浦發銀行個人理財業務現狀及發展對策研究

王琰 劉麗萍

摘? ? ? ? ? ?要：我國個人理財業務自發展以來便逐漸成為各大銀行不可或缺的業務之一，而如何以此抓住機遇，推動銀行全面發展成了必須研究的問題。本文首先探究浦發銀行個人理財業務現狀，然后對制約其發展的因素進行適當地分析，最后針對問題提出了相應的對策。

關鍵詞：個人理財業務;浦發銀行;發展對策

一、浦發銀行個人理財業務現狀

（一）產品研發能力不足、缺乏產品豐富性

2002年招商銀行推出第一支自主研發的理財產品“金葵花”，而浦發銀行的第一支自主研發的理財產品則在2009年才正式推出，起步較晚。隨后又經過十幾年的發展，浦發銀行的發行能力與其他全國性商業銀行相比差距仍然較大，導致在一定程度上影響了浦發銀行的綜合理財能力。

理財產品的豐富性有待提高。理財產品豐富性，即看銀行所發行的理財產品是否能夠滿足客戶的各方面要求，能否做到產品具有針對性。浦發銀行理財產品結構單一，大部分都只投資在了相同的區域，如外匯、證券及保險等，由這些領域的資產組成產品組合，而這種組合的資產配置都千篇一律，缺乏了為客戶考慮、滿足客戶多樣化需求的針對性。

（二）客戶結構不清晰、高端客戶較少，但同比發展迅猛

銀行理財產品面向社會公眾銷售，而社會公眾擁有各個層次的年齡段，他們對于資金都會有不同的理財需求，如年輕人需要收益更高，而處于退休階段的老齡人需要的則是能夠保本的理財產品。浦發銀行在這一方面，不能做到很好地分層，以至于客戶結構不清晰。由以下數據，浦發銀行私人銀行客戶約3.8萬戶，與第一名建設銀行相差8.9萬戶，但發展勢頭喜人，同比增速達109.94%。

（三）缺乏專業人才

理財是需要一定的專業知識以及經驗才能做到，而大部分的普通人都缺乏專業的理財知識。也正因如此，銀行的理財團隊才更為重要，因為他們可以為客戶解惑，為其提供專業的理財服務以及寶貴的投資建議，這樣客戶在投資產品時能夠減少因為盲目選擇而帶來的損失。因此，理財人員的作用十分重要。目前，浦發銀行的理財經理隊伍中，平均年齡為30歲，其平均工齡為2.6年，工齡較短，經驗較少，理財經理的專業程度在一定程度上會限制銀行理財業務的發展。在急需復合型人才的金融領域，浦發銀行對于該人才需求更大。

（四）風險管理能力有待大力加強

風險管理能力，是指將一個管理過程盡可能在具有風險的環境中減少可能產生的有害影響。風險管理對銀行來說是不可或缺的能力之一，監管和創新加劇了波動性，從而增加了業務的風險?？蛻粼趯ふ乙患铱煽康你y行幫助自己理財時，其重要的考察因素之一便是風險管理能力。倘若銀行的風險管理能做好，便能在一定程度上避免很多不必要的損失，同時也能為客戶做好理財的風險管理，能適當地保護客戶資金安全。由以上數據，浦發銀行的風險管理能力在全國性商業銀行中排名最末位。

（五）高端產品營銷方式欠缺

在浦發銀行發行的理財產品中，除了私人銀行客戶外，其他普通客戶們都可以享受與之相對應的產品服務，但與私人銀行客戶們相對應的產品卻相對匱乏，欠缺一定的個性化，同時也缺少該階層客戶所熱衷的產品，如私募股權投資基金、并購融資、信托計劃等，這會導致滿足不了客戶需求，影響客戶私人銀行服務的體驗感，不利于個人理財業務的發展。直至目前，雖有私募產品上線，但由于經驗不足，高端產品體系結構尚未成熟，各方面仍需做完善的調整。

