淺析農商銀行如何加強反洗錢工作

朱挺深

摘 要：當前，反洗錢工作與恐怖融資、非法集資、走私等犯罪行為錯綜復雜的關系，導致反洗錢工作日益復雜，影響金融業的不穩定發展，對整個社會穩定產生重大影響。作為縣域法人機構，農商銀行應當充分認識到開展反洗錢工作的重要性，嚴格按照有關法律法規規定，采取必要措施，積極開展反洗錢工作，維護金融秩序的穩定。從當前農商銀行面臨的反洗錢嚴峻形勢來看，由于員工素質、組織架構、內控制度、技術支撐等多方面的制約，農商銀行在反洗錢方面仍有較大差距。結合農商銀行實際，就反洗錢工作進行分析，并提出解決問題的對策及建議。

關鍵詞：農商銀行；反洗錢；問題；對策及建議

一、反洗錢工作的重要意義

洗錢現象，與普通老百姓并不遙遠，它植根于我們日常生活中，由于它時常與犯罪、恐怖活動相關聯，在執法層面嚴重威脅著社會穩定和人民日常生活的安全。在這種嚴峻形勢下，反洗錢順應時代需求而生，隨著近年來反洗錢工作的逐步推進，金融體系才得以穩健運行，市場經濟秩序才能公平、公正。

（一）反洗錢是促進市場穩定的“金鐘罩”。當前，我國許多違法犯罪活動與洗錢緊密相關。如：犯毒、恐怖活動、走私、貪污腐敗、金融詐騙等，不僅對日常經營產生重大影響，還嚴重干擾整個社會秩序。當下，國家重拳出擊，堅決打擊洗錢行為，凈化了整個金融環境，改善了民生信仰，此舉是完善社會主義市場經濟體制的有力保證。

（二）反洗錢是維護社會穩定的“強心劑”。反洗錢工作的推進，能夠提早揭示金融犯罪的資金流向，減少黑錢滋生的土壤，有效拔罐經濟犯罪、貪污腐敗的現象，確保資金流向的合法、合理性，極大地促進平衡、健康的經濟環境發展。

（三）反洗錢為金融機構誠信建設“立標桿”。銀行機構因其特殊性，是資金交易的一種渠道，客觀上容易滋生洗錢活動的現象。一旦銀行機構在反洗錢過程中無作為，或者聽之任之，甚至甘當掮客嫁衣，不僅給金融機構帶來聲譽風險，更暴露巨大的隱性的法律、運營風險。因此，做好反洗錢工作能有效維護銀行機構聲譽，維護金融穩定，具有重要意義。

二、農商銀行反洗錢工作的問題

（一）反洗錢意識有待強化。近年來，央行陸續頒布了《反洗錢法》、《人民幣大額和可疑支付報告管理辦法》、《金融機構反洗錢規定》等法律法規，但因為基層員工反洗錢意識不夠，缺乏反洗錢工作的經驗和敏銳性，加之部分基層網點負責人未充分認識其重要性，對反洗錢工作認識不夠深入，在面臨監管職責和自身利益的矛盾時，傾向于迎合客戶需求。

（二）銀行內控制度不夠健全。當前，農商銀行受限于反洗錢內部控制制度、系統建設不夠健全等因素，一定程度制約了反洗錢工作規范化，同時考慮到部分基層網點反洗錢工作的基礎不扎實，未重視對客戶的反洗錢情況調查，對客戶的認定僅限定于“公民聯網核查系統”，核查工作缺乏有效性；加之客戶對該項工作不夠理解，銀行員工在盡職調查難度大，大部分客戶不愿意配合，特別是涉及一些收入、職業、資金用途等敏感問題時，避而不談，導致一線員工在處理反洗錢工作時相當被動。

（三）可疑交易報告質量待提高。當前，農商銀行一般采取事前、事后可疑交易報告，但在執行過程中，基層網點往往喜歡“一籮筐”式的報送方式，造成可疑交易報告冗雜，可采信率低。同時，基層網點在識別客戶時容易受限現有設備，僅依賴系統識別，無法從直觀、側面等多方位定義可疑交易的可信度，導致反洗錢意識和分析水平下降。

（四）電子銀行業務監管難度大。近幾年來，電子銀行業務越來越發達，很多交易通過網絡來完成，電子支付已逐步改變了人們傳統的支付方式，但由于電子支付手段的網絡化、加密化、便捷化以及相關立法的欠缺，以致很難對該渠道資金往來進行有效監控，一定程度上為洗錢行為提供平臺。盡管，當前各大銀行均將電子支付渠道定性為低風險、高效率的支付途徑，但因為在電子渠道交易時，無直接面對面的柜面業務交流，僅借助互聯網、POS機、ATM機、CRS機等即可完成操作，對客戶資金的實際用途難以分辨，不利于分析、甄別。

