探討金融科技在小微企業融資中的應用

郭楊辰

內容摘要 金融科技是現代經濟發展的重要手段，是支持小微企業融資發展的關鍵路徑，相關部門已經出臺了一系列政策，對于實現脫貧攻堅與小康社會的建設具有重要的作用。金融科技的發展一直以來都是中國尋求經濟快速發展的重點目標及發展任務，因此積極探討小微企業融資難問題已成為當前經濟發展必不可少的一環。

關鍵詞 金融科技 小微企業 融資

1 引言

新中國成立70多年來，金融業不斷與國際接軌，走出了一條中國特色的發展之路。然而，小微企業融資難、融資貴的問題卻一直存在，并成為困擾小微企業發展的瓶頸。為了緩解小微企業融資難題，政府、金融機構進行了多種探索。而利用金融科技捕捉小微企業生產經營中的大數據并加以利用，這種創新模式為緩解這一世界性的融資難題提供了思路，也為小微企業貸款提供了可能性。

2 小微企業融資現狀

隨著近幾年農村產業結構的調整，廣大農民致力于發展生產作業，希望增加收入，改善生活，因此農戶對資金的需求量有所增加，對信貸資金有了更多的需求。然而農村金融機構的貸款手續比較煩瑣，貸款種類單一，并且貸款條件比較嚴格，以至于一些農民難以滿足其小額信貸資金的需求，有些地區甚至還大幅度出現了“農民貸款難”等問題。

3 小微企業融資難問題的成因分析

3.1 小微企業自身存在的問題

（1）財務制度不健全。由于小微企業資本周轉效率較低，進而加劇了企業融資的困難。

（2）資本相對匱乏。一旦資金鏈條斷裂或脆弱，企業的生產經營活動會受到沉重打擊。

3.2 銀行方面存在的問題

（1）銀行對小微企業提供融資支持的積極性不高。發達國家在金融小微企業方面擁有相對完善和健全的法律法規政策，使小微企業能夠實現長期發展。隨著金融體系的發展壯大，非營利性小微企業逐步發展起來，但一直以來銀行對非營利性小微企業給予支持的力度較小，為其提供的融資機會也較少。

（2）缺少專門服務小微企業的中小金融機構。由于國家長期不重視中小金融機構的發展，貸款市場又受到大銀行的高度壟斷，故小微企業缺乏一個穩定開放的金融服務生態環境。

（3）商業銀行開展小微企業信貸活動的成本高。

3.3 社會方面存在的問題

（1）資本市場發展緩慢。一方面，由于農村普惠金融和小額信貸的發展較為緩慢，一些小型的金融機構較多，無法形成大規模發展模式;另一方面，由于實行商業性小額信貸的區域大多數為城鎮地區，而真正落實到農村地區的也只有公益性小額信貸類金融服務形式，使小額信貸覆蓋區域較小[1]。

（2）融資活動也出現了“兩極分化”現象。商業模式明顯、產品設計完善、資信良好的優質小微企業，往往成為各大投資機構、上市企業的爭奪對象，這部分企業由于資金相對充裕，融資需求反而不大。一些有發展潛力而目前狀況表現較差的小微企業，由于無法找到合適的投資機構或機構尚缺乏識別能力，往往受到市場冷落。

（3）信用擔保體系不完善。目前，我國的擔保公司主要分為三種類型，分別為信用擔保機構、互助擔保機構和商業擔保機構。由于擔保機構少，擔保品種單一，尋保困難，金融科技與農村信貸發展的制約因素隨著需求金融服務的群體變得更加廣泛，小資企業需要更高質量的金融服務。

4 解決中小微企業融資難問題的建議

4.1 調整銀行結構體系

小額信貸使貸款人無須提供各種擔保資格，貸款的金額也一般在1000元到10萬元的區間范圍。小額信貸是微型貸款方式通過技術創新擴展而來的，其最顯著的特征就是貸款人不需要提供任何物品進行貸款抵押，也不需要提供第三方他人為自己擔保，憑借自己的信譽等級就能獲取貸款資金，并以貸款人的自身信用作為還款保證。然而在這種情況下，小額信用貸款形式風險就會較高。因此為了降低風險，有必要對貸款方的財務經濟狀況、收入水平與未來發展效益等情況進行詳盡的調查，如此才能降低風險，同時解決大銀行為小微企業服務成本高、地下信貸泛濫等問題[2]。

