談普惠金融的經濟學認識與發展評價

[摘要]普惠金融指的是在可承受的成本范圍之內，為有需要的社會各階層和群體提供有效且適當的金融服務。其主要服務目標為低收入人群、農民以及中小企業。普惠金融的目的不是實現救助，而是提升大眾創造經濟的能力，讓商業可持續發展。將市場的需要與我國的經濟政策相結合能夠更加的適合我國的普惠制度，普惠金融制度需要在滿足少部分人需求的條件下，還要適應更多群體的需求，分配經濟時利益公平合理。從普惠金融的經濟學認識和未來發展方面進行分析。

[關鍵詞]普惠金融;經濟學;發展評價

[中圖分類號] F832

[文獻標識碼]A

金融體系是一種割裂體系，很多金融資源的分配也有不公平的情況出現，有些地域的金融業更是出現了荒漠化的情況，因此，發展普惠金融非常有必要。普惠金融是聯合國在本世紀初所提出的，其目的是建立一個實質性的金融機構，為社會中有特定需要的個人或是企業提供幫助。從全世界的惠普金融的發展形勢來看，其確實能夠幫助低收入人群和微小企業提高自身的經濟收入，但是由于我國的普惠金融服務設施并不完善，所以發展較為緩慢。隨著我國出臺了一些對于普惠金融方面的政策，使得近年來普惠金融實現了快速發展，在普惠金融體系下，大眾都能夠享受其發展帶來的成果。因此，不斷的礦大普惠金融的覆蓋面積，能夠讓更多的人享受到快捷的金融服務從而相應我國的脫貧政策，讓區域經濟實現增長。

1 普惠金融的概述

普惠金融和公益活動雖然都是以服務為主，而且服務的都還是低收人人群，但是普惠金融和公司活動卻有著本質上的不同，公益活動是一種無償的公益行為，只能對社會貧困人口帶來一點微弱的幫助，而普惠金融卻不是無償的，因為普惠金融的目的是促進低收入人群自己實現致富，是一種有償商業模式。普惠金融會對市場近視實地考察，并且制定出合理的方式取服務大眾，其自愛服大眾時，優先是考慮自身的經濟利益，然后才會為大眾提供金融服務。普惠經濟雖然會滿足大部分人的需求，但是到目前位置，還是有部分低收人人群沒有收到普惠金融的服務。

2 普惠金融在經濟學中的含義

2.1 普惠金融的構成及含義

普惠金融是一個為社會所有群體提供全面金融服務的體系，其內容包括金融產品、服務，金融機構體系、金融政策等。金融服務的提供主體、客戶對象、中介、法律法規等組成了普惠金融的框架。普惠金融讓金融回歸到了服務業，從殿堂走向了民眾，只要是在金融服務機構的財務基礎上，就能配置出一系列為準確有效的金融服務。我國退出的促進金融發展計劃中提到，普惠金融是時按照不同的需求來配備資金，以此來維持商業未來的可持續發展性的一種政策，普惠金融出了能夠普惠群眾外，還能夠將資源進行優化，從而提高使用效率，為社會經濟的穩定發展做出了杰出貢獻，因此，對普惠金融的構成和含義進行了解非常必要。

2.2 普惠金融的發展

我國現目前的普惠金融是以微觀的角度建立在客戶的金融權力基礎上的。我國普遍排斥金融，尤其是貧窮地區和小型企業。普惠金融的發展可以幫助低收入人群更加詳細地了解到金融服務和金融制度，更好地服務與他們。普惠金融強調金融的平等性，滿足群眾的需求并消除不公平的待遇。金融服務的最終目的是為人民服務，與人民的利益相貼合。但是就目前而言，我國使用金融服務的人比較少，暫時還無法做到普惠。普惠金融的發展應該從國家的政策和社會經濟的發展出發，以宏觀的角度來發展。改善金融服務，讓更多的低收入人群和小型企業得到切身的利益才是普惠金融發展的重要目標。發展金融體系的包容性能夠讓我國的金融制度能夠更貼近人民和服務人民，讓我國的金融制度能夠更好地服務社會。

2.3 普惠金融的特點

普惠金融是由多方金融機構參與，在國家、城鄉、個人，企業以及地區之間公平合理地進行金融資源分配，并提供完善的金融服務，滿足所有階層人員的合理的金融需求，從而實現金融業的持續發展。更加強調公平的金融資源分配、面對所有人群，為大眾提供全面的金融服務，強調多方機構參與，強調持續發展等都是普惠金融的特點。

3 完善普惠金融的措施

3.1 使普惠金融的法律環境得到提升

普惠金融發展中，法律環境起到了至關重要的作用。法律環境的提升能夠給每一個金融機構一個明確的法律地位了。根據其他國家發展普惠金融的經驗來判斷，沒有明確的法律地位會對金融機構的未來預期發展產生嚴重的影響，對金融產品的開發和機構規模的擴大會產生消極的作用。完善的法律環境能夠促使金融機構的運作透明化，有效地保護了金融客戶的權益。