二、完善浦發銀行個人理財業務發展的建議

（一）產品方向

提升產品的發行能力，增加產品的豐富性。首先，浦發銀行可以從產品的期限、投資的起點金額以及風險程度進行調整，例如，可實行更具體的投資起點金額，將起點金額更加細致化，實行更好的差別定價。其次，更要結合各類客戶的不同需求，開發出不同類型的理財產品，滿足各類客戶的多樣化需求，例如，可設計多類型包含的理財產品、家庭保險和基金一起的組合產品。再次，高端理財產品需要進一步開發。除了私募產品，其他證券投資、黃金、信托等等方向的產品也可以進行開發，為客戶提供更全面、更個性化、更高端的理財產品，不斷滿足其多樣化的需求。最后，可增加代銷產品品種。在浦發銀行目前的代銷產品中，保險方面的代銷產品種類較為單一，只包括了重疾類的人身保險產品，其他熱門保險產品如定期壽險、財產險等還未正式引入;國債產品同樣也較為單一，僅在2017年發行過兩期憑證式國債，隨后便未涉及。浦發銀行可以加大與保險機構和政府的合作，豐富代銷類產品品種，能夠讓客戶在一行體驗多種金融服務，同時也能為浦發銀行帶來更多的中間收入，促進浦發銀行的持續性發展。

（二）客戶方向

浦發銀行近兩年私人銀行業務發展迅猛，其私人銀行資產規模以及私人銀行客戶數量都以增速第一名的狀態發展著。但私人銀行的客戶數量與其他銀行相比差距仍然較大，且高端產品的欠缺，會阻礙私人銀行業務的持續發展。因此，浦發銀行仍需要普通個人理財業務發展的支持。隨著經濟以及國民收入的不斷增加，將來會有大量收入穩定，但是擁有小資金量的中產階級客戶加入到個人理財隊伍當中。他們所給予的資金量雖不像高端客戶所能給予的如此龐大，但由于他們擁有定期的穩定收入，也可以為浦發銀行個人理財業務的持續穩定發展做出貢獻，同時也能充實客戶隊伍。

（三）人才培養方向

針對理財經理的上崗專業性，浦發銀行需要根據條件進行嚴格篩選，定期考核理財經理。一套良好的考核制度可以適當地鞭策理財經理，同時也是為浦發銀行理財的專業程度以及客戶負責，避免員工有著松懈懶惰的工作態度辦公。另外，良好的獎懲機制亦是十分重要，對于員工們的行為可以做出正確的決斷，以激勵員工們更好地投入到工作當中，規正其工作行為，也可為客戶展現出浦發銀行嚴謹的管理風格，讓客戶對浦發銀行的服務更加放心。

（四）風險防范方向

第一，對于員工的專業資格要進行篩查。浦發銀行的內部員工，必須獲取與其職位相對應的執業證書，避免出現專業方面的紕漏。第二，必須根據客戶的風險承受能力完成計劃。理財經理們必須按照客戶自身的風險承受能力，為其推薦合適的理財產品。同時，客戶經理也要為客戶明確各項理財產品的信息，如風險系數、收益系數等等，避免客戶盲目投資，進而遭受損失。第三，人員監管機制需要完善。理財業務畢竟涉及龐大的資金，理財經理作為主要接手人員，必須擁有良好的職業道德素養。浦發銀行可以制定相應的人員監管機制，在理財計劃實行過程中監管理財經理的個人道德風險，避免出現違規操作，造成雙方損失。

（五）營銷方向

首先，加大對中小企業的扶持度。國有商業銀行通常都會有自己固定合作的大型企業，會將注意力集中在大型企業身上，而剩下的中小型企業雖然規模不如大型企業，但其勢力也不可小覷。浦發銀行可借此空隙加大與中小企業的合作，把握機會拓展客戶數量，增加自己的客戶群體。其次，關注大學生。大學生作為即將步入社會的新生，會在大學校園里逐漸培養自己的理財觀，不斷進行小型的個人理財，為初入社會做準備。浦發銀行在2014年發售的青春卡獲得了不少大學生的支持，發卡量達到21萬張，捕獲了一大批忠實的年輕客戶。因此，浦發銀行不僅可以利用售卡的形式吸引他們，還可以根據他們的征信度為其放寬理財條件，適當降低門檻，以把握住這批年輕客戶。另外，在銷售渠道方面，浦發銀行可加大科技的投入，研發新型電子銷售渠道，利用互聯網與合作機構積極互動，讓業務銜接得更加完美，推動業務發展。

參考文獻：

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作者簡介：

王琰（1978.9-? ），女，漢族，廣東清遠，碩士研究生，廣州商學院，講師，研究方向：投資學。