農商銀行提升銀行信貸資產質量的幾點思考

趙培源 高金

摘要：伴隨著我國經濟建設的不斷發展，國家對于農村經濟的實際發展也提出了新的要求，在這樣的時代背景下，農商銀行的整體發展問題也越來越引起社會各級人士的廣泛關注和熱烈討論。本文針對農商銀行經營發展領域就如何提升銀行信貸資產質量這一問題進行了深層次的研究和討論，希望能夠幫助相關的銀行管理人員在進行實際的業務質量提升實踐過程中引發更多的思考，從而為整體的農商銀行資金流轉平穩健康運行打下更為堅實的基礎。

關鍵詞：農商銀行;銀行信貸;資產質量

引言：

近些年來伴隨著經濟全球化趨勢的不斷發展和影響，促使我國農村經濟得到了長足的進步和發展，但是市場經濟伴隨著的競爭和融資等壓力也使得還處于起步發展階段的農商銀行在飛速地發展過程中暴露出較多的問題。為了能夠更好地提升農商銀行的整體信貸資產質量，相關銀行管理人員需要轉變自身的經營管理理念，通過結合更加先進的國內外信貸資產管理經驗，同時結合自身實際的資金流轉情況，從而更好地實現自身信貸資產管理質量的整體提升，同時也為進一步發展銀行的整體規模起到深遠的促進作用。

一、農商銀行提升銀行信貸資產質量的途徑探究

（一）對于最低資金限度的有效控制

在實際的農商銀行運營管理過程中，一些管理人員為了能夠更大的追求信貸資金流轉的利潤，經常調整最低資金限度的具體限額，這樣的情況會大大增加信貸資金的運營風險，同時也會造成整體信貸資金的數量過大，導致因為系統風險性原因造成的呆賬和壞賬等問題進一步影響商業銀行其他業務的正常運轉，從而最終造成整體銀行發展出現問題。[1]為了避免這樣的問題進一步出現，相關銀行管理人員應當深入銀行自身的實際運營和資金流轉情況，并根據科學有效的可算方式得出在合理的風險控制下銀行所能夠承受的最低資金限度，并根據這樣的紅線進一步限制信貸資金的發展和增長，從而更好地控制整體資金的風險在可控范圍內。最低資金限度的有效控制能夠更好地衡量農商銀行目前信貸資金的整體規模和發展進度，同時也在另一方面反映了整體信貸資產的整體質量，從而更好地避免了銀行因為信貸資金的無度擴張造成整體運行出現困難的問題。相關管理人員可以在最低資金限度的基礎上，逐步建立更加科學有效的經濟資本管理體系，不僅能夠時刻針對農商銀行自身的整體規模不斷優化整體最低資金計算模型的計算效率，同時也能夠時刻保證銀行整體發展需要的資金持有量。[2]除此之外，相關的監管體系也能夠根據資金發展趨勢進行跟進和發展，從而更好地從信貸資金的整體發展之初就進行科學有效的監管，從而更好地維持信貸資金的健康管理，同時也能夠時刻根據信貸資金的整體質量情況進行分析和評估，從而更好幫助相關的商業銀行管理人員實現整體信貸資金的質量把控，為整體的商業銀行健康發展起到深遠的影響意義。

（二）銀行內部控制管理制度的進一步強化

為了能夠更好地提升農商銀行的信貸資金整體質量，相關企業管理人員應當從企業內部自身員工的管理制度以及工作流程中針對信貸資金的質量控制制度進行進一步的優化，從而更好地提升信貸工作人員的整體工作素養和職業能力，進一步提升員工針對不良信貸資金的流轉控制。在實際的管理過程中，應當進一步加強對于信貸員工的企業內部培訓，并定時根據市場趨勢進行針對性的考核，從而更好地引導員工進一步實現自身業務能力緊跟市場趨勢，從而更好地避免工作問題。[3]除此之外，為了避免內部員工因為自身利益出現可能的違法亂紀行為，相關管理人員應當在實際的日常工作當中加強宣傳工作，進一步幫助一線員工增加自身的責任意識和法律觀念，同時針對企業內部的信貸辦理和后期跟進工作進行長期有效的監管制度，從而更好地提升信貸業務的整體辦公透明度，大大避免了員工出現相關問題的可能性，同時也極大地提升了信貸資金的整體質量，為整體的農商銀行信貸業務發展起到了深遠的促進作用。

（三）完善信貸人員的信息收集和考核制度

為了能夠更好地提升農商銀行整體信貸資金的質量問題，相關管理人員還應當針對業務人員進行更加深入的信息收集和更新情況，從而更好地了解信貸工作人員的實際情況，并且針對性的通過加強員工的不同意識方面，從而更好地提升員工的整體工作態度和業務完成質量。[4]除此之外，應當進一步優化目前商業銀行的信貸業務考核體制，扭轉唯業績論的固有觀念，從而更好地提升員工的業務能力，最終實現針對信貸員工的考核內容由信貸業績數量多少轉化為信貸資金整體質量的新型的考核制度建立，為商業銀行的整體發展奠定了重要的基礎。

（四）貸后資金的管理水平進一步提升

相關銀行管理人員應當針對信貸資金的貸款對象更加全面的評估和審查，并結合還款能力進行合理的房貸額度控制，同時在實際進行貸款發放之后針對整體信貸資金的管理進行更加合理的管理。通過分步放貸等方式進一步將整體資金進行風險分散化處理，同時針對貸款互保的情況進行更加清晰的信息落實和審查，避免因為信息不明確和責任不清晰造成的信貸資金風險提升，同時在貸款后實時針對貸款人進行信息和資金流轉情況進行有效監測，從而更好地了解信貸資金的來源和去向。

二、結束語

綜上所述，在國家和社會對于未來銀行健康穩定發展的核心要求指導下，農商銀行相關管理人員為了能夠更加積極的響應國家相關政策號召，需要在實際的銀行資產管理過程中深入發掘其中的資產風險隱患，從而針對不同的資產維度實現整體銀行資產配置的進一步優化。相關管理人員還應當進一步提升自身的資產質量優化和風險管理能力，同時建立更加學科的資金盈利模式，最終為整體銀行的高質量發展奠定了重要基礎，同時也為完成國家和社會的歷史發展需求做出自己的一份重要的貢獻。

參考文獻

[1]肖劍. 提升農商銀行信貸資產質量的方法與策略研究——以阿魯科爾沁農商銀行為例[J]. 時代金融，2021，000（001）：162-163.

[2]洪建全， 潘婉珍， 胡家榮. 多管齊下促穩健——福建南安農商銀行信貸資產質量的提升之道[J]. 中國農村金融， 2019，012（002）：107，108.

[3]趙寅. 關于如何防范及化解不良貸款的思考 ——以長興農商銀行為例[J]. 經貿實踐，2019，006（003）：234-235.

[4]劉保春. 農村商業銀行個人貸款業務發展研究——以嵐山農商銀行為例[D]. 山東農業大學，2017，029（001）：189，190.