體經濟水平不斷提高，金融供給側結構性改革成為金融業當前的核心任務。同時，中國金融科技的快速發展促進了數字普惠金融進入了新局面。小額信貸是普惠金融系統中的一個重要因素，因此，小額信貸的發展創新對數字普惠金融的發展具有重要作用。本文對于數字普惠金融下小額信貸的發展現狀進行了初步探究，同時也進一步地對如何在數字普惠金融下促進小額信貸進一步發展創新，提出了一些策略建議。

關鍵詞：數字普惠金融;小額信貸;發展創新

一、前言

數字普惠金融的發展能夠為我國金融行業注入新的活力。由于中國金融體系的特殊性，大多數普通人缺乏生產資本，同時又沒有足夠的信用體系，無法從商業銀行中借到充足的資金，因而不能進行擴大再生產，陷入“低等收入陷阱”之中，難以憑借自身的努力改變的財富狀況。而數字普惠金融是一種讓長期被現代金融服務業排斥的人群享受正規金融服務的數字化途徑，能夠有效降低交易成本以及金融服務門檻，擴大金融服務的范圍和覆蓋面，促進行業的可持續性發展，使我國整體經濟結構變得更加的合理。當下我國數字金融發展的主要對象為小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體。

二、數字普惠金融下，小額信貸的發展現狀

普惠金融產生的目的是為了能夠快速、有效、便捷，并且全方位地為社會之中的每一個階層以及群體提供令人滿意的金融服務。近年來，隨著互聯網絡技術的快速發展，借助計算機的信息處理、數據通信、大數據分析、云計算等一系列相關技術在金融領域的應用，數字普惠金融的內容變得更加的豐富，其服務內容由基本的小額信貸擴展到儲蓄、支付、保險、理財和信貸等金融產品和服務。但普惠金融中最重要金融業務仍是小額信貸。小額信貸指的是向低收入群體和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務，其基本特點是：額度較小、無擔保、無抵押、服務于貧困人口。我國雖在早期就引入格萊珉銀行小額信貸模式，市場上也存在的大量村鎮銀行、信貸公司、資金互助社以及借助互聯網平臺的網絡信貸公司、網絡借貸信息中介等向中低等收入人群體提供服務，但因監管措施、運行機制等方面的原因，小額信貸并沒有達到預期的理想的結果。我國小額貸款企業數量同比增長自2010年以來不斷下降，從2017年起進入負增長。根據中國人民銀行公布的《2019年三季度小額貸款公司統計數據報告》顯示：截至2019年9月末，全國共有小額貸款公司7680家。貸款余額9288億元，前三季度減少257億元。相比2018年末小額貸款公司8133家減少453家貸款公司（圖1所示）。

同時，雖然我國的征信系統主要來自央行內部建立形成，包含了大多數人的征信狀態。但對于個人的社會交往之中的誠信以及日常小額金融交易之中所能反映的信息并沒有全部收入到征信系統之中，且每個人各個信貸機構、銀行之中所擁有的信息都是獨立且分散的，覆蓋面依然較窄，所涵蓋的人口信息不完善，不能滿足我國當下數字普惠金融發展的需要。這就導致了國內普惠金融服務對象的選擇上缺乏精準性，造成資金和資源的浪費。

此外，普惠金融市場存在典型的信息不對稱。一方面來說，資金借入方不能準確了解信貸機構的經營狀況和信息真實性，這就為網絡信貸詐騙提供了可乘之機。金融機構無法追蹤債務人的資金流向。另一方面，信貸機構無法準確掌握債務人的信用信息，資金流向。因而不能確定資金是否用于發展實體經濟或再生產之中。因此，我國的小額信貸業務在目前的發展之中還存在著許多的不足。

三、在數字普惠金融下，對小額信貸進行發展創新

（一）依靠數字技術，保障信貸業務的質量

隨著金融科技的發展，新商業模式以及服務模式正在逐漸滲透到普惠金融領域，數字普惠金融以數字化為驅動的金融服務新模式在全球范圍內加速形成，降低了金融服務和產品運行的成本，構造了一個比傳統技術更加廣泛的金融服務市場。調動更多的社會資本精準地服務小微和弱勢群體。同時，消費者在網絡平臺上的消費行為在大數據和云計算的支持下，通過身份識別、生活繳費、資金往來等信息形成信息網絡，可以有效篩選出信用差的特殊用戶，使借貸信用更加透明化，使風險更加可控。因此，這給推廣數字普惠金融下的小額信貸業務打造了較好的數字信息基礎，小額信貸業務提供方就可以通過網絡了解到貸款者的各方面信息。

