疫情背景下河南省農村金融機構的發展路徑研究

羅令

摘 要：新型冠狀病毒疫情的突發沖擊著我國農村地區經濟社會的發展，而農村金融機構作為支撐農村金融系統的重要力量，有效地維護了農村經濟的正常運行。河南省作為農業大省，農村金融機構在危機中尋求發展，為穩定農村經濟提供了保障。這次疫情影響了居民的正常生活，但也形成了新的金融需求和產業業態，因此需要農村金融機構提供必要的資金、技術和產品支持，激活疫情環境下萌發的社會發展活力。

關鍵詞：新冠肺炎疫情;農村經濟;農村金融機構

0 引言

2020年初，一場突如其來的肺炎疫情給我國乃至全世界的經濟社會發展帶來了嚴重的影響。河南省作為“三農”大省，其農村經濟的發展離不開農村金融機構的支持。面對疫情，河南省農村金融機構不斷優化服務，助力解決三農問題，有效帶動了河南省農村經濟的發展。其中農發行河南省分行圍繞農村農業生產、企業復工復產等方面加大金融支持，累計發放各類涉農貸款65.24億元助力疫情防控，有效保障了防疫期間糧油等主要農副產品市場供應、農民工工資支付結算和重點項目推進。河南省農村金融機構積極應對突發疫情帶來的問題的同時也給未來的發展方向帶來了啟示。

1 河南省農村金融機構的發展現狀

1.1 農村金融機構需要轉變擴張模式

河南省有明顯的城鄉二元化發展結構，城鄉之間發展水平差異較大，農村居民收入明顯低于城鎮居民，農村金融機構的物理網點營業收入有限，缺乏發展動力，因此物理網點的數量也較少。但隨著政府政策的大力支持，村鎮銀行等農村金融機構的規模迅速擴大，其物理網點逐步分布到鄉鎮。全省1841個鄉鎮于2019年4月全面實現金融服務全覆蓋，提高了農村金融服務的便利性，同時也導致營業費用逐漸增加，盈利水平卻逐漸降低。因此網點不應只單純地注重規模擴大，而是應該規模與效益并重，創立高績效網點。慕麗杰等（2020）通過多元回歸分析發現互聯網比網點建設推動農村金融發展的邊際效用高，而且這種效用在中部地區比較顯著。因此，河南省農村金融機構需要充分利用互聯網技術，轉變擴張模式。

1.2 農村金融供給難以滿足需求的多樣性

隨著改革開放的深入發展，農村經濟活動的主體逐漸多元化，金融需求也表現出多樣性。但是政府的干預和對地方金融機構的過度保護，破壞了農村金融市場的秩序，使金融創新缺乏外部環境。當前河南省農村金融機構提供的服務大多依然為存貸款業務，雖然部分金融機構主動創新金融服務，創新農業保險等金融產品，但由于農業生產周期長、利潤低，能實現長效發展的農業金融產品并不多。金融市場上大部分的產品創新主要針對城鎮客戶，難以滿足農村金融市場的需求。

1.3 互聯網技術利用不足

河南省農村金融機構的業務辦理以線下為主，居民對互聯網技術的利用不足，而且部分農村金融機構受規模和技術的約束，欠缺自主進行科技研發的能力，因此不能因需制定符合農村金融需求的產品，業務辦理效率也比較低。

2 疫情為河南省農村金融機構帶來的發展機遇

疫情防控期間，居民居家隔離，各類休閑娛樂場所、餐館、旅游景區等停止營業，對居民日常生活和企業生產經營帶來了嚴重影響，但河南省農村金融機構轉危為機，在農村經濟的復蘇與發展中發揮了舉足輕重的作用。

2.1 農村居民社會生活方式的轉變

疫情爆發期間，農村居民生產生活方式和消費觀念有了很大轉變，帶動了對網絡的應用。此前，農村地區發展相對落后，金融智慧化尚未健全，而在疫情期間互聯網技術保障了農村居民的日常工作、學習和生活有序進行，同時也向農村居民普及了網絡支付、網絡辦理業務等線上功能，擴大了互聯網應用的客戶群體。

2.2 金融支持小微企業復工復產

在疫情沖擊下中小微企業的發展舉步維艱，除醫療衛生相關生產企業外，大部分的企業被迫停工。清華大學課題組在2020年2月初對中小微企業的生存壓力調查發現，85%中小微企業現金流不足支持3個月。河南省是農民工大省，農村勞動力轉移就業超過3000萬人，企業停工、工廠停產導致大量農民工滯留在家，降低了居民收入，及時有序組織農民工返崗復工，對保障經濟社會正常運行意義重大。因此，河南省多地推出支持復工復產的優惠政策，精準對接小微企業的融資需求，降低企業貸款利率，簡化貸款流程，降低企業融資成本，支持企業有序恢復生產。其中南陽淅川縣，3月初已經完成對接19家重點疫情支持產業，發放貸款0.81億元，12家實現復工復產的企業上崗員工1800余人。

2.3 金融科技在農村地區扎根

近年來，互聯網的發展改變了金融機構傳統的金融服務模式，實現了農村項目和農村金融機構的雙贏。在疫情防控期間，由于銀行等金融機構無法進行現場服務，河南省農村金融機構線下經營業績嚴重下滑，最終只能把業務辦理從線下轉為線上，推出非接觸式業務，金融科技在農村地區迅速普及。如河南新縣借鑒蘭考“一平臺四體系”的經驗，積極主動引導農戶、小微企業、民營企業通過手機微信、云閃付等手機軟件辦理金融業務，既實現了無接觸辦理業務，又培養了居民線上辦理業務的習慣。

