金融支持鄉村振興的研究

武卓卓

【摘要】根據《鄉村振興戰略規劃（2018—2022）》，全面實施鄉村振興，既是推進城鄉融合與鄉村持續發展的重大戰略，也是破解“三農”問題、決勝全面建成小康社會的必然要求，金融是現代經濟的血脈和核心，全面推進鄉村振興離不開金融的支撐。本文分析了鄉村振興戰略對金融支持提出的新要求，提出了金融支持鄉村振興的對策建議。

【關鍵詞】鄉村振興戰略;金融支持;對策建議

鄉村振興是社會主義現代化建設的重要內容，是河南省“兩個確?！钡闹匾?。當前，隨著脫貧攻堅任務的完成，鄉村振興進入全面實施階段。與此同時，河南發展站在了新的歷史起點，到了大有作為的關鍵階段。金融作為現代經濟的核心和血脈，是全面推進鄉村振興的重要支撐。但長期以來，由于農業農村發展水平低、市場化程度低，農村金融業發展受抑制的問題十分突出。全面實施鄉村振興戰略，必須以問題為導向，強化金融的支撐作用。

一、鄉村振興對農村金融提出新要求

（一）要增加農村金融供給

鄉村振興戰略提出要堅持農業農村的優先發展，要在要素配置上優先滿足，在資金投入上優先保障。金融作為資金配置的一種手段，是鄉村振興多元投入格局的重要方面，實現鄉村振興，必須增加農村金融供給。一是增加量的供給。要引導金融機構針對“三農”領域擴大信貸規模，滿足鄉村振興的基礎設施、產業發展等資金的需要，同時也要解決農業農村融資難、融資貴的突出問題。二是擴大服務的廣度。農村金融體系的構建不但要關注農業龍頭企業，也要通過普惠金融體系的構建，將更多的金融需求和服務延伸到一般農區、一般農戶及小微經營主體。三是加大服務的深度。要引導金融機構深耕農村市場，針對農業農村的特點，采取多樣化的金融工具擴大涉農擔保品范圍，創新抵押擔保制度，切實提高農民及其他農業經營主體的金融便利性和可獲得性。

（二）要致力于促進城鄉融合

構建城鄉融合發展的體制機制是鄉村振興的重要途徑，其中最核心要義就是要素能夠在城鄉間自由流動。新時期農村金融要更加注重盤活農村資源，引導資本、技術、人才下鄉，促進城鄉融合發展。因此，推進農村金融服務的創新，要發揮好城鄉融合的“黏合劑”作用。一是要致力于激活農村資源要素。農村金融產品服務創新應符合農村改革和發展的需要，對接城鄉融合的體制要求，積極穩妥地開展農村土地承包經營權、農民住房財產權等抵押貸款業務，有效盤活農村資源資產。二是要致力于培育鄉村內生發展動力。除了農村基礎設施、糧食收儲等需要政策支持的基本領域，更要引導商業金融投向有發展前景、發展能力的領域和主體，促進這些領域的投融資發展，吸引更多社會資本的進入。三是要注重農村金融的可持續發展，發揮金融機構的擔當作用，解決“三農”領域融資難和融資貴的問題，“授之以漁”（即享受到金融服務，給他們以發展機會）遠比“授之以魚”（優惠利率）更重要。

（三）要重點支持新主體、新產業、新領域

產業興旺是鄉村振興的重點，也是金融支持鄉村振興的重點，新階段金融支持農業發展，要注重“三新”。一是新主體：農業產業化龍頭企業、家庭農場、農民合作社等新型經營主體是農業供給側改革的引領者，是產業興旺的主力軍，也是農村金融市場的相對優質客戶。二是新產業：人們對于綠色、休閑、高品質農產品的需求增加，鄉村旅游、休閑農業、農村電商等新產業、新業態方興未艾，這些產業的發展對資金依賴程度更高，同時回報率也更高。三是新領域：那些具有典型農業景觀、傳統農業文明符號保存完好的村落，歷史文化價值較大的古村鎮和風景優美的鄉村等，具有明顯青山綠水資源優勢，農村金融應對其傾斜，增加資金支持，通過多種金融手段吸引社會資本進入，使這部分地區在新形勢下實現彎道超車。

二、河南農村金融支持鄉村振興存在的不足

近年來，河南農村金融取得了長足發展，金融體系不斷健全，服務覆蓋面明顯擴大，金融支農力度、服務廣度深度達到了新水平，并在農村支付結算環境、信用和擔保體系建設上取得了明顯進步。但整體上，農村金融的發展還不能滿足農業農村發展的需要，距離鄉村振興的要求還有較大差距。

（一）整體資金供應不足

目前，絕大部分農村小額信貸仍是由農商行提供，農村資金外流和農村信貸資金不足的問題仍然較為突出。同時，從金融機構及涉農貸款的分布來看，存在不均衡的問題。例如，村鎮銀行雖然數量較多，但主要集中在經濟發展較好的地區及周邊，而偏遠農村無論金融機構的數量還是貸款額度都較少。