3.2 加強互聯網金融的發展

互聯網金融和普惠金融兩種金融的體系和理念都非常接近，大力發展普惠金融，覆蓋城鄉的金融網絡十分重要，因此，需合理地利用現有的資源，實現業務重心的把控?；ヂ摼W金融具有非常高的透明度，其具有成本低，門檻低，覆蓋范圍廣等特征。要鼓勵更多的金融機構利用互聯網來進行服務的創新，為廣大的低收入人群提供可靠的金融服務。

3.3 強化惠普金融的政策體系

構建一個以激勵普惠金融為主的政策方法，能夠調動各金融機構的積極性，讓更多的金融機構踴躍地參與到普惠金融中來。從而解決普惠金融供給出現不足的情況，其中最為主要的是推動金融機構體系的發展，鼓勵大型金融機構在實現有效風控的情況下對偏遠地區的落后產業延伸金融服務，鼓勵新型金融機構的發展，適度放寬市場準入，引導民間組織積極參與。

4 我國普惠金融的未來發展

4.1 我國普惠金融的發展狀況

普惠金融現狀是學者們的重點討論內容，度量是衡量普惠金融的一個重要標準。與其追求金融網點的設備還不如為金融機構配備更多的有用人才來得有意義。目前普惠金融在我國還處于萌芽階段，不被大眾所熟知，所以有關部門的宣傳對于普惠金融的發展有著至關重要的作用。

4.2 我國普惠金融制度面臨的困難

我國大力發展普惠金融的目的在于完善小型企業的金融服務體系，加快金融服務的基礎建設，從而達到增加金融服務的覆蓋面和實現農村的金融改革的目的。我國的金融發展制度目前還不是很成熟，有很多方面需要進行完善和改革，需要更加完善的理念來進行支撐。

4.3 影響普惠金融發展的因素

影響普惠金融在我國發展的因素有很多，并且來自各個方面。其一，金融服務需要對客戶的性別，年齡、教育背景、收入水平、家庭情況等進行綜合的考察。其中還包括了金融基設施的建設、政府的管理力度以及法律法規等。政府與相關部門的監管力度會讓合法進行金融交易的雙方利益合理分配，切實有效的保護雙方利益。

4.4 我國普惠金融的發展評價

（1）我國的普惠金融制度發展的核心在于創新組織體系，大型銀行在金融領域中的定位都不盡相同，所以需要建立覆蓋面積廣，高效便捷的金融網點，讓普惠金融的政策優勢充分地發揮出來，我國在政策方面應該對普惠金融服務適當放寬，讓各種金融服務機構的服務功能能夠充分發揮。

（2）法律法規的制定。完善的法律法規是保障金融活動的重要前提，國家成立了專門的政策領導小組，針對我國普惠金融中出現的問題制定了推進普惠金融發展的一系列政策和規劃。

（3）加強基礎設施的建設，保護消費者的權益。金融的基礎設施建設是保證金融教育高效安全的前提條件，建立用戶的信用檔案，保證消費者能夠在公平、公正、公開的條件下享受金融服務。

5 發展普惠金融的相關建議

5.1 構建出完善的普惠金融體系

要想普惠金融能夠全面有效的服務與社會各群體，就必須構建出完善的中國信用體系，打造出一個擁有完善環境和制度的金融環境。加強普惠金融的制度化和規范化，讓各金融機構能夠在普惠金融的幫助下有效結合，金融業實現良性競爭，以此來滿足社會各階層的金融需求，實現我國信用體系的快速建設，打造完善的金融監管制度，國家加大多普惠金融的支持等。

5.2 打造合理有效的金融市場

在我國社會主義經濟的不斷發展下，金融業的發展必須堅持為市場合理的配備資源。而普惠金融的最終目的就是建立一個合理有效配備資源的金融市場。要完成這點，必須要結合我國的實際情況，構建出一個長期發展的金融市場。在國家大力支持普惠金融的同時，必須要實現生產力和資金的完美合理配置，從而更加有效地使經濟得到發展。

5.3 成立多形式的普惠金融結構

任何金融機構都不能解決所有的金融問題，它所能提供的金融服務具體局限性。不同層次的金融需求，對金融機構額要求也不同。因此，必須建立多形式的普惠金融機構，從而滿足更多階層的不同需求，讓金融機構能夠滿足不同層次的信貸需求。

5.4 與時代共同進步，不斷創新金融產品

要想讓普惠金融充分的發揮出支持經濟發展的作用，就必須實現金融產品的不斷創新。比如，退出新的信貸產品，發展普惠保險，進行綜合性服務等。

6 結語

普惠金融制度是我國目前正大力發展的重點，也是我國實現全面小康社會的前提條件。普惠金融可以促進我國社會經濟的穩定發展，提高我國經濟建設水平。實現我國金融制度的完善任重而道遠，需要經過長期不懈的努力和奮斗，普惠金融是我國經濟建設的主要發展方向，其發展需要社會力量的共同努力。

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[作者簡介]黃娟（1985-），女，湖南湘潭市人，研究生，講師，研究方向：經濟、金融。