互聯網金融背景下大學生“校園貸”風險防范機制研究

孟憲勝

（重慶交通大學馬克思主義學院，重慶 400074）

引言：現如今互聯網的興起在給人們帶來便利的同時又讓人們帶來了很多的安全威脅，就校園貸來說，它的形式非常滿足學生們對于消費的需求，因此很容易滿足學生們的心理需求，因而很容易使得學生們上當受騙，最后還需要父母來承擔他們的欠款，大學生們作為重要的消費群體可以通過網絡的借貸滿足自己短時間內的消費需求，這樣的方式雖然可以給學生們提供一定的便利，但如有操作不當就很容易使得個人和整個家庭帶來不可彌補的損失，因此本文就對在當今互聯網金融的背景下研究校園貸的基本情況，并針對具體情況提出了校園貸的防范機制，這對于高效防范校園貸的風險具有重要的意義。

一、校園貸的發展歷程

我們都知道在當今互聯網的背景下給我們的生活帶來了巨大的改變，互聯網也已經滲透到各個行業中，在金融行業也將帶來巨大的便利，通過大數據可以實現有效的數據管理，但不乏會有不法分子因此找到商機，早在2002年招商銀行就發行了針對大學生們的信用卡，這主要是為了滿足大學生消費的需求和設計的，但是伴隨著流行非常廣泛[1]，其他的銀行也紛紛效仿，因此這樣的信用卡很快就占領了市場，但其中還存在著很多的問題，例如審核不嚴謹、學生們還款能力有限等原因使得信用卡的形式發生了巨大的改變，這也導致了后來高違約率、高壞賬率等問題的出現，因此相關部門開始加以重視，國家方面也開始頒布相應的法律，對18 周歲以下不得借用信用卡，并且在18 周歲以上的人群如若自己沒有還款能力需要征詢父母的意見，因為此政策的出臺對信用卡的市場進行了巨大的打擊，也導致了很多的銀行暫停了這樣的服務。

在2014 年的時候，伴隨著互聯網的快速興起，校園貸也因而產生了，因為一些電子商品的分期付款正是符合大學生手里資金不充裕的特點，因而這樣的形式又在高校中迅速蔓延起來，主要的平臺可以分為分期購買商品平臺、貸款平臺、電商背景的平臺，除以上平臺之外還存在著少部分暗箱操作方式的平臺。

自2016 年校園貸被曝光后，教育部方面就頒布了對校園內學生們借貸的管理，這也要求各高校建立對學生們不良網絡貸款日常監測機制和實時預警機制，與此同時建立網絡貸款處置機制，這樣就可以更嚴禁地整治高校中校園貸的問題，自2019 年9 月6 日起就明確規定不允許任何機構對高校里的學生們進行借貸、放貸服務。

二、高校內校園貸款存在的問題分析

自校園貸發展以來，各種問題層出不窮，給學生們造成的安全問題以及思想問題等都給學生們造成了巨大的打擊，同時也對社會的良性發展造成了約束。

（一）大學生人身安全

在校園貸的事件中我們經?？梢钥吹胶吐牭揭驗樾@貸事件導致學生跳樓和自殺的現象，這就是因為學生們沒有社會經驗[2]，為了滿足自己的短期欲望去借貸，到了還款日期自己并沒有能力去償還，很容易因為借用的幾千元債務最終導致欠下幾萬元之多，因為學生們無力償還，而且還是在父母不知道的情況下，最終就想著以結束自己的生命為代價，我們可見這樣的事件對我們社會的可持續性發展是存在著約束，而且這樣的事件對社會的安全也是存在著威脅的。