（二）農村金融產品和服務的創新不足

農業農村因本身固有的特點，存在缺乏有效抵押物、信息不對稱、資金需求分散、貸款成本高等現實問題，急需銀行等金融機構創新產品和服務。從整體來看，目前農村金融產品及服務的創新仍難以很好地對接農村金融需求?！皟蓹唷钡盅嘿J款對農地及農房等資源激活作用不明顯。從試點情況來看，“兩權”抵押貸款規模還很小，利率高、期限短及“兩權”歸屬不清晰、權責不明確等問題仍較為突出，導致“兩權”抵押物估值不確定性較多，公允合理估值和處置變現的難度較大。其他金融產品如山東的蒜農貸、大棚改良貸，浙江的農宅貸，還有專門針對返鄉、下鄉創業的青農貸等創新模式還在摸索期，適合局部區域性發展，全面推廣依然不合實際。

（三）農村金融體系不健全

目前，商業金融機構對于農村區域的下沉仍然不夠，政策性金融產品較為單一，對需要信貸支持的農業項目支持力度不夠。尤其是在防范化解金融風險攻堅戰背景之下，金融機構收緊貸款，造成問題更加突出。合作性金融發育不足也是一個問題，有的成立之初就偏離了合作金融的發展方向;有的管理運作不規范，甚至高息吸收存款，風險控制能力不足;有的規模過小，經營收益不能很好地覆蓋風險成本。

三、強化金融支持鄉村振興的對策建議

（一）頂層設計和底層解決方案相結合

要在鄉村振興戰略規劃總體框架下制定金融支持鄉村振興的頂層設計和底層解決方案，關注到長期發展和短期利益、政策扶持和市場機制相結合，使金融在鄉村振興戰略實施過程中發揮更大的功能和作用。從長期來看，仍要靠市場機制的作用引導金融資源流向農村，但由于農業農村的弱質性，現階段要更加注重發揮政策的引導作用，發揮財政資金對農村金融撬動的杠桿作用，進一步加大財政支持農村金融的力度，引導金融資源向農村傾斜。

（二）充分發揮金融機構的擔當和使命

鄉村振興把產業興旺放在首位，產業興旺需要大量的資金支持，政府的資金和政策性資金投入只是其中的一部分，更多還要依靠貨幣資金自身的融通性。這就需要農村金融機構發揮應有的作用，讓資金在農村市場融通、流動起來，解決農業農村融資難、融資貴的問題?，F階段要更多地通過政策激勵手段，引導金融機構發揮自身的擔當和使命，深耕“三農”領域，為鄉村振興提供金融支持，注入金融“活水”，在鄉村振興戰略實施過程中作出更多貢獻。

（三）引導金融資源向農村傾斜

近年來，金融機構涉農貸款增加，農村貸款的金額逐年上升，根據中國人民銀行《金融機構貸款投向統計報告》，我國金融機構涉農貸款和農村貸款分別從2010年的11.77萬億元和9.8萬億元上漲到了2020年的38.95萬億元和63.27萬億元。但是，在總量增長的背后，涉農貸款和農村貸款占金融機構貸款金額的比重都呈現出逐年下降的趨勢，分別從2013年的27.26%和22.56%下降到了2019年的22.55%和18.68%。未來鄉村振興和產業興旺依然存在資金支持不足的問題，應該加大金融機構的涉農資金支持力度，引導金融資源向農村傾斜，并明確資源配置的重點領域和方向。

（四）加大農村普惠金融的推進力度

普惠金融在農村的大力推廣可以進一步提高農民、涉農小微企業、農村貧困人口等群體的金融可得性和滿意度，有利于縮小城鄉金融服務差距，解決農業農村融資難、融資貴的難題。要進一步對成功經驗做法進行推廣，如，以“信貸+信用”為特點，低門檻低成本的普惠授信模式;“信用信貸相長”計劃，銀、政、保、擔“四位一體”的風險分擔機制等。加大普惠金融在農村的推廣，并充分利用互聯網、物聯網、人工智能和大數據等技術，降低金融機構的成本，使更多的人群特別是農村弱勢群體享受到普惠金融的紅利。

（五）創新金融科技產品，助力鄉村振興

充分利用金融科技手段，如大數據、人工智能、互聯網、云計算等創新金融產品，提高金融產品和金融信息的覆蓋面和推廣度，為鄉村經濟繁榮發展增添助力。比如，中國建設銀行利用金融科技賦能，搭建了涉農資金監管平臺，確保涉農資金的統一調控與精準到位，提高了涉農資金的精準應用，滿足了農村農民對資金的使用需求。針對偏遠農村缺乏銀行網點的問題，中國建設銀行通過金融科技應用“裕農通”APP，實現銀行服務渠道延伸，通過“裕農通”+互聯網醫院、線上購物、基層政務、個人信貸等新金融服務，讓村民不出村口就能解決日常金融需求，打通了農村金融服務“最后一公里”，通過多種金融科技產品助力鄉村振興。

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（作者單位：中銀證券鄭州花園路營業部）