（五）反洗錢專業人才缺乏。為落實反洗錢工作，近年來，各地農商行隊伍中陸續引入一些年輕的金融專業人士，對整體員工隊伍素質提升具有較大的促進作用，但受限于技能培訓、人才引進、經費等方面的原因，在農商行基層網點中，從事反洗錢工作的人員專業素養整體不高，經驗較缺乏，特別是缺乏對可疑交易數據精確分析、判斷的能力，使反洗錢效果差強人意。

三、農商銀行反洗錢工作的建議

（一）加大力度建設反洗錢隊伍。作為地方性金融機構，農商銀行應率先挑起反洗錢擔子，以各種各樣的模式開展隊伍建設，如可以先在內部開展反洗錢宣傳教育活動，特別是提高反洗錢工作在基層網點負責人隊伍中的認知度。通過加大反洗錢技能的培訓力度，可采取微信講堂、業務競賽、實地宣傳等多種方式，以點帶面，培養一批具有反洗錢骨干。

（二）積極開展多形式反洗錢宣傳。為維護農商銀行良好聲譽，農商行應主動承擔應有的社會責任，積極開展各項反洗錢宣傳活動。一方面，應加大對上層領導的反洗錢宣傳力度，讓上層領導從根本上樹立反洗錢意識，轉變工作認知度，引起足夠重視，再在全員鋪開，并利用晨會、周例會、微信群等方式開展內部員工學習、探討，在全行營造反洗錢“學以致用”的氛圍。另一方面，積極向社會公眾開展宣傳教育活動，營業網點可通過在營業場所醒目位置擺放宣傳資料、張貼海報、懸掛橫幅、滾動LED顯示等方式進行宣傳，并設立反洗錢專柜，解答客戶疑問，普及反洗錢知識。

（三）完善反洗錢組織架構體系。農商銀行應高度重視反洗錢工作，應建立專門的反洗錢機構，明確農商銀行反洗錢的職能部門、監督部門，建立“一把手親自抓，分管領導具體抓，職能部門牽頭抓，協作部門配合抓，營業網點共同抓，臨柜人員重點抓”的工作體系，強化“前、中、后”臺三道防線監督；二是要完善崗位責任制。為切實推進反洗錢工作的有序推進，農商銀行在制定想定考核辦法的同時，應落實跟進監督考核辦法，要明確各職能、監管管理部門的職責，采取“首問責任制”，要防止監督工作走過場。

（四）強化員工盡職調查能力。對員工盡職調查工作，目前主要依托網點柜面上的客戶身份識別，這也是最直觀的工作方式，這是做好客戶盡職調查的前提工作，在反洗錢工作的推進過程中，農商銀行首先應嚴格開展客戶身份識別工作。一是執行銀行賬戶實名制，當前，隨著電信詐騙、洗錢活動的猖獗，銀行機構越來越重視對銀行賬戶開立的準入力度，特別是現銀監機構逐步規范，要求居民在一家銀行原則上只能開立一個主要結算賬戶，一定程度上化解客戶多開賬戶、風險資金流轉的風險，一線員工在柜面上要勤于問，不僅要做好身份聯網核查的工作，更要做好客戶盡職調查，多方盤問，對無法回答或回答支支吾吾的客戶及時采取措施制止辦理業務。二是對涉及金額較大往來的賬戶，需了解客戶真實交易目的、資金來源和用途，留存相關輔助依據，盡可能多地留存有效的金融信息。

（五）規范管理大額和可疑交易。在當前，反洗錢監管機構往往通過交易報告來進行監督洗錢行為，故而提高大額交易報告質量對反洗錢工作推進具有重要作用，對于農商銀行來說，基層一線員工應將可疑交易監測貫穿于業務辦理的各個環節，強化自主識別能力，提高風控預判能力，通過合理有效的操作流程，提升可疑交易人工判別力，提高可疑交易報告的情報價值。

（六）提高員工反洗錢工作積極性。為推動反洗錢工作的持續健康發展，農商銀行應考慮設立專項資金，建立、健全反洗錢激勵考核機制，加大對典型員工的考核獎勵力度，對那些為反洗錢工作作出貢獻、建言獻策的優秀員工，應從資金、職位等方面上予以優先獎勵，促進一線員工積極開展反洗錢工作。