（二）父母成為兜底人

現如今大學生們因此從小被嬌生慣養，在意識的發展方面一直都是薄弱的，所以在社會事件中很容易被欺騙，特別是大學生們本身對于物質方面的欲望是非常強烈的，并不考慮自己的實際情況，想著和同齡的學生們相比較，而且對于他們來說大多數的經濟來源都是依靠父母的，在校園貸申請的過程中都會有個人信息以及父母的聯系方式等需要填寫，當學生們不能主動在還款日期進行還款的時候，貸款機構就會主動聯系家人，而且大多數的學生們都是出于自尊和擔心父母二瞞著父母擅自借貸滿足自己的欲望的，因此在出現問題的時候只有父母來償還這樣的債務，更有甚者因為家里償還不起這樣的債務，導致家庭破散。

三、構建校園貸風險防范和教育引導機制的有效途徑

（一）做好對學生們教育引導的工作

校園貸的出現就是因為滿足了學生們對物質需求的欲望以及手里資金不充裕的現象需求，因而校園貸才會在校園內十分受歡迎，但伴隨著這樣復利形式的出現導致在還款的金額和借款的金額相差數倍導致學生們根本無法償還債務，因此在學校方面還應該加強對學生們這方面的教育[3]，因為大學生們本身就是缺乏社會經驗才會很容易被欺騙的，所以老師在對學生們進行教育的時候完全可以引用一些案例使得學生們可以了解其中的利害關系，其次高校方面還應該加強對學生們思想教育的工作，采取多樣的措施對學生們進行教育引導工作，從而可以幫助學生們樹立正確的價值觀和理財的觀念，幫助學生們樹立理性消費、科學消費的意識，首先可以在思想政治教育的課程中為學生們參加這樣的內容，幫助學生們糾正消費觀念，同時也應該聯合相關的部門對這樣的事情設置講座，這樣便可以讓學生們了解到合理消費的重要性，其次還可以通過校園廣播的形式時刻提醒學生們樹立正確的消費觀念，同時在家長方面也應該正確的教育孩子，現在在大多數的家庭中都是一味地滿足孩子的需求，這導致學生們無法形成自立自強的精神，所以在家庭中培養學生們艱苦奮斗的精神也是至關重要的。

（二）建立排查整治機制

自2016 年提出的校園貸防范機制提出以來就要求高校要加強對學生們校園貸的掌握情況，嚴格建立相關的管理機制[4]，明確個人在校園內開放貸款的責任，并安排專門的人員對在校園開放這樣廣告的人群進行清除，一旦發現這樣的人群應當嚴肅處理，對于老師們來說還可以經常和學生們進行談話，了解班級整體學生們的近期情況，這樣便可以排查在班級里是否存在校園貸的情況，同時還可以依靠輔導員以及班級干部等切實了解班級學生們阿日常生活情況。

（三）做好對學生們的資助服務

近幾年來在對大學生們開放的獎金中有很多，其中包括助學金、獎學金、免學費、國家獎學金、市政府獎學金、省政府獎學金等都能夠有助于學生們的資金支持，因此這樣的現象便可以保證家庭困難的學生資金上的需求，校園貸主要的目的就是為了因資金不足的同學受不得物質的誘惑而形成的，所以現在因為學校方面各種資金的支持便能夠做好精準幫扶，因為對于大學生們來說，他們都需要得到個性化的發展，而這些都是需要資金的支持的，所以他們才會為了自己的一己私欲去借校園貸，所以學校在關注學生們思想的同時關注學生們資金方面的情況，適當地還能夠主動尋求資助的形式避免學生們去借校園貸。

四、結束語

總而言之，校園貸對學生們的人身安全和意識的發展都是存在著威脅的，當前在國家相關部門的重視下已經嚴令禁止任何機構開放貸款給大學生，所以對于學校方面來說還應該時刻關注學生們的具體生活情況，開設相應的課程幫助學生們樹立正確的價值觀，運用廣播等形式幫助學生們樹立正確的消費觀念，同時也應該嚴令禁止在校園內開放校園貸的人員，適當地給予學生們資金上的補助，幫助學生們解決因資金不足導致在生活中出現的問題。