4.2 重塑風控體系

小微企業融資難主要是在金融機構缺乏信用，互聯網銀行也是新生事物，小微企業這樣的產品本質上是銀行借貸產品，資金來源更可靠，同時互聯網技術又能直達需求最底端，達到金融科技的目的。小微企業是金融科技利器，如果用得好，對實體經濟發展大有助益。從微眾銀行的業務模式上看，它的資金成本比較高，如果監管層在資金來源上給小微企業一些支持，資金成本可以降低，金融科技可以做得更好。構建金融科技有助于提升小微企業的發展建設，要多方面管理當下由于政策的不完善使小額信貸機制行業存在的違法違規亂象，國家要推進立法進程，出臺與農村金融信貸擔保相適應的法律法規，并統一規范對市場風險管理準入標準、業務范圍查詢、監督管理系等。

同時，有必要提高相關小微企業人員的素質，建立健全農戶信用檔案體系，逐漸完善農村整個金融信貸監督和管理。要建立健全貸款保證金制度，完善貸款擔保行業的監督管理體系并大力開展監督檢查，使行業內各家信用擔保公司能夠在相互制衡的基礎上促進其共同發展壯大。不僅如此，還要通過對小額貸款公司予以法律保護等手段，使其擁有更加合理的制度依據，并激勵小額信貸機構利用國家的相關優惠政策更好更快地實現自身發展，更好地服務社會群眾。從而形成涵蓋幾乎所有農村地區的金融服務區域，更加及時有效地為廣大群體提供資金支持，通過解決社會資金供需緊張的狀況，使金融體系變得更加完善。

4.3 創新融資方式

由于金融服務的方式在不斷創新，金融科技在信貸和保險方面的發展十分迅速，同時，也在不斷加快金融市場的發展，給小微企業發展帶來了一定的支持?；ヂ摼W金融科技的普及，不斷提高了居民對金融服務的認知，使人們能夠充分利用金融科技生產生活，因此運用金融科技手段發揮互聯網優勢是今后普惠金融發展的重要之路。小微企業在大部分人心中的定義已經悄然發生了改變，逐漸成為整個普惠金融體系中必不可少的組成部分。金融科技體系的貫徹者，即各個層次的金融服務人員，在實際工作中，小額信貸機構與大中型金融機構不斷擴張自己的業務范圍與服務領域，學習對方的長處，使金融的科技性也已經被大多數人接受。

要多方面管理當下由于政策的不完善使小額信貸機制行業存在的違法違規亂象，國家要推進立法進程，出臺與農村金融信貸擔保相適應的法律法規，并統一規范對市場風險管理準入標準、業務范圍查詢、監督管理系等。目前，隨著各項規定的不斷完善，普惠金融體系得到了很大的改善，人們越來越遵守相關規定，使普惠金融體系的發展更加迅速。行業也要制定完善的行業規范，對機構的區域配置合理規劃。加大政策扶持和引導，縮小貸款利率的上限，調控過高的貸款利率。

4.4 加強政策支持

完善正向激勵機制，應該不斷提升農村小額信貸機構自身的管理水平，充分利用好各小額貸款監督管理部門的資源，切實履行好各自的監督管理職責，又要避免多頭監管造成資源的浪費，并利用各種不同的制度體系自律管理和外部監管等方式進行約束，不斷提高監督管理的積極有效性，能夠有效提升風險防范的控制能力，推動小額貸款公司的合理運作，使其向可持續的方向發展[3]。

5 結語

在金融行業，要想使小微企業融資難的問題得到解決，就必須與多方合作，不斷根據當前市場的發展趨勢進行分析，充分了解產業發展的政策內容，這樣才能夠使小微企業的融資方式更加豐富。同時，在經營管理方面，小微企業應該不斷更新產品技術，從企業的經營戰略角度出發，從而提升金融科技在小微企業融資中的應用能力。

【參考文獻】

[1]陸岷峰，歐陽文杰.治理視角下金融科技在小微企業中的應用[J].黑龍江社會科學，2020（2）：61-65.

[2]劉麗文.金融科技在小微企業融資中的應用探討[J].商訊，2020（12）：80-81.

[3]李紅霞，趙沁樂，張亞蕾.金融科技在小微企業融資中的應用與思考[J].金融縱橫，2019（7）：96-100.