以恒昌的“知識圖”為例，在傳統的金融服務中，如果債務人出現資不抵債的情況就會選擇跑路。然而通過“知識圖譜”的構建，收集借款人的相關信息并將個人的基本信息、第三方征信信息、消費信息、網上行為信息以及網上閱讀信息進行綜合處理，最后勾畫出用戶畫像，形成一套可視化的表達。通過后臺精準的模型測算，形成一個人完整的規律庫，將個人的信用量化，從而將可能有高風險的借款人給篩選出來，并對欺詐和違約風險做出防范。這就保證了信貸的質量，減少貸款無法收回的現象。

（二）優化內部管理，提高信貸公司競爭力

小額信貸業務為信貸企業提供較大的收益是當前社會經濟發展的金融產物。在業務的不斷的推廣以及開展的過程之中，除了面臨貸款對象的個人信息無法完整收集的情況，還會面臨難以管理客戶信息的狀況。收集到客戶的個人信息后，企業內部可以建立等級評分制，通過客戶借貸信用分數進行等級劃分并進行分類整理。充分利用這些信息，以客戶需求為基礎，研發新的金融產品，拓展企業業務。經過長期的積累，可以在企業內部逐步的構成系統而完整的客戶征信系統。便于將客戶發展成為信貸企業的長期用戶，為信貸企業獲得良好的口碑。

隨著數字普惠金融業務的逐步開展，金融服務機構就可以利用當代的大數據信息系統，將收集到的各種信息納入其中，進行分析以及整理并對這些信息進行綜合性的歸納，使用交叉驗證的方式來獲取更多的信息。通過建立細致的個人生活模型來全方位的分析了解到客戶的個人相關信息，對客戶的信貸狀況以及風險承受能力進行科學而合理的分析。通過這樣的方式，可以在具體開展的信貸業務的時候，針對不同的層次的客戶進行差異化風險定價，提供不同利息和金額的貸款，細分小額信貸業務的種類，甚至可以提供私人訂制的金融業務，降低金融服務機構的信貸風險，同時為客戶提供給較為滿意的信貸服務，提高金融市場競爭力。

（三）進行積極合作，提供更好的金融服務

互聯網金融的快速發展，給傳統金融機構帶增加了競爭壓力。許多金融機構為了維持其生存，開始不斷地探索新的業務。將自身原本的業務范圍進行了擴大，不僅擴充了業務的內容，也增加了客戶對象覆蓋的范圍。并且為了順應時代潮流的發展，搭上普惠金融高速發展的順風車，各大金融機構也開始滲透到普惠金融服務之中來，將金融機構的服務范圍擴大到了各個農村地區以及偏僻的小城市，提高了金融機構自身的服務能力。與此同時，金融機構之間進行合作，相互進行業務往來以及客戶信息共享，進一步提擴大了服務范圍。

由于數字普惠金融的快速發展，其相應的一系列行業價值鏈都在進行不斷的開發以及深化。在這個大系統之中的各個環節都產生了許多的相關企業，比如客戶獲取方面，市場上就出現了關于為數字普惠金融挖掘客戶，為客戶提供小額信用貸款介紹的中間商企業。在大數據征信方面，也出現了很多信息互聯網公司轉型專業做客戶征信的工作，將客戶的各方面信息進行細化，分析、處理、歸納之后為各個金融機構提供細致并且科學的客戶征信信息。在風險控制模型的開發方面，也出現許多企業挖掘消費者風險信息，研發關于這方面的相關技術，如知名Instinct公司的反欺詐引擎，及自主開發的三方數據決策引擎，逐漸建立了一整套日益完善的大數據風控體系。通過與其他的信息采集企業相互合作，獲取相關的信息，共同發展有效的業務。為數字普惠金融行業的進一步發展帶來了廣闊的空間，增強了數字普惠金融的行業整體實力。

四、結束語

數字普惠金融的發展，極大程度上提高了我國金融服務行業的基礎設施建設的整體水平。不僅滿足了不同客戶的個性化需求，同時也降低了金融服務行業提供金融服務所需要的成本，帶動了我國金融行業的進一步創新以及發展。不僅對我國的金融行業造成了重大影響，同時對于我國社會的進步也起到了較大的推動作用。在未來相信我國的數字普惠金融將會發展得越來越好，普及范圍以及服務質量將會有顯著的提升。

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作者簡介：

閆浩月，河南大學。