互聯網金融風險規制路徑探討

摘 要：由于社會經濟的持續發展，近年來，我國電子商務同樣獲得了較快的發展步伐，有效促進了互聯網金融行業的進程，增加了業務數量。然而，通過相關分析了解，我們可以發現目前中國金融制度下無論是監管還是立法都具有各種各樣的問題，在此其中包含了監督重疊、滯后等各種狀況，導致互聯網金融在發展過程中必須面臨各種安全風險。所以，有必要制訂具有可行性的互聯網金融風險監管計劃，找到新的發展途徑，把互聯網金融發展道路上的各種問題扼殺在萌芽狀態，為社會經濟的發展增加動力。

關鍵詞：互聯網;金融風險;路徑規劃

一、 引言

在信息技術飛速發展的今天，互聯網金融已經變成了和人們日常生活緊密相關的重要組成內容?，F如今，互聯網網絡建設與發展的道路上，金融市場的競爭也圍繞著消費者的具體需要進行了改變?；ヂ摼W金融風險監管是基于金融資產風險與消費人員吸取風險能力的匹配。而積極探索互聯網金融風險的監管粒徑，對處理互聯網金融風險，推動中國互聯網金融行業的持續發展具有極為重要的作用。

二、 互聯網金融的概述

我們所說的互聯網金融主要表示利用移動通信技術和現代化信息技術等，來完成資金在網絡中的流通模式，其主要特點包含了以下幾點：（1）通過第三方支付平臺媒介，以此來完成協調、策劃和統籌資金流動;（2）基于大數據、社交網絡、云技術等手段，為客戶供應良好的財務資源管理方法;（3）互聯網金融運營利用點對點的方式來實現交易，達到資金資源的有效配置?；ヂ摼W金融是一種全新的金融發展模式，它的出現對傳統金融業務產生了限制的效果，并且也形成了極大的壓力，所以必須對現行的金融制度進行有效的改革和完善，并且，還需要對互聯網金融形成系統性的風險監管，以此來保證消費者的合法權益。

三、 中國互聯網金融風險的幾種類型

互聯網金融的出現給傳統金融業務帶來了巨大的影響，也極大地改變了金融交易方式。因為互聯網金融具有開放性的特征，而金融風險是基于傳統金融風險又增加了法律風險、監管、技術、網絡、安全等各方面的風險，所以，下文針對這些風險進行了詳細的介紹。

（一）法律風險

一般情況下，法律風險往往出現在互聯網金融創新和目前法律滯后的矛盾中，從而形成了風險。因為最近幾年來中國互聯網金融行業獲得了迅猛發展，造成傳統金融法律制度以及不能對目前互聯網金融創新發展的監管需要進行充分滿足，而新的法律制度依舊在制作中，導致消費人員的權益有可能無法受到法律保護。

（二）監管風險

中國傳統金融行業的監管模式通?？煞殖煞謽I經營和監管。在傳統互聯網金融中，跨境運營的情況較多，并且因為互聯網具有虛擬性質和信息豐富復雜的特點，監管模式不能得到有效的全是進行，通常會導致監管漏洞的發生。

（三）技術風險

雖然互聯網金融對互聯網信息技術具有很強的依賴性，然而，因為自身系統不完整，有可能會發生計算機故障的現象，導致用戶無法正常進行互聯網金融業務，損害了用戶的經濟效益，并且對互聯網金融行業的可持續發展具有一定阻礙。

（四）網絡安全風險

現如今，互聯網環境越來越復雜，網絡安全是保障互聯網金融業務穩定發展的重要因素。為此，網絡中的黑客攻擊、病毒等安全風險對互聯網金融的真是生產空間產生了極大的威脅，甚至有可能造成業務癱瘓，嚴重損失金融企業與顧客的經濟利益。

四、 形成互聯網金融風險的主要因素

（一）法律監管制度不完善

伴隨互聯網技術的持續發展，金融行業也逐步滲透到互聯網中，所以，互聯網金融變成了當前發展速度最迅速的金融。但是，因為互聯網金融發展速度較快，所以發生了各種各樣的問題，其中最為突出的是法律監管制度不完善。因為互聯網金融發展速度快，我國有關的法律條例以及規定并沒有及時制訂出來，因此，對于這些違法問題，許多政府部門只能做出道德上的約束，而沒有實際的法律規定進行管理，那么，沒有法律約束的互聯網金融具有哪些弊端呢？其主要表現在以下兩個方面：一方面，不管是實際的金融行業或者是互聯網行業，其主要都是為消費者進行服務，假如說互聯網金融的發展已經對消費人員的安全產生了影響，那么，放任互聯網金融的發展必將會為消費人員造成安全隱患;另一方面，現如今，互聯網金融并不存在任何有關的法律法規，所以導致這一行業中缺少配套的監管體系與必不可少的約束制度。站在長遠的角度來看，互聯網金融行業未來還會發生更多的問題。針對上述危害，有關部門應該根據互聯網金融的發展，編制相應的監管機制。

（二）監管機構模糊

事實上，對互聯網金融行業來說，除了上述提到的問題，缺少有關的法律法規以外，在這一行業種，監管機構同樣十分缺乏?；ヂ摼W金融行業和消費者的金錢具有緊密聯系，其和傳統金融體系不同，因為應用的是互聯網，所以和傳統金融具有很大的差異，為此，我們只能采用分業監管的方式，因此造成了在互聯網金融中，不能實現全面的全程監督和管理，使得一些動機不純的人擁有了很多機會，對消費者的權益產生了威脅。