2.4 農業電商發展空間充足

電子商務的迅速發展給農村經濟帶來了無限商機。受疫情影響，全國各地大量農產品滯銷，在互聯網技術發展成熟的基礎上，全國部分地區政府帶頭在直播平臺售賣當地農副產品，引發了熱潮，快速地帶動了地區經濟的復蘇。河南作為農業大省，疫情發展影響了地區的經濟發展，也給農業電商的發展帶來了生機，因此可以通過金融創新，促進新產業的成長，進而推動區域經濟發展。因此農村金融機構要抓住這個發展機遇，推動新的農業業態發展。

2.5 發展綠色金融的重要性凸顯

黨的十八屆五中全會提出“創新、協調、綠色、開放、共享”五大發展理念，在新發展理念的引領下，河南省商業銀行積極創新業務管理和金融服務模式，不斷推進綠色金融業務的發展，從內部組織架構搭建到產品創新，構建起了全鏈條的綠色金融服務體系。但是，河南省推出的激勵措施大都偏向于大型綠色金融項目，農村金融機構發展綠色金融的優惠政策欠缺，有效激勵不足等導致部分農村地區綠色金融的發展依然處于初始階段。這次疫情的突發為社會敲響了保護生態環境的警鐘，也凸顯出走綠色發展道路的重要性和必要性。

3 疫情背景下河南省農村金融機構的發展路徑

新冠肺炎病毒疫情的蔓延讓金融市場的不確定性增加，但也讓農村生產生活方式和觀念發生改變，為農村金融機構的帶來了新的發展路徑。

3.1 豐富金融服務，完善金融體系

為了實現農村經濟的高質量發展，河南省需要不斷完善農村金融體系。一方面，河南省農村金融機構要不斷擴大其服務的輻射范圍，豐富金融產品種類，盡可能的為農戶提供便利。另一方面，農村金融機構可以借助政府力量，制定有地方特色并適應當地經濟發展的政策，有效滿足農民的資金需求。此外，河南省還需要大力推進農村地區保險市場的發展。農村金融機構應加快農村農業保險產品的推廣普及，抵御農村經濟的風險，保障農村居民的生活。

3.2 全面推進金融數字化服務平臺建設

河南蘭考縣作為全國首個國家級普惠金融改革試驗區，構建了數字普惠金融綜合服務平臺，為居民提供信貸、保險、理財等服務，實現了金融服務的人人可享，蘭考模式為河南省農村金融的發展提供了參考。河南省農村金融機構一方面要抓住疫情防控期間帶來的市場機遇，極力擴大對網上銀行、手機銀行的宣傳，讓農村居民加深對線上服務便利性和安全性的認識，鞏固客戶規模。另一方面需要對農村居民的金融需求進行全面的分類，進而有針對性地優化線上業務功能，提升客戶體驗效果。

3.3 加強對中小微企業的信息化服務

在疫情防控期間，河南省各地金融機構為中小微企業開通綠色通道，建立了跟蹤監測機制，支持企業復工復產。由于中小微企業是國民經濟增長的重要支撐，因此不僅要關注中小微企業在疫情沖擊下的生存和復工復產問題，還要注重其在恢復期內金融供給的持續性和有效性。農村金融機構擁有農村中小微企業融資上的信息優勢，河南省農村金融機構借助疫情期間的融資優惠政策與小微企業建立了信任，以此為基礎鞏固金融機構與小微企業之間的聯絡，加大對中小微企業的信息化服務力度，推廣在線審批、資金支持等服務，簡化中小微企業融資流程，既可以紓解小微企業融資困境，又可以加強金融機構服務于地區經濟，從而帶動農村經濟協調發展。

3.4 加大金融支持農業電商力度

為了支持農業電商的發展，一方面要強化政府和金融機構的合作，由政府創建農業電商產業專項基金，并帶動農村商業銀行等農村金融機構加大信貸業務的扶持力度。另一方面，要推動金融機構為發展農業電商的農戶提供便捷安全的網銀服務，形成完善的金融支付體系，并開發適合農業電商的金融產品。

3.5 完善農村金融機構風險防范和應對體系

疫情的爆發具有明顯的不確定性，而且農村金融體系本身不夠完善，在應對突發疫情時農村金融機構面臨風險管理能力不足等問題，因此需要健全農村金融機構的風險防范體系，完善風險應對策略。

3.6 拓寬農村綠色金融發展道路

近年來河南省響應上級組織的號召，不斷向農村居民宣傳推廣保護生態環境，這次疫情更是讓農村居民意識到了人與自然和諧共生的必要性，借此契機政府可放寬市場準入，支持農商行等農村金融機構發展農村綠色金融，帶動農村綠色經濟健康發展。

4 結語

這場突如其來的新冠疫情給我國社會經濟的發展提出了挑戰，也帶來了發展契機，河南省政府帶動各類農村金融機構為穩定農村經濟提供了保障，更重要的是疫情必然會對農村居民帶來某些新的金融需求，因此河南省農村金融機構的發展需要切實根據農村發展、農業生產和農民生活的狀況進行動態調整，讓金融帶動農村地區經濟煥發新的生機與活力。

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