（三）缺少誠信

現如今，在互聯網行業中還具有一個極為突出的問題，就是不斷增長的業務量和金融行業的誠信不成正比。伴隨互聯網行業的持續發展，人們對這一行業逐漸進行了解，促進了互聯網金融的迅猛發展。但是，其主要問題是在這一行業中的誠信度越來越低，并沒有因為加入人數的增長而提高誠信。雖然信用體系的缺乏為一些人帶來了麻煩，然而還有大量的人為了利益進行冒險，因此造成誠信日益下降，這一系列矛盾已經成為互聯網金融難以處理的問題，所以，想要處理這一問題，就有必要不斷增強消費者的信譽度，讓消費者能夠放心投資。

五、 論互聯網金融的風險監管措施

（一）建立完善的互聯網金融監管機構

目前，在其他國家已經擁有了相對完善的、系統的網絡金融監管系統。例如：美國就創建了級多頭監管系統，站在聯邦和州的觀點，針對第三方支付平臺進行全面監管。每個州都設立了具有針對性的監管部門，根據本國法律來編制行之有效的監管制度。監管部門有必要加強對互聯網金融交易的監管，防止網絡犯罪的現象發生，讓互聯網金融交易能夠更加規范和有序，以此來提高互聯網金融系統運行的有效性與安全性，規避潛在的安全隱患。

（二）強化互聯網金融監管立法

目前，國外一些發達國家已經創建了完善的互聯網金融立法以及監管系統。例如：美國在互聯網金融業務基礎上，制訂了有關的法律規定，以此來加強監管獨立。如：法規中明確表示：眾籌可作為一種極其重要的融資手段，但是眾籌平臺必須擁有健全的監管制度，才能對這一平臺開展有效的管理。與此同時，還應該良好開展風險預防工作，最大化的確保投資者的直接利益，規避因投資風險的出現為投資者帶來的巨大損失。隨著中國法律規范的日益完善，例如：對P2P進行了嚴格的約束，對操作流程進行了詳細的規定，禁止欺騙性引導、信用歧視、洗錢等行為的發生，充分對消費者的合理權益進行保護。此外，我們還應該不斷強化互聯網金融立法與監管控制，嚴格監督互聯網金融交易，為其供應法律保障，逐步建立健全有序的互聯網金融市場，讓金融發展能夠更加的合理化、法治化、規范化和科學化。還應該制訂系統化的網絡金融監管制度，以此來保證消費人員的合法權益，堅決和嚴厲打擊犯罪行為，以此來促進我國互聯網金融行業的快速和穩定發展，并為社會與經濟的發展提供源源不斷的動力。

（三）加強用戶與企業的安全意識

目前，中國的互聯網金融監管還不夠完善，大部分依靠國家和政府等監管來創造良好的金融環境，然而，政府等其他部門都發生了監管力度不足的現象，所以要求用戶和金融企業必須不斷提升自己的安全意識，提高自律性、實現自治，企業應加強和客戶之間的良好交流，從而形成有效的溝通制度，在實踐過程中總結經驗，不選形成最合適、最公平的行業標準，將其作為行業規范，不但能夠確保消費者的自身利益，并且能夠為金融企業的后續發展打下堅實的基礎?；ヂ摼W金融業務是一種新型的商業模式，其能夠有效促進中國社會經濟的發展腳步。作為受益者與用戶，我們有必要重視法律法規帶來的影響，強化自身對有關法律制度的了解，提高自身的安全意識與方法意識，及時發現網絡金融交易中存在的安全隱患，并有效利用法律進行處理，以確保交易的順利完成。另外，消費者與金融企業都應該提升自身的安全意識，要求政府加強宣傳力度，使其能夠認識到互聯網金融對社會發展的重要性，并逐步引導消費者和金融企業確定規避互聯網金融風險的方式，不斷創建規范的金融交易平臺，創造和諧的交易環境。

（四）加強對違背互聯網金融法律規則行為的懲處力度

針對上述提出的互聯網金融行業中的各種問題，為了進一步規范互聯網金融行業，除開制訂一些法律規定和設立監管機構以外，還應該加強懲罰的力度，對違法行為進行嚴格處罰。一方面，針對現如今出現的大量金融產品，應建立評價制度，優化金融業的一些策略，以此來完善金融業的法律法規。并且，金融業的犯罪行為應該進行嚴厲的懲罰，只有是違反法律制度的人員，都應該依法嚴懲，以身作則，維護行業秩序。另一方面，優化互聯網金融行業違法行為的分類，并清除了解每一種犯罪的概念，在處罰違反金融法律法規的人員時，可以使用刑事司法的手段，嚴肅處理各種違法行為。

六、 結語

綜上所述，隨著目前大數據時代下經濟的持續發展，互聯網金融行業的發展與壯大是不可避免的，良好的風險監管是中國互聯網金融行業穩定、健康成長的重要保障。所以，首先，我們應該認真探索與分析互聯網的特征與金融交易的特征，以此來尋找問題的起因，試圖從根源上處理問題。其次，還應該重視對法律監管效果的發揮，為了有效維護客戶的消費權益以及互聯網金融市場的穩定性，應該制訂規范的法律條例以及民生責任制度，并依法懲處違法行為。與此同時，我們還應該合理的監督的“度”，最好的風險管理就是互聯網金融行業的發展不僅要依法進行監督和管理，并且還要持續創新與蓬勃發展。

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作者簡介：陶宇戀，武昌